大学生医保问题研究论文.doc

大学生医保问题研究摘要目前中国高校学生的医疗保障存在着国家财政投入严重不足、高校医疗保险 封闭运行、商业医疗保险理赔手续繁琐、学生保险意识不足和学生身份歧视等问 题，不能有效地保障在校大学生的医疗需求大学生医疗保障体系的改革应顺应 国家医疗保障体系改革的趋势，与国家医疗保障体系改革有效地衔接，而不能被 排除在国家医疗保障体系之外关键词：大学生；医疗保障体系；医疗保险近年来，人学生疾病呈逐年上升的趋势，但缺乏必要的医疗保障随着《国务 院关于城镇职工基本医疗保险制度的决定》、《国务院关于开展城镇居民基本医 疗保险试点的指导意见》和《关于加快推进新型农村合作医疗试点T作的通知》 的颁布实施,我国医疗保险制度的覆盖面已大为提高灵活就业人员、进城务工 的农民工、个体工商户和城镇居民也都将纳入医疗保障范围，农民新型合作医疗 保险已在全国推行而fl前我国高校学生享受的公费医疗制度，不仅普通疾病治 疗水平较低，重大疾病更是无力保障,作为商业保险的学生平安保险的运行也存 在诸多不合理之处所以，急需找到更加合适的路径建设大学生的医疗保险休系1大学生医疗保险的现状到目前为止,我国已经建立了覆盖大多数人群的医疗保障制度。

然而，已建立 的各种医疗保险制度的保障对象并没有包括大学生H前，我国高校在医疗保障方面主要有三种模式：第一，传统的公费医疗模 式,学校给计划内招生的学生公费医疗，计划内学生在校医院看病免费或个人承 担小部分，经校医院同意转诊至其它医院治疗的医药费报销一部分;计划外招生 的学生，医药费则完全自负第二，公费医疗+学生团体险模式，即除了公费医疗, 再向商业保险公司投保第三，合作医疗模式，对象为全体小、中、大学生，费用 的交缴根据不同情况由政府或学校或其它相关单位承担一部分，学生自己负担一 部分但更为普遍的是第二种模式，即由公费医疗和学生团体险联合为大学生提供医疗保障公费医疗大学生公费医疗制度作为基本医疗保险，是在上世纪80年代确立的，由国 家财政按照计划内招生人数向高校拨发一定数额的包干医疗费用，医疗补贴标准 从1994年至今是60元/年这部分医疗补贴只针对高校计划内的学生，计划外 学生以及委培生则不能享受此补贴这种医疗保险制度只对基本的医疗费用进行 补偿，如常见处方药品，小额的医疗支出，门诊医疗费用等有的高校建立了学生 门诊医疗补贴个人账户，针对学生在医院购买的部分药品或医疗费用，由学生和 学校共负。

二）学生平安保险除了国家财政对计划内学生的医疗补贴外，在校大学生还可以购买商业医 疗保险转移自身所面临的风险，比较普及的是学生平安保险（学平险）学生平安 保险包括死亡、残疾给付保险，住院医疗保险和意外伤害医疗保险对于人学生, 患大病的风险越来越高，而原有的公费医疗保障并不能有效地化解这一风险，所 以，大学生可以购买健康保险以获得较为充足的医疗保障学生平安保险就属于 这种形式，以人寿保险公司的国寿学生、幼儿平安保险条款为例，投保对象是 在学校或者幼儿园注册，身体健康，能正常学习和生活的大、中、小学学生和幼儿 保险责任是符合可报销费用范围的医疗费用，虽然能起到一定的保障作用，但其 保障水平很低，仍不能充分满足大学生的健康保障需求2现行大学生医疗保险制度存在的问题2.1公费医疗制度问题突出2.1.1覆盖面窄大学生公费医疗有严格的条件限制，只有列入国家招生计划内的大学生才能 享受，非计划内招生（二级学院、扩招及高职高专招收）、口费生和其他各种代培 生都排除在外（也有个别学校根据自己的经济情况而另行安排）也就是说，非计 划内招生的学生一旦得了大病，医疗费用都得自己承担而这几年随着高校的扩 招，计划外学生所占的比例越来越人，这部分学生的医疗保障由于未被公费医疗 覆盖而很成问题。

