个人住房贷款综合消费及经营贷款.ppt

第八章 个人住房贷款、综合消费和经营贷款•第一节第一节 个人住房贷款个人住房贷款•第二节第二节 个人综合消费个人综合消费•第三节第三节 个人经营贷款个人经营贷款•第四节第四节 信用卡透支信用卡透支1第一节 个人住房贷款•一、个人住房贷款的种类及其发展一、个人住房贷款的种类及其发展•居民住宅抵押贷款居民住宅抵押贷款•住房住房按揭按揭贷款：由楼宇的购买者在支付一定的购贷款：由楼宇的购买者在支付一定的购房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款付清全部房款•通常需以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供通常需以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进行回购，向银行购回房屋的抵押权（连带保证责行回购，向银行购回房屋的抵押权（连带保证责任）2霍英东始创“卖楼花”商业信用巧融资3霍英东始创“卖楼花”•霍英东：香港知名富商之一霍英东：香港知名富商之一•二战结束后，香港人口激增，住房严二战结束后，香港人口激增，住房严重不足，工商业日渐兴旺，对土地和重不足，工商业日渐兴旺，对土地和楼宇形成庞大需求。

楼宇形成庞大需求•霍英东认定香港房地产业势必大有发霍英东认定香港房地产业势必大有发展4霍英东始创“卖楼花”•1953年，出资年，出资120万港元，向银行贷万港元，向银行贷款款160万港元开始经营房地产业，成立万港元开始经营房地产业，成立“立信置业有限公司立信置业有限公司”•当时英国、美国、加拿大和香港地产当时英国、美国、加拿大和香港地产商都是整幢房屋出售，由一个公司拥商都是整幢房屋出售，由一个公司拥有地产楼宇，因为需要公司拥有巨额有地产楼宇，因为需要公司拥有巨额资金，所以房屋不易脱手资金，所以房屋不易脱手5霍英东始创“卖楼花”•开始，霍英东也花钱买旧楼开始，霍英东也花钱买旧楼——拆了拆了建建——逐层出售逐层出售•买地买地——规划规划——建楼建楼——出售出售•                                    ——出租出租•资金周转期很长，发展较慢资金周转期很长，发展较慢6霍英东始创“卖楼花”•茅塞顿开：采取房产预售的方法，利茅塞顿开：采取房产预售的方法，利用想购房者的定金来盖新房用想购房者的定金来盖新房•交付交付10%定金定金——购得即将开工的新购得即将开工的新楼楼——分期付款偿还其余价款分期付款偿还其余价款•很快香港涌现出了一批专门买卖楼房很快香港涌现出了一批专门买卖楼房所有权的商人所有权的商人——“炒楼花炒楼花”•霍英东称之为霍英东称之为“房地产业的工业化房地产业的工业化”，打破了香港房地产生意的最高纪录。

打破了香港房地产生意的最高纪录7第一节 个人住房贷款•1．住宅抵押贷款的种类．住宅抵押贷款的种类 •从贷款利率来看从贷款利率来看，可以分为固定，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；利率和浮动利率贷款两大类；•从贷款期限来看从贷款期限来看可以分为短期、可以分为短期、中期和长期贷款三种；中期和长期贷款三种；•从资金金额来看从资金金额来看，可以分为普通，可以分为普通贷款和大额贷款两类；贷款和大额贷款两类；•从贷款用途来看从贷款用途来看，可以分为新购，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等房贷款、维修贷款和建房贷款等82. 住房贷款的创新与发展住房贷款的创新与发展•住房加按揭贷款住房加按揭贷款 •可变利率与固定利率住房贷款可变利率与固定利率住房贷款•累进付款与分级偿还抵押贷款累进付款与分级偿还抵押贷款 •反向年金抵押贷款反向年金抵押贷款•最后巨额付款方式最后巨额付款方式 •分享增值抵押贷款分享增值抵押贷款 •次级抵押贷款次级抵押贷款 •“一揽子一揽子”交易抵押贷款交易抵押贷款 9住房加按揭贷款名称名称产品解读产品解读优点优点适合客户适合客户住房加住房加按揭按揭对已按揭房产的现有价值对已按揭房产的现有价值进行评估，进行评估，增加一定的贷增加一定的贷款额度款额度已按揭房已按揭房还可以再还可以再贷款贷款原按揭贷款时间原按揭贷款时间不长，未来预期不长，未来预期收入增加的客户收入增加的客户循环贷循环贷 将商品住房抵押给银行，将商品住房抵押给银行，就可获一定的贷款额度，就可获一定的贷款额度，在房产抵押期内可分次提在房产抵押期内可分次提款，循环使用款，循环使用多次提取，多次提取，手续简单手续简单对资金额度小、对资金额度小、要求急、周转快要求急、周转快的客户的客户置换式置换式房贷房贷对全额付款购买商品住房，对全额付款购买商品住房，取得房屋所有权证书不超取得房屋所有权证书不超过２年的自然人客户发放过２年的自然人客户发放的贷款的贷款最长贷款最长贷款年限３０年限３０年，贷款年，贷款成数最高成数最高为７成为７成全款购房后资金全款购房后资金紧缺的客户紧缺的客户10可变利率与固定利率住房贷款•固定利率房贷产品固定利率房贷产品•期限分为三类：分别为３年、５年、期限分为三类：分别为３年、５年、１０年，１０年，光大银行光大银行新推１５年、２０新推１５年、２０年固定利率房贷，同时暂停第二套住年固定利率房贷，同时暂停第二套住房固定利率房贷。

