浅谈我国农村金融体制改革问题研究.doc

浅谈我国农村金融体制改革问题研究浅谈我国农村金融体 制改革问题研究国务院总理温家宝在十届全国人大四次会议上作政府工作 报告时提出，要加快金融体制改革，一是要坚定不移的推进 国有商业银行股份制改革，二是大力发展资本市场，三要深 化农村金融改革其中农村金融改革是我国深化金融改革力 度的重要内容近年来以信用社为重点的农村金融体制改革 逐步加快并取得积极成效但我们更应看到，我国农村金融 体制改革仍然滞后，并且严重制约着农业结构调整、农村发 展和农民增收加快农村金融体制改革已成为当前解决“三 农”问题的迫切要求其实农村金融问题一直是国家关注的重要问题早在2002 年的全国金融工作会议上就将“深化农村金融和农村信用 社改革”作为深化金融挨个的6个问题之一2004年和2005 年的中央一号文件均对农村金融改革的有关问题进行相关 部署而在“十一五”规划建设中更是明确提出:“深化农 村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金融组织探索 和发展农村保险，改善农村金融服务 2006年以来央行主 办的人大建设议案和政府提案中，涉及农村金融改革和提高 农村金融服务水平的就有73件在2007年1月份召开的全 国金融工作会议上已经为农村金融发展指明了方向，多方面 采取有效措施，加强对农村金融服务，为建设社会主义新农 村提供有力的金融支持，最终建立健全适应“三农”特点的 多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，浅谈我国农村金 融体制改革问题研究，从而推进农村金融产品和服务创新。

一、农村金融改革的基本范畴我国的农村金融改革，可以分为广义和狭义两个范畴广 义的农村金融改革，包括农村政策性金融、商业性金融、国 家对资金流动的引导、农村融资媒介的创新和发展、如何为 农村金融组织安排连续的正向激励机制使农村金融组织不 断向上、农村金融机构的退出机制以及订单农业、农产品期 货市场、农业保险的发展等问题狭义的农村金融改革具体 是指当前所进行的农村信用社改革，它是目前农村金融市场 上的“顶梁柱”，改革之后能够最快、最直接活跃或变化农 村金融市场自2003年下半年开始，农村信用社改革在8 个省进行试点，确定试点的省（区、市），根据改革方案的精 神，提出试点的具体实施意见，由银监会审核，报国务院批 准后组织实施银监会、地方政府、人民银行各司其责，按 照'‘国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责 任，信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制，共同推 进农村信用社的改革我国转型发展以来的金融改革大体可划分为三个阶段：浅 谈我国农村金融体制改革问题研究，即1978—1983年的启 动改革阶段;1984-1993年的巩固改革阶段;1994—现在的 深化改革阶段经过上述几个阶段的持续改革，我国金融经 济已经发生了巨大的制度性变迁，金融经济功能显著增强。

但是，由于特殊的转型背景和初始条件的约束，在我国金融 改革的进程中，一方面，国家始终保持着对整体金融经济广 泛而深刻的管制，这使得我国金融市场化进程与经济市场化 进程表现出“不完全一致性”另一方面，国家正实行一种 城市、农村金融区分治理的政策，使得我国农村金融市场化 进程与城市金融市场化进程表现出不一致，导致农村金融市 场化进程不仅滞后于城市金融市场化进程，也滞后于农村经 济市场化进程因此改革虽然促进了我国农村经济和农村金 融的发展，但它的“溢出效应”仍然十分有限，现阶段中国 农村金融仍面临金融机构、市场、政策、制度等诸多约束二、我国农村金融发展现状的分析在计划经济时期，中国金融实质上实行的是“以农养工” 的政策，农民储蓄也成为工业化发展的重要资金支持改革 开放后，虽然我国不再实行重工业优先发展的赶超战略，但 是金融支持事实上形成了 “路径依赖”，农村金融体制的低 效未能改变我国金融发展的二元性特征，即农村正式合作金 融组织与农村非正式合作金融组织并存一）农村正式合作金融组织一农村信用社农村信用社最初的发展与农民的关系比较密切，在一定程 度上促进了农业和农村的发展，但最终它变成了官办的农村 金融组织，改变了农民互助合作组织的性质和定位，变为为 国家工业化控制和转移农村稀缺的金融资源。