2.1.2政府投入不足，缺乏稳定的经费來源,学校和学生负担过重高校现行的公费医疗制度是“公费医疗、公 费不足”，也可以说是“透支医疗”国家拨给部委所属院校每名学生每年60元 作为医疗费用，省属院校学生则是40元，这在今天医药价格高企的情况下，远不能 满足学生治病就医的正常需要，而重大疾病的发生也在高校中带有普遍性在校 大学生一旦患病，解决途径是靠公费医疗（能享受公费医疗的学生），但高额的医 疗费用也给学校带來了沉重的负担对此，目前尚无可供操作的有效机制和可靠 的制度来保障稳定的经费可见，在现有公费医疗体制下，一旦出现大病、重病的 学生，有限的投入很难解决问题，使学校和学生都承担着巨大的压力2. 1.3公费医疗保障范围小、水平低经费不足严重制约了医疗水平有人形象地将高校医疗机构比喻为“慈善机 构”,渴了给点水，饿了给点饭，无法给予学生全面有效的医疗服务H前,在高校 医院中，医疗水平不高,医疗设备缺乏、落后及陈旧，药品不健全，一卫生技术人员配 备不足、结构不合理，限制转院等问题，都对大学生的健康构成威胁2.1.4大学生公费医疗社会化程度低，抗风险能力差现行的大学生公费医疗体制中，国家将计划内大学生的医疗经费拨给各高校 后，各校根据口己的经济实力制定报销比例。

各地各校的标准都不一样，可以说是 各校管各校,社会化程度低，医疗保险抗风险的能力较差2.2学生平安保险存在局限1投保学生平安保险的条件是身体健康因为学生平安保险是商业保险而非社会保险，所以，它要求学生在投保前身体 必须是健康的也就是说，身患疾病的学生是被排除在学生平安保险之外的，他们 是得不到这一健康保障的，尤其是贫困家庭的非健康学生2缺乏政府的补贴学生平安保险作为大学生医疗保障的重要支柱,其主要的服务对象为在校的 大、中、小学学生,而政府和高校没有相应的财政补助险费用，最终会选择放弃学 生平安保险而失去对健康的另一道保障3医疗保障水平低下对于“学平险”，各个高校学生缴纳的保费一般是每年20〜50元，保费低， 保障水平也低，学生参加的商业医疗保险最高赔偿额度一般在2〜6万元之间，赔 付能力有限，对于重大疾病更是杯水车薪4、 投保程序不合理我国商业医疗保险市场尚不完善高校在学生入学时一般要求一次性或分学 年统一投保学生平安保险，学生只是按学校的要求缴纳保费，而对其保险责任的 具体内容，绝人多数学生并不了解商业医疗保险的限制条件较多,手续也较为繁 琐，而学生在遇索赔时，才发现有些医药费超出了赔付范閑，或考手续不合要求， 最终只获得小部分赔偿，从而难以真正享受到购买商业医疗保险的保障功能。

5、 保障范围小学生平安保险要求患者在出险后凭县级以上（含县级）医院或者保险公司认 可的医疗机构出具的医疗费用发票、诊断证明及病历才能得到补偿,这无异于“雨 后送伞”对于家庭贫困的学生来说,这是一道不可能逾越的巨大障碍3. 1大学生医疗保险政策的完善当前我国正在积极构建全民医疗保障体系，大学生作为社会的一员，也应被 纳入其中鉴于现今大学生医疗保障存在的种种问题，对大学生建立一种三层 次的医疗保障体制，使大部分学生也能像社会其他阶层的人群一样，得到充分的 医疗保障第一层次是继续坚持对门诊费和药费负责的“公费医疗”按照规定，国家给部委所属院校每个学生每年拨款60元作为医疗费用，给省 属院校学生40元现今计划外招收的学生（二级学院、扩招及高职高专招收）却 不在此列，不享有国家拨款，由于校参照国家标准自行负担,但随着经济实力的增 强，国家和齐地区可以有步骤地将此类高校的学生也纳入其中，平等享受经济发 展带来的成果由于这部分资金少，不能解决住院等一系列大病的费用支付，但对 于小病门诊及一般药品来说则完全可以负担因为现今公费医疗存在上述弊端， 所以，作为公费医疗的执行机构 校医院，主要负责小病门诊、疾病预防、健 康教育等，而把诸如大病住院治疗等项日转移到社区医疗中心、各级综合医院和 专科医院。

