10第十章保险经营的原则和环节定稿简.ppt

第十章第十章保险经营环节第一节保险经营的特征与原则o一、保险经营的特征o二、保险经营的原则一、保险经营的特征o保险是服务形态的商品保险是服务形态的商品 无形性无形性 服务延续性服务延续性o保险经营资产具有负债性o保险经营成本和利润计算具有特殊性o保险经营具有分散性和广泛性二、保险经营的特殊原则P244o㈠风险大量原则o㈡风险选择原则o㈢风险分散原则㈠风险大量原则o首要原则o保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的㈡风险选择原则o要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保o事先风险选择o事后风险选择例：人身保险投保实务流程例：人身保险投保实务流程一、签单收费一、签单收费二、初审收单二、初审收单三、核保三、核保四、体检四、体检五、鉴定五、鉴定六、出单六、出单七、取单七、取单w核 保——公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费率、 保额、可保利 益、投保人经济状况以及被保险人健康状况， 作出承保与否的决定并确定费率；w体 检——根据公司承保规定，对需要进行体检的被保险人发出体检通知单， 根 据体检结果做进一步核保的过程；w鉴 定——核保人员根据体检结果决定承保、拒保或增加保费并转移出单的 过程；㈢风险分散原则o由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任o核保时的风险分散o承保后的风险分散第二节保险经营的环节o保险展业o投保o承保o分保分保o防灾o理赔保险展业保险展业保险展业，即为保险营销。

保险展业，即为保险营销基本环节基本环节 保险宣传（广告、座谈会、讲座等）保险宣传（广告、座谈会、讲座等）o 直接展业直接展业 专职代理专职代理o 展业渠道展业渠道 保险代理人展业保险代理人展业o 兼职代理兼职代理o 保险经纪人展业保险经纪人展业 o统计08 第十四周一、投保w签单收费——业务员指导客户填写投保单并收取首期保险费和出具专用收据的过程；w初审收单——业务员将填好的投保单及相关单证交到公司收单内勤（处理中心）办理投保资 料交 接手续；二、承保o投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程n审核投保申请n控制保险责任w核核 保保o核保又称风险选择核保又称风险选择——是指保险人按照一定是指保险人按照一定的标准对投保人和投保标的的风险进行审核的标准对投保人和投保标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和标的，并防评估，以排除不合格的投保人和标的，并防止不可保风险的介入。

止不可保风险的介入o公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费率、 保额、可保利 益、投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否的决定并确定费率； o进行风险选择的原因：进行风险选择的原因： o（（1）并非所有风险都具有可保性性）并非所有风险都具有可保性性o（（2）可保风险存在的差异性）可保风险存在的差异性o（（3）保险活动存在着）保险活动存在着“逆选择逆选择”的消极作的消极作用用w过程：w体 检——根据公司承保规定，对需要进行体检的被保险人发出体检通知单，根 据体检结果做进一步核保的过程；w鉴 定——核保人员根据体检结果决定承保、拒保或增加保费并转移出单的过程；w出 单——由处理中心根据指令打印保险单；w取 单——业务员持领取凭证到各所在督导区的组训处领取保险单并送达客户（一）保险承保主要环节－－核保（一）保险承保主要环节－－核保 核保即风险的选择，即保险人对投保申请核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件件 1.保险核保的内容保险核保的内容o审核投保人的资格。

审核投保人的资格主审核投保人的资格审核投保人的资格主要是审核投保人对保险标的是否具有法律要是审核投保人对保险标的是否具有法律上承认的利益，即保险利益上承认的利益，即保险利益o审核保核保险标的 即即对照投保照投保单或其他或其他资料料核核查保保险标的使用性的使用性质、、结构性能、所构性能、所处环境、防灾境、防灾设施、安全管理等情况施、安全管理等情况o审核核适用的适用的保保险费率 一般的一般的财产和人身和人身可能遭遇的可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照基本相同，因此可以按照不同不同标准，准，对风险进行分行分类，制定不同的，制定不同的费率等率等级，在一定范，在一定范围内使用内使用 2.保险核保的程序保险核保的程序o接受投保单投保人购买保险接受投保单投保人购买保险, ,首先要提出投保申请，即填写投首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人保单，交给保险人o审核核验险　　　　1 1、、审核保险人收到投保人收到投保单后后, ,应详细审核投保核投保单的各的各项内容，内容，如保如保险标的及其存放地址，运的及其存放地址，运输工具行工具行驶区域、保区域、保险期限、投期限、投保明保明细表、表、对特殊要求的申特殊要求的申请等。

