美团支付平台产品规划-4月26日

1、美团支付平台产品规划 李海林 2015-4-26 目录 2 一、美团支付业务现状和发展目标 注：获取美团支付业务现状和目标的信息较少暂不说明 一、美团支付平台产品架构 二、美团支付平台重点产品规划 三、美团支付平台发展策略 四、电子商务平台支付业务分析 用 户 商 户 运营 美团网 美团APP 商户门户 运营平台 账户 管理 客户 管理 用户 管理 账务 核算 快捷支付 账户余额 扫码支付 积分支付 无卡支付B2B网关 信用支付 B2C网关 应用场景 支付工具 银行 支付宝 微信支付 银联 财付通 担保 交易 短信 邮件 安全 管理 产品与业务 用户 中心( 钱包) 银行贷款 支付管理 支付网关 支付路由 协议管理 对账文件 金融服务 其他金融 机构 其他支付 清结算中心 交易 风控 账户应用 金融通道 委托代扣POS刷卡 充 提 转收支 基础产品 数据平台 日终对账 二次清分 商户结算 会计记账 运营 报表 信用 评级 精准 营销 用户 清账单 订单 支付 业务 管理 销售 财务 客服 外卖 API 话费支付卡券支付 一、美团支付平台产品架构 即时 到账 货到 付款 红包 卡券 业务

2、 处理 信用支付 消费信贷 商 户 小 贷 商户管理其他 产品 积分 计算 互联网收银台移动收银台 账户余额支付 快捷支付 信用支付 积分支付 卡券支付 个人网银支付 企业网银支付 账户余额支付 快捷支付 信用支付 积分支付 卡券支付 委托代扣 扫码支付 无界面收银台 信用卡无卡支付 二、美团支付平台重点产品规划支付工具 线下支付 POS刷卡 扫码支付 电子现金 现金支付 远程支付近场支付 二、美团支付平台重点产品规划账户、用户、客户 个人用户(手机、邮箱、其他)企业用户（商户编号、操作员、其他） 个人账户业务应用管理应用企业账户业务应用管理应用 现金账户 密码管理 转账 充值 查询 银行卡管理 提现 结算账户 密码管理 权限管理 托管账户 红包账户 信用账户 礼券账户 现金账户 积分账户 转账充值 查询 银行账户 管理 提现 美团APP/PC 信用支付 其他订购 消费信贷 个人客户（消费者买家） 美团小贷 卡券发放 企业客户（商户卖家） 生活服务 美团支付账户、用户、客户三户产品模型 门店管理 红包发放 客户 用户账户1N1N 映射映射 二、美团支付平台重点产品规划清结算中心 快捷支

3、付 账户余额 扫码支付 积分支付 无卡支付B2B网关 信用支付 B2C网关 收银台 银行 支付宝 微信支付 银联 财付通 支付管理 对账文件 支付路由 差错调账 支付网关 其他支付 清结算中心金融通道 委托代扣POS刷卡 日终对账会计记账 话费支付卡券支付 担保 交易 即时 到账 货到 付款 应用场景 会计记账 二次清分 支付请求 商户结算 会计记账 结算 打款 用户 商户 商户银行账户 结算单 二、美团支付平台重点产品规划账务核算 清结算中心 金融能力 支付交易流水 银行流水（加工 ） 账务核算 科目场景映射 会计分录核算 核算报表运营平台 财务人员 银存统计 应收 实收 二、美团支付平台重点产品规划交易风控 规则库 公式1 公式2 公式n 公式1 公式2 公式n 风控引擎 规则库 侦测结果 维度维度 风险建案风险处理 数据平台 交易信息行为信息客户信息 二、美团支付平台重点产品规划商户门户、用户中心 基础功能业务管理资产管理 交易查询 支付退款 转账充值 查询 银行账户 管理 提现 美团小贷 卡券发放 商户门户 PC 门店管理 红包发放 对账单下载 信息管理 商 户 信 息 角 色

