消费支出规划.ppt

消费支出规划消费支出规划制定住房消费方案制定住房消费方案学习目标：学习目标： 1 1、能够分析住房消费需求；、能够分析住房消费需求； 2 2、能够选择适当的支付方式；、能够选择适当的支付方式； 3 3、能够根据因素变化调整支付方案；、能够根据因素变化调整支付方案； 住房方案住房方案一、住房支出的分类一、住房支出的分类 （（1）住房消费（租金价格衡量））住房消费（租金价格衡量） ①①购房；购房； ②②租房 （（2）住房投资）住房投资 将住房看成投资工具将住房看成投资工具住房方案住房方案二、购房的目标二、购房的目标（时间、面积、房价）（时间、面积、房价） （（1）购房面积需求）购房面积需求 ①①不必盲目求大不必盲目求大（面积闲置问题）（面积闲置问题）（面积闲置问题）（面积闲置问题）；； ②②无需一次到位无需一次到位（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题） （在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）； ③③量力而行量力而行（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）。

（（2）购房环境需求）购房环境需求 房价取决于区位和面积房价取决于区位和面积住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 1 1、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法 （（（（1 1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价 ▲▲可可可可负负负负担担担担首首首首付付付付款款款款= =目目目目前前前前净净净净资资资资产产产产在在在在未未未未来来来来买买买买房房房房时时时时的的的的终终终终值值值值+ +以以以以目目目目前前前前年年年年收收收收入入入入为为为为年年年年金金金金在在在在未未未未来来来来购购购购房房房房时时时时的的的的年年年年金金金金终终终终值值值值× ×年年年年收入中可负担首付比例的上限；收入中可负担首付比例的上限；收入中可负担首付比例的上限；收入中可负担首付比例的上限； ▲▲可可可可负负负负担担担担房房房房贷贷贷贷= =以以以以未未未未来来来来购购购购房房房房时时时时年年年年收收收收入入入入为为为为年年年年金金金金的的的的年年年年金现值金现值金现值金现值× ×年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限； ▲ ▲可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价= =可负担首付款可负担首付款可负担首付款可负担首付款+ +可负担房贷；可负担房贷；可负担房贷；可负担房贷； ▲▲可可可可负负负负担担担担房房房房屋屋屋屋单单单单价价价价= =可可可可负负负负担担担担房房房房屋屋屋屋总总总总价价价价/ /需需需需求求求求平平平平方方方方米米米米数。

数住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 例例例例2-1 2-1 王先生年收入王先生年收入王先生年收入王先生年收入1010万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加3%3%，每年的储蓄比例为，每年的储蓄比例为，每年的储蓄比例为，每年的储蓄比例为40%40%目前有存款目前有存款目前有存款目前有存款2 2万元，打万元，打万元，打万元，打算算算算5 5年后买房，假设王先生的投资报酬率为年后买房，假设王先生的投资报酬率为年后买房，假设王先生的投资报酬率为年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%10%，准，准，准，准备房贷备房贷备房贷备房贷2020年，假设房贷利率年，假设房贷利率年，假设房贷利率年，假设房贷利率6%6% 首付部分首付部分首付部分首付部分=29=29（万元）（万元）（万元）（万元） 贷款部分贷款部分贷款部分贷款部分=56.8=56.8（万元）（万元）（万元）（万元） 可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价=85.8=85.8（万元）（万元）（万元）（万元） 房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数=56.8/85.8=66.2% =56.8/85.8=66.2% 若王先生计划购买若王先生计划购买若王先生计划购买若王先生计划购买100100平方米的房子，则平方米的房子，则平方米的房子，则平方米的房子，则 可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价=858000/100=8580=858000/100=8580（元（元（元（元/ /平方米）平方米）平方米）平方米）住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 1 1、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法 （（（（2 2））））按按按按想想想想购购购购买买买买的的的的房房房房屋屋屋屋价价价价格格格格来来来来计计计计算算算算每每每每月月月月需需需需要要要要负负负负担担担担的费用。

