银行从业笔记小抄个人贷款讲义

1、专业好文档第一章个人贷款概述第二章个人贷款营销第三章个人贷款管理第四章个人住房贷款第五章个人汽车贷款第六章个人教育贷款第七章个人经营类贷款第八章其他个人贷款第九章个人征信系统第一章个人贷款概述1.1个人贷款的性质和发展1.1.1个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念（掌握）定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。【例1单选题】个人贷款是指贷款人向符合条件的（）发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。A.法人B.自然人C.社会团体D.经济组织正确答案B【例2单选题】个人贷款业务与公司贷款业务相区别的重要特征是（）。A.个人贷款较公司贷款手续简化B.个人贷款的品种多、用途广泛C.个人贷款较公司贷款还款方式灵活D.个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同正确答案D 2.个人贷款的意义（了解）从金融机构角度分析两个方面的重要意义为商业银行带来新的收入来源。包括正常的利息收入，服务费收入。帮助银行分散风险。避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险。从宏观

2、经济角度分析四个方面的积极意义个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用。对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用。 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用。 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。【总结】开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。【例1单选题】（）可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。A.公司贷款B.担保贷款C.个人贷款D.信用贷款正确答案C 【例2多选题】从宏观经济来说，开展个人贷款业务的积极意义表现在（）。A.开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源B.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用C.为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用D.对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用E.对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、

3、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用正确答案BCDE 1.1.2个人贷款的特征（掌握）【例1单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是（）。A.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式B.目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款C.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求D.客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利正确答案B索取银行从业备考考试，保过资料请咨询QQ：1962930。【例2多选题】个人贷款业务特征的有（）。A.用途广B.利率低C.贷款便利D.贷款品种多E.还款方式灵活正确答案ACDE 1.1.3个人贷款的发展历程（了解）到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。1.住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展（起步）20世纪80年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行。2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展（发展）1999年2月，中国人民银行颁

4、布了关于开展个人消费信贷的指导意见。3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展（规范）2010年2月12日，中国银监会颁布了个人贷款管理暂行办法。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。【例1单选题】20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，（）率先在国内开办了个人住房贷款业务。A.中国银行B.中国建设银行C.中国工商银行D.中国招商银行正确答案B 【例2单选题】2010年2月12日，中国银监会颁布了（），这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。A.个人贷款管理暂行办法B.中华人民共和国贷款法C.中华人民共和国担保法D.关于开展个人消费信贷的指导意见正确答案A 1.2个人贷款产品的种类1.2.1按产品用途分类（掌握）1.个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。分类：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 自营性个人住房贷款，亦称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的个人发放的贷款。公积金个人住房贷款，亦称委托性住房公积金贷款，是指由各地住

5、房公积索取银行从业备考考试，保过资料请咨询QQ：1962930。金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。2.个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。贷款基础：消费者的信用及未来的购买力。用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关的费用。分类：（六类）个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。（1）个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车，二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。（2

6、）个人教育贷款定义：个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，根据贷款性质的不同分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。商业助学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”。（3）个人耐用消费品贷款定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品：是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。索取银行从业备考考试，保过资料请咨询QQ：1962930。（4）个人消费额度贷款定义：个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。个人消费额度贷款主要用于满足人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。（5）个人旅游消费贷款定义：个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款人申请人的

7、配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。（6）个人医疗贷款银行发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。（1）专项贷款定义：专项贷款是指商业银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由生产经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。（商用房贷款主要是用于购买或租赁商用房，比如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款；个人经营设备贷款主要用于购买或租赁生产经营活动中所需的设备，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。）（2）流动资金贷款定

8、义：流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。（中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款属于有担保流动资金贷款；渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款、花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款属于无担保流动资金贷款。）【例1单选题】下列关于个人消费贷款的表述错误的是（）。A.个人消费额度贷款在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用B.个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车C.国家助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则D.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款正确答案C索取银行从业备考考试，保过资料请咨询QQ：1962930。【例2单选题】交通银行的个人商铺贷款属于（）。A.个人商用房贷款B.个人经营设备贷款C.有担保流动资金贷款D.无担保流动资金贷款正确答案A 【例3单选题】渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”属于（）贷款。A.个人教育贷款B.个人消费额度贷款C.有担保流动资金贷款D.无担保流动资金贷款正确答案D 【例4多选题】根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为（）。A.个人住房贷款B.个人消费贷款C.个人质押贷款D.个人信用贷款E.个人经营类贷款正确答案ABE 【例5多选题】下列属于个人消费贷款的是（）。A.个人汽车贷款B.个人医疗贷款C.个人旅游消费贷款D.个人消费额度贷款E.个人耐用消费品贷款正确答案ABCDE 【例6多选题】下列属于耐用消费品范畴的是（）。A.乐器B.电脑C.家具D.健身器材E.家用电器正确答案ABCDE 1.2.2按担保方式分类1.个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。2.个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申

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