中银消费详版大纲.docx

中银消费金融有限公司“新易贷”信用贷款授信政策第一章 总 则第一条 为进一步规范业务操作，更好地防范和把控风险，促进中银消费“新 易贷”业务的健康、快速发展，特制定本授信政策第二条 本办法则适用于与我中心开展合作的所有外部合作渠道及业务相关 人员第二章 客户准入标准第三条 通用标准二、基本准入资格1、年龄在 18 周岁至 65 周岁之间，持中国居民身份证的具有完全民事行为能力 的自然人,暂不接受港澳台、外籍人士、军队武警人士申请注：军队武警人士包括持军官证、警官证申请，或持身份证申请经确认为军队武 警在编人士2、申请人在贷款申请地具有稳定工作和收入来源申请所在地、单位所在地、 提供房产所在地应保持一致；3、下列职业（包括但不限于）禁止准入：（1）法律禁止行业：如私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证 流动摊贩主2）宗教人士：如和尚、牧师、道士、僧侣等3）长期难以联络的工种：如海员等4）高风险行业：钢贸（从事钢铁原材料销售）、石材销售、水泥销售等5）高危行业：如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人、矿工等工种6）无业人员：如家庭主妇、离退休人员（含退休返聘人员）、全日制在校学 生等。

7）自由职业者：如有价证券投资、开设网店等人员，或无稳定工作，仅从事 兼职建筑工等8）特殊职业：搬运及配送人员（如快递员、配送员、搬运工、搬场工等）、 安保及协管人员（如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、 代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员）、家政服务人员、清洁工、保姆、 钟点工、园艺工、促销员、直销员、司机（含驾校教练）等9） 休闲娱乐类（法人除外）：KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴房、足浴保健 馆、俱乐部、美容护肤店、理发美容店、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱 乐场10） 其他：其他国家重点管控行业4、 客群为年轻房贷客户的（年龄在 25周岁及以下，人行征信中除申请我司贷款 对应的银行贷款外无其他银行信用卡或贷款），若客户产证上仅有客户本人姓名， 则可不增加联系人，但联系人必须为父母；若产证上有共有人，则需有至少一名 共有人在场陪同申请，且需核实共有人身份证及提供申请人与共有人合影5、 相同单位名称多人申请、相同单位不同单位申请，需提供以下材料：（1）若申请人为法人，需提供与申请信息的单位名称一致的营业执照，且法人 需为申请人，需由面签经理签字确认其真实性并标注日期。

2）若申请人为工薪客户，需提供近一年与申请信息的单位名称一致的社保（或 公积金），并由面签经理签字确认其真实性并标注日期；如申请人提供社保缴纳 单位与申请不一致，需面签经理调查情况，并在材料上备注具体调查结果3）若配偶双方为相同单位，申请需双方提供社保或者进职表；如其中一人已 贷，另一人加贷，需提供双方社保或者进职表6、申请人在我公司及其他金融机构或行业机构具有良好的个人信用记录：（1）不在公司内部不良信息库（黑名单、灰名单等）中；（2）无恶意欠款记录和其他与事实情况不符的记录；（3）人行征信记录良好，符合征信准入要求，具体标准参照附件《中银消费金融 有限公司人行征信禁止类客户标准》第四条 准入标准客户必须是存量房贷客户，且该笔贷款正在偿还（含住房、商住两用及商业 房贷款），办公用房和厂房贷款不包含在此范围之类1、住房房贷正常还款满 6 个月，近 6 个月无严重逾期记录（近 6 个月内 M1W1次，近12个月内M1W3次，无M2 （含）以上记录）；注：对于房+抵押类（允许有信用贷）、二年之内房贷+有卡（不允许有信用贷包含 结清）两类风险较低的房贷子客群还款满3个月，另外除房贷外必须有其它任意 一条6个月以上的人行往来记录，且所有人行记录近6个月无任何逾期。