等　　　　2 2、、验险验险是是对保保险标的的风险进行行查验, ,以便以便对风险进行分行分类验险的内容，因保的内容，因保险标的的不同而有差异的的不同而有差异 o接受接受业务保险人按照人按照规定的定的业务范范围和承保和承保权限，在限，在审核核验险之后，有之后，有权作出拒保或承保的决定作出拒保或承保的决定o缮制制单证缮制制单证是在接受是在接受业务后后, ,填制保填制保险单或保或保险凭凭证等等手手续的的过程程 (1)(1)财产保险的验险内容财产保险的验险内容 o查验投保财产所处的环境查验投保财产所处的环境 o查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部位查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部位及防护措施状况及防护措施状况 o查验有无正处在危险状态中的财产查验有无正处在危险状态中的财产 o查验各种安全管理制度的制定和落实情况查验各种安全管理制度的制定和落实情况 (2)(2)人身保险的验险内容人身保险的验险内容o医务检验主要是检查被保险人的健康情况，如检医务检验主要是检查被保险人的健康情况，如检查被保险人过去的病史，包括家庭病史，借以了解查被保险人过去的病史，包括家庭病史，借以了解各种遗传因素可能被保险人带来的影响。

有时也根各种遗传因素可能被保险人带来的影响有时也根据投保险种的需要进行全面的身体检查据投保险种的需要进行全面的身体检查o事务检验主要是对被保险人的工作环境、职业性事务检验主要是对被保险人的工作环境、职业性质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了解解  3.保险核保结论保险核保结论 －－风险类别的划分－－风险类别的划分o标准风险属于这类的标的物有正常的预期损失；标准风险属于这类的标的物有正常的预期损失；属于这类的人有正常的预期寿命属于这类的人有正常的预期寿命o优良风险属于这类的标的物有低于正常损失率的优良风险属于这类的标的物有低于正常损失率的机率；属于这类的人有高于正常的预期寿命机率；属于这类的人有高于正常的预期寿命o弱质或弱体风险属于这类的标的物本身及其风险弱质或弱体风险属于这类的标的物本身及其风险防范措施上存在缺陷，出险机率高于正常的标的物；防范措施上存在缺陷，出险机率高于正常的标的物；属于这类的人的预期寿命低于正常人属于这类的人的预期寿命低于正常人o不可保风险属于这类的标的物有很高的出险机率；不可保风险属于这类的标的物有很高的出险机率；属于这类的人有极高的死亡率属于这类的人有极高的死亡率（二）保险承保决定（二）保险承保决定 核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件定是否接受这一风险和接受的条件1 1 按标准费率承保按标准费率承保2 2 按低于标准的费率承保按低于标准的费率承保3 3 按高于标准的费率承保按高于标准的费率承保4 4 拒保拒保（三）承保控制（三）承保控制 承保控制承保控制就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险1.1.保险人实施承保控制的主要途径保险人实施承保控制的主要途径o控制逆选择。

