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银行卡基本知识目录一、银行卡简介 1（一）银行卡的概念 1（二）银行卡的分类及定义 11．分类 12．定义 1（三）银行卡产业链的构成 21. 发卡机构 （Issuer） 22．收单机构（ Acquirer） 23. 银行卡组织（ Banknet） 34. 第三方服务供应商（ Third Party Service Supplier） 3二、 银行卡的业务运作 3（一） 银行卡交易流程 3（二） 信用卡的操作流程 41. A 信用卡的申领与发行 42. 建立特约商户 43. 交易与授权 54. 清算流程 65. 风险防范及风险管理 66. 客户服务 6三、 外国主要信用卡公司介绍 7（一） VISA 国际公司 7（二） MASTERCARD 国际公司 7（三） JCB 信用卡公司 8四、 国内银行卡业务发展基本情况 8（一） 发展历程 81 .第一阶段：1985 年至 1993 年 82. 第二阶段：1994年至 1996年初 93. 第三阶段：从 1997 年2001 年 94. 2001 年底到 2005年底 10（二） 发展现状 111. 银行卡总体市场规模 112. 借记卡业务与信用卡业务 11（三） 发展趋势 11附件1：银联卡国际业务进展情况 13附件2：信用卡小辞典 14银行卡基本知识一、银行卡简介（一）银行卡的概念广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发 卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金 等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。

狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡银行卡既可由发卡机构独立发行，也 可与其他机构或团体联合发行二）银行卡的分类及定义1．分类/ 银行卡按性质不同分为信用卡和借记卡，信用卡又分为贷记卡和准贷记卡，借 记卡又分为转帐卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡；/ 银行卡按币别不同分为人民币卡和外币卡；/ 银行卡按发行对象不同分为公司卡（商务卡）和个人卡；/ 银行卡按信息载体不同分为磁条卡和芯片（IC）卡2．定义丄贷记卡：国际标准的信用卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后 还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信 用卡丄准贷记卡：国内也将该类卡称为信用卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额 不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，但透支即时计息、不设免息还款期的 信用卡丄 借记卡：是指不具备透支功能的银行卡其中：＞转帐卡：转帐卡是实时扣帐的借记卡具有转帐结算、存取现金和消费功能，借 记卡不具备透支功能＞专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡具有转帐结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

＞储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接 从卡内扣款的预付钱包式借记卡＞联名/认同卡：联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的 银行卡，发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优 惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持＞芯片（IC）卡：又称为智能卡，是通过大规模集成电路（IC）芯片，实现大量数 据的存储、加密、运算等功能的卡片芯片（IC）卡可用于金融应用及非金融应用（如： 门禁、个人资料存储等）三）银行卡产业链的构成在银行卡产业结构和价值链中主要包括四类参与主体：第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织， 其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的 企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂 商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管理者，即政 府和行业管理者银行卡产业链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及各种专业化服务机构、 相关产品和技术供应商构成，它们通过业务关联组成银行卡产业集群。

1．发卡机构 Issuer ）发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服 务收取一定费用通过发行银行卡，发卡机构获得持卡人支付的信用卡年费、透支利息、 持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等2．收单机构 Acquirer） 收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主 要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如 POS 终端租用费、月费等）及商户存款增 加大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务3．银行卡组织 Banknet) 银行卡组织关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息 网络和统一的操作平台，向会员银行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、 协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务4．第三方服务供应商 (Third Party Service Supplier) 银行卡产业链中的第三方服务供应商包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业 务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等其中信息交换和转接业务机构提供交 易信息转接职能；第三方金融服务公司提供商户管理、设备维护、信用分析、交易清算以 及相关咨询等专业化服务；支付处理支援商提供与银行卡产业相关的硬件、软件及相关服 务。

银行卡产业内的第三方服务供应商的种类非常广泛，涉及到工业企业和服务类企 业，有劳动密集型企业，也有技术密集型企业，它们分别为整个产业的消费方和供给方提 供各类产品和服务，并通过规模经营来降低成本，同时获得相应的报酬二、银行卡的业务运作(一) 银行卡交易流程当持卡人从发卡机构处获得银行卡后，银行卡交易的起点是持卡人在商户处刷卡消费，而整个交易的完成涉及到商户、发卡机构、收单机构和银行卡组织如下图所示：持卡人从商户处购买商品，并刷卡付账；商户向收单银行提供交易凭证（电子化的凭 证），收单银行向商户偿付交易金额；收单银行向银行卡组织电子发送交易凭证，银行卡 组织在确认发卡银行后把交易凭证发送到发卡行；发卡行进行结算，并扣除商户回佣中的 一部分，银行卡组织扣除商户回佣中的转接费用后把金额传递给收单银行使用信用卡和 使用借记卡的交易流程主要区别在于：信用卡刷卡时，商户向银行请款，银行向商户授权， 以及发卡行预先为持卡人垫款，持卡人在免息期内还款二）信用卡的操作流程信用卡的基本业务流程是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险防范、 客户服务到业务管理的全过程这一过程主要围绕银行、持卡人和特约商户三个基本单位 之间的债权债务的发生与清偿关系进行的。

