担保贷款存在的风险与防范建议.docx

担保贷款存在的风险与防范建议一、潜在风险（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证 流于形式，造成贷款风险一是忽视对保证人主体资格的审查，未按 《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公 室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证 人由于保证人主体资格不合法，形成无效保证二是忽视对保证人 是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保 证人没有经济保证能力，从而形成担而不保二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜 在风险所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定 高，抵押物实际抵偿价值小一是机械类动产作为贷款抵押物时，由 于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据， 而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评 估部门进行评估由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费 用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值二是 在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择 性设定，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物， 抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续 抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。

三是未把 借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发 生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律 程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造 成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷 款额度，造成贷款风险对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押 物办理强制保险手续，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期 前未及时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象，增加了信贷潜在 风险二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年 限短、速度快，由于未采取逐年压缩的信贷策略，产生抵押贷款额度 未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险三是抵押人到外地非 法出售抵押物逃债，使信用社贷款失去抵押物，加大了贷款风险四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵 偿处理难，而使抵押贷款产生风险一是对划拨土地使用权作贷款抵 押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的 价值，增加贷款风险二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查 失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活” 现象，使抵押贷款埋下风险隐患。

三是仅凭借款人带来的第三人房产 证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押 人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失四是农村房产 抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影 响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险五）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理 核押手续，使质押贷款存在贷款风险一是在办理第三人质押存单贷 款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人 加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人 否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障二是对质押的存 单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取， 使质押存单成为废纸，造成质押贷款风险二、防范建议（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险首先要摸清家 底信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款 人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实 认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存 量风险贷款化解措施打下基础其次要积极采取措施，加以完善和补 办根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进 行完善。

对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保 证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措 施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不 足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实 和化解对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区 商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度再 次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度对存量风险贷款，要逐 户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存 量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人 收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动担保人员的积极性和创造 性，将存量贷款风险降到最低限度二）规范贷款操作，堵住新增贷款风险首先要完善担保贷 款管理办法联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理 制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能 力，在制度上确保贷款资产安全其次要严格执行担保贷款管理制度， 规范日常贷款业务操作信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物 价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使 发生的每笔贷款业务合法合规。

对保证贷款要严格审查保证人有无保 证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公 司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实 性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专 用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制 在 50%以下，专用设备抵押控制在 30%以下；对交通类动产抵押贷 款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人， 并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷 款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物 核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险 按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担 责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任在信贷管理实践中， 有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后，由于承担的只是 有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任，出现企业 亏损，法定代表人致富，贷款无法落实的情况据调查有限责任公司 贷款已占全部贷款的50%以上，因此应有效规避有限责任公司贷款 潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。

可采取的措施有：（1） 实行双重担保制度对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷 款，在办理有效抵押保证手续的基础上，另行再由其法定代表人或股 东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责 任2）置换借款人主体对有限责任公司发放贷款，以有限责任 公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人 贷款，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任，延伸贷款 追索3）落实私房抵押对有限责任公司发放贷款，首先要落实 公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押，然后再考虑其它贷款 方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任，有效减少信用 社债权少受损失四）加强培训教育，实行竞聘上岗担保贷款工作做得好坏， 关键取决于客户经理、风险经理的工作责任和各方面经验素质因此 这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径一方面要提高上述人 员思想素质，加强职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育， 使真正有危机感、责任感、使命感，提高执行规章制度的自觉性另 一方面，加强业务培训和，重点是让熟悉《担保法》等有关法律 法规，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去， 从而提高管理工作水平。

再一方面，对岗位实行竞聘制度在坚持持 证上岗，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗，从而迫使担保人 员勤动脑筋，多想办法，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险 营造一种外有压力，内有动力，充满生机活力的激励机制。