农商银行发展零售银行业务的五大关键词-最新.docx

细心整理农商银行开展零售银行业务的五大　　近年来，受宏观经济构造调整、金融市场化改革、监管政策导向、市场竞争格局变更、客户需求升级等多种因素的影响，零售业务在商业银行业务构造中的地位不断提升，已经成为商业银行转型开展过程中最有获利前景的增长领域，“得零售者，得天下”已经慢慢成为业界共识相较于较为成熟的大型商业银行及股份制银行，农商银行的零售业务开展尚处于起步阶段，业务品种较为单一，人员队伍尚未成形，产品创新还停留在被动追随状态，缺乏占据市场的机制和实力如何充分发挥自身优势，探究出一条满意客户多元化金融需求的零售业务开展道路，培育新的开展动能，成为摆在农商银行面前的重要课题 　　一是战略城乡居民、小微企业主和个体工商户是农商银行的传统客户，也是零售业务的主要效劳对象可以说，农商银行生来便带着零售银行的属性，开展零售业务具有自然的人缘地缘优势在工作中，农商银行要充分发挥这种优势，将零售业务作为将来战略开展的重点业务来抓，精确制定开展规划，逐步构建完善的零售银行开展体系一方面，构建组织架构可依据实际，设立零售业务部，统筹全行的零售业务管理与推动工作，包括整体规划、策略探究、市场调研、新产品开发、重点工作部署、人才队伍建立等。

另一方面，优化业务流程，遵照“以客户为中心”原那么，对现有经营资源及业务流程进展整合，消退按部门设流程以及产品开发、市场营销、经营管理分散的体制弊病，梳理和完善前中后台职能，形成统一、平安、高效、?`活的市场营销前台、产品效劳中台、风险限制与技术支持后台，加快构建“大零售”业务流程 　　二是客户客户是银行零售业务开展的根本，是一切收入与利润来源的根底要以提高客户满意度、提升客户价值为目标，落实“建档、分层、维护”三位一体的工作方式，不断扩大客户根底一方面，要建档组织特地团队，开展全面的扫街营销，对区域市场进展全面的摸底调查，详细了解区域类型、客户的职业、年龄、资产状况、家庭状况、收入状况、投资状况、金融效劳需求与喜好、本行及同业金融渗透等相关信息，并遵照必需的标准，进展分类建档，不断完善客户信息另一方面，要分层在建档的根底上，遵照必需标准，将客户分为平凡客户、金卡客户、贵来宾户、私人银行客户等层次，供应有针对性的产品，开展精准营销维护对于平凡客户，要供应便利快捷的效劳，引导客户运用自主渠道，树立标准标准的效劳形象；对于金卡客户，可供应简洁的财产管理效劳，供应根底的增值效劳；对于贵来宾户，要供应特性化的一对一的专业理财效劳，供应标准的增值效劳，并适时举办各类活动，满意特性化的金融需求；对于私人银行客户，应供应专属的投资产品，专业化的投资参谋效劳，并组织高端的客户活动，在实际成熟时，可尝试家庭理财工作室的效劳模式。

此外，要高度关注中老年客户，80后、90后等特定消费群体，适时改造营销链条、升级效劳模式，满意金融需求 　　三是产品产品是提升市场竞争实力的关键要快速高效地响应客户需求，提升产品和效劳创新实力，为客户供应一站式、综合化的金融效劳一方面，要丰富产品组合踊跃探究三权抵押、住房抵押、农村集体经营性土地抵押等效劳模式，不断创新农村金融产品，加大对新型农业经营主体、休闲农业、乡村旅游、农村电商等新产业、新业态的支持，推动农业产业升级谨慎探究城乡居民新的消费需求，围绕汽车、住房、教化、家电等居民消费新领域，逐步扩大消费贷款总量加强对事关民生、弱周期产行业的研判，关注学校医疗机构、社会化养老、保障性住房、供暖供水等工程，不断加大扶持力度另一方面，要对标创新产品与先进银行对标，以银行卡为媒介，推动个人结算、代收代付、刷卡消费等业务开展；以理财筹划为主线，协调开展基金、保险、债券等业务，开发创设智能存款产品、开放式理财产品或余额理财产品，满意客户多元化需求；以家庭消费为核心，供应存贷通、理财、询问等增值效劳，打造家庭金融效劳体系此外，努力将传统存、贷、理财产品创新和互联网金融产品相结合，提升效劳层次和水平。

　　四是渠道渠道是银行与客户之间沟通的桥梁，也是产品销售的根底要加快线下网点转型和线上效劳渠道拓展，构建线上线下融合开展的效劳渠道一方面，要加快线下网点转型踊跃推动网点从交易结算型向营销效劳型转变，依据“大零售”业务营销需求，完善网点功能分区，开拓柜面业务、信贷业务、电子银行业务、理财业务等效劳专区有条件的网点可设立财产管理中心，依据客户需求，逐步引入保管箱、高端理财、基金、证券、资产管理等私人银行效劳同时，加大自助设备的布放力度，提升电子银行渗透率，实现网点在客户体验、员工履职、效劳效率等方面的综合提升另一方面，加快线上效劳渠道拓展加大电子银行产品、功能的创新力度，供应贷款、理财、投资、签约等互联网金融效劳，提升客户体验主动融入城乡居民的生产生活，整合金融、社区、电商、政务等各类社会功能，利用银行、智能APP等载体，切入客户的生活、消费、社交等应用场景，建立客户效劳生态圈，增加客户粘性同时，持续打造跨区域、跨时空的直销银行等模式，推动线下金融线上化、金融业务移动化、移动金融场景化，外延市场空间和客户群体 　　五是队伍团队是开展零售业务的根底和保障，只有做好团队建立，不断提高团队的根底素养、营销实力、效劳水平，才能实现市场的有效外拓、客户的营销效劳、产品的推介和渠道的建立优化。

目前，大多数的农商银行尚未建立专业化的客户经理队伍及管理队伍为保证业务的顺当开展，应不断完善人才的引入与造就机制，尽快打造一支数量足够、构造合理、专业素养高、战斗力强的零售人才队伍一方面，要增数量通过引荐和公开竞岗的方式，把具有良好业务素养、较强营销意识、丰富人脉资源、具有开展潜力的青年员工充溢到客户经理岗位可考虑设置专业外勤营销团队，干脆做好重点集团、机关及个人客户、小微企业等客户的联动营销，增加营销外拓力气，提升人力资源效能另一方面，要提素养引导客户经理成为“营销专家、产品专家、风险管理专家”客户经理必需对每种产品的主要功能、适用对象、竞争优势了如指掌，灵敏运用，找到产品与客户需求的结合点要具有综合营销的意识，向客户穿插营销存款、贷款、网上银行、银行等多种产品，从“做业务”向“做客户”转变此外，要不断完善考核激励机制，畅通晋升渠道，调动客户经理的工作踊跃性。