所谓逆选择控制逆选择所谓逆选择, ,就是指那些有较大风险的投就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险保人试图以平均的保险费率购买保险逆选择意味着逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失保保险人控制逆人控制逆选择的方法是的方法是对不符合承保条件不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保者不予承保，或者有条件地承保o控制保控制保险责任只有通任只有通过风险分析与分析与评估估, ,保保险人才能人才能确定承保确定承保责任范任范围，才能明确，才能明确对所承担的所承担的风险应负的的赔偿责任任 o控制控制道德风险和心理道德风险和心理风险o控制保险金额控制保险金额o规定免赔额（率）规定免赔额（率）o分保分保（四）续保（四）续保 续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为修改而继续签约承保的行为• 续保并非原保险合同期限的延长续保并非原保险合同期限的延长• 续保以特定合同和特定的被保险人为对象续保以特定合同和特定的被保险人为对象三、分保三、分保(再保险再保险) 分保是指直接承保人将其所承保的保险业务的一分保是指直接承保人将其所承保的保险业务的一部分或全部分出给其他直接承保人或专业再保险人部分或全部分出给其他直接承保人或专业再保险人的经营行为的经营行为(一一)分保的作用分保的作用 分散巨灾风险分散巨灾风险 o进一步分散风险进一步分散风险 分散经营风险分散经营风险 分散巨额风险分散巨额风险 控制每个控制每个风险单位的位的责任任 o控制保险责任控制保险责任 控制一次巨灾事故的控制一次巨灾事故的责任累任累积 控制全年的控制全年的责任任积累累o扩大承保能力扩大承保能力 o增进国际间的交流，提高保险技术增进国际间的交流，提高保险技术 o形成巨额联合保险基金形成巨额联合保险基金 (二二)分保如何控制承保责任分保如何控制承保责任o控制每个控制每个风险单位的位的责任。

任 又称又称险位控制直接直接保保险人在决定分保人在决定分保时，通常是根据有关法律、条，通常是根据有关法律、条例以及自身的承保能力，确定例以及自身的承保能力，确定对每个每个风险单位的自留位的自留额，将超，将超过自自留留额以上的部分以上的部分进行分保o控制一次巨灾事故的控制一次巨灾事故的责任累任累积 也称事故也称事故责任控制因巨灾任控制因巨灾风险事故可能使大量事故可能使大量风险单位一次受位一次受损，，如果如果仅用用险位控制位控制则难以控制巨灾造成的以控制巨灾造成的责任累任累积，，对此，此，直接直接保保险人通人通过确定一次事故的累确定一次事故的累积责任自留任自留额，将超，将超过累累积责任自留任自留额的部分通的部分通过分保由分保由再保再保险人来承担，人来承担，这样就可以将巨灾就可以将巨灾风险的累的累积责任加以控制任加以控制 o控制全年的责任积累控制全年的责任积累 灾害事故及造成损失的年度具有不平衡性，使保险人各年度承担的赔灾害事故及造成损失的年度具有不平衡性，使保险人各年度承担的赔偿、给付责任不均衡，甚至会出现很大的差异险位责任控制与事偿、给付责任不均衡，甚至会出现很大的差异。

险位责任控制与事故责任控制又难以平衡年度责任的差异，要控制一年内多次责任事故责任控制又难以平衡年度责任的差异，要控制一年内多次责任事故的累积责任，原保险人可以通过再保险来确定年度累积自留责任故的累积责任，原保险人可以通过再保险来确定年度累积自留责任限额，将超过部分分保出去，就可以稳定保险其经营限额，将超过部分分保出去，就可以稳定保险其经营 四、防灾o保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动保险防灾的内容保险防灾的内容 o加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作 o进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查 o及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患 o提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金 o积累灾情资料，提供防灾技术服务积累灾情资料，提供防灾技术服务 五、理赔o保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为(一)理赔的原则o重合同、守信用的原则o实事求是的原则o主动、迅速、准确、合理的原则——理赔八字方针(二)理赔程序o损失通知o审核保险责任o进行损失调查o赔偿、给付保险金o损余处理o代位追偿损失通知n“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。

n“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年二年不行使而消灭 ( (三三) )保险保险核赔的程序核赔的程序 1 1 受理索赔受理出险通知和赔偿请求受理索赔受理出险通知和赔偿请求 出险通知的时限出险通知的时限: :根据险种不同根据险种不同, ,时间要求也不尽时间要求也不尽相同相同. . 如如: :被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当在窃损失后，应当在2424小时内通知保险人，否则保险人小时内通知保险人，否则保险人有权不予赔偿有权不予赔偿; ; 有的险种没有明确的时限规定，只要求被保险人有的险种没有明确的时限规定，只要求被保险人在其可能做到的情况下，尽快将事故损失通知保险人在其可能做到的情况下，尽快将事故损失通知保险人 我国我国《《保险法保险法》》索赔时效的有关规定索赔时效的有关规定《《保险法保险法》》规定：规定：o““人寿保险以外的其他保险的被保险人或人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或给付保险者受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内二年内不行使而消灭。

