金融危机中农村信用社风险防范之思考
4页1、_1金金融融危危机机中中农农村村信信用用社社风风险险防防范范之之思思考考当前,国际金融危机成蔓延之势,已经波及到实体经济。众所周知,金融是建立在实体经济上的虚拟经济,与实体经济有着“一荣俱荣”、“一损俱损”的紧密联系。作为地方金融机构,农村信用社应认真分析研究当前农村金融工作新形势,认清当前所面临的风险、挑战与机遇。 一、当前农村信用社面临的主要风险 (一)信用风险。目前信用风险主要表现为:受国家宏观调控和产业结构调整的影响,部分限制性行业及相关企业发生资金链断裂,无力偿还贷款;由于国家深化土地改革,严格土地管理政策的出台,土地审批从紧,部分在建工程或开发项目被迫停工或撤销,导致贷款逾期;由于原材料价格持续上涨,盈利能力下降,企业还贷能力下降等等。 (二)流动性风险。从总量上来看,农村信用社普遍面临资金短缺的问题,受农村村级经济股份制改革、土地政策趋紧及物价上涨刺激消费、民间借贷活动等多种因素影响,储蓄存款增速下降,资金来源不足。由于相对缺乏低成本的稳定的资金来源,目前农村信用社普遍感到头寸紧张,存贷比居高不下,流动性风险较为突出。结构上来看,农信社资产质量仍不理想,信贷资产结构仍不合
2、理。在经济发达地区,由于农村经济的转型和农业产业结构的调整,纯农业信贷投入逐年萎缩,对于短期资金占比较高,缺乏长期资金来源的农村信用社来说,这种结构性风险更加明显。 (三)道德风险。农村信用社高级管理人员违规经营,盲目扩大规模,为取得虚假业绩,造成内部经营管理混乱;信贷人员违反信贷规章制度,随意超越权限,大量发放人情贷款、关系贷款,造成重大资金损失;会计、出纳人员肆意篡改账目,或伪造存单、汇票等侵吞储户存款和客户资金;计算机操作人员通过计算机主机和网络工作站,在未经授权的情况下,采取非法进入、非法修改和非法索取等方式导致资产流失或资金严重损失等。 (四)操作风险。首先是业务操作引起的风险。农村信用社的一些员工_2缺乏风险意识,往往有章不循,麻痹大意,其主要表现在三个方面:一是操作失误引起的风险,二是规范化执行不到位引起的风险,三是责任事故引起的风险;其次是制度设计引起的操作风险。内控制度不完善是目前农村信用社系统普遍存在的问题,不少明显陈旧的规章制度或操作程序未能与业务发展、技术进步和产品创新保持同步,有些制度不够细化,不易于操作,其主要表现在三个方面:一是基本制度设计时忽略或简化造成
3、的制度本身缺陷而形成的风险,二是内控制度在细化补充基本制度时,不但没有弥补其缺陷,而且内控制度本身尚有缺陷形成的风险,三是制度规范与应用程序设计上存在不一致或冲突造成执行上的漏洞或偏差,进而影响资金安全而形成的风险。 二、农村信用社风险防范之对策与建议 风险防范是金融企业经营管理的重要组成部分,必须渗透到企业每个组织环节、每项经营管理活动和每个日常行为之中,提高风险防范意识。认真研究新形势下可能出现的新的风险领域和苗头,制定和落实风险防控预案,切实提高风险防控的预见性、针对性和有效性。 (一)提高风险防范认识,树立科学发展观。 风险防范,首先要求农村信用社从观念上树立起科学的发展观。要正确处理好速度与质量的关系;发展与防范的关系;短期利益与长期利益的关系;股东利益、存款人利益与员工利益的关系。从过分追求数量和速度的粗放型、外延式的发展方式转变为以效益为目的,以质量为前提,以规模为手段的安全运营、持续发展的内涵式发展模式上来。通过发展思路、发展模式的科学转型,树立正确的风险观,把风险防范作为经营管理的重心,提高整体抗风险能力。 (二)强化资本约束理念,完善风险防范体系。 农村信用社要强化
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