为方便大家理解，这里我们以某全国性商业银 行 A 发行的信用卡（ A 信用卡）为例来说明：1．A 信用卡的申领与发行（1） 申请人填妥申请表，连同所需资料交到（邮寄）当地A银行各营业网点2） 资信调查与发卡：当地的银行卡部在收到客户申请表后，第一项工作就是要对 申领单位、个人的综合资信情况进行调查如果调查结果符合A信用卡核批标准的，则申 领 A 信用卡的客户就成为该卡持卡人2．建立特约商户（1） 境内接受 A 行信用卡的特约商户银行可以既发展发卡和收单业务，又可将发卡业务与收单业务分开发展，持卡人可以 在中国银联的特约商店进行消费；各银行也可以进行非本行卡的收单业务2） 境外接受 A 行国际卡的特约商户若A行国际卡的授权、清算可使用VISA/MASTERCARD网络，则全球所有接受VISA、 MASTERCARD卡的特约商户（包括国内可接受国际VISA、MASTERCARD的商户）都可受理A 行国际卡3．交易与授权A 银行国际卡交易流程用卡购物持卡人 ①. ⑥同意交易完成请求③将授权请求转发卡行④授权回应注：如为借记卡则第⑦及第⑧步骤变化为：⑦发帐单给持卡人；⑧发卡行扣持卡人帐4．清算流程A 银行国际卡清算流程将持卡人信用卡单据上交/上传还款5．风险防范及风险管理（1）信用卡风险简介：信用卡业务风险涉及银行内部、特约商户、持卡人及国际信 用卡公司等多个方面，贯穿于信用卡使用和管理的各个环节，信用卡风险防范，就是要通 过人工监督与系统控制相结合，减少风险事件的发生，控制风险损失的水平。

2）各种风险的防范：① 针对持卡人风险，一方面要通过规范的信审和授信，做好事前防范工作，另一方面 要对用卡行为建立动态的监控和及时的干预，尽早地发现风险信号，化解潜在的损失② 针对特店风险，做好对特店的培训工作，通过系统、报表等对特店的业务运作进行 监控，防止特店人员欺诈风险③ 针对内部操作人员风险，认真审核报表，仔细监控系统，注意每个操作环节，严格 制定操作规程，使每项工作有据可依、有章可循6．客户服务客户服务工作包括信用审核、客户咨询、客户特殊需求处理、帐单寄发等等三、外国主要信用卡公司介绍国际银行卡市场上的主要品牌包括VISA、MASTERCARD、运通卡（AE）、JCB卡、大莱 信用卡等，其中VISA、MASTERCARD属通用品牌，而银行私有品牌主要有美国运通信用卡 公司（AE）、JCB信用卡公司、大莱信用卡公司提供通用品牌的信用卡公司本身并不参 与各会员银行的发卡，收单业务它们只从事全球范围内会员行之间的越行、异地授权及 清算网络及负责争端交易的协调、仲裁工作，提供一个国际性的信用卡网络服务，并通过 向会员行收取会费、清算费等费用以支持自身运转和经营目前，著名的外国信用卡公司主要有威士国际公司（ VISA）、万事达国际公司（MASTERCARD）等。

一） VISA国际公司成立于1970年，截止2001年，在全球可接受VISA的国家或地区达300多个，共有 2.1万多家会员，发卡数达10亿张共有2200多万个特约商店接受VISA卡，并与70多 万台自动柜员机联网VISA商标在全球金融服务业排名中位居前列目前在中国拥有10 多家会员银行，主要品牌有：• VISA贷记卡/借记卡（按级别分为CLASSIC、GOLD和PLATINUM）• VISA ELECTRON贷记卡/借记卡（卡片交易即时扣帐）• VISA INTERLINK 借记卡（卡片须凭密码进行交易）• VISA PLUS可在带VISA/PLUS标志的ATM上使用• VISA CASH 电子钱包（二） MASTERCARD 国际公司成立于1966年，截止2001年，在全球可接受MASTERCARD的国家或地区达220多个, 共有2.3万多家会员，发卡数达7亿张（在中国发卡数达6000多万张）共有2000多万 个特约商店接受MASTERCARD,并与70多万台自动柜员机联网MASTERCARD商标在全球金 融服务业排名中位居前列主要品牌有：• MASTERCARD 贷记卡/借记卡（按级别分为 CLASSIC、GOLD、PLATINUM 和 WORLD CARD）• MAESTRO 借记卡（卡片交易即时扣帐并凭密码）♦ CIRRUS 提款卡，可在带MASTERCARD/CIRRUS 标志的ATM上使用（卡片交易即时扣帐并凭密码）♦ MONDEX 电子钱包（三）JCB信用卡公司日本 JC。