汽车消费信贷的主要方式.pdf

中国汽车消费信贷发展历程中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段1、起始阶段 (1995 年----1998 年 9 月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995 年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996 年 9 月，下令停办汽车信贷业务这一阶段一直延续到1998 年 9 月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可汽车信贷的主体—— 国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断2、发展阶段 (1998 年 10 月-2002 年末 ) 央行继 1998 年 9 月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999 年 4 月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 ，至此， 汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。

面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证 )保险银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法这一阶段的主要特点为：汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999 年的 1％左右，迅速升至2002 年的 15％；汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与3、竞争阶段 (2002 年末至 2003 年) 从 2002 年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“ 直客模式 ” 另辟蹊径这一阶段的主要特点是：银行 “ 直客模式 ” 与“ 间客模式 ” 并存银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。

竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002 年的 15％提高至2003 年上半年的20％左右保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展4、有序竞争阶段(2003 年、 2004 年及以后 ) 目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平汽车消费贷款流程日期： 2009-06-18 来自：小小阅读数 (206) ● 到经办行或经销商处咨询● 与经销商签订购车合同● 向银行提出贷款申请并提供资料，借款人支付首期车款● 审查贷款人提供资料合格后，与借款人签订合同● 经销商协助借款人办妥车辆上牌、登记等手续后发放贷款将贷款划入经销商账户，借款人提车● 借款人每月按时归还本息本息还清央行 8 月 31 日发布公告允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，相比于之前的股东存款和银行批发贷款，允许发行金融债券可以有助于汽车金融公司降低资金成本，最终降低车贷利率增加消费。

汽车消费信贷政策的出台也说明了汽车行业由于符合鼓励内需的发展方向，在市场担心政策调控的背景下反而体现出其政策安全边际汽车消费信贷的增长与汽车销量的增长在过去几年明显的不匹配，汽车消费信贷明显落后于销量的扩张银行仍然是汽车消费信贷的投放主体，而汽车金融公司仅占汽车消费信贷余额的20% 左右在已有的汽车金融公司中上汽通用金融业绩最好，在上汽通用金融之外，大众金融的成绩也好于其它车厂更多的本土汽车金融公司也在逐渐成立，有助于拉低可贷款车型的门槛，更多的车型进入可贷款区间，汽车销量中的可贷款受众也将增多2009 年轿车销量可能在650 万辆左右，则消费信贷比例上升一个点有望拉动6.5 万辆汽车的销量对于目前普遍的2010 年增速将比今年明显放缓的预期，汽车消费信贷的改善即使仅能推动几个百分点的增长也是比较可贵的从汽车消费信贷销量的地域特征来看，一些二三线城市的汽车消费贷款需求更为旺盛而这一特征也与本轮汽车市场的增长特点相匹配，本轮汽车销量增速较快的地区主要在一些中西部的二三线地区，当地居民的汽车消费信贷需求可能要强于已经成熟的一线地区，汽车金融政策的放松能够在这些地区带来比较实质性的销量助推国内汽车销售惨跌，用“零利率”车贷来吸引消费者目光的做法开始出现。

去年以来，各大商业银行将车贷视作零售贷款的新增长点，以越来越明显的姿态抢滩车贷业务，与汽车金融公司暗中“较劲”零利率作为汽车营销中可圈可点的手法，在短期或一段时期内引发了市场销售的增长，然而考虑到厂、商成本以及国民信用体系的不完备，长期来看，不会成为车贷的主流事实上，与欧、美成熟市场相比，中国的车贷业务本身就处于发展的初级阶段商业银行希望提振零售贷款业务，汽车厂及经销商希望多卖几台车，双方需求一拍即合于是在车市惨淡的 2008 年，零利率车贷开始在个别商业银行出现，成为车贷的一个新卖点据了解，受消费者热捧的汽车消费信贷政策，大多具有低首付、低利率、免担保这几大特点，它能够有效契合使用消费信贷购车者的典型特征———收入尚可、现金流暂时较为紧张但却有迫切的购车需求，从而产生良好的政策效应，促进终端销售一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代等汽车品牌联合招商银行推出的“车购易”、大众汽车的“弹性信贷”等即可看出这一典型特征以北京现代“一元信贷”为例，今年3 月，北京现代联合深圳发展银行，针对旗下悦动等车型推出了“一元信贷”政策，即首付一半，一年后付清另一半，而在这期间，每天支付的利息仅为一元，同时消费者办理信贷业务均免担保。

