优化金融生态追寻和谐共振实现银企双赢_营造经济金融和谐发展的微观思考.pdf

银企信用FINANCIAL Credit浙 江 金 融ZHEJIANG FINANCE / 2009．11企业的生存发展需要银行的资金支持，银行的生存发展需要企业的诚信守约和效益显著 无论是微观的企业与银行，还是宏观的经济与金融都必须保持一种和谐的关系， 才能产生两者共同发展壮大的共振效应 本文将经济与金融的问题缩小到企业与银行的层面，从构建新型银企关系着手探讨营造经济金融和谐发展的环境， 从微观层面谈点管见；旨在推动经济金融和社会的协调发展一、完善信用制度体系、构筑良好金融生态，提高资源配置效率、防范各种风险（一）建立完善社会信用体系，转变政府职能，理顺政、银、企三者关系，优化银企环境；在市场经济条件下，资金按市场规则自由流动，是不以人的意志为转移的，而区域间的资金流动取决于金融生态 一个区域的金融生态越好，这个区域的资金“洼地效应”就越明显 经济增长并不意味着金融生态环境的改善，信用体系不完善从根本上影响银企关系步入正常轨道，特别是财务信息失真、公共信息开放度低、失信惩戒体系不完善 大力整顿社会信用，是构建和谐银企关系的前提1.坚持政府主导，社会参与，从基础建设抓起，增强全社会的信用意识，完善失信惩戒、守信激励机制和信用法规制度体系，有效整合和共享信用数据，推动金融生态环境不断优化。

一是建立权威的社会征信数据库机构，降低银行获取和甄别信息的成本；二是制定健全的信贷征信法规体系，加大对失信行为的惩罚力度，增加失信的成本，从而使企业以及个人等市场主体自觉选择守信，给金融机构足够的信心；三是政府要发挥宏观调控作用，优化企业投资环境，为银行信贷创造条件这样将会有力地促进地方经济健康、持续、和谐地发展2.各级政府要牵头建立健全企业和个人诚信体系，在现行银行信贷登记咨询系统的基础上，建立完善的企业和个人的信用档案，增进全社会的信用意识； 人民银行和银监局要进一步完善落实金融联席会议制度，建立金融风险防范救助机制，对逃废债行为和单位列出黑名单实行联合制裁；要充分运用现有网络技术、数据库技术，建立完善金融信息系统和网络体系，打造金融安全网3.各企业要充分认识诚实守信对企业发展的重要作用，把诚信经营作为发展之本，主动与银行建立沟通协作机制，以良好的管理和效益赢得银行的信任，实现企业、银行发展的良性互动各金融机构要在执行国家金融政策、规避金融风险的前提下，以促进地方经济发展为己任，准确理解国家“保内需、促增长”政策，不断完善促进中小企业发展的有效措施，主动支持创业创新和地方经济发展，在合作中实现银企双赢。

同时，加快金融创新步伐，规范金融服务，提高金融服务经济发展的水平和质量，维护金融业的良性运转 如果说，大自然的最佳生态是绿树与红花、草木与流水的高度和谐，那么金融的最佳生态则是资金运转的良性和有序、活力与健康二）建立银行与企业之间的信用契约化关系，完善企业行为约束机制；在市场经济环境下，新型银企关系应是建立在信用和契约基础上的平等互利合作的关系，要强化银企债权债务的契约性，明确企业承担债务的主体地位，解除政府与企业之间的特殊关系，让企业在市场经济中承担自己对应的经济责任，以此加强对银行债权的保护 银行作为金融生态环境中的生存主体，其法人治理结构和金融服务状况成为金融生态环境的一部分，而目前银行的一些制度安排也确有不尽合理，如地方性金融机构产权不明晰，信贷跟风严重，争抢大企业信贷而忽视小企业市场等等；即便是新成立的小额贷款公司，出于风险偏好，也难保持成立的初衷 目前我国有些银行机构服务意识淡薄，有的银行只要求企业讲诚信而放松对自己的要求，如近年来随着竞争的加剧，商业银行纷纷作出一些不切实际的承诺造成客户心理落差，或在宏观形势变化时银行不履行原先承诺协议、不顾及企业的损失，都影响金融生态环境的进一步优化。