2、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押的情况（公积金中心抵 押除外）的情况若同一银行的二押加上一押不超过现有房价的 70%，则同一银 行有二押视作一押处理3、全款房抵押走银行正常还款满半年（抵押年限三1年）；4、商铺和商住两用房产需按揭还款满一年；3、按揭房距贷款到期日需在三年以上；备注：当前逾期不超200元，或未超3 天已结清可进件(未知，进网银查询还款 是否正常，截屏)第五条 禁入标准【1】账户状态异常(1) 任意一条记录的账户状态为呆账、止付、冻结；(2) 任意一条记录的账户状态为逾期，且该记录最近 6 个月内有逾期 M2 及以 上记录；(3) 任意一条记录存在逾期M4及以上记录(信用卡对应的最大使用额度大于500 元)2】人行查询记录异常(1) 被不同金融机构查询次数 1 个月内大于等于 6 次；(2) 被不同金融机构查询次数 2个月内大于等于 10 次3】信用卡(含准贷记卡)记录(1) 未销户贷记卡账户授信总额大于20万，且额度使用率大于80%；(2) 贷记卡人民币账户数大于 10，且额度使用率大于 90%；(3) 所持信用卡总信用额度使用率大于90％，且近3个月有逾期发生；(4) 逾期次数：个月内：单张卡逾期Ml次数大于等于2次或多张卡累计逾期Ml次数大于等 于4次；单张卡或多张卡逾期M2或M2+次数大于等于1次;个月内：单张卡逾期 M1 次数大于等于 12 次或多张卡累计次数大于等于 24 次；单张卡逾期M2或M2+次数大于等于4次或多张卡累计M2或M2+次数大于等 于 12 次。

注意：①准贷记卡2个Ml相当于信用卡1个Ml②若为夫妻贷，副贷方信用授信总额大于等于30万4】贷款记录(1) 贷款发放a. 近三个月发放额度大于等于5万信用类消费贷款；b. 近半年内发放2笔及以上非抵押类贷款的客户2) 逾期次数：a. 近3个月内发生消费信贷逾期M2或M2+次数大于等于1次；b. 单笔贷款近3个月内逾期M1次数大于等于2次或所有贷款记录累计M1 次数大于等于4次；近24个月内M1次数大于等于12次，M2/M2+次数大于等于 4 次；c. 所有贷款记录近24个月内累计M1次数大于等于24次，M2或M2+次数大 于等于12次第三章 额度计算规则第六条 额度测算【1】额度测算标准：贷款年限还贷比计算规则贷款年限授信额度计算规则持证抵押满半年月还款额的6倍持证抵押满半年月还款额的36倍2013年至今月还款额的6倍按揭不满二年月还款额的45倍2010-2012 年月还款额的倍按揭满三年月还款额的70倍2009年及以前月还款额的9倍2009年及以前月还款额的75倍【2】额度测算方法：(1) 授信额度计算：用于申请本笔贷款的房贷月供X “授信额度计算规则” 的相应倍数W20万元；(2) 还贷比计算：用于申请贷款的房贷月供X “还贷比计算规则”的相应倍 数一信用卡使用额度的10% —征信报告中体现的所有非抵押类贷款月供后三本 次申请我司贷款月还款额。