的费用 ▲ ▲欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价= =房屋单价房屋单价房屋单价房屋单价× ×需求面积；需求面积；需求面积；需求面积； ▲ ▲需要支付的首期费用需要支付的首期费用需要支付的首期费用需要支付的首期费用= =欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价 × ×（（（（1--1--按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）； ▲ ▲需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分= =欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价 × ×按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例； ▲▲每每每每月月月月摊摊摊摊还还还还的的的的贷贷贷贷款款款款本本本本息息息息费费费费用用用用= =以以以以月月月月为为为为单单单单位位位位的的的的准准准准年年年年金值。

金值住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 例例例例2-2 2-2 ，张先生要购买，张先生要购买，张先生要购买，张先生要购买100100平方米的房子，目前市平方米的房子，目前市平方米的房子，目前市平方米的房子，目前市面上一般价格是面上一般价格是面上一般价格是面上一般价格是3000—60003000—6000元元元元/ /平方米假设按平方米假设按平方米假设按平方米假设按7 7成按成按成按成按揭，贷款期限揭，贷款期限揭，贷款期限揭，贷款期限2020年贷款利率年贷款利率年贷款利率年贷款利率6%6%，等额本息还款等额本息还款等额本息还款等额本息还款 3030万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况： ▲ ▲ 需要支付的首期款需要支付的首期款需要支付的首期款需要支付的首期款=30×30%=9 =30×30%=9 （万元）（万元）（万元）（万元） ▲ ▲需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额=30×70%=21 =30×70%=21 （万元）（万元）（万元）（万元） ▲ ▲每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用=1505=1505（元）（元）（元）（元） 6060万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况： ▲ ▲每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用=3009=3009（元（元（元（元) )住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 2 2、、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电器购置费）具电器购置费）具电器购置费）具电器购置费） ①①①①契契契契税税税税：：：：普普普普通通通通住住住住宅宅宅宅按按按按成成成成交交交交价价价价的的的的1.5%1.5%缴缴缴缴纳纳纳纳，，，，非非非非普普普普通按成交价的通按成交价的通按成交价的通按成交价的3%3%缴纳。

缴纳 ②②②②评估费：各商业银行有不同的规定评估费：各商业银行有不同的规定评估费：各商业银行有不同的规定评估费：各商业银行有不同的规定 ③③③③律律律律师师师师费费费费：：：：商商商商贷贷贷贷时时时时按按按按每每每每单单单单申申申申请请请请贷贷贷贷款款款款额额额额3‰3‰支支支支付付付付，，，，每每每每单单单单最最最最低低低低额额额额度度度度为为为为100100元元元元，，，，二二二二手手手手房房房房贷贷贷贷款款款款需需需需要要要要办办办办理理理理公公公公证证证证，，，，每件每件每件每件200200元 ④④④④保险费：商贷时需要加购房综合险保险费：商贷时需要加购房综合险保险费：商贷时需要加购房综合险保险费：商贷时需要加购房综合险 ⑤⑤⑤⑤抵押登记费：按每抵押登记费：按每抵押登记费：按每抵押登记费：按每 平方米平方米平方米平方米0.30.3元计算 ⑥⑥⑥⑥印花税：按购销额印花税：按购销额印花税：按购销额印花税：按购销额3‰3‰。

5‰--5‰住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 3 3、、购房财务规划的主要指标购房财务规划的主要指标 ①①房房屋屋月月供供款款与与税税前前月月总总收收入入的的比比率率一一般不应超过般不应超过25%~30% ②②所所有有贷贷款款月月供供款款与与税税前前月月总总收收入入的的比比率率一般应控制在一般应控制在33%~38%住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （（（（1 1））））个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限最长贷款期限最长30年；年； ▲利率较低；利率较低； ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲基本上没有年龄上限制基本上没有年龄上限制(65)；； ▲贷贷款款额额度度不不超超过过购购房房合合同同金金额额的的70%。

但还有最高限额如北京但还有最高限额如北京40万，上海万，上海20万住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 例题例题2-32-3，一位公积金制度的客户，打算购买，一位公积金制度的客户，打算购买一套一套5050万元的自住普通住房，拟申请贷款假万元的自住普通住房，拟申请贷款假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为60006000元，上个月公积金汇储额是元，上个月公积金汇储额是150150元元( (单位及单位及个人），本人离退休还有个人），本人离退休还有3030年 可缴存公积金总额可缴存公积金总额 =6000+150=6000+150×1212×30=630=6万元；万元； 假定该家庭还有其他假定该家庭还有其他3 3名家庭成员，可缴存名家庭成员，可缴存公积金总额为公积金总额为1212万元该客户的可申请的住房万元该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%70%、贷款额度）中最低者贷款额度）中最低者。

