理财规划书ppt案例课件

1、程建国家庭理财规划书,非凡理财工作室,小组成员,组长：）,家庭理财规划书目录,责任声明 客户基本资料 财务状况及分析 客户理财目标 理财方案,非凡理财工作室声明：,尊敬的程先生您好： 非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。 非凡理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎、保密的原则，精心为您量身定做理财方案。 为了规避风险，请您与我们保持联系，如有重大变动，我们将为您提供升级版服务。,客户基本信息,程建国 先生 年龄 42岁 家庭成员 ： 妻子：王子玲（37岁） 儿子：程 果（12岁）,资产情况： 自有房子一栋（9年前以总价78万元、20年按揭购买），目前现值100万元，贷款余额235万。 储蓄存款 万元 股票 5.6万元（现值，成本价 为3万元） 汽车一部，市值7万元 个人信用贷款5.5万元，每月还款5000元，12个月还清,客户基本信息,程太太资产情况 自有房子一栋（4年前以总价65万元、20年按揭购买）， 目前市场价80万元，现出租，每月租金收入2000元，正 好抵每月按揭款 活期储蓄存款1万元 定期存款 12万 股票型基金6万元（现值，成本价为

2、37万元，每年税后利息收入2500元） 收入情况 程先生每月税前收入7500元，已有11年的工作年资； 程太太每月税前收入8000元，已有6年年资。 支出情况 家庭月生活费5000元，学杂费1200元（不含贷款）,家庭资产负债表,现金流量表,风险态度评分表,风险承受能力分析,家庭财务诊断结论,程先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。,家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性。,从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总额的83.88，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。,理财目标,1. 儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20,000 元，留学200,000 元。 2. 程家夫妇均期望60 岁退休，退休生活费为每月现值5,000 元。夫妻皆在80 岁终 老。 3. 希望三年后换一部现值150,000 元的汽车。,相关假设,贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%，车价零成

3、长，换车时残值率为10%。,理财规划,目标一,Add Your Title,1、理财目标能否达成？,购车年,出国留学年,目标一,从上表可以看出，程先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买，是绝对可以实现的。,另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺口为33585元。,基于程先生一家的初始净资产有276000元，由资产派生的投报率需要1.05（N：11，PV：276000，FV：309585，PMT：0），因此，若从客户的角度出发，普通储蓄即可达成目标。,1，小结,从其一生的现金流量来看，假设情况不变化，孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。而此前所说，出国留学的投资报酬率仅需1.05，但要实现退休的目标，整个人生的投报率需要6.79。,2、需要多少的投资回报率？,如果报酬率达不到679， 一定要在60岁退休呢？,要准备30万元的退休金，即使把现有的所有资产（27.6万元），用于退休金，亦不足以满足。,对于6.79的投资报酬率，我们认为该目标不难实现，大致配置30股票型基金、70的债券型基金可实现。,此外，我们仍考

4、虑到最坏的打算，即如果客户30的股票型基金完全亏损，假若70的资产可保持8的投报率，仍可派生45万元，完全可以实现孩子的出国留学目标，当然，这类情况也不可能出现，即使出现，在接下来的10年中，30股票基金损失仍将翻盘！,投资组合建议,可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入高（每月家庭收入15500税前)，生活支出5000，仅占收入的32.26，其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，都会对家庭造成巨大的影响。 题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。,如果程太太被公司解聘,由上表观察可知，如果妻子失业，投资报酬率需要达到22.52才能实现所有的目标。如果未做规划，则第4年，该家庭的现金流便会出现问题。对于此，我们提出以下建议：,假设能够实现10的投资报酬率，并且放弃换新车的打算，客户初时资产需要达到690000元，而客户现有资产仅为324000，缺口为366000。如何实现？,结 论：,二、以前面的假设作为条件，如果将妻子的房子卖出，得到的补偿金加上初时资金，有87.75万，在10的