利率执行固定利率、房固定利率房贷利率执行固定利率、上浮利率、优惠利率上浮利率、优惠利率 11累进付款与分级偿还抵押贷款•等额递增还款方式等额递增还款方式，是指投资，是指投资者在申请房商业贷款业务时，者在申请房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；间隔期和额度；•在初始时期，按固定额度还款；在初始时期，按固定额度还款；•此后每月根据间隔期和此后每月根据间隔期和相应递相应递增或递减增或递减额度进行还款的操作额度进行还款的操作办法•其中，间隔期最少为其中，间隔期最少为1个月12累进付款与分级偿还抵押贷款•等额递增方式等额递增方式适合适合目前还款能力较弱，目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人但是已经预期到未来会逐步增加的人群•相反，如果预计到收入将减少，或者相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减目前经济很宽裕，可以选择等额递减13累进付款与分级偿还抵押贷款•按期付息还本按期付息还本 ：借款人通过和银行协商，为贷款本：借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位即金和利息归还制订不同还款时间单位。

即自主决定自主决定按月、季度或年等时间间隔还款按月、季度或年等时间间隔还款•实际上，就是借款人按照不同财务状况，实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月把每个月要还的钱凑成几个月一起还要还的钱凑成几个月一起还•本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于款不少于1万元，两次还款间隔不超过万元，两次还款间隔不超过12个月，利个月，利息可以按月或按季度归还息可以按月或按季度归还14累进付款与分级偿还抵押贷款•按期付息还本方式按期付息还本方式适用于适用于收入不稳定人群，以及收入不稳定人群，以及个体经营工商业者个体经营工商业者•在当前在当前中小企业中小企业融资较为困难情况下，以住房抵融资较为困难情况下，以住房抵押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申请流动资金贷款容易得多因此，一些本来购房请流动资金贷款容易得多因此，一些本来购房有足够一次性付款的人仍选择按揭有足够一次性付款的人仍选择按揭•目前很多目前很多年轻购房者年轻购房者也有选择按期付息还本方式也有选择按期付息还本方式的倾向15累进付款与分级偿还抵押贷款• 业务创新业务创新：光大：光大“随心还随心还”住房住房贷款贷款 16反向年金抵押贷款——以房养老•上个世纪上个世纪80年代末，英美金融机构在这方面进行了大胆革年代末，英美金融机构在这方面进行了大胆革新，推出不动产贷款新品种新，推出不动产贷款新品种——反向抵押贷款。

反向抵押贷款•2007年年6月，法国储蓄金库银行集团旗下子公司月，法国储蓄金库银行集团旗下子公司——地产地产信贷银行率先在法国推出老人住房抵押贷款信贷银行率先在法国推出老人住房抵押贷款　　　　17反向年金抵押贷款——以房养老•老人住房抵押贷款的受益人几乎老人住房抵押贷款的受益人几乎清一色是退休者清一色是退休者•退休者退休者凭其房产作抵押保障凭其房产作抵押保障，向，向银行申请贷款银行申请贷款•贷款银行可以在借款人去世后出贷款银行可以在借款人去世后出售其房产如果借款人愿意，也售其房产如果借款人愿意，也可以在其未去世前出售其房产可以在其未去世前出售其房产18反向年金抵押贷款——以房养老•地产信贷银行先对贷款申请人的房产地产信贷银行先对贷款申请人的房产估价，然后估价，然后每月向借款人支付一笔款每月向借款人支付一笔款项，项，用于借款人养老，相当于银行进用于借款人养老，相当于银行进行了一笔长期投资，以年金账户支付行了一笔长期投资，以年金账户支付方式购买个人住房的产权方式购买个人住房的产权19反向年金抵押贷款——以房养老•反向抵押贷款完全不同于传统贷款其特点是：反向抵押贷款完全不同于传统贷款其特点是：•一是这种贷款只提供给一是这种贷款只提供给60岁以上的老人，主要针岁以上的老人，主要针对已经拥有房产，但年事已高，收入不高的老年对已经拥有房产，但年事已高，收入不高的老年人。

人•二是老人可通过抵押自己的房产，每个月从银行二是老人可通过抵押自己的房产，每个月从银行贷得一笔钱，用于贴补生活费或其他重大开支，贷得一笔钱，用于贴补生活费或其他重大开支，如医疗费、抵补投资损失、解决燃眉之急或房屋如医疗费、抵补投资损失、解决燃眉之急或房屋装修等20反向年金抵押贷款——以房养老•三是反向抵押贷款每月能领取多三是反向抵押贷款每月能领取多少，要看房屋的价值、增值潜能少，要看房屋的价值、增值潜能以及房主的年龄贷款额每隔以及房主的年龄贷款额每隔3年重估一次年重估一次•四是反向抵押贷款比一次性抵押四是反向抵押贷款比一次性抵押房产获得贷款房产获得贷款更具伸缩性更具伸缩性贷款期间，房产仍属老年贷款者所有，期间，房产仍属老年贷款者所有，借款人可继续享有房子增值带来借款人可继续享有房子增值带来的好处，可以选择适当的时候出的好处，可以选择适当的时候出售，获得比较高的收益，并同时售，获得比较高的收益，并同时还清贷款本息还清贷款本息21反向年金抵押贷款——以房养老•五是与传统贷款相比，反向抵押贷款五是与传统贷款相比，反向抵押贷款最明显的区别最明显的区别是每月不是借款人向银是每月不是借款人向银行偿还本息，而是每月从银行获得本行偿还本息，而是每月从银行获得本金。

