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农村信用社小额信贷风险控制策略探讨3200字 　　摘要：农村信用社小额信贷政策，能够推动农村经济有效发展小额信贷风险由多种确定与不确定因素构成，金融资本、技术创新等生产要素在现实转化的过程中，会受到一系列的外力阻碍同时农村信贷群体的经济实力、信用等级等不确定因素，也增加农村信用社小额信贷的风险本文主要探讨农村信用社小额信贷风险，通过分析小额信贷的外部干扰、内部问题，给出小额信贷风险控制的解决策略 　　关键词：农村信用社；小额信贷；风险控制；策略　　农村信用社小额信贷主要为农村中小企业、个体户等群体提供服务，其信贷的数额小、服务水平低，这大大增加信用社的信贷成本究其原因，在于农村信用社的信用审核机制不健全、资金风险管控级别低，再加上金融资本、技术创新等生产要素的外力阻碍，共同造成信贷资金管控的高风险率与高坏账率针对当前存在风险较好的信贷体系，需要引入完善的小额信贷风险控制策略进行分析　　一、农村信用社小额信贷风险管理现状分析　　农村信用社在小额信贷风险管理方面，存在着很多的误区与不足当前信用社小额信贷秉持着多放贷、增加业务量，以提高自身的信贷收入但这种快速增长的业务发展，容易带来不可控的信用贷款管控风险。

在农村信用社管理制度缺失的前提下，利用现有的规章制度，不能有效解决信贷中的人员结构不对称、行政干预与信用等级评价风险由于工作人员的文化水平不高，加上专业素质的限制，导致了人员对信用社小额信贷的风险认识不足在市场经济的影响下，信用社小额信贷并没有一套完善的信贷交易流程，更不存在良好的信用等?评价体系，这使得小额信贷风险管理出现程序混乱的局面因此，农村信用社在小额信贷风险管理，仍旧面临着严重的法律法规建设、管理制度、人员素质、人员结构、信用等级评价等多方面问题，需要从多方面着手进行风险的管理与控制　　二、农村信用社小额信贷业务存在的风险　　（一）小额信贷法律法规不健全　　农村信用社小额信贷业务存在的最主要风险，为信贷法律法规与现实问题的不相容性我国关于农村小额信贷业务的法律法规较少，立法机构并没有对农村小额信贷管理引起足够的重视在法律法规缺位的市场前提下，农村信用社小额信贷业务的监管风险也就不可避免与此同时，已经出台的法律法规，也无法起到调和当前信贷矛盾的作用小额信贷中的很多法律纠纷，难以确定主体责任人农村信用社的小额信贷业务，一直被看作政府帮助农村群体的政策性补助业务，因此农村信用社也无法按照商业贷款的相关规定，对信贷业务进行实施。

权责不明的小额信贷法律法规，又导致了严重的信用评定考核问题小额信贷的信用等级评定，通过相关的信用调查进行信息获取，但这种信用评定方式具有样本的不确定性，不能真实反映农户的信用情况若个人信用等级评价中包含着若干的欺诈信息，则会增加信贷管理的风险　　（二）行政力量干预风险　　政府的行政力量干预，会对农村信用社小额信贷业务造成严重影响，政府对农村信用社小额信贷业务的行政干预，会严重扰乱正常的金融市场，也会使信用社小额信贷的资金与资源配置陷入僵局农村信用社难以按照法律的规定，以独立法人的身份进行信用贷款的业务经营，这严重制约了信用社小额贷款对农村群体的支持其中部分政府会向地方农村信用社下达任务，分配小额信贷的名单与名额，这损害了信用贷款公平公正公开的原则，甚至会产生以权谋私的问题，增加小额信贷的不可控风险　　（三）人员结构的不对称风险　　农村信用社中的人员结构，包括监事会、理事会、信用社主任三个主要责任体其中监事会、理事会为农村信用社的股份与监督成员，在实际的行政管理中没有实权，因此造成了信用社内部人员结构的不对称问题农村信用社主任为信用社行政的主要控制者，其他社员为信用社的下设法人，也受到信用社主任的直接管理。