不行使而消灭o““人寿保险的被保险人或者受益人对保险人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金权利，自其知道保险事人请求给付保险金权利，自其知道保险事故发生之日起故发生之日起五年内不行使五年内不行使而消灭 2 2 审核保险责任审核保险责任 －－保险单是否仍有效力－－保险单是否仍有效力 －－损失是否由所承保的风险所引起－－损失是否由所承保的风险所引起 －－损失的财产是否为保险财产－－损失的财产是否为保险财产 －－损失是否发生在保单所载明的地点－－损失是否发生在保单所载明的地点 －－损失是否发生在保险单的有效期内－－损失是否发生在保险单的有效期内 －－请求赔偿的人，是否有权提出索赔－－请求赔偿的人，是否有权提出索赔 －－索赔是否有欺诈－－索赔是否有欺诈 3 3 进行损失调查进行损失调查 －－分析损失原因－－分析损失原因 －－确定损害程度－－确定损害程度 －－认定求偿权利－－认定求偿权利 4 4 赔偿给付保险金赔偿给付保险金 5 5 损余处理损余处理6 6 代位求偿代位求偿我国我国《《保险法保险法》》有关保险人履行赔付义务的时有关保险人履行赔付义务的时效规定效规定o《《保险法保险法》》第二十三条规定：第二十三条规定：““保险人与被保险保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后情况下，应在达成协议后十日内十日内履行赔偿或给付履行赔偿或给付义务义务””。

o《《保险法保险法》》第二十五条规定第二十五条规定““如果保险人在收到如果保险人在收到被保险人、受益人的索赔请求和证明资料被保险人、受益人的索赔请求和证明资料六十日六十日内内，对赔偿或给付数额仍不能确定的，应当根据，对赔偿或给付数额仍不能确定的，应当根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；已有的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或给付保险金额后，支付相保险人最终确定赔偿或给付保险金额后，支付相应的差额应的差额”” 第三节第三节 保险经济效益保险经济效益一、保险经营效益的概念一、保险经营效益的概念o保险经营效益是指以尽可能少的保险经营成保险经营效益是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果最能保险保障服务，取得最大的有效成果最能反映企业经营效益的综合性指标就是利润反映企业经营效益的综合性指标就是利润二、保险经营效益技术指标体系二、保险经营效益技术指标体系o（一）保费收入指标（一）保费收入指标o 1、保费收入总额、保费收入总额o 2、人均保费收入、人均保费收入o 3、保费收入增长率、保费收入增长率o 4、保险密度、保险密度o 5、保险深度、保险深度 —— 宏观指标宏观指标o（二）利润指标（二）利润指标o 1、利润总额、利润总额o 2、利润率、利润率o 3、人均利润、人均利润o（三）保险赔付指标（三）保险赔付指标o 1、赔付率、赔付率=赔款支出总额赔款支出总额/保费收入保费收入o 2、出险频率、出险频率=出险单位个数出险单位个数/承保单位个数承保单位个数o（四）保险成本指标（四）保险成本指标o1、保险成本、保险成本o2、费用率、费用率=费用总和费用总和/保费收入保费收入o（五）保险资金运用指标（五）保险资金运用指标o1、资金运用率、资金运用率o 是指保险企业投资总额占企业全部资产总是指保险企业投资总额占企业全部资产总额的比例。

额的比例o2、资金运用盈利率、资金运用盈利率 是指保险企业一个计划期内投资收益与投资是指保险企业一个计划期内投资收益与投资总额的比例总额的比例三、提高保险经营效益的途径三、提高保险经营效益的途径o（一）增加保费收入，提高承保质量（一）增加保费收入，提高承保质量o（二）提高保险企业经营管理水平（二）提高保险企业经营管理水平o（三）提高企业的人员素质（三）提高企业的人员素质o（四）有效地进行保险投资（四）有效地进行保险投资。