金•银行的贷款不是按月归还，而是若干银行的贷款不是按月归还，而是若干年后一次性归还年后一次性归还22反向年金抵押贷款——以房养老•　　中国是典型的中国是典型的“未富先老未富先老”的国的国家•我国老龄人口我国老龄人口2015年将突破年将突破2亿，亿，2030年将突破年将突破3亿，而到亿，而到2044年前后年前后甚至将高达甚至将高达4亿　　调查显示，我国　　调查显示，我国60岁以上老人残岁以上老人残疾率为疾率为25.2％，生活卫生保障负担沉％，生活卫生保障负担沉重23最后巨额付款方式•抵押期限通常只有抵押期限通常只有3-5年，大宗本息在年，大宗本息在到期时一次付清到期时一次付清•适用于适用于可预见的时间内获得大笔遗产、可预见的时间内获得大笔遗产、馈赠、信托资产的借款人馈赠、信托资产的借款人•业务创新业务创新：气球贷：气球贷24分享增值抵押贷款•抵押一般在抵押一般在10年以内，到期后对抵押年以内，到期后对抵押的房地产重新估值，分享增值的房地产重新估值，分享增值25次级抵押贷款•向信用较差和收入不高的借款人提供向信用较差和收入不高的借款人提供的贷款26一揽子交易抵押贷款•在贷款合同中规定应偿还贷款的本金、在贷款合同中规定应偿还贷款的本金、利率、期限等，还要规定建筑保险、利率、期限等，还要规定建筑保险、财产保险和人寿保险。

财产保险和人寿保险27双周供•居民借助该业务进行偿还住房按揭款时，将不再按月还款，居民借助该业务进行偿还住房按揭款时，将不再按月还款，而是每两个星期还一次款，而是每两个星期还一次款，“月供月供”就此将被改称为就此将被改称为“双周双周供供” •利息支出大幅减少利息支出大幅减少：采用：采用“双周供双周供”还款方式后，供款次数还款方式后，供款次数频密，本金减少速度加快频密，本金减少速度加快•还款期限得以缩短还款期限得以缩短：选择了：选择了“双周供双周供”之后，借款人的每月之后，借款人的每月实际还款压力基本上没有变，但却可以早好几年卸下供款的实际还款压力基本上没有变，但却可以早好几年卸下供款的包袱28宽限期还贷在合同约定的一定时期内，在合同约定的一定时期内，借款人只需借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金每月支付利息，暂不归还贷款本金可以减轻前期的还款压力可以减轻前期的还款压力业务创新业务创新：停本还息还款法：停本还息还款法                  个人住房贷款个人住房贷款“还款假日计还款假日计划划” 29存入该帐户的人民币活期存款存入该帐户的人民币活期存款每天都会每天都会自动用于提前还款自动用于提前还款，资金紧缺时可以，资金紧缺时可以马上从银行提取现金马上从银行提取现金适用于收入稳定同时又良好理财计划的适用于收入稳定同时又良好理财计划的客户及中小企业主客户及中小企业主业务创新业务创新：光大：光大“天天省天天省”个人住房贷个人住房贷款款                   深发展深发展 “存抵贷存抵贷” 工商银行工商银行“存贷通存贷通”，， 随借随还（存抵贷）30接力贷以某一子女作为所购房屋的所有权人，以某一子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房，增加贷款期限、款人，贷款购买住房，增加贷款期限、贷款额度贷款额度适用于适用于父母年纪偏大、子女收入偏低的父母年纪偏大、子女收入偏低的家庭家庭31超前按揭（直客式房贷） •客户申请客户申请“超前按揭超前按揭”，由银行，由银行一次性付清一次性付清开发开发商全部购房款，从而让客户轻松享受开发商给予商全部购房款，从而让客户轻松享受开发商给予的优惠房价折扣，然后银行再根据客户需求提供的优惠房价折扣，然后银行再根据客户需求提供相应的贷款额度、成数和期限。

