消费贷款现状.doc

消费贷款现状进入二十一世纪，我国商业银行的开展也翻开了一个新篇章商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重开展，并提出“大零售”的开展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的开展态势，一举成为商业银行业务开展中的一个新的利润增长点1、授信总量较小，产品构造单3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信誉贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房〔商铺〕抵押贷款回绝办理，导致营销对象匮乏在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建立的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2022年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的效劳，同时加大该行的消费贷款的本钱4、责权利的不对等，信贷人员工作消极目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。

但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进展调查申报权，审批权那么集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承当责任面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求到达“双百”，即收贷收息到达100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款获得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的开展针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为开展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深化考虑的问题，同时要求全社会人员充分重视主要措施如下：1．信贷管理政策必须重新调整这是基层商业银行生存与开展的需要，也是县域经济开展的关键要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进展改革，打破“零风险论”，建立有效的鼓励机制2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造开展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。

主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进展买卖，有效防范银行风险随着市场经济的进一步开展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信誉整制专项活动，在全社会树立人人诚信的气氛，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行严密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限如今各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此比照拟成熟的个人消费贷款工程，应将受权权限下放给予县级支行在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者4．积极营销、拓宽消费贷款的市场首先各商业银行应积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能以自己来断定分宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款，当时大多商业银行认为该项品种在分宜没有市场，结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品消费贷款350多万元，2022年贷款余额为299万元。

在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广阔的企、事业单位、个体经济及广阔农民当中培育其消费观念消费贷款现状责任编辑：飞雪 阅读：人次 第 页 共 页。