第二层次是大学生社会医疗保险大学生社会医疗保险可直接纳入城镇居民医疗保险体系中，并按照国务院《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》具体执行这 个层次主要解决大学生的住院和门诊大病医疗，切实保障犬学生的健康权益具 体规定如下:第一，参保范I韦I各类全日制普通高等学校（包括民办高校）中接受 普通高等学历教育的全日制本科生、专科生、研究生第二，保障方式大学生 住院和门诊大病医疗，按照属地原则,通过参加学校所在地城镇居民基木医疗保 险解决，大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇,待遇水平不低于当地城镇居 民第三，资金筹措大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府 补助标准,按照当地中小学生参加城镇居民基木医疗保险相应标准执行考虑到 目前城镇居民基本医疗保险一般实行地由级统筹，为了减轻高校比较集中地区政 府的负担,意见叨确要求按照高校隶属关系，由同级财政按照当地学生参保的政 府补助标准安排补助，政府对地方所屈高校学生参保按照现行城镇居民参保 补助办法安排补助此外，对于家庭经济困难大学生的参保问题，原则上要求地方 政府采取措施，对应由个人承担的医疗费用，通过医疗救助制度、家庭经济困难学 生资助体系和社会慈善捐助等途径给予资助，以减轻其医疗费用负担。

三）第三层次是补充性的商业医疗保险因为城镇居民基本医疗保险有起付线和封顶线的限制，而商业 保险则可以弥补社会保险的缺陷，对部分费用给予报销投保商业医疗保险属于 大学生个人行为，保险公司和学校可以共同引导学生积极参加商业保险，以进一 步分散风险忖前，在学校普遍推行的商业保险主要是学牛平安险，它的主险是意 外险，附加险主要包括附加意外伤害医疗保险、附加疾病住院医疗保险两种，其保 障内容比较齐全但因其保费低、保障水平低，无论学生、保险公司对其都不感 兴趣我们认为，学生平安险是一个综合性的险种，基本上涵盖了学生在学校中可 能出现的疾病、意外等内容，现在需要加强的是提高其保费和赔付水平，以此增加 对保险公司和学生双方的吸引力3构建大学生医疗保障体系的政策建议（-） 构建面向所有大学生的重大疾病保险和意外伤害保险重大疾病和意外伤害是两类发生几率较低但医疗费用支付金额较大的医疗 风险也是大学生在就学期间无法回避的风险之一以往的做法是通过“学生平 安保险”來加以解决，但因赔付金额低，效杲并不理想而且有众多的非统招生 无法纳入到该保险的覆盖之中因此，应由国家财政全额拨款为所有的人学生强 制办理这两项保险.即中国的所有在校大学生都可以免费享有这两项保险。

并且 这两项保险的建立应该同高等院校公费医疗制度的改革结合起來高校的公费医 疗制度始建于1952年尽管在建国后的30多年里为我国的公务员和事业单位职工 提供较好的医疗保障.但它毕竟是计划经济时代的产物随着社会主义市场经济 体制的确立，社会医疗保障体系也已开始重新建立作为目前屈指可数的仍然享 受公费医疗制度的单位Z 高校的公费医疗的改革势在必行我国的基木医疗保障体系的框架已建立起来主要包括：面向城镇机关和企事业单位职 工的基木医疗保险（业已建立起来月•参保人数截至2007年已突破2亿人）、面向 广大农民的新型农村合作医疗制度（2010年基本覆盖全国农村居民）和而向城镇 非就业居民的城镇居民基本医疗保险（己在全国开始试点，2010年在全国全面推 开）公费医疗已经成为一个历史概念作为由国家财政拨款的高等学校公费医 疗经费，在高校公费医疗制度改革以后.可以作为高校大学生“重大疾病保险” 和“意外伤害保险”保险费的资金来源，并由国家财政填补缺口建立专户，专 款专用其开支列入国家预算此外，由国家对所有大学生办理重大疾病保险和 意外伤害保险，解决各类大学生Z间医疗保障待遇的不公平现象，便于向社会传 递这样的信号，即公办和民办高校，除办学主体有区别外，其他方面一视同仁。

)将大学生纳入到城镇居民基。