住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （（（（2 2））））个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭”）） 个人住房商业贷款的条件：个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入；有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同；有合法有效的购房合同； ▲自筹自筹20%以上的房款；以上的房款； ▲能向银行提供有效的能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保；抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过一般最高不超过100万元；万元； ▲贷款期限一般不超过贷款期限一般不超过30年住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （（（（2 2））））个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭”）） 个人住房商业贷款的方式：个人住房商业贷款的方式： ①①抵押贷款：用购房契约向银行作抵押；抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； ②②质押贷款：用动产或权利做质押；质押贷款：用动产或权利做质押； ③③保保证证贷贷款款：：用用具具有有代代为为清清偿偿能能力力的的法法人人、、其它经济组织或自然人作为保证人；其它经济组织或自然人作为保证人； ④④抵押（质押）加保证贷款。

抵押（质押）加保证贷款住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （（（（3 3））））住房组合贷款住房组合贷款 凡凡符符合合个个人人住住房房商商业业性性贷贷款款条条件件的的借借款款人人同同时时缴缴存存个个人人住住房房公公积积金金，，在在申申请请个个人人住住房房商商业业贷贷款款的的同同时时还还可可向向银银行行申申请请个个人人住住房房公公积积金金贷款分别按各自的利率计算利息分别按各自的利率计算利息 住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （（1）等额本息还款法）等额本息还款法 它它是是指指在在贷贷款款期期限限内内每每月月以以相相等等的的还还款款额额足足额额偿偿还还贷贷款款本本金金和和利利息息适适用用于于收收入入处处于于稳稳定的家庭，如公务员，教师等定的家庭，如公务员，教师等 每月还款额每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} 其中，其中， P0=贷款本金；贷款本金； r=月月利息；利息； n=还款期数还款期数住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 例例2 2—5 5，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了2020年期年期3030万元万元贷款，利率为贷款，利率为5.508%5.508%，采用等额本息还款。

采用等额本息还款 每月还款额每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} = {300000×(1+5.508%/12)240 × 5.508%/12 }/{(1+5.508%/12)240 -1} =2065（（元）元） 住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （（2）等额本金还款法）等额本金还款法 它它是是指指在在贷贷款款期期限限内内按按月月偿偿还还贷贷款款本本金金和和利利息息其其中中每每月月所所还还本本金金相相等等适适用用于于目目前前收收入入较较高高但但将将来来收收入入会会减减少少的的人人群群如如面面临临退退休休的人员等的人员等 每月还款额每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r 其中，其中， P0=贷款本金；贷款本金； P1 =累计已还本金；累计已还本金； r=月月利息；利息； n=还款期数还款期数住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 例例2 2—6 6，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了2020年期年期3030万元万元贷款，利率为贷款，利率为5.508%5.508%，采用等额本金还款。

采用等额本金还款每月还款额每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r 第第 一一 个个 月月 还还 款款 额额 =300000/240+（（ 300000—0））× 5.508%/12=26275.508%/12=2627（元）（元） 第二个月还款额第二个月还款额=2621（元）（元） 住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （（3）等额递增还款法）等额递增还款法 即即把把还还款款期期限限划划分分为为若若干干时时间间段段，，每每个个时时间间段段内内还还款款额额相相同同，，下下一一个个时时间间段段的的还还款款额额按按一个固定金额递增一个固定金额递增 适适用用于于目目前前收收入入一一般般，，但但未未来来收收入入会会逐逐渐渐增加的人群如毕业不久的学生等增加的人群如毕业不久的学生等 住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （（4）等额递减还款法）等额递减还款法 即即把把还还款款期期限限划划分分为为若若干干时时间间段段，，每每个个时时间间段段内内月月还还款款额额相相同同，，下下一一个个时时间间段段的的还还款款额额按一个固定金额递减。