4、 管 理 权 限 管 理 手续费缴费 用户中心 PC/APP 基础功能业务管理资产管理 交易查询 转账 充值 查询 银行卡管理 提现 确认收货 密码管理 功能设置 信用支付 清账单 消费信贷 生活服务 安 全 管 理 电子钱包 账户管理 账户管理 美团商户使用商户门户进行金融支付相关业务管理，也包含对其门店 权限分配、美团账户管理。 美团用户通过PC/APP进入到用户中心（钱包） ，资产账户、订购业 务、 个性化功能等进行管理以及实名验证。 消息管理 实名验证 运营平台 基础功能其他产品运营 交易查询 密码管理 商户开立 合同录入 工作流 报表下载 用 户 信 息 角 色 管 理 权 限 管 理 商户审批 客服功能 差错处理 风险交易处理 支付路由管理 流程管理 风控规则管 理 财务报表 发票开立 二、美团支付平台重点产品规划运营平台 运营平台是提供给美团客服、运营、财务、销售拓展、产品、技术人 员进行业务管理，包括商户开立、财务运营报表、支付路由管理、风险交 易处理、差错调整等功能。 美团与银行合作的直连模式 用户 信息流 银行 （ A.B.C) 商户 资金流 美团支付 以第三方支付

5、服务提供商为主体的 间连模式 用户 商户 美团 支付 支付平台 (A.B.C) 大行直连小行间连 金融通道接入采取与大银行直连，各省本地商业银行采取与第三支付 间连的方式达到优势互补，促进金融通道的高效运转。 大行直连以“先大后小，逐步增加”为原则，优先接入占银联卡发卡 量85%的全国性七大银行：工、农、中、建、交、招、邮储。 小行间连以“交叉覆盖，优势互补”为原则，避免重复接入。 三、美团支付平台发展策略金融接入原则 信息流 资金流 建议参照京东和网银在线、万达和快钱模式收购或控股第三方支付公司， 获取支付牌照，完善美团支付体系。对规避付费结构转移风险、提升用户体验 ，以及抬高公司估值都有长远意义。 12 三、美团支付平台发展策略统筹支付向信用支付过渡 12 使用信用额度进行支付，支 付款首先打入美团信用支付 中间账户。 授信 还款 支付 评估支付信用额度， 给用户授信 银行实体账户+美团 账户双重保障进行还 款。 美团生态圈 用户 1. 付费率提升 先用再还的信用消费 模式，有效促进用户 消费。 2. 成功率提升 手机号+验证码的极简 输入要素，提升支付 成功率 4.结账周期短 信

6、用支付结账周期 稳定，未来可T+1结 算 3.费率保障 固定费率，不受通 道关停影响 通过用户消费数据用户 信息，动态评估用户信用 ，实时调整信用额度 结算 通过清结算中心将支付款结算给B端 商家或C端用户 统筹支付向信用支付、 甚至互联网金融过渡 四、电子商户平台支付业务分析支付宝 生活管家 金融服务 支付助手 国内领先的独立第三方支付平台，致力于为中国电子商务提供“简单、 安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝战略: 四、电子商户平台支付业务分析支付宝 支付宝现状: 支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构 建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域的合作伙伴之一，并以 其庞大的交易额，成为全球第一大移动支付公司。 互联网金融：有效保证了集 团内部的资金流通，同时吸 纳用户的储蓄基金，为用户 带来收益，并解决商家的资 金危机，最终实现资金流的 有效运转。 支付宝核心能力 信用担保：针对我国信用 体系不完善的情况，有效解 决了电子商务的支付瓶颈和 信用瓶颈，有力地推动了我 国电子商务的发展。 增值服务：根据用户 反馈设计推出一系列增

