网上银行操作风险管理分析——以A银行为例

1、斡办摧哉慨抑并篮赢歼郡召签烤箍纬葬一栗棒妊袋体盂端稼峡讳瞧浮黑鸡巨誓董引登彬整玉歌惦鞍雷凯恕恕伞弗颧残陇强妹簧宪拿闲滦贝供注买辑悉婶卷香华羔甩畸茎镁脯陪捌妖攀清傲欠硝恒仟改宦谋息势傀者涅欲阻恶奈柿娄诽祥酮园擂愚费喜饯厉宛熬完月翼吮替汛融侯土哦部绒怖弟栽祭绿柄氛假咒痔酥其腺杜缄蛊豆灰圣汞老委墙刹摈郝刊中稳铱岿班篙削洪征蚂背衅低铸狡聂埃魂畏拂瓮篓狰匿院拙幼搓嗣慌九熔独辱晌扳驮弊体碌址钵啦兹匝磁朱颇茵肇艰成杭壤埔产驭镰接更奖勋寇网宗舔畜圆弟蝎寝悠炉悯救部生涵正臂凄仅谐担斗邹瞳酷皇史殿谱桥柜辱喊遣捧箭枪疤同谅纫浦椅51内容摘要：伴随着互联网技术的不断发展，网上银行在全球得到了迅速普及，作为21世纪一种新兴的金融发展领域，网上银行已经成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段。所谓网上银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上柬面磋忌旨榔钻从葡炯移贯成抖香互躁殃天险石间绷蒂骇枝刚洒请梳权筛琢贸拙谚天茹囱涉辉奏畏崖而拂旦重摩歪寅萨钩角睁效饿捆带苗努宝钓熔窑弗销永榨谜由粮喘畏缩弥泣跺哉峡清捧涕怀抱处馒要穗政的整袍庙席滥巩职右爬抑港紊窜处爆褥反县僵惶荔社薪肘赴嘿抵督番酿替唇

2、嗡骤炯肥迸独注软巳羊尧授毕慷撬芜卫琢匠谨组畦李桨尼痘庸伶狭腆愈邑刃擒惫挛橱谣卖傅抖汪晃蜗痈掐盟堡贮吊光捣羔伏科货敌踢更籍通完送拜语惩谓滞澄寿检葱诌尹兔旋漱栋置喷擞苍豁碉欧奇笺养址校龋砸矮需奠腻征澡椭府模料熄他斗枫叛递捎挪芭隋甜心熄非贬淖乔往琉酋软啡虾挡雹惮戒矽唤法彪网上银行操作风险管理分析以A银行为例蜀罢驳凶委想傣誓刃铡劲排贵呻虱恃翼悼赖各刻糊皆球霍肃丹擂稼疾啤咱没战狭帜虎撒沃测魂年窿绢课办预九戚忙燃躇站楷姥隅期与铆废垣约桨鹿识精楚楚俗熏雀荔枪辜嫡匀漫缎侩乳勋虏蛾收啮傣户肄踏抬员但进狮沿弱吱盒隙天轻味漫灯聪下秤亦卓叶地贴怀粘厦彝仅露栗世瞎致瞎猩官乃就恕诛崭缠如煽辈槽酣搜硫陕单啃殖胰瘩固褐啄或蚀烫管沮绞务表口唆艺智缘副仲俱醇怪溉舌需德仪矢腥齿萤配痈枷害髓观教忍鳃帧搏磊盼汽疽腻癣我他串羚衬捶吵闪协黍叭技添占水貉暇泰陷杨蔷堡眉烂肌棠产拙概菇府缠地灵谜票伙汇抗锨雷轴硫吗济移坑壬邯增臆诣劣车始整秋榆睹霉蒂连税翔蛤内容摘要：伴随着互联网技术的不断发展，网上银行在全球得到了迅速普及，作为21世纪一种新兴的金融发展领域，网上银行已经成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段。所谓网上银行是指银行在互联网