我们要全力以赴促进银企之间建立长期合作信任关系三）建立信贷资金的市场配置机制，优化金融经营方式；要建立与市场体制相适应的市场金融制度，改革信贷资金管理办法，实行信贷资金商品化，从促进经济增长方式转变的角度出发，调整信贷结构通过国有商业银行股改上市，在日趋成熟的市场经济中确立起新颖的、双向选择的银企关系， 使银行和企业之间的交易变为一种双向选择的竞争过程政府有关部门积极组织有关企业和金融部门开展多种形式的洽谈对接活动，定期向区域内外的金融机构推荐企业产品、项目资金需求信息，充分发挥银企双方的桥梁纽带作用，通过项目推介、情况通报，让银行及时了解项目背景，提前介入项目运作，更方便地进行项目筛选经过银行项目评估，银企双方进一步就项目细节进行磋商，加强银企的沟通交流，从而迅速促进一批银企共同看好的项目尽快上马，既保证了项目资金的落实，也有利于项目投资的有效性和准确度，增加有效投放、更好地服务于地方经济二、坚持科学发展观、找准信贷切入点，关注政策变化、争取银企双赢（一）灵活掌握金融信贷政策，主动支持地方经济发展，在合作中实现双赢； 金融部门要进一步确立为地方经济社会协调发展服务的思想，跟踪国家产业政策变化， 加强经济形势和行业景气指数的分析预测，找准信贷切入点，积极应对经济形势变化，适时调整信贷投向。

要把产业政策和信贷政策要求与企业发展的实际结合起来，“慎贷不惜贷”，坚持“区别对待，有保有压”的货币信贷政策，不搞一刀切，及时调整经营策略，坚持“机理不变，方法创新”的原则，多为企业及时提供政策咨询和市场信息，多争取倾斜政策，启动特别授信、联合评估、一事一议、特事特办等“绿色通道” 按照区别对待、分类授权的原则，实行差别化授权，使资源配置与授权管理相协调；继续支持企业正常合理的用款需求，支持有效益、有市场、守信用企业的资金需求；信贷资源继续投向优质地区、项目和企业，切实加强重点客户金融服务工作大力发展中小企业信贷业务，拓宽抵质押范围，为中小企业的成长壮大提供有力的资金支持，通过整合信用资源实现银企双赢二）让企业了解掌握信贷政策、畅通银企沟通渠道，大力促进担保体系建设，在银企之间建立共同的风险防范机制；对企业而言，一要讲诚优化金融生态 追寻和谐共振 实现银企双赢———营造经济金融和谐发展的微观思考□张仿龙银企天地52银企信用FINANCIAL Credit2009．11 / ZHEJIANG FINANCE浙 江 金 融（接第56页）戒线，全面地对借款人的资信、偿还能力、家庭经济状况等进行动态记录和监测，并强化对担保人代偿能力或抵押物变现情况的监督，适时调整贷款额度和贷款方式，切实控制农户大额贷款风险，以达到保障资金安全和效益的目的。

五）建立有效保险机制，防范和降低非人为风险 农业保险的高赔付率和高保费率这两个特点， 决定了目前农业保险只能是政策性保险，只有政府尽快建立政策性农业保险制度和保险体系，才能从根本上防范和降低农业生产风险一是由政府财政部门出资成立政策性农业保险公司，实行非盈利性的政策性经营，根据不同险种制定不同的补贴标准，由财政给予经营补贴；二是实施农业保险法，用法律形式明确农业保险的政策性，明确政府开展农业保险中应发挥的职能和作用，避免政府支持农业保险的随意性，并以此提高农民的保险意识；三是引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社，形成以农业保险公司为引导，多元化、多层次、全方位的农业保险组织体系[作者：宁海县信用联社]信，二要增强盈利能力，三要与银行多沟通，争取银行的理解支持，有关财务要透明，不能做糊涂账或口袋账 企业既要了解和掌握信贷政策，熟悉银行的信用等级评估、贷款准入条件，搭建项目对接平台，又要“两眼向内”，加强内部管理，用足用活信贷资金，提高赢利水平，搞好微观经济环境，更要树立诚信意识，规范改制行为，及时还贷还息，实现银企双赢、长远协调友好合作要规避风险建立金融生态平衡机制，充分发挥现有信用担保基金作用，采取市场化运作的方式，为广大中小企业提供优质服务，鼓励各类出资人继续出资，或设立新的担保机构，或实行企业间联保互助，扩大现有担保机构的规模，放大担保效应，为信贷投放提供更多更好的担保服务，积极研究担保风险损失的补偿机制，切实解决担保机构在实际运作中碰到的困难和问题，鼓励担保业发展。

