海峡理财规划大赛初步方案 - 副本

1、目录一、 客户财务分析报告第一部分：客户基本情况介绍（一）家庭成员基本情况表（二）家庭基本信息情况表（三）客户投资偏好分析（四）第二部分：预期理财规划目标第三部分：理财规划方案的前提假设第四部分：理财建议第五部分：理财原则二、当前财务状况和评估财务机会第一部分：客户财务状况分析（一）资产负债表（二）现金流量表（三）表格内数据说明（四）家庭收入分析（五）家庭开支分析（六）家庭财务比率表（七）客户财务状况预测（八）客户财务状况总体评价三、各项理财规划具体方案第一部分：青年期（一） 现金规划（二） 消费支出规划（三） 教育规划（四） 保险规划（五） 税收筹备（六） 投资规划（七） 退休养老规划（八） 财务分配与传承规划第二部分：中年期第三部分：老年期一、客户财务分析报告第一部分：客户基本情况介绍(一) 家庭成员基本情况表客户家庭主要成员表（结婚前）家庭成员 年龄（岁） 职业陈先生 25 银行职员陈爸爸 47 白领陈妈妈 47 白领家庭主要成员表（结婚后新增）妻子 25 大学教师（二）家庭基本信息情况表详情项目 家庭详细情况工资收入 陈先生，4500 元/月 （税后年收入 49449.6 元/

2、 年）奖金 陈先生，8000 元生活月支出 1000 元/月储蓄存款 9600 元固定资产 0 元有无外债 目前无外债有无保障 目前无商业保险，仅有社会保障保险和团体医疗保险日常活动结婚后工资收入陈先生，4500 元/月 （税后年收入 49449.6 元/ 年） ；妻子，3500 元/年（税后年收入 38640 元/ 年）夫妻税后年收入总计：88089.6 元/年奖金 陈先生，8000 元 妻子，6000 元；夫妻总奖金：14000 元生活月支出 2000 元/月有无保障 夫妻俩目前均无商业保险，均有社会保障保险注：陈先生是学金融学的，在大学就开始进行股票投资，并且每个月自己节省 200 元生活费。（三）客户投资偏好分析风险是一种不确定性状态，不确定条件下的个人行为就表现为不同投资者的风险偏好。陈先生是福州大学金融学本科毕业生，对于金融产品较为熟悉，并且大学期间就已经学会金融产品的分析，也尝试多种投资产品。经过测试，我们发现陈先生是属于平衡型投资者。陈先生风险偏好偏高，但还没有达到热爱风险的地步，对投资的期望是用适度的风险换取合理的回报。如果能坚持自己的判断并进行合理的理财规划。会取得

3、良好的投资回报。第二部分：预期理财规划目标第三部分：理财规划方案的前提假设第四部分：理财建议我们建议您分阶段进行理财。可以分为青年期、中年期、老年期进行理财第五部分：理财原则二、当前财务状况和评估财务机会第一部分：客户财务状况分析（一） 资产负债表个人资产负债表资产 金额 负责 金额现金活期存款 9600其他金融资产资产总计 9600 负债总计 0净资产 9600（二） 现金流量表个人年收入支出表年收入 金额 年支出 金额工资和薪金 49449.6 基本生活费用 12000奖金 8000 商业保险费用投资收入 0 衣服、鞋子 1000其他 3000收入总计 57449.6 支出总计 16000年结余 41449.6（三） 表格内数字说明1、 关于现金流量表（1） 陈先生税后收入的计算。根据榕政综200570 号文件规定五险一金个人缴纳最高额为工资的 8%，故陈小明的五险一金月缴纳额为 4500*8%=360（元） 。我国现行的个人所得税起征点为 3500 元，税率表如下：个人所得税=（工资-五险一金-起征点）*税率）-速算扣除数所以，陈小明的税后月工资为 4500-（4500-360-