相应的贷款额度、成数和期限 •“超按超按”业务目前主要业务目前主要面向特定人群面向特定人群，包括公务，包括公务员、医生和教师等事业单位人员以及大型企业管员、医生和教师等事业单位人员以及大型企业管理人员；覆盖现房和期房理人员；覆盖现房和期房32超前按揭（直客式房贷）•与普通一手楼按揭贷款不同的是，与普通一手楼按揭贷款不同的是，“超按超按”要求借款人从要求借款人从签署《房地产买卖合同》、办理房产证到办妥房产抵押登签署《房地产买卖合同》、办理房产证到办妥房产抵押登记手续期间，必须提供记手续期间，必须提供过渡期担保过渡期担保•担保方式一般为信用担保担保方式一般为信用担保，即由两名该行认可的特定人群，即由两名该行认可的特定人群的市民提供信用担保；一旦借款人办妥房产抵押登记手续，的市民提供信用担保；一旦借款人办妥房产抵押登记手续，信用担保自动失效信用担保自动失效33个人住房抵押贷款业务•1.个人住房贷款的基本要求个人住房贷款的基本要求•（（1）有合法的身份；）有合法的身份；•（（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　力；　•（（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；行要求提供的其他证明文件；•（（4）有所购（大修）住房全部价款）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；•（（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 34个人住房抵押贷款业务•2．个人住房贷款结构．个人住房贷款结构•贷款额度：贷款额度：为了控制借款人的道德风险，住房贷为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为比例为30%•贷款期限：贷款期限：住房贷款属于长期贷款，利率高低通住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短成正相关关系期限．常与期限长短成正相关关系期限．35个人住房抵押贷款业务•还款利率还款利率•⑴⑴贷款期限在贷款期限在1年以内（含年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法年）的，实行合同利率，遇法定利率调整的，定利率调整的，不分段计息不分段计息；； •⑵⑵贷款期限在贷款期限在1年以上的，如遇法定利率调整，则应于年以上的，如遇法定利率调整，则应于次年次年1月月1日起日起，按当日相应的人民银行贷款利率进行调整并以，按当日相应的人民银行贷款利率进行调整并以此确定新的月供额简单地来说，就是每年元旦当日的人民此确定新的月供额简单地来说，就是每年元旦当日的人民银行公布的贷款利率或实施的贷款利率，就是当年的贷款利银行公布的贷款利率或实施的贷款利率，就是当年的贷款利率。

率36个人住房抵押贷款业务•还款方式还款方式：：（（1）贷款期限在）贷款期限在1年以内（含年以内（含1年）的，年）的，通常是到期本息一次性清偿通常是到期本息一次性清偿2）贷款期限在）贷款期限在1年以上的，可采用等年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法额本息还款法和等额本金还款法3）但借款人可以根据自身经济能力申）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷请提前还贷37还款方式等额本息还款法：每月的利息和本金平均分配等额本息还款法：每月的利息和本金平均分配•以这种方式还款，在还款初期，贷款本金金额大，以这种方式还款，在还款初期，贷款本金金额大，所以利息所占的比率很大，远远大于本金所以利息所占的比率很大，远远大于本金•随着时间推移，还款额中本金所占比例渐加大，随着时间推移，还款额中本金所占比例渐加大，利息所占比例渐减少，但总的还款额保持不变利息所占比例渐减少，但总的还款额保持不变38还款方式•银行从每月月供款中，银行从每月月供款中，先收剩余本金先收剩余本金利息，后收本金利息，后收本金；；•利息在月供款中的比例中随剩余本金利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

例因而升高，但月供总额保持不变•适用于收入稳定的人群适用于收入稳定的人群39还款方式•　 I×（1+I）n•每月供款额=　A×　———————— 　　　　　　 • （1+I）n-1•A:贷款金额•I:月利率•n:还款期数40还款方式•设贷款总额为设贷款总额为A，银行月利率为，银行月利率为β，总期数为，总期数为m（个（个月），月还款额设为月），月还款额设为X，则，则各期所欠银行贷款各期所欠银行贷款为：为：•期初：期初：A•第一期：第一期：A（（1＋＋β））-X •第二期：（第二期：（A（（1＋＋β））-X）（）（1＋＋β））-X＝＝A(1＋＋β)2-X[1+(1+β)] •第三期（（第三期（（A（（1+β））-X）（）（1＋＋β））-X）（）（1＋＋β））-X ＝＝A(1+β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2] 41还款方式•由此可得第由此可得第n期所欠银行贷款为期所欠银行贷款为 •A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –X[(1+β)n-1]/β •由于还款总期数为由于还款总期数为m，也即第，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因月刚好还完银行所有贷款，因此有此有 •A(1+β)m –X[(1+β)m-1]/β=0 •由此求得由此求得 •  X = Aβ(1+β)m /[(1+β)m-1] 42还款方式•等额本金还款法等额本金还款法:此方法每月本金一此方法每月本金一样，利息逐年减少。