从我国近几年 数据来看，农村借贷规模同我国农业重要的基础地位失衡 （见表1）从表1可以看出，近几年来，我国农业贷款规模占全国信 贷规模之比在3. 1%和5. 3%之间，年平均增长率也不高，1999年和2000年曾跌至10%以下的低谷，这同农业对我国经济发展的贡献极不相称表1我国农业信贷规模（单位：亿元）年份各项贷款总额农业贷款年均增长率农业贷款所占百分比199661156. 60 1919. 10 24. 23% 3. 1%199774914. 10 3314. 60 72. 72% 4. 4%199886524. 10 4444. 20 34. 08% 5. 1%199993734. 30 4792. 40 7. 83% 5. 1%200099371. 10 4889. 00 2.02% 4. 9%2001112314. 70 5711.50 16. 82% 5.0%2002131293.90 6884. 60 20. 54% 5. 2%2003 158996. 20 8411.40 22. 18% 5. 3%来据来源：2002年-2004年《中国金融年鉴》农村信用社经历了从初创一发展停滞一恢复一改革期几个 过程。

1996年8月，根据国务院《关于农村金融体制改革的 决定》，农村信用社与农业银行彻底脱离行政关系，对农村 信用社的监管职能由人民银行直接承担这一改革使其不再 是农业银行的基层机构，拥有了更多经营自主权，但历史上 积累起来的潜在风险也逐步暴露出来，突出表现在信贷资产 质量差、亏损严重、资不抵债的机构比例高等2003年6月， 国务院下发《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通 知》，开始新一轮全国改革试点在改革有一定效果的同时， 我们也发现由于历史原因形成的农行、农信社长期共存、相 互依赖农村金融格局，使人们对信用社管理体制进行彻底改 革的必要性存在多种不同的认识，分歧较大，导致一些改革 政策措施无法得到完全落实，自主经营、自担风险经营机制 也未能真正落实，存在诸多矛盾二）农村非正式合作金融组织农村非正式合作金融组织是相对农村正式金融机构--农村 信用社而言的民间经济主体之间的一种融通资金的形式，通 常称为民间借贷，它是指不通过正规金融机构的民间金融活 动，即资金富裕者通过各种手段将资金借给资金短缺者，后 者在一定时期内偿还并支付利息农村民间借贷在中国已经 有很长的历史，中国改革开放后，由于农村经济的高速发展 和国家金融体制改革的滞后，农村民间借贷的规模不断发展 壮大。

它通常包括合会活动、社会集资活动、一般居民之间 的借贷、高利贷活动、农村合作基金会融资活动、民间典当 活动等农村非正式金融活动具备以下几方面含义：一是从事交易 活动的主体基本上是在正式金融部门得不到融资安排的经 济行为人，比如发生相互借贷行为的农民二是交易对象是 不被正式金融所认可的非标准合同性金融工具，工具的形式 是随着交易的内容而不断变化的三是农村非正式金融一般 不具有规范的机构和固定的经营场所四是农村非正式合作 金融一般处在金融监管当局的监管范围之外，给农村金融带 来了一定的不稳定因素三、我国农村金融存在的主要问题（一）农村资金严重外流从目前的情况来看，农村资金已经呈现严重外流的情况，它主要体现在下列几个方面：1.金融产品创新滞后，致使资金外流各家商业银行推陈出新的各种金融理财产品吸收了大量农 村“黄金”客户在农村的存款客户群体中同样存在"二八” 法则，而这百分之二十的富裕客户群体往往追求的是更高、 更稳定的收益农村金融机构当前只有存贷款、结算、代理 保险等几种非常简单的产品，无法满足这部份客户群体的需 求，但商业银行代理的各类基金、人民币理财、外汇理财、 纸黄金等金融产品加上专业的理财人员，不仅享受到了优质 的服务还获得了良好的收益，致使这部分农村富裕阶层已经 完全将资金撤离农村金融机构，成为各商业银行的忠实客户。