按一个固定金额递减 适适用用于于目目前前还还款款能能力力强强，，但但未未来来收收入入将将减减少的人群如中年人或未婚的白领人士少的人群如中年人或未婚的白领人士 住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （（1）提前还贷发生的三种情况）提前还贷发生的三种情况 ①①借借款款人人在在贷贷款款时时对对自自身身的的偿偿还还能能力力估估计计不足；不足； ②②借款人调整投资组合后而提前偿还贷款；借款人调整投资组合后而提前偿还贷款； ③③借借款款人人在在贷贷款款一一段段时时间间后后收收入入增增加加，，有有能力提前还贷能力提前还贷 无无论论出出于于何何种种还还贷贷目目的的，，动动用用提提前前还还款款选选择权的决策原则仍然是成本效益原则择权的决策原则仍然是成本效益原则住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （（2）提前还贷的方法）提前还贷的方法 ①①全部提前还款，剩余的贷款一次性还清；全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； ②②部部分分提提前前还还款款，，保保持持每每月月还还款款额额不不变变，，将还款期限缩短，（节省利息较多）；将还款期限缩短，（节省利息较多）； ③③部部分分提提前前还还款款，，每每月月还还款款额额减减少少，，保保持持还还款款期期限限不不变变，，（（但但节节省省程程度度低低于于第第二二种种））；； 。

④④部部分分提提前前还还款款，，每每月月还还款款额额减减少少，，同同时时将还款期限缩短，（节省利息较多）将还款期限缩短，（节省利息较多）住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （（3）如何还贷更经济）如何还贷更经济 ①①如如果果客客户户选选择择的的是是组组合合贷贷款款，，提提前前还还贷贷时可考虑先还商贷会时可考虑先还商贷会“优惠优惠”很多 ②②如如果果客客户户现现在在资资金金较较为为雄雄厚厚，，又又不不打打算算提提前前还还款款，，建建议议采采用用“等等额额本本金金还还款款法法”较较为为有利 ③③两两种种还还款款法法相相比比较较，，“等等额额本本息息还还款款法法”支支付付的的利利息息高高于于“等等额额本本金金还还款款法法”支支付付的的利息住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （（4）提前还贷需注意的问题）提前还贷需注意的问题 ①①原原则则上上必必须须是是1年年以以后后，，银银行行允允许许；； ②②银银行行对对提提前前还还贷贷起起点点金金额额有有要要求求；；③③提提前前还还贷贷的的前前提提是是以以前前贷贷款款不不拖拖欠欠；；④④借借款款人人一一般般须须提提前前15天天或或1个个月月提提出出书书面面申申请请；；⑤⑤贷贷款款期期限限在在1年年以以内内的的，，不不能能部部分分提提前前还还本本；；⑥⑥贷贷款款期期限限在在1年年以以上上的的，，可可以以部部分分或或全全部部清清偿偿；；⑦⑦借借款款人人提提前前偿偿还还全全部部贷贷款款后后可可到到保保险险公公司司退退还还提提前前期期内内的的保保费费。

⑧⑧组组合合贷贷款款不不必必先先还还公公积积金金贷贷款款；；⑨⑨办理抵押注销办理抵押注销住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 4 4、延长贷款、延长贷款 （（1））借借款款人人应应提提前前20个个工工作作日日向向银银行行提提交交申请和相关证明；申请和相关证明； （（2））延延长长贷贷款款条条件件：：一一是是贷贷款款未未到到期期，，二二是先清偿应付的本息及违约金；是先清偿应付的本息及违约金； （（3）借款人申请延期只限一次；）借款人申请延期只限一次； （（4））原原借借款款期期限限与与延延长长期期限限之之和和最最长长不不得得超过超过30年 住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 5 5、利率调整对还款总额的影响、利率调整对还款总额的影响 （（1））贷贷款款期期间间的的利利率率变变动动按按中中国国人人民民银银行行的的规规定定执执行行1 年年之之内内不不调调整整；；1年年以以上上的的在在下下一年一年1月月1日调整 （（2））如如遇遇法法定定贷贷款款利利率率调调整整时时，，贷贷款款账账户户开立时执行最新贷款利率。