开始还款压力样，利息逐年减少开始还款压力大•每月供款额每月供款额=贷款金额贷款金额/供款总期数供款总期数+（贷款本金－已还本金）（贷款本金－已还本金）×月利率月利率•每月本金每月本金 = 总本金总本金 / 还款月数还款月数每月利息每月利息 = （本金（本金 – 累计已还本累计已还本金）金） * 月利率月利率43个人住房抵押贷款业务• 3．住房抵押贷款的业务流程．住房抵押贷款的业务流程•住房贷款的业务流程如下所示：住房贷款的业务流程如下所示：　借款人提出申请　借款人提出申请→银行受理银行受理→抵押物评估抵押物评估→签签订贷款合同订贷款合同→银行审批银行审批→办理并完成住房抵押办理并完成住房抵押登记登记→发放贷款发放贷款→客户偿还客户偿还→注销住房抵押登注销住房抵押登记44住房抵押贷款的业务流程–银行与开发商签订协议银行与开发商签订协议–购房者与发展商签订购房者与发展商签订住房买卖合同住房买卖合同：预付款收据及复印件三份；：预付款收据及复印件三份；《商品房销售合同》和销售协议一份《商品房销售合同》和销售协议一份–购房者提出借款申请购房者提出借款申请–发展商签字担保《售房单位贷款推荐书》发展商签字担保《售房单位贷款推荐书》45住房抵押贷款的业务流程–银行审批：《房地产买卖申请审批表》一份（房地产开发商盖银行审批：《房地产买卖申请审批表》一份（房地产开发商盖章）章）–公正和登记公正和登记–购买保险和交付银行贷款手续费购买保险和交付银行贷款手续费–贷款的发放与收回贷款的发放与收回–注销住房抵押登记注销住房抵押登记46住宅抵押贷款风险分析•信用风险信用风险•利率风险利率风险•提前还款风险提前还款风险•抵押物风险抵押物风险47住宅抵押贷款风险分析•（一）（一） 来源于开发商的风险来源于开发商的风险•1、开发商的欺诈行为、开发商的欺诈行为。

开发商在取得银行给予购房人的开发商在取得银行给予购房人的贷款后，用于其他用途或这携款而逃贷款后，用于其他用途或这携款而逃•2、开发商由于、开发商由于经营不善经营不善，导致楼盘烂尾，无法按期交楼，导致楼盘烂尾，无法按期交楼致使购房协议无法履行致使购房协议无法履行48住宅抵押贷款风险分析•3、由于开发商、由于开发商所建楼房存在质量缺陷所建楼房存在质量缺陷，，不符合合同要求，购房人以开发商违不符合合同要求，购房人以开发商违约为由要求解除购房协议约为由要求解除购房协议•4、开发商所开发楼盘没有取得合法使、开发商所开发楼盘没有取得合法使用权或伪造使用权证用权或伪造使用权证，无法取得房产，无法取得房产证或开发商违法预售证或开发商违法预售49住宅抵押贷款风险分析•（二）来源于购房人的风险（二）来源于购房人的风险•1、购房人经济状况严重恶化或发生其他足以影、购房人经济状况严重恶化或发生其他足以影响其偿债能力的变故，无力继续履行按揭贷款协响其偿债能力的变故，无力继续履行按揭贷款协议•2、购房人死亡或者被宣告死亡或者失踪，继承、购房人死亡或者被宣告死亡或者失踪，继承人或财产代管人不再或不愿继续履行协议。

人或财产代管人不再或不愿继续履行协议•3、购房人存在欺诈行为，故意提供虚假证明材、购房人存在欺诈行为，故意提供虚假证明材料如个人收入证明、营业执照等料如个人收入证明、营业执照等 50住宅抵押贷款风险分析•（三）来源于银行自身的风险（三）来源于银行自身的风险•1、银行在审查开发商资质、购房人还贷能力时、银行在审查开发商资质、购房人还贷能力时因疏忽大意未发现开发商资质欠佳或购房人无力因疏忽大意未发现开发商资质欠佳或购房人无力偿还贷款而放贷偿还贷款而放贷•2、银行在订立合同时因签章不规范导致合同未、银行在订立合同时因签章不规范导致合同未成立或者合同无效（在合同法中，当事人签字或成立或者合同无效（在合同法中，当事人签字或盖章关系到合同的成立或生效，因此签章问题显盖章关系到合同的成立或生效，因此签章问题显得异常重要）从而危及银行权益得异常重要）从而危及银行权益51住宅抵押贷款风险分析•（四）来源于其它方因素的风险（四）来源于其它方因素的风险•1、国家政策、国家政策•2、自然灾害、自然灾害52虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头 •据工商银行消费信贷部门最新统计，该行不良个人住房贷据工商银行消费信贷部门最新统计，该行不良个人住房贷款中，款中，80%是由虚假按揭造成的。

是由虚假按揭造成的•建行、中行的数据与工行相差无几建行、中行的数据与工行相差无几 53虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头•北京中盛鑫房地产开发有限公司的北京中盛鑫房地产开发有限公司的38名员工或前员工，在开发商的名员工或前员工，在开发商的“导演导演”下，被银行起诉拖欠房贷，涉及建下，被银行起诉拖欠房贷，涉及建行假按揭行假按揭3200多万元，工行假按揭多万元，工行假按揭2200万元 •北京北京“森豪公寓森豪公寓”六点四五亿元虚假六点四五亿元虚假按揭骗贷大案按揭骗贷大案54住房虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头•外部原因外部原因：开发商资金短缺、开发商资质不达标、投机炒：开发商资金短缺、开发商资质不达标、投机炒房房•内部原因内部原因：内控不严、公贷私放、内外勾结：内控不严、公贷私放、内外勾结 55虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头•虚假目的虚假目的•开发商为解决开发公司资金周转困难，以内部职工及开发商为解决开发公司资金周转困难，以内部职工及关系人的名义批量集中办理虚假按揭关系人的名义批量集中办理虚假按揭 •虚假主体虚假主体•利用他人名义申请贷款用于购房，造成利用他人名义申请贷款用于购房，造成购房人和抵押购房人和抵押贷款人不一致贷款人不一致——子女名字登记，父母还贷子女名字登记，父母还贷 •虚假标的虚假标的•将同一套房子同时多次销售给购房人，重复骗贷将同一套房子同时多次销售给购房人，重复骗贷 56虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头•违规抬高购房金额违规抬高购房金额——上海光华房地产估价有限公司违规上海光华房地产估价有限公司违规估价，将价格仅估价，将价格仅4000万元估价为万元估价为1亿元亿元 •二手房的虚假按揭二手房的虚假按揭。