以北京现代提供的参考数据，自推出系列低首付、低利率的金融政策以来，今年3 月和 5 月，北京现代消费信贷成交量分别达到439 辆和 1029 辆，成交量翻了一番同时，个人消费的业务量直线上升，二季度北京现代的贴息信贷产品已稳定在每个月2000 笔以上，占终端销售的5% 左右，加上没有贴息的产品，北京现代采用消费信贷购车的比例已经达到12% ，比市场平均水平高出近2 个百分点银企合作能否突破汽车消费信贷瓶颈从上个世纪 90 年代开始， 中国就被描绘成 “全球最大的， 也是最后 一块未被开垦的汽车市场”据预测，到2005 年，我国有购车能力的家 庭将达到 4200万户而与这种市场规模十分不匹配的是，目前我国汽车 消费信贷服务发展缓慢，汽车信贷消费叫好不叫座已经成为业界人士非 常头疼的一个问题 我国银行从 1998 年开展汽车消费信贷业务以来， 至 今贷款购车的比例不到汽车总销量的10％，与发达国家的 90％相比，四 年时间显然还没有走出汽车消费信贷的初级开发阶段而个人信用与贷款费用高已经成为汽车消费信贷的瓶颈，几经探索之后，银行和汽车厂 家开始坐在一起共同寻求突破汽车信贷消费的瓶颈一方是网点最多的中国农业银行，一方是汽车业的老大中国一汽。

双方都在每年 20％递增的汽车市场里找到了利润的想象空间中国农业银行行长尚福林：“这样做起来对我们双方对一汽扩大销 售网络肯定有好处，对我们深化金融服务也有好处，这样的合作还会进 一步探讨中国一汽总经理竺延风：“我们觉得合作非常有前景，我们也很支 持这件事情，也很愿意扩大这件事情中国加入世贸后可能受冲击最大的两个行业的代表都对这次合作显 得有些迫不及待据了解，2002 年我国汽车总需求量在270 万辆左右 而据分析，今年的的贷款购车比例不会有太大提高，即10％的比例还会 继续维持、而国外贷款购车一般占汽车总销量的70％一方面是近乎狂 热的看好，一方面是不太争气的数字，汽车消费信贷卡在何处呢？在亚 运村汽车交易市场一家知名品牌的汽车经销店主人告诉记者，络绎不绝 的前来购买和咨询的人当中都对分期付款兴趣浓厚，几乎人人都咨询了 相关的信息但咨询者众多，贷款者寥寥在一家专门提供贷款购车服务的门市内，负责人告诉记者，如果贷 款购车必须出示本人及担保人的身份证，户口本、收入证明、房产证 在除了交付了首付款、车辆保险费、购置费、验车费、选装费外还得另 外加收担保费和给保险公司的信用险保费贷款五年购买一辆二十万元 左右的车为例，五年内平均每年将多交付1万元。

高额的费用、繁琐的 手续让分期付款买车的人望而却步购车者 1：“因为没办过，看看手续繁琐就等等购车者 2：“挺麻烦的，保证保险每年的保费还得在这上对于额外交付的履约保险金，银行方面认为在没有信用体系的情况 下这是不得以而为之的事情中国农业银行个人信贷部主处长崔一萍：“银行控制资金没有更好 的办法，信用制度的建立还有个过程，所以现在这些办法还在用，审查 的环节过长让消费者繁琐中国农业银行行长尚福林：“我感到缺少一个对个人信用的证据系 统，个人的消费信贷额小成本高对一个企业一到两个亿，需要七八个 环节，个人的十到二十万也得七八个环节在个人信用系统不可能迅速建立的情况下，银行和厂商试图在现有 的框架下寻找尽可能方便客户而又规避风险的新的运作方式根据一汽 与农行签订的初步协议，农行将为汽车厂家提供资金进行生产，然后为 经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到款项的同时又把款项还回银行， 银行同时为个人消费者买车提供方便中国农业银行公司业务部经理贾祥森：“这样既保证了银行信贷资 金的安全性，在银行体内循环，又保证了生产的资金需求和经销商的资 金需求为尽量为消费者节省时间各银行都推出类似金融超市这样的一站 式服务。

虽然购车所需要的手续没有减少，购车时间相对缩短，由过去 的几天缩短为现在的几个小时世贸组织的有关条款规定，允许国外非银行金融机构按照银行的有 关规定申请汽车金融业务，这也意味着，我国的汽车金融服务不得不和 国际汽车金融服务短兵相接面对中国这样一个大市场，一些大的国际 汽车公司也都虎视眈眈，通用、福特、大众等国际汽车业巨头纷纷表示 非常看好中国的汽车消费信贷市场，有意在最短的时间内进入面对这 种来自外资的竞争压力，我国的汽车金融究竟该如何发展？有关业内人 士分析认为，发展汽车金融服务业最好是银行、保险公司、和经销商联 手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模这次农行和一汽的合 作方式正与专家分析的不谋而合，而在此之前，东风汽车公司也与工行 和建行签署了有关合作协议看来国内汽车金融服务企业已经意识到竞 争的激烈并投入到竞争中来，但愿他们能在竞争中取胜，也使消费者从 中得到真正的实惠国外汽车消费信贷的发展概况汽车消费信贷是在20 世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的汽车消费信贷的出现引起了汽车。