5、投资报酬率条件下，买车的目标可同样实现。,三、条件给出丈夫的房子现值为1000000，贷款余额235000，卖出后，若能保证7.34的投资报酬率，则换车的目标同样能实现。,一、假设妻子所买房的房贷利率为6，贷款20年，PMT2000，可计算出当时贷款28万，假设现在即刻卖出，剩余房贷24.6万（48F AMORT），卖出房间后，可得到55.4万，补缺剩余缺口。,建 议：,日前存在的问题 如何实现7.3410的投资报酬率？,基金？股票？投连险？,从程太太的失业，我们发现，任何一方的失能（失业、离婚、去世）对这个家庭的影响都是巨大的，故从安全的角度来看，夫妻双方至少购买一种保险来保障生活。,4、保险规划,我们假设市场的实际投资回报率仅为1011，按此额度计算，该家庭每年只能购买价值25000元的保险，从保险规划分析可以知道，丈夫的保额需求为111万，妻子的保额需求为108万，因此，两者年保费大致只能介于100110之间，通过查表，该家庭可选择的险种为20年定期联合，如有盈余，可增加购买附加险。,5、养老规划,如果60岁退休，是否有资金缺口？,按国家的有关要求： 18年后退休费用为：FV（1

6、8，3，5000）8512元 全部退休费用：PV（20，3，8512，0）153.86万 按书本月平均工资增长，本人退休后每月退休金：（43000/127000）/2*36%+160294/1393056元 其妻子退休后每月退休金：（43000/127500）/2*36%+169758/1702995元 可见：其退休总工资仅为6051，离其退休费用8512元有距离！,但是，由于他们拥有生息资产，退休后可不完全靠国家养老金生活，其中的2461元，完全可以由租金收入解决（按正常道理，租金是增长的）！ 结论：养老金问题无需担心！,养老金问题无需担心！,程先生与程太太现在协议离婚，程先生离婚后希望能够正常生活而且还要达到3年后换车的目标，儿子跟谁？财产如何分割？以下是三种方案,6、离婚规划,离婚方案一,程先生拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车 孩子程果归程先生抚养，程太太一次性给付121700元抚养费。 程先生资产总额107万，负债总额23.5万,程太太拥有4年前按揭购买的房子2 程太太资产总额107.6万,负债总额55.4,按夫妻财产平均分配原则:储蓄存款12000030000100001

7、60000元，股票、基金资产现值56000+60000=116000元，程先生按揭房净值1000000235000765000元，程太太按揭房净值800000554000246000元（房贷余额6500004122000554000元），汽车净值70000元。 离婚后财产分配：（16000011600076500024600070000）2678500元 房子1和汽车归程先生：76500070000678500156500元，15650012170034800元，所以程先生要再给程太太34800元。 程太太应得：24600016000011600034800556800元 离婚后程太太生活有富余,但程先生每月税后6375元收入无法同时负担6636元的还贷、生活支出和学杂费支出，也无法负担共同财产平均分配后应给程太太的34800元。,财产分配计算：,解决办法： 程先生可以考虑变现房产后进行投资，暂时租房居住。假设租金为每月2000元。,离婚方案二,程先生继续拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车 76500070000678500156500元，156500+162000=318500元,

8、 所以程先生要再给程太太318500元,程太太拥有4年前按揭购买的房子2，孩子程果归程太太抚养，程先生一次性给付162000元抚养费 程太太分得: 246000160000116000318500840500元,由于要再给程太太318500元,所以程先生需要变现房产,租房居住.假设租金为每月2000元.此种情况下离婚，程先生无任何现金资产，只能通过出售房产来维持，可将维持金保持5.57的投资报酬率即可！,解决办法：,离婚方案三:,两所房子和一部汽车均给程生, 孩子程果也归程先生抚养, 程太太一次性给付172800元抚养费. 765000+70000+246000-678500=402500元,402500-172800=229700元,所以程先生要再给程太太229700元.,程太太分得:160000+116000+229700=505700元,因为要再给程太太318500元,而且工作收入也不足以负担房贷、生活支出和学杂费支出，所以需要变现价值100万房产进行投资，住入另一处房子，3年后能实现换车的目标。,解决办法：,以上三个方案都不是最佳方案,希望程先生程太太能够和和美美共渡一生,感谢各位老师的辛勤指导,感谢各位同学的精诚协作，祝愿同学们早日拿到A直到C！,自由 自主 自在 致 谢,

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