部分中介和个人，通过伪造的身份证、部分中介和个人，通过伪造的身份证、产权证、他项权利证等进行虚假交易产权证、他项权利证等进行虚假交易 57住房抵押贷款证券化市场•住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程 5859第二节 个人综合消费贷款•个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人贷个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人贷款中，款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各，各种用途的贷款都归属于综合消费贷款种用途的贷款都归属于综合消费贷款59第二节 个人综合消费贷款•主要用于住房装修、主要用于住房装修、购置耐用消费品（汽购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、车、冰箱、彩电等）、教育支出、旅游和医教育支出、旅游和医疗等种类的消费疗等种类的消费•总体上看，我国个人总体上看，我国个人综合消费贷款规模不综合消费贷款规模不大，在银行个人贷款大，在银行个人贷款总量中约占总量中约占10%。

60第二节 个人综合消费贷款个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面：个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面：①①有完全民事行为能力，年龄在有完全民事行为能力，年龄在65岁以下；岁以下；②②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力；有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力；③③信用良好，没有信用方面的不良记录；信用良好，没有信用方面的不良记录；④④能够提供合法、有效、可靠的担保；能够提供合法、有效、可靠的担保；⑤⑤贷款用途明确贷款用途明确61 汽车贷款业务•一、汽车贷款模式一、汽车贷款模式•“间客模式间客模式”是指银行通过汽车经销是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的经销商来完成的•“直客模式直客模式”是指银行直接面对客户是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务开展汽车信贷业务62汽车贷款业务1．汽车贷款基本要求．汽车贷款基本要求2．汽车贷款结构．汽车贷款结构•汽车贷款金额取决于汽车贷款金额取决于保证方式保证方式 •汽车贷款期限汽车贷款期限一般为一至三年一般为一至三年，最长不超过五年。

最长不超过五年 •汽车贷款的汽车贷款的偿还方式分为两种偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额，即按月偿还等额本金或等额本息 633．汽车贷款的业务流程．汽车贷款的业务流程•“间接模式间接模式”下下：客户向经销商咨询：客户向经销商咨询→客户决定客户决定购买购买→经销商初审经销商初审→与银行交换意见与银行交换意见→银行准予银行准予贷款贷款→交首付款以相关费用交首付款以相关费用→签订购车合同书签订购车合同书→经销商代理公证、保险经销商代理公证、保险→客户提车客户提车→借款人按期借款人按期还本付息还本付息•“直接模式直接模式”下下：客户向银行咨询：客户向银行咨询→如有贷款购如有贷款购车意向，递交相关材料车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通银行开具《贷款核准通知书》知书》→客户到经销商处选购汽车客户到经销商处选购汽车→交首付款以交首付款以相关费用相关费用→签订购车合同书签订购车合同书→银行代理公证、保银行代理公证、保险事宜险事宜→客户提车客户提车→借款人按期还本付息借款人按期还本付息64汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险操作风险 2．汽车贷款风险管理模式．汽车贷款风险管理模式（１）保险方式（１）保险方式（２）担保方式（２）担保方式3.我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施《汽车贷款管理办法》《汽车贷款管理办法》 65非银行个人消费贷款•一、汽车金融公司贷款一、汽车金融公司贷款•二、小额贷款公司二、小额贷款公司•三、消费金融公司贷款三、消费金融公司贷款•四、贷款公司四、贷款公司66汽车金融公司•汽车金融公司，是指经中国银行业监汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，督管理委员会批准设立的，为中国境为中国境内的汽车购买者及销售者内的汽车购买者及销售者提供金融服提供金融服务的非银行金融机构。

务的非银行金融机构2004年年8月中国第一家汽车金融公司开业月中国第一家汽车金融公司开业67汽车金融公司•标准信贷模式标准信贷模式•　1.客户按照贷款合同规定支付首付客户按照贷款合同规定支付首付款款; •　　2.客户按照贷款合同规定在贷款期客户按照贷款合同规定在贷款期限内支付等额月付限内支付等额月付; •　　贷款期限：　　贷款期限：12到到60个月个月 •　　最低首付款：全车售价的　　最低首付款：全车售价的30% 68汽车金融公司•弹性信贷模式弹性信贷模式•　　贷款期限：贷款期限：12到到48个月个月 •　　最低首付款：全车售价的　　最低首付款：全车售价的30% •　　等额月付期限：　　等额月付期限：11到到47个月个月 •　　弹性尾款　　弹性尾款(新新) 贷款额的贷款额的25% •　　　　69汽车金融公司•弹性信贷的付款方式降低了月付，而弹性信贷的付款方式降低了月付，而且在贷款合同到期时，还拥有更多的且在贷款合同到期时，还拥有更多的选择：选择： •选择一选择一：一次性结清弹性尾款，获得：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权完全的汽车所有权; •选择二选择二：对弹性尾款再申请为期：对弹性尾款再申请为期12至至48个月个月(贷款总期限不超过贷款总期限不超过60个月个月)的的二次贷款二次贷款; •选择三选择三：在售车经销商的协助下，以：在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。