4、3500 ）*3%-360=4120.8 元。2.支出情况：陈小明的支出主要还是消费性支出，一年累计支出约为：1200*12+200+3500+1000=19100（元） 。3.结余情况：根据收入、支出情况，计算出每年的收支结余。2015 年的年结余=年收入-年支出=49449.6-19388=30061.6 元。根据个人所得税税率表计算陈先生工资收入需缴纳的个人所得税为：（4500-4500*8%-3500）*3%=19.2 元根据现行的年终奖个人所得税计征方法，可知陈先生年终效益收入应缴纳的个人所得税为：8000/12=666.7 元，进一步可知 666.7 元适用的税率为 3%，所以陈先生年终缴纳的个人所得税为：666.7*3%*12=240陈先生一年所缴纳的个人所得税合计为：19.2*12+240=470.4 元所以陈先生的年税后净收入为：4500*12-19.2*12+8000-240=61529.2 元2、关于现金流量表中投资收入的说明：（四） 家庭开支分析 个 人 开 支 比 例75%6%19%基 本 生 活 费 用衣 服 、 鞋 子其 他根据上图可知，陈先生的（五） 家

5、庭财务比率表（六） 客户财务状况预测（七） 客户财务状况总体评价三、各项理财规划具体方案根据陈先生的期望和我们之间的多次协商，我们认为您的理财目标可以概括为以下几个方面：1、 现金规划：保持家庭资产适当的流动性；2、 保险规划：增加适当的保险投入，选择适当的保险品种，减少家庭面临的各种风险，进行风险管理；3、消费支出规划结婚：打算三年后结婚，需筹备 5 万元的婚礼费用（父母主要提供结 婚费用）购房：结婚后打算在福州市区买一套 80 平米的房子，总价 万元4、 子女教育规划：5 年后准备生个宝宝，希望 20 年为其筹集 万元高等教育费5、 退休养老规划：希望 65 岁退休时储备 万元养老金客户年龄阶段 短期目标 中期目标 长期目标单身期家庭形成期中年期老年期第一部分：青年期（18 岁35 岁）工作前：有于学金融专业，所以在大学期间尝试过多种金融投资，对金融知识熟悉，并且在大学期间攒了一部分资金。（一） 现金规划根据之前对陈先生资产的分析可以得出，陈先生结婚前，因为毕业前已经预存现金资产4600 元，而且工作月收入 4000 元/月。由于陈先生在银行工作，工作及其稳定，建议预留月工资的 3

6、 倍即 12000 元即可，其中 1/3 用作于现金保管即 4000 元，剩余的 8000 元可以购买货币市场基金，流动性很强，而且收益率高于活期存款，大约为 4.53%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。结婚前资产 金额（元）工资收入奖金（二） 消费支出规划（三） 教育规划（四） 保险规划保险是现在每个家庭的必须品，要买多少保额，负担多少保费才恰当。根据理财规划行业的“双十原则” ，保险规划中总保费支出为家庭年收入的 10%，保额的设计为年收入的 10 倍，这样保险的保障程度比较完备，保费支出也不会构成客户过度的财务负担。我们对陈先生的保险规划提出如下建议：1、单身期刚参加工作：陈先生刚进入社会工作，开始有了自己的收入，目前还没结婚，努力做到自给自足，不再依靠父母。另外，父母仍然在工作，且工作收入稳定，基本处于事业高峰期，不需要陈先生负担父母的生活费用，所以单身期的生活非常安逸自由，身上没有沉重的家庭责任。而在单身青年期主要面临的风险就是意外伤害和疾病。所以建议陈先生在单身阶段购买一份意外伤害保险，可以选择华安保险华安“安健一生”综合意外伤害保险。这款保险产品既有意外伤害保险，又有重大疾病保险，一举两得。 （保险产品介绍附后，附件 1）（五） 税收统筹（六） 投资规划（七） 退休养老规划（八） 财产分配与传承规划第二部分：中年期（35 岁55 岁）（一） 现金规划（二） 消费支出规划（三） 教育规划（四） 保险规划（五） 税收统筹（六） 投资规划（七） 退休养老规划（八） 财产分配与传承规划第三部分：老年期（55 岁85 岁）（一） 现金规划（二） 消费支出规划（三） 教育规划（四） 保险规划（五） 税收统筹（六） 投资规划（七） 养老退休规划（八） 财产分配与传承规划

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