保险代理人资格考前资料

1、,保险代理人资格考前资料,向日葵保险网,一、保险基础知识 （一）风险与风险管理 （二）保险概述 （三）保险合同 （四）保险基本原则 （五）保险公司业务经营环节 （六）财产保险 （七）人身保险 （八）保险代理人,目 录,向日葵保险网,二、保险中介相关法规制度 （一）中华人民共和国保险法 （二）保险专业代理机构监管规定 （三）保险营销员管理规定 （四）中华人民共和国民法通则 （五）中华人民共和国反不正当竞争法 （六）中华人民共和国消费者权益保护法,目 录,向日葵保险网,(一) 风险与风险管理 1、风险概述 2、风险管理,向日葵保险网,一、保险基础知识,1、风险概述,1.1、风险的含义 1.2、风险的构成要素 1.3、风险的种类 1.4、风险的特征,向日葵保险网,风险是指某种事件发生的不确定性。 广义：风险 盈利或损失的不确定 （既可能盈利也可能损失） 保险原理与实务：风险 损失的不确定,1.1、风险的含义,向日葵保险网,1、风险概述,是否发生,发生时间,导致结果,风险的不确定,向日葵保险网,1.2.1、风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因

2、或条件。 1.2.2、风险事故 风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 1.2.3、损失 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害 间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失,1.2、风险的构成要素,1、风险概述,1.3.1 按风险产生的原因分类 (1)、自然风险指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险（地震、水灾、风灾等）。特征：不可控性、周期性、共沾性。 (2)、社会风险是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。（盗窃、玩忽职守等） (3)、政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 （国家风险） (4)、经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。（价格涨落、经营亏损等） (5)、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。（核辐射

3、、空气污染等）,1.3、风险的种类,1、风险概述,1.3.2 按风险标的分类 (1)、财产风险（有形财产及金钱的损失） 包括：直接损失、间接损失 (2)、人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出） 导致：收入能力损失、额外费用损失 (3)、责任风险（因疏忽或过失引起的损失） (4)、信用风险（因违约或违法造成损失） 1.3.3 按风险性质分类 (1)、纯粹风险：只有损失而无获利 (2)、投机风险：有损世机会又有获利可能 （股票买卖）,1.3、风险的种类,1、风险概述,1.3.4 按风险产生的社会环境分类 (1)、静态风险：指在社会经济正常的情况下,由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 (2)、动态风险：指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险 1.3.5 按产生风险的行为分类 (1)、基本风险（非个人行为）：是指非个人行为引起的风险 (2)、特定风险（个人行为） ：是指个人行为引起的风险。保险人 承担特定风险。,1.3、风险的种类,1、风险概述,(1)、不确定性：是否发生、发生时间、产生结果 （总体上的必然性，个体上的偶然性） (2)、客

4、观性：不以人意志为转移，不可能彻底消除 (3)、普遍性：无处不在、无时不有 (4)、可测定性：概率论、数理统计方法 (5)、发展性：因时间空间变化而变化,1.4、风险的特征,1、风险概述,2、风险管理,2.1、风险管理的含义与演变 2.2、风险管理的程序 2.3、风险管理的目标 2.4、风险管理的方法,2.1、风险管理的含义与演变,2、风险管理,2.1.1 含义 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 风险管理对象：风险 风险管理主体：个人、家庭、组织（营利、非营利） 风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择 风险管理技术、评估风险管理效果 风险管理基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障 2.1.2 演变 20世纪70年代，进入了“国际化阶段”（全球化阶段）,2.2、风险管理的程序,2、风险管理,2.2.1 风险识别：风险的判断、归类、鉴定（包括感知风险、分析风险，是风险管理的第一步） 2.2.2 风险估测：估计、预测损失发生概率和程度（风险分析定量化，为风险管理决策、选择最佳管理技术提供科学依据。） 2.2.3 风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施

5、（评估发生风险的可能性及其危害程度） 2.2.4 选择风险管理技术：是最为重要的环节，分为控制型、财务型 2.2.5 评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估,2.3、风险管理的目标,2、风险管理,基本目标：以最小的成本获得最大安全保障 具体目标：损失前目标、损失后目标。二者以有未发生风险为界线。 损失前目标 （1）、减小风险事故的发生机会 （2）、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 （3）、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 （4）、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范 损失后目标 （1）、减轻损失的危害程度 （2）、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环,2.4、风险管理的方法,2、风险管理,即风险管理的技术，可分为： 2.4.1 控制型风险管理技术 2.4.2 财务型风险管理技术,（二）保险概述,1、保险的要素与特征,2、保险的分类,3、保险的功能,4、保险的产生与发展,向日葵保险网,1、保险的要素与特征,1.1、保险的定义 1.2、保险的要素 1.3、保险的特征 1.4、保险与相似制度比较,向日葵保险网,1.1、保险的定义,1、保险的要素