二手车置换新车 70汽车金融公司•国内主要汽车金融公司国内主要汽车金融公司•　　上海汽车集团财务有限公司　上海汽车集团财务有限公司 •　　丰田汽车金融　　丰田汽车金融(中国中国)有限公司有限公司 •　　上汽通用汽车金融有限责任公司　　上汽通用汽车金融有限责任公司 •　　大众汽车金融公司　　大众汽车金融公司 •　　福特汽车金融公司　　福特汽车金融公司 •　　东风标致雪铁龙汽车金融有限公　　东风标致雪铁龙汽车金融有限公司司 •　　沃尔沃汽车金融　　沃尔沃汽车金融(中国中国)有限公司有限公司 •　　东风日产汽车金融有限公司　　东风日产汽车金融有限公司 •　　奇瑞徽银金融有限公司　　奇瑞徽银金融有限公司 •　　宝马金融（中国）有限公司　　宝马金融（中国）有限公司 71汽车金融公司•资料数据显示，资料数据显示，国内汽车消费贷国内汽车消费贷款比例在款比例在2005年年仅占仅占3.5%，随后，随后逐年回升，逐年回升，2007年时达年时达7.4%，，09年超过年超过20%•在北京、上海、在北京、上海、广东地区，个人广东地区，个人贷款购车的比例贷款购车的比例在逐步上升，一在逐步上升，一些品牌的贷款比些品牌的贷款比例已经达到了例已经达到了30%至至40%。

•但仍与国外但仍与国外70%到到80%的贷款购的贷款购车比例相差甚远车比例相差甚远72信用卡、汽车金融公司、银行贷款购车对比表类别类别贷款贷款年限年限费用费用审批手续审批手续优点优点缺点缺点银行银行贷款贷款3年年基准利率的基准利率的1.1-1.3倍倍非常严格，非常严格，一般一周左一般一周左右右不限车型不限车型不限车商不限车商手续繁琐，手续繁琐，额外费用额外费用高高信用信用卡卡2年年一般没有利一般没有利息，但按时息，但按时间长短收取间长短收取手续费手续费3个工作日个工作日内内综合费率综合费率低，分期低，分期灵活灵活指定车商，指定车商，贷款期限贷款期限较短较短汽车汽车金融金融5年年经销商贴息经销商贴息甚至零利率甚至零利率非常简单，非常简单，最快当日最快当日门槛低，门槛低，方便灵活；方便灵活；可换购新可换购新车车自己品牌自己品牌73小额贷款公司•小额贷款公司是由自然人、企业法人小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，与其他社会组织投资设立，不吸收公不吸收公众存款众存款，经营小额贷款业务的有限责，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司任公司或股份有限公司74小额贷款公司•小贷公司资金来源途径小贷公司资金来源途径：：•股东缴纳的资本金股东缴纳的资本金•捐赠资金捐赠资金•来自不超过两个银行业金融机构的融来自不超过两个银行业金融机构的融入资金入资金75小额贷款公司•与银行相比，小额贷款公司与银行相比，小额贷款公司更为便捷、更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求资金需求；；•与民间借贷相比，小额贷款更加规范、与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

贷款利息可双方协商76小额贷款公司•小额贷款公司的申请条件小额贷款公司的申请条件： •　　年满年满25周岁周岁 •　　现单位连续工作满　　现单位连续工作满6个月个月 •　　稳定的职业和收入（近半年月均　　稳定的职业和收入（近半年月均收入收入≧≧3000元，深圳、广州、上海、元，深圳、广州、上海、杭州月均收入杭州月均收入≧≧4000元）元） •符合条件的申请人只需提供符合条件的申请人只需提供： •　　二代身份证、收入证明、工作证　二代身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明明、贷款用途证明 77小额贷款公司•小贷公司贷款利率制定基准：小贷公司贷款利率制定基准：•1、按照市场原则自主确定按照市场原则自主确定•2、、上限上限---放开放开，但不得超过同期银，但不得超过同期银行贷款利率的四倍行贷款利率的四倍•3、、下限下限---人民银行公布的贷款基准人民银行公布的贷款基准利率利率0.9倍倍 78小额贷款公司•小额贷款公司服务对象：小额贷款公司服务对象：•小额贷款公司在坚持为农民、农业和小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下农村经济发展服务的原则下自主选择自主选择贷款对象贷款对象。

