什么是商业银行制度.doc

什么是商业银行制度什么是商业银行制度]发展历史编辑最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务，什么是商业银行制度放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人银行是经济中最为重要的金融机构之一西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行[3]考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务[3]罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。

罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形[3]人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的[3]商业银行在意大利文中，Banca是“长凳”的意思最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此[3]早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑与支付。

这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项的划拨[3]随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者最初，商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付[3]可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现[3]现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级[3]由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化[3]另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行[3]据《2013-2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》分析，资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。

在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行稠州商业银行另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行[3]它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖[3]继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及[3]与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为中国早期的纸币到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构[3]明末，一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄银庄产生初期，除兑换银钱外，还从事贷放，到了清代，才逐渐开办存款、汇兑业务，但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下，走向衰落。

中国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的[3]最早到中国来的外国银行是英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行，管理制度《什么是商业银行制度》()在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏，但在客观上也对中国银行业的发展起了一定的刺激作用[3]为了摆脱外国银行支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，标志着中国现代银行的产生此后，浙江兴业、交通银行相继产生[3]商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”[3]银行特征编辑总体来看，估计二季度工业生产有望增长8.8%，增速较一季度加快0.1个百分点;三季度工业生产增速会进一步有所加快，但估计幅度不会太大，预计增长8.9%左右具体而言，有三大行业值得关注一是计算机、通信和其他电子设备制造业5月份，计算机、通信和其他电子设备制造业增加值同比增长9.9%这说明，在劳动力、土地和资金成本持续上升的背景下，多年引领我国加工贸易发展的电子行业似乎已经风光不再。

二是化学原料和化学制成品制造业5月份，化学原料和化学制成品制造业增加值同比增长10.8%，增速较前4个月回落0.3个百分点;1-5月份，同比增长11.0%，增速较去年同期回落0.9个百分点这说明，在环保要求日益提高的背景下，“两高一低”行业发展前景会越来越黯淡三是水泥和钢铁等产能过剩行业5月份，水泥日均产量同比增长3.2%，增速较前4个月回落0.9个百分点;1-5月份水泥日均产量同比增长4.1%，增速较去年同期回落1.8个百分点尽管钢材日均产量5月份环比增速略有加快，但1-5月份同比增速显着回落4.7个百分点这说明，在产业结构调整和经济转型升级背景下，产能过剩行业的发展前景依然不尽乐观因此，商业银行对这些行业的放贷要增强风险意识，严格审批，坚持“有所为、有所不为”，以防发生新的不良贷款和不良率显着上升经营模式编辑从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点[4]此种经营模式对银行来说比较安全可靠另一种是德国式，其业务是综合式商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务[4]中国实行的是分业经营模式。

为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改2015年8月29日，全国人大常委会第十六次会议审议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，自2015年10月1日起施行该修正案对原《中华人民共和国商业银行法》作了两处修改：一是删去第三十九条第一款第二项;二是删去第七十五条第三项中的“存贷比例”特别是第二处，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标相关职能编辑商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有五个基本职能：调节经济调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况[5]商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。

随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，2012年的商业银行已经凸现了职能多元化的发展趋势[5]信用创造商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款[5]商业长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款;相反，如果归还贷款，就会相应地收缩派生存款[5]收缩程度与派生程度相一致因此，对商业银行来说，吸收存款在其经营中占有十分重要的地位信用中介商业银行相关图书信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。

商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”[5]商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权支付中介商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人[5]以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系金融服务随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂商业银行信用中介化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理。