2•结算渠道落后，致使资金外流首先作为吸收农村资金主力军的农村信用社结算渠道不畅, 它没有独立的联行体系，设备老化、结算渠道落后，汇兑系 统又要借助于其它商业银行，通存通兑还未实现，服务上以 手工、现金为主效率低下，很难为客户提供方便.快捷、舒 适的服务，这大大削弱它的市场竞争能力其次邮政银行对 个人客户结算有了一定的进步，但与商业银行相比却明显处 于劣势，信用卡业务没有、结售汇业务不能办理,对农村中 小企业又无法办理对公结算如此技术上的落后使它们流失 了相当一部分客户及资金3•机构性质的特殊性，致使资金外流邮政银行的性质决定了它只吸收存款，资金转给人民银行, 自己只发放极少量的质押贷款，基本上没有支持农村经济发 展近年来由于邮政银行储蓄门槛低，结算方便，大量农村 外出务工人员都是通过这个渠道带回资金，储蓄规模迅速增 加，到2002年12月邮政银行储蓄存款余额为7369亿元， 其中65%来自县及县以下地区，乡镇及所辖农村占34%o而 这部份资金几乎全部游离于农村之外二）商业性及政策性金融供给不足商业银行在满足农户和农村中小企业贷款方面所起的作用 很小，或者说基本不能满足他们的贷款需求商业银行是以 利润最大化为目标的，它们虽然也吸收农村的资金，但资金 主要流向了城市，而不是用于发展农业。

原来在农村有较多 网点的农业银行随着改革的推进，已经基本从农村市场撤出 当农户和农村中小企业需要资金支持时，商业银行考虑到成 本收益、规模经济、贷款风险等问题，往往投入的只是相当 少量的资金农业发展银行本来是接管农业银行改革前的政策性业务， 为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开发提供信贷支 持但在实际上农发行的贷款主要投向了农副产品收购及以 此相关的贷款，而真正能够促进农村经济发展的开发性项目 得不到支持，制约了其对农村经济发展促进作用的发挥近 几年来农发行的职能范围几经调整，支农业务范围大幅缩小, 无法承担支持农村经济发展的重任农村信用社独木难支目前农村信用社在支持农户和农村 中小企业资金需求上发挥了重要作用，但是由于下列原因严 重制约着其对“三农”作用的发挥1、经营状况差、亏损 面大，至2002年其亏损面仍达1.4万个、占比41. 1%0 2、 信贷资产质量差、不良贷款比例高，至2003年底全国农村 信用社不良贷款余额达5060亿元，不良率为29. 8%,尽管这 个数字一直在下降，但与同业相比相差甚远3、自身服务 功能低下，当前农村信用社仍然以存贷款业务为主，及一些 简单的结算业务。

技术落后、业务单一、人才缺乏、机制僵 化使其既无法满足农村经济对金融服务多样化的需求，又制 约了其业务的进一步发展三）农村存在较高的金融风险信贷风险大，农业是市场经济中的弱势产业，作为弱势群 体的农民刚刚从以家庭为主体的自给自足的自然经济向市 场经济过渡，在生产经营中，一方面面临的市场、价格、自 然灾害等风险无法回避;另一方面自身抗风险能力薄弱，所 以农村金融机构面临较大的信贷风险首先农村信用环境不 佳由于农村基本教育和法制教育落后，人口整体素质较差, 法制观念淡薄而农村中小企业大多财务建帐建制不全，有 些甚至连报表都没有，难以了解其真实的财务和经营情况, 企业以破产、改制等方式逃废银行债务问题严重，法律环境 不佳，依法收贷效果甚微其次农业保障机制不完善农业 保障机制包括农业保险制度、农村经济发展担保体系等农 业保险制度不完善，农村经济发展担保体系尚未建立健全都 使农村金融机构面临较大的信贷经营风险，直接影响了其放 贷支持“三农”的积极性三是政策法规。