1) 测算结果以万元为单位；(2) 征信中信用卡使用额度：未销户贷记卡信息汇总中已用额度和最近 6 个 月平均使用额度取较大值3】房产净值测算a. 如客户能够提供房产价格预估单：(用于申请本笔贷款的房产当前评估价 —该房贷当前贷款余额—征信报告中体现的所有非抵押类贷款余额 ) 需大于本 笔贷款额度b. 如客户不能提供房产价格预估单：客户需提供(全额购房发票+预售房合同) 或(全额购房发票+房产证)，在测算额度时，(本笔贷款金额+原房贷余额)需小于原购房价格1）组合贷款客户 中行按揭组合类房贷客户申请本笔贷款的房贷月供=商贷月供+公积金月供； 他行按揭组合类房贷客户申请本笔贷款的房贷月供=商贷月供（2）纯公积金 房贷客户申请本笔贷款的房贷月供=公积金月供（3）额度测算注意事项a、 相应测算方法取最低值，最高不超过20万；b、 人行征信报告中贷款显示抵押就认定为抵押贷款，若贷款没有显示抵押就认定为非抵押类贷款有些确实是抵押类贷款但没有显示抵押，客户可提供借 款合同和抵押合同来佐证（面签客户经理需在系统备注信息中注明）；【4】持证抵押客户基本准入标准（1） 抵押物仅限个人住房、商住两用、商铺；（2） 持证抵押贷款额度年限需大于等于 1 年，且已用款满半年，近半年无严重逾期记录（近6个月内M1W2次，无M2 （含）以上记录）；如客户同时有房贷记录（含已结清），则用款年限可不考虑； 注1：对于先付息，一次性还本还款方式的客户以每月的还息金额来计算还贷比与授信额度。

注2：若每月还息金额在人行每月应还款中显示，则直接认人行中的每月应还款额，若人行不能显示每月应还款，则以（客户的贷款金额X年息7%） /12折算客户的每月应还款额若该笔贷款为信用贷款，则以（客户的贷款金额X年 息 20%）/12 折算客户的每月应还款额3）持证抵押需为本市自有房产，郑州市房产市值在 50万及以上，洛阳市房产市值在30 万及以上，其他地市房产市值在 25 万及以上，申请人需为房屋主 要权利人；第四章 贷款偿还第七条 正常还款1、每月按等额本息方式偿还贷款；2、月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一个工作日，但 首次还款日为次月的最后一工作日第八条 提前还款1、提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约，无提前还款违约金；2、工作日致电4008-295-195 预约提前还款第五章 进件流程第九条 我司按照新易贷产品业务流程将整个业务操作环节划分为五个步 骤：获客f接单f预审f进件f贷后第十条 获客，指经过市场细分，获取符合我司“新易贷”产品客群定位的 客户的过程第十一条 接单，指接待符合我司“新易贷”产品客群定位的客户的过程，接单内容包括探寻客户需求，协助客户准备、整理我司“新易贷”贷款申请材料主要材料重点说明身份证原件一代身份证（消磁或临时身份证不可使用、 曾用名明细）婚姻证明原件（结婚证/离婚证/单身声明）中行借记卡复印签字（新卡需客户存钱激活）所需材料房本/购房合同+借款合同/全额发票房本/购房合同+首付款发票+预评报告（商 住房必须加EVS或评估单）近半年银行最大流水征信（7天内人行征信）营业执照（法人需要，其他除外）3个月通话详单（公司存档）借款用途声明/用途证明借款用途声明/用途证明有效的房产确权证明（需渠道陪同且留存照片）有房产登记所在房产管理部门出具第十二条 预审，指初步审核符合我司“新易贷”产品客群定位的客户贷款申请材料真实性、完整性的过程，预审的内容具体如下：一、见证：陪同客户打印、拉取贷款申请核心材料，包括客户人行征信、 房产确权信息等；房产确权证明审核要点：1、三要素：产权信息及基本情况、房屋的抵押信息、房屋的限制信息；2、产权信息及基本情况、房屋的抵押信息与房产证、土地证、购房合同（没 有房产证、土地证需提供）、原借款合同、抵押合同相核对，不匹配的不予受理（特 殊情况须提供有效证明）；3、房屋的限制性信息，若有二押或法院查封等信息不予受理；4、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押（公积金中心抵押除外） 的情况；5、确权审核需视频见证，各外部合作渠道需一对一陪同客户办理，视频内 包括但不限于客户亲自查询并取得确权证明全过程，且能够清晰的反映该房产的 确权信息。

二、预审 初步审核客户资质，包括人行征信特征、房产净值等资质是否符 合我司“新易贷”贷款申请的基本准入要求；预审要点：1、身份证。