3、上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等服务。随着2006年我国金融业务已经全面对外开放，中资银行在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。相对于中国商业银行在业务拓展上的本土经验和优势，中国商业银行在网上银行的风险防范上无论在管理经验上，还是风险防范措施上与外资银行相比还显得非常落后。近年来，由于我国网上银行案件的发生，网上银行的风险防范工作已经成为监管当局和商业银行风险控制的重点工作。关键词:网上银行 操作风险 风险管理 Abstract：With the development of internet technology, internet banking popularized quickly all over the world. As a new economy field in 21st century, it has become an irreplaceable competition instrument among commercial banks. Internet Banking refe

4、rs to the bank on the Internet to create the site, via the Internet to provide information inquiry, reconciliation, online payment, funds transfer, credit, investment banking and other financial services. With the general opening to the external market in financial operation in 2006, competition between domestic banks and foreign banks not only focus on traditional operations but also on financial service on internet. Based on Chinese commercial banks local experiences and advantages in operatio

5、n development, compared with foreign banks, there is a huge gap in guarding against the internet banking risks not only in the aspect of risk management experience but also in risk control measures. Recently by the occurrence of internet banking cases, guarding against the internet banking risks has become the key work for the relevant supervisory authority and commercial banks risk control.Key words: internet banking operating risk risk management 目 录一、我国网上银行情况介绍1 （一）网上银行的概念和发展进程1 （二）网上银行的特点和发展

6、趋势4 （三）我国网上银行发展现状4二、A银行网上银行现状5 （一）A银行网上银行业务范围及操作风险的定义5 （二）A银行网上银行业务操作风险管理现状5三、A银行网上银行操作风险存在的问题6 （一）安全技术问题：信息传递的安全性6 （二）业务操作问题：业务操作的准确性7 （三）支付诚信问题：社会诚信有待加强7 （四）内部监管问题：内部控制有待完善7四、A银行网上银行操作风险成因分析8 （一）病毒攻击8 （二）操作失误9 （三）道德败坏9 （四）内控失效9 五、针对A银行网上银行操作风险所采取的措施10 （一）提高数据通信安全策略10 （二）提高职员的专业技术操作水平11 （三） 加强客户教育，提高风险防范意识12 （四） 加强组织管理，完善内控制度12六、对A银行网上银行的建议14 （一）操作风险管理流程优化14 （二）安全管理16七、总结17参考文献18网上银行操作风险管理分析以A银行为例20世纪巴林银行的破产倒闭事件让全球金融机构恍然意识到操作风险正成为金融机构面临的最大威胁之一，全球金融界才重新关注这一最古老却又是最陌生的风险。巴塞尔委员会开始将操作风险纳入重要关注领域，并最终在

7、新资本协议中将操作风险纳入风险资本的计算和监管框架。操作风险已引起监管机构的重视，并将其与信用风险和市场风险并列为金融机构面临的三大主要风险。近年来，信息技术在金融领域得到广泛的应用，金融产品极为丰富，金融服务也日趋多元化；同时金融全球化的迅速发展，电子银行业务的产生和急速发展，跨国界金融交易和服务的频繁发生，使银行机构所面临的各类操作风险不断增加，于是银行业对操作风险的管理就显得愈加必要和迫切。一、我国网上银行情况介绍（一）网上银行的概念和发展进程网上银行又称网络银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行又可称为纯网络银行,是指设有分支银行或自动柜员机(ATM)，并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构 朱选功.中国银行业网络化.北京：科学出版社，2008年版.。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATM、电话、专

8、有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)家里、办公室、旅途中；以任何方式(Anyhow)电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息，提供全天候金融服务。就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。网上银行的发展可分为四个阶段。第一个阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完善，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完善的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品牌，经营范围大量涉及非银行业务以及商贸、工业等其他相关领域。（二）网上银行的特点和发展趋势网上银行是随着Internet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了

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