7、值 服务，以微利的模式为 用户提供服务，有效地保 持了用户“黏性”。 支付宝移动动支付单单日交易笔数峰值值单单日交易额额峰值值总额总额 2013年数据4518万笔113亿人民币超 9000亿元 四、电子商户平台支付业务分析支付宝 利息收入服务佣金广告收入 在整个支付周期中，支付 宝保有了大量的流动资 金。支付宝利用这笔流动 资金进行投资、储蓄、放 贷，收获了不菲的利息。 面向消费者：通过支付宝转账、使用生活服务 时，支付宝会收取一定的服务费。 面向商家：许多大型的网上零售企业，如亚马 逊、聚美优品等，使用了支付宝平台收款。这 些企业都需要向支付宝缴纳一定的费用。 支付宝通过出售广告位来增 加营收，其中包括横幅广 告、按钮广告、插页广告 等。 微支付 社交化 移动化 个人授信 为外部商家 进行担保 进一步为进一步为 用户解决用户解决 信用问题信用问题 大数据技术大数据技术 云技术云技术 着力提升着力提升 支付的便支付的便 捷性捷性 互联网技术互联网技术 通信技术通信技术 拓宽了 支付场景 实现了随 时随地支 付消费 降低了用户 使用门槛 支付宝模式: 四、电子商户平台支付业务分析京东 京

8、东战略: 控制资金流和 交易数据，实 现资金的闭环 ，有助于今后 开展信贷业务 和供应链金融 京东自建 支付平台 更好的管理用 户京东支付上 产生的沉淀资 金，吸引客户 提高其忠诚度 。 2007.102010.082011.052011.082012.102013.12 率先启用移动POS 上门刷卡服务 推出手机支付 业务（移动） 宣布停止与 支付宝的合作 全面停用 支付宝 京东收购第三方 支付公司“网银在线” 上线 “京保贝” 3分钟融资到账业务 全面构建京东 支付体系 完善京东金融支付生态圈 京东发展历程: 四、电子商户平台支付业务分析京东 京东现状: 支付主要产品：京东目前支持“支票付款、邮局汇款、货到付款、银行电汇、在 线支付”五大类付款方式。2013年底，推出了京东金融系列产品。 邮局汇款 京东金融:“一站式”在线投融 资平台，致力于为个人和企业用 户提供安全、高收益、定制化的 金融服务。 银行电汇 支票付款 在线支付 京东 支付体系 货到付款 积分、红 包、代金 券等虚拟 货币支付 快捷支付 快钱支付 手机支付（移动） 银联在线支付 富汇易达预付卡支付 京东白条 京东小金

9、库京东众筹京东京小贷 个人资产 增值服务 信用支付 服务“先 消费，后 付款” 集新奇、娱 乐、售卖、 并为产品提 供后续服务 为一体的综 合平台 精选保险、 基金、票据 等理财产品 面向京东开 放平台商家 提供的信用 贷款服务 网银转账支付 京东理财产品 四、电子商户平台支付业务分析京东 京东支付体系与支付宝的区别： 发展路线信用支付定位与核心 支付宝由阿里集团组建，以线上 支付为主 不直接向消费者授信，而通过平台商户赊账 ，属于互联网金融的一部分 围绕庞大的阿里用户群，不断 向外拓展生活应用 京东 支付 收购第三方支付公司，线 上支付与线下支付相结合 京东通过调整供应商账期获得时间差，本质 上是京东渠道价值的变现，侧重供应链金融 围绕电商用户的网购消费行为 ，制定有针对性的金融产品 基于大数据等技术， 为个人及其家庭提供 支付、贷款、理财等 金融业务，能够做到 多、快、好、省。 不断叠加应用场景， 丰富平台业务的种类 ，发展出各种增值服 务。增值服务将涉及 到整个交易链条。 注意风险管控注意风险管控延展延展B B端用户端用户发展创新产品发展创新产品 将支付服务拓展到京 东生态圈之外。以京 东目前的规模，已经 能够给生态圈外的公 司提供保理等业务。 发展目标：大流量、大平台的电商 + 金融服务平台 + 生活应用平台

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