关于农信社小额贷款业务的思考.doc

关于农信社小额贷款业务的考虑农户小额信誉贷款是党中央、国务院支持新农村建立的主要金融工具之一，自创办以来，对农村经济开展、农民快速致富起到积极的推动作用，深受广阔农户欢送目前，笔者通过理解，在实际操作过程中存在一些新问题亟待解决 一、存在问题1、贷款投放不均大局部地区能按上级要求，积极投放小额贷款，支持当地经济促农致富；但个别地区和网点贷款投放量却很少，与当地农户需求、经济开展不相配，变相刺激了民间借贷日益活泼2、贷款质量不等因小额贷款额度小、户数分散，风险相对较小，98以上能按季结息，到期收回，但由于多种原因，仍有少数网点小额贷款有逾期等不良现象，其中有信贷人员调查不实原因，也有受自然灾害等不可抗力的客观因素3、贷款程序不一对小额贷款发放程序省联社已有明文规定，但在实际操作中，仍有个别地区未执行调查授信、集体审批的根本程序，存在一人说了算现象，为小额贷款形成不良埋下隐患4、惜贷惧贷现象仍存在农户小额信誉贷款是目前农村信誉社主要支农手段，但有局部地区和网点年末余额却比年初有所下降，信贷投入未增反减纠其主要原因，一是当地信誉环境差或慑于上级问责机制，惜贷惧贷；二是内部鼓励机制不到位，信贷人员放与不放一个样，未能和实际工作效益挂钩。

二、形势分析^p 目前，我国正处于全球性金融危机浪潮中，国务院先后出台多项扩大内需、促进经济增长措施，并要求进一步加大金融对经济开展的支持力度作为建立新农村主要金融力量的农村信誉社，一是应认清当前形势，响应国家政策，充分发挥支农主力军作用，选准支农工程，积极合理投放小额贷款，支持本地经济持续开展；二是应树立危机观念，为加大农村金融支农力度，国家已放宽市场准入门槛，邮储银行已创办小额贷款业务，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构正悄然设立，农村信誉社将来开展机遇和挑战共存三、几点建议1、加大政策引导，树立支农意识引导广阔农信社干部职工认真学习相关政策，进一步明确农信社经营市场定位，明确面临日益剧烈的同业竞争，明确要树立支农意识，加大信贷投入，扩大信合影响，抢占市场份额；同时详细操作严格按制度规定执行，积极防控风险2、结合实际情况，创新鼓励机制探究小额贷款业务〔包括调查、授信、发放、管理、收回〕与信贷人员效益工资挂钩机制，如下达创收、风险监控、所包村农户满意率等相关指标，鼓励信贷人员积极、合理的用活、用足小额贷款业务，使真正成为农信社支农主要力量3、任务分解到人，推行全员营销。

为扩大贷款投放范围，提升贷款质量，在遵循贷款操作规程前提下，推行小额贷款全员营销制，即“谁发放、谁收回、谁负责”的权责匹配制，偿试下达全员营销〔或创收〕任务，增强全员经营意识4、适应宏观环境，合理执行问责贷款形成不良对发放责任人进展问责，一直是各金融机构风险防控的最后防线，慑于强大的问责机制，信贷人员在贷款发放上更加谨小慎微，不良贷款得到了有效控制但客观上讲，由于形成每笔不良必究，也一定程度上挫伤了信贷员信贷发放的积极性建议对因不可抗力或非信贷人员可控等符合免责条件的不良贷款，在维护信誉社利益、保全债权前提下，根据实际情况，合理执行问责第 2 页 共 2 页。