银行除了实行和完善抵押、担保贷款，加强风险资产的比例管理以及完善呆账准备金制度外，还要建立与企业共同防范风险、依法保全资产的机制三)建立银企战略合作关系，争取银企双赢；银企合作应该是体系化的战略合作，即指银行和企业在合作的过程中，不能仅仅局限于短期的以局部利益中心的合作， 如仅对行业中的利润集中环节进行资源的集中；还应该扩展到企业所在行业的全面体系中去，对与重点企业息息相通的上下游企业和与重点行业接壤的边缘行业也应该给予一定的关注和投入 这将有利于银行加强和企业合作的密切度，有利于企业降低自身经营风险和行业风险，银行业也可以藉此建立自己更加前沿和全面的行业预警体系 加强战略合作需要正确处理三个关系：一是紧与宽的关系，金融部门既要坚决执行宏观调控的各项政策措施，又要准确把握政策执行的力度，紧松有度，宽严适度；二是大与小的关系，中小企业贷款难是制约工业经济发展的一大瓶颈，因为小企业在增加税源、扩大就业和稳定社会等方面具有无可替代的作用，而多数企业正处于资本原始积累期，金融部门必须确立不唯规模唯效益，不唯成分唯市场的信贷理念，大力扶持中小企业发展壮大；三是当前与长远的关系，金融部门不仅要盯住现有的优良大客户，更要注重长远，从诚信建设、内部管理和产品创新上培育和支持潜在客户，挖掘和开拓新的增长点，丰富优质客户群体；实现金融扶持促双赢。

三、构建新型银企关系、追寻和谐共振，推动经济金融协调发展（一）努力构建新形势下和谐共振的新型银企关系；新型银企关系以市场为导向，银企双方要按照“以诚相待、注重实效，互惠互利、共同发展”的原则，以积极的姿态搞好对接，真正达到“零距离交流、高效率洽谈、低成本融资、全方位发展”的目的 实践证明，企业发展了，金融业才能繁荣；金融业发达的地区，企业的实力也都很强 因此，决不能把二者的利益对立起来，要把二者统一起来 嘉兴正处于工业化加快发展的阶段，临港工业、特色产业等新兴产业将有大的突破，创业创新机制正在逐步建立完善；一批有实力的规模企业正在加快做大做强，因此金融企业面临着优化产品结构，提高经济效益的广阔空间 银行与企业之间要进一步加强协作配合，真正建立互惠互利、团结协作、共谋发展的伙伴关系一是企业要及时反馈情况，如遇重大经营事项应及时与银行交流、沟通，定期向开户行反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展的方向；二是银行要切实转变工作作风，经常深入企业，了解企业的具体情况，针对企业存在的问题，完善管理措施，优化金融服务，对企业有效的资金需求主动给予解决；三是银企双方要密切联系，定期举行座谈会，加深相互了解，建立相互信任、相互依存的合作伙伴关系；保持银企合作的长效性。

二）深入推进和谐金融体制建设，共创和谐金融环境；和谐金融体制的建设主要在于四个方面：总量平衡、结构协调、调控有度和机制内生 我们要在总量平衡的指引下，充分发挥金融对经济的引导与促进作用，综合运用多种政策工具调控货币信贷总量，协调好目前存在的一些结构性失调问题，进一步提高金融调控与监管的科学性、前瞻性和有效性，把握好序、时、度，促进我国银行业全面加强风险管理，完善内部控制制度，推动银行业内在机制的建设与健全根据维护金融稳定、改善金融生态的要求，我们要把金融资源配置、支持地方经济发展与本地金融生态环境建设有机结合起来，把维护金融债权与引导行政和司法行为改善结合起来，推动金融生态创建工作提升层次；努力消除“企业缺钱贷不来”和“银行有钱不敢贷”的“两难”现象，构建一个科学、合理的金融生态模式，实现地方经济与金融的双赢1.建立金融稳定工作协调机制，着重研究地方法人金融机构的改革和协调发展，对本地区金融风险进行评估、协调和处置，领导金融安全区的创建工作,完善金融稳定指标基础数据库和金融监管信息共享机制2.制定金融生态区创建规划，成立金融生态创建推进委员会，构筑舆论宣传、信用建设、产业。