商业银行基本业务知识
4页1、商业银行基本业务知识 一、商业银行简介1、商业银行的概念商业银行是经营货币的企业,是依照中华人民共和国商业银行法和中华人 民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。2、商业银行的分类( 1)政策性银行:国家开发银行、农业发展银行等( 2 )大型国有商业银行:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行( 3 )中小股份制银行:交通银行、兴业银行、华夏银行、中信银行、光大银行、 浦东发展银行等( 4 )农村金融机构:农村商业银行、信用合作社等( 5)邮政储蓄银行( 6 )区域性银行:北京银行、上海银行、南京银行、杭州银行、宁波银行、深 圳发展银行等( 7 )外资银行:花期银行、恒丰银行、汇丰银行、东亚银行等3、商业银行的基本职能( 1 )信用中介 。 商业银行是以吸收的存款的方式把社会上的各种闲散货币集中起来,然后以贷款贷款 的形式 借给需要补充货币的人去使用 ,商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介 人,并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中,获取利润。商业银行在信用中介的职能中实现资本盈余和短缺之间的融通,不改变货币资本的所 有权,改变的只
2、是货币资本的使用权( 2 )支付中介 在经营存款的基础上,商业银行通过存款在帐户上的转移,代理客户支付,为客户兑 付现款等服务手段, 成为企业、 团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人, 从而形成 以商业银行为中心的无始无终的商业银行客户支付链条和债权债务关系。( 3 )信用创造 商业银行是唯一能够吸收各种存款和用其所吸收的各种存款发放贷款的金融机构,在 支票流通和转帐结算的基础上, 贷款又转化为存款, 在这种存款不提取现金或不完全提现的 基础上, 就增加了商业银行的资金来源, 最后在整个银行体系, 形成数倍于原始存款的派生 存款。商业银行以信贷活动创造和收缩活期存款,而活期存款是构成贷市供给量的主要部分, 因此,商业银把客户存款作为货币来流通,具有了信用创造功能。( 4 )金融服务 商业银行由于联系面广,信息比较灵通,特别是计算机在银行业务中的广泛应用,使 其具备了为客户提供信息服务的条件,咨询服务,对企业“决策支援”等服务应运而生,企 业生产和流通专业化的发展, 又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为 办理, 如发放工资, 代理支付其他费用等;个人消费也由原来的
3、单纯钱物交易,发展为转帐 结算和个人金融服务,如银行卡消费、个人理财服务等;因此,在现代经济生活中,金融服 务己成为商业银行的重要职能。4、商业银行的一般业务流程 商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集 合,不同的业务流程是商业银行绩效和组织结构的基础。商业银行的业务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和间接创造价值的后台 支持流程。对国有商业银行而言, 客户服务流程依据目前为客户提供的产品和服务, 一般可以分为 信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、代理业务流程等;后台支持 流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、 计划财务流程、 风险管理流程、 产品开发流程、 后勤服务流程等,这些基础流程还可以根据不同的业务细分具体流程。如:个人贷款业务贷前一般流程:申请T征信T估价T审查T审批T抵押T放款二、商业银行的基本业务1、存款业务存款业务是由存款人按照银行的存款产品条款把资金存入银行, 银行根据存款人指令办 理存取并对存入资金按条款支付利息的一种银行业务。银行吸收存款的主要来源有两类:一是对公存款(企业存款) ,二是城乡居民的储蓄
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