6、与特征,定义： 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,1.2、保险的要素,1、保险的要素与特征,1.2.1 可保风险的存在 1.2.2 大量同质风险的集合与分散 1.2.3 保险费率的厘定 1.2.4 保险准备金的建立 1.2.5 保险合同的订立,1.3、保险的特征,1、保险的要素与特征,(1) 互助性“一人为众，众为一人” (2) 法律性合同行为 (3) 经济性补偿或给付的经济保障活动 (4) 商品性等价交换的经济关系 （直接表现：个别个别；间接表现：全部全部） (5) 科学性处理风险的科学有效措施,1.4、保险与相似制度比较,1、保险的要素与特征,1.4.1 保险与社会保险 共性： 1.4.1.1、同以风险的存在为前提 1.4.1.2、同以社会再生产人的要素为对象 1.4.1.3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的 数理基础 1.4.1.4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物 质基础,1、保险的

7、要素与特征,1.4、保险与相似制度比较,1.4.1 保险与社会保险 差异：,1.4、保险与相似制度比较,1、保险的要素与特征,1.4.2 保险与救济 共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法 区别：（1）、提供保障的主体不同 （2）、提供保障的资金来源不同 （3）、提供保障的可靠性不同 （4）、提供的保障水平不同,1.4、保险与相似制度比较,1、保险的要素与特征,1.4.3 保险与储蓄 共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备 体现一种有备无患的思想 区别：属于不同的经济范畴 （1）、消费者不同 （2）、技术要求不同 （3）、受益期限不同 （4）、行为性质不同 （5）、消费目的不同,2、保险的分类,2.1、按照实施方式分类 2.2、按照保险标的分类 2.3、按照承保方式分类,2.1、按照实施方式分类,2、保险的分类,2.1.1、强制保险 国家通过法律或行政手段强制实施； 合同的订立受制于国家或政府的法律规定； 具有全面性和统一性的特征； 2.1.2、自愿保险 保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等 的基础上，通过订立合同而建立的保险关系； 投保人和保险人都有选择的权利,2.2、按

8、照保险标的分类,2、保险的分类,2.2.1、财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险 分为： 1）财产损失保险有形财产为保险标的 2）责任保险民事损害赔偿责任为保险标的 3）信用保险信用行为为保险标的 2.2.2、人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险 分为： 1）人寿保险被保险人的寿命为保险标的 2）健康保险被保险人的身体为保险标的 3）意外伤害保险被保险人身体为保险标的,2.3、按照承保方式分类,2、保险的分类,2.3.1、原保险保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险 2.3.2、再保险保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险 2.3.3、共同保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险 2.3.4、重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险,3、保险的功能,3.1、保险保障功能 3.2、资金融通功能 3.3、社会管理功能,3.1、保险保障功能,3、保险的功能,保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力,是最基本的功能。 财

9、产保险-经济补偿 人身保险-保险金的给付 3.2、资金融通功能 保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差 保险人收取的保险费与赔付支出之间也存在数量滞差 应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全 性和效益性的原则 保险公司持有银行的次级债,3.3、社会管理功能,3、保险的功能,3.3.1 社会保障管理 “社会减震器” 扩大社会保障的覆盖面 提供多层次的保障服务 3.3.2 社会风险管理 为全社会风险管理提供有力的数据支持 降低风险发生的概率 3.3.3 社会关系管理 “社会润滑器” 3.3.4 社会信用管理最大诚信原则,4、保险的产生与发展 4.1、保险的历史沿革 4.2、中国保险业的现状与发展前景,4.1、保险的历史沿革,4、保险的产生与发展,4.1.1 人类思想的萌芽与保险的萌芽 4.1.1.1、人类保险思想的萌芽 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家货物运 输、仓储制度、镖局 汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规； 基尔特制度即行会制度是一种原始的合作保险形式，在此基 础上产生了相互合作保险组织； 4.1.1.2、保险的萌芽 在各类保险中，起源最早、历史最长的是海上保险； “一人为众，众为一人” 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽； 十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽,4.1、保险的历史沿革,4、保险的产生与发展,4.1.2 保险的雏形 4.1.2.1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 4.1.2.2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 4.1.2.3、人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的,4.1、保险的历史沿革,4、保险的产生与发展,4.1.3 现代保险的形成与发展 4.1.3.1、海上保险发源于意大利 4.1.3.2、火灾保险巴蓬具有“现代保险之父”之称 4.1.3.3、人寿保险哈雷编制的生命表，奠定了现代人类保险的数理基础 4.1.3.4、责任保险始于19世纪的欧美国家 4.1.3.5、信用保险信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危

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