开立时执行最新贷款利率住房方案住房方案五、租房的选择五、租房的选择 1 1、适合租房的人群、适合租房的人群 （（1）刚刚踏入社会的年轻人刚刚踏入社会的年轻人 （（2）工作地点与生活范围不固定者工作地点与生活范围不固定者 （（3）储蓄不多的家庭储蓄不多的家庭 （（4）不急需买房且不清楚房价走势者不急需买房且不清楚房价走势者 2、租房和购房的比较分析、租房和购房的比较分析 （（1）年成本法；）年成本法； （（2）净现值法净现值法住房方案住房方案制定住房消费支出规划方案制定住房消费支出规划方案 规划程序：规划程序： 1 1、购房意愿；、购房意愿； 2 2、收集信息，包括家庭组成、家庭收入、、收集信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；支出以及固有的资产等； 3 3、分析信息，对其现状进行分析，列出家、分析信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表庭资产负债表和现金流量表 4 4、制定购房目标，包括购房的时间、希望、制定购房目标，包括购房的时间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确的风购房的居住面积和届时的房价，确定明确的风购房目标；目标； 住房方案住房方案制定住房消费支出规划方案制定住房消费支出规划方案 工作程序：工作程序： 5 5、进行贷款规划，选择适当贷款方式、还、进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及还款期限等。

款方式及还款期限等 6 6、购房计划的实施购房计划的实施 7 7、根据未来情况的变动，对计划做出及时、根据未来情况的变动，对计划做出及时的调整住房方案住房方案制定汽车消费支出规划方案制定汽车消费支出规划方案 学习目的：学习目的： 1 1、能够分析汽车消费需求；、能够分析汽车消费需求； 2 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构；、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3 3、能够根据因素变化调整支付方案能够根据因素变化调整支付方案汽车方案汽车方案一，汽车消费概述一，汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上 一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以10101010万元车为例）万元车为例）万元车为例）万元车为例）（（（（1 1 1 1）保险费）保险费）保险费）保险费3000~40003000~40003000~40003000~4000元，甚至元，甚至元，甚至元，甚至6000600060006000元以上；养路费元以上；养路费元以上；养路费元以上；养路费约为约为约为约为1050105010501050元；车船使用费元；车船使用费元；车船使用费元；车船使用费200200200200元；养护费元；养护费元；养护费元；养护费800800800800元；元；元；元；（（（（2 2 2 2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。

所）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等所）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等所）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等所有这些费用总计可以达到有这些费用总计可以达到有这些费用总计可以达到有这些费用总计可以达到15000~2000015000~2000015000~2000015000~20000元以上，几乎元以上，几乎元以上，几乎元以上，几乎占到购车款的占到购车款的占到购车款的占到购车款的15%~20%15%~20%15%~20%15%~20%并且这些费用中的大部分都并且这些费用中的大部分都并且这些费用中的大部分都并且这些费用中的大部分都是要每年必交的是要每年必交的是要每年必交的是要每年必交的 汽车方案汽车方案二、自筹经费购车与贷款购车决策二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证个人汽车消费贷款的年限质押或第三方保证个人汽车消费贷款的年限是是3~53~5年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的所购车辆价格的20%20%。

如贷款如贷款1212万，期限万，期限5 5年，按年利年，按年利7.38%7.38%计算，计算，月还贷月还贷23622362元，元，5 5年支付利息年支付利息2172021720元假设投元假设投资年收益率资年收益率6%6%平衡型基金，平衡型基金，5 5年后收益年后收益2252222522元汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 1 1、贷款对象和条件、贷款对象和条件 （（1 1）必须具备完全民事行为能力）必须具备完全民事行为能力 ；； （（2 2）具有稳定的职业和偿还本息的能力，）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好信用良好 ；； （（3 3）能提供有效抵押物或质物，或有足够）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人；代偿能力的个人或单位作保证人； （（4 4）能支付购车首期款项能支付购车首期款项 汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 2 2、贷款期限、利率和金额、贷款期限、利率和金额 （（1 1）贷款期限：一般为）贷款期限：一般为3 3年，最长不超过年，最长不超过5 5年；年； （（2 2）贷款利率：）贷款利率：1 1年，年，6.39%6.39%；；3 3年，年，6.57%6.57%；；5 5年，年，6.75%6.75%；； （（3 3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的的20%20%；以抵押方式首付不少于；以抵押方式首付不少于30%30%；以保证方；以保证方式首付不少于式首付不少于40%40%。

汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 3 3、还款方式及案例分析、还款方式及案例分析 （（1 1）等额本息和等额本金等额本息和等额本金 （（2 2）按月还款和按季还款按月还款和按季还款 （（3 3）递增法和递减法递增法和递减法 （（4 4））智慧型还款智慧型还款汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 例题例题2-112-11，购买一辆，购买一辆1010万元的汽车，计算贷万元的汽车，计算贷款购车费用款购车费用 汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额购车车价100000首付款现款购车价格*30%30000贷款额现款购车价格—首付款70000月付款还款期限2年3094三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额车辆保险费 240+车价*1.2%车损保费1440限额5万三者责任险第三者责任险1040车价*1.1%全车盗抢险1100（赔偿限额+车损险）*20%不计免赔496担保费欠车款*2%2年1400购置附加费 购车款*10%10000公证费100~300100停车泊位费 小区内每年1500元租车位1500三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额车船使用税 每年200元200养路费轿车110*12月1320上牌费154验车费63三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 4 4、银行与汽车金融公司贷款比较、银行与汽车金融公司贷款比较 （（1 1）贷款比例及年限）贷款比例及年限 银行：首付银行：首付40%40%，，3~53~5年；年； 金融公司：首付金融公司：首付20%20%，，3~53~5年。

年 （（2 2）申请汽车贷款资格）申请汽车贷款资格 银行：只限本省；银行：只限本省； 金融公司：外省也可以金融公司：外省也可以 （（3 3）利率及其它费用）利率及其它费用 银行：按银行利率确定；银行：按银行利率确定； 金融公司：比银行利率高，但无杂费金融公司：比银行利率高，但无杂费 汽车方案汽车方案四、制定汽车消费支出规划程序四、制定汽车消费支出规划程序 1 1、确定购车需求；、确定购车需求； 2 2、收集信息，包括家庭组成、家庭收入、、收集信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；支出以及固有的资产等； 3 3、分析信息，对其现状进行分析，列出家、分析信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表庭资产负债表和现金流量表 4 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限确定贷款方式、还款方式及还款期限 5 5、购车计划的实施购车计划的实施 6 6、根据未来情况的变动及时调整方案根据未来情况的变动及时调整方案汽车方案汽车方案制定消费信贷方案制定消费信贷方案 学习目的：学习目的： 1 1、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷的基本知识；的基本知识； 2 2、能够分析消费信贷需求；、能够分析消费信贷需求； 3 3、能够有效使用信用卡及其他消费信贷方、能够有效使用信用卡及其他消费信贷方式。

式信贷方案信贷方案一、信用卡信贷一、信用卡信贷 1 1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较 （（1 1）信用卡：可以免息透支，可在国外透）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费1%~3%1%~3%；； （（2 2）准贷记卡：透支要付利息，支取现金）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手续费；不付手续费； （（3 3）借记卡：不能透支，支取现金不付手）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费 以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费信贷方案信贷方案一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （（1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期 （（2 2）记账功能信用卡不仅可以记下消费）记账功能信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手。

种类，因此，是消费和理财的好帮手信贷方案信贷方案一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （（1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期 （（2 2）记账功能信用卡不仅可以记下消费）记账功能信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手种类，因此，是消费和理财的好帮手信贷方案信贷方案二、大额耐用消费品信贷二、大额耐用消费品信贷 大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定住所，年龄在有稳定职业、收入和固定住所，年龄在20~5520~55周周岁之间，无不良信用记录，具有完全民事能力岁之间，无不良信用记录，具有完全民事能力的自然人的自然人 个人大额耐用品指的是单价在个人大额耐用品指的是单价在30003000元以上，元以上，正常使用寿命在正常使用寿命在2 2年以上的家庭耐用商品，如家年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。

用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等这种个人综合消费贷款的期限分为这种个人综合消费贷款的期限分为6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年、年、3 3年四个档次年四个档次信贷方案信贷方案 再见！再见！。