信用社主任的权利过大，会造成其他机构的权力虚设问题，这种缺乏制衡的内部构成，会产生不可控的信用贷款管理风险，甚至会损害农村信用社的资金利益农村信用社的骨干人员组成，是按照相应的股份进行组织结构的划分，各层级共同构成了倒金字塔的资金管控结构虽然从股权总量上看，农村信用社基层员工的股份占比最大，但由于其人数较多，因此在行政与资金管控中没有实权，而那些控制农村信用社小额信贷资本的小部分人，则会对信贷的资金去向进行干预　　三、农村信用社小额信贷的风险控制策略　　（一）优化农村信贷的金融环境　　政府与金融监管机构应推出适应农村信用社小额信贷发展的政策，以优化信贷的金融环境当前农村第一产业、第二产业在信用贷款中所占的比例，远远高于第三产业的信贷比例但第一、第二产业的结构优化，能够推动第三产业的又好又快发展，因此农村产业发展对城市发展具有促进作用农村信用社小额信贷的发展，要考虑到商业贷款的经济属性，同时也不能忽略小额信贷业务的政策性扶持这种二元发展的经济结构，需要政府提供足够的财政补贴、税收与利率优惠，才能保持农村信贷的良好与健康运营　　（二）加强农村小额信贷立法　　立法机关应根据农村信用社小额信贷的特殊性，制定针对性的法律法规条款，最主要的是协调商业贷款与政策性扶持之间的关系。

同时在农村信用社小额信贷的风险监管、信用评级方面，也要有相应的法律法规进行约束，并要制定出规范的审核与审批流程建立完善的小额信贷法律法规条款，能够从大环境方面规范信贷的操作流程，降低小额信贷的交易成本，将信用贷款的风险控制在最小范围内当前各种土地、工厂、房产等产权抵押泛滥成灾，其中大多数为不能形成有效使用与资产价值的垃圾权益，这对农村金融信贷的发展造成了严重的负面影响因此在小额信贷的信用评级、资产抵押过程中，应该建立完善的审核条款进行限制，以最大程度降低资产抵押与贷款的风险　　（三）健全人员管理章程　　人员管理章程是企业发展需要遵循的基本准则，也是企业生存的关键农村信用社应当健全人员管理章程，利用章程对社员、监事会、理事会、信用社主任等成员进行监管，并明确各人应当承担的职责管理章程应该对农村信用社的决策、监管等事项，做出一系列的制度规定各个权力中心应该形成相互扶持与制约的关系，其中决策、执行、监督应该分属于三个不同的部门，这样才能防范权力的滥用情况，保障小额信贷工作的顺利实施　　（四）建立小额信贷风险评估与分散机制　　对于农村信用社个人与中小企业的信用评级问题，应该建立统一的信用征集与评定系统。

该信用征集与评定系统为全国互联的网络系统，任何地区的农村信用社都可以查询到某个人，或者某一公司的信用情况信用征集与评定系统数据库的建立，一方面能够搜集地区企业的信用情况，方便信用评级与贷款信用评定；另一方面也能查询到用户的不良记录，降低信用贷款的潜在风险　　四、结语　　小额信贷能够为农村经济体提供充足的资金支持，帮助其扩大业务范围但农村信用社小额信贷存在的风险，也是信贷中不得不关注的主要问题只有从法律法规、人员监管、风险评估、信用等级评价等多方面着手改革，才能有效控制农村信用社小额信贷的风险，从而推动信用社小额信贷模式的又好又快发展　　参考文献：　　[1]苗静.内蒙古农村信用社的信贷风险及防范对策[J].中国管理信息化，2013（22）.　　[2]安宏文.农村信用社信贷支农的难点及其对策[J].现代商业，2013（23）.　　[3]晏江涛.农村信用社小额信贷风险管理研究[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2015（07）.　　[4]宋晓宇.关于农村信用社小额信贷创新发展的研究――以合肥市为例[J].内蒙古科技与经济，2015（15）.　　（。