•小额贷款公司发放贷款，应坚持小额贷款公司发放贷款，应坚持“小小额、分散额、分散”的原则，鼓励小额贷款公的原则，鼓励小额贷款公司司面向农户和微型企业面向农户和微型企业提供信贷服务，提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面着力扩大客户数量和服务覆盖面 79小额贷款公司•据央行据央行2011年上半年小额贷款公年上半年小额贷款公司数据统计报告显示司数据统计报告显示•截至截至2011年年6月末，月末，全国共有小全国共有小额贷款公司额贷款公司3366家家；；6月末，月末，贷贷款余额款余额2875亿元亿元，上半年累计新，上半年累计新增贷款增贷款894亿元数据显示，内蒙古、辽宁、江苏、数据显示，内蒙古、辽宁、江苏、安徽的小额贷款公司数量均超过安徽的小额贷款公司数量均超过200家其中内蒙古自治区拥有家其中内蒙古自治区拥有342家小额贷款公司，位列第一家小额贷款公司，位列第一位80小额贷款公司81消费金融公司•消费金融公司是指消费金融公司是指不吸不吸收公众存款收公众存款，以小额、，以小额、分散为原则，为中国境分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

途个人消费贷款等•消费金融公司发放的贷消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款是无担保、无抵押贷款82消费金融公司•专业消费金融公司是传统商业银行的专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一重要补充之一•与商业银行相比，专业消费金融公司与商业银行相比，专业消费金融公司具有具有单笔授信额度小单笔授信额度小(一般在几千元到一般在几千元到几万元之间几万元之间)、、审批速度快审批速度快(通常通常1小时小时内决策内决策)、、无需抵押担保无需抵押担保、、服务方式灵服务方式灵活活(服务时间常常延长到下班后或周末服务时间常常延长到下班后或周末)等独特优势等独特优势 83消费金融公司与商业银行贷款对比表商业银行商业银行消费金融公司消费金融公司贷款用途贷款用途主要住房、汽车主要住房、汽车主要耐用消费品或旅游、主要耐用消费品或旅游、婚庆、教育、装修等婚庆、教育、装修等贷款额度贷款额度单笔额度较大，一单笔额度较大，一般几万至几十万，般几万至几十万，也有上百万的也有上百万的单笔额度较小，一般几千单笔额度较小，一般几千元到几万元元到几万元风险管理风险管理一般需抵押或担保一般需抵押或担保不需抵押担保不需抵押担保办理手续办理手续手续相对复杂，审手续相对复杂，审批速度较慢，需几批速度较慢，需几个工作日或更长个工作日或更长流程相对简单，审批速度流程相对简单，审批速度较快，通常较快，通常1小时内决策小时内决策84消费金融公司•消费金融公司的消费金融公司的目标客户目标客户是有稳定收是有稳定收入的入的中低端个人客户中低端个人客户，包括年轻人群、，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。

品更新换代的家庭•消费金融公司的主要任务是向从银行消费金融公司的主要任务是向从银行或其他渠道或其他渠道借不到款的客户借不到款的客户提供资金，提供资金，用于消费由于一些客户的信用记录用于消费由于一些客户的信用记录存在问题，所以金融公司要收取较高存在问题，所以金融公司要收取较高利息来控制自身的资金风险利息来控制自身的资金风险85消费金融公司•北银消费金融公司于北银消费金融公司于2010年年3月月1日正式挂牌营业日正式挂牌营业 •服务对象服务对象主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城市中低收入群体，为他们提供家电、家具以及装修、市中低收入群体，为他们提供家电、家具以及装修、旅游等的透支消费旅游等的透支消费 •目前在试点阶段，暂不包括房贷和车贷目前在试点阶段，暂不包括房贷和车贷86消费金融公司•成都银行和马来成都银行和马来西亚丰隆银行联西亚丰隆银行联合发起了合发起了“四川四川锦程消费金融公锦程消费金融公司司” 87消费金融公司•中国银行、百联集团、陆家嘴金融发中国银行、百联集团、陆家嘴金融发展控股公司共同出资筹建了展控股公司共同出资筹建了中银消费中银消费金融有限公司金融有限公司 88消费金融公司•中国首家也是唯一一家外商独资的消中国首家也是唯一一家外商独资的消费金融公司费金融公司 捷信消费金融捷信消费金融(中国中国)有限有限公司公司于于2010年年12月月2日在天津成立。

日在天津成立89消费金融公司•消费金融公司的业务消费金融公司的业务•个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款——通过经销商发放通过经销商发放•一般用途个人消费贷款一般用途个人消费贷款——直接向借款人发放直接向借款人发放•向个人发放消费贷款的向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的余额不得超过借款人月收入的5倍 •每笔贷款将每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，利，利率最低上浮率最低上浮100%，但最高不得超过央行同期贷款利率的，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍倍 90贷款公司•贷款公司这种称谓贷款公司这种称谓仅局限在我国境内仅局限在我国境内•贷款公司是指经中国银行业监督管理贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会委员会09年依据有关法律、法规批准，年依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的村地区设立的专门为县域农民、农业专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构行业金融机构是由境内商业银行或是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公农村合作银行全额出资的有限责任公司司。

91贷款公司•运营资金来源运营资金来源•　　（一）实收资本；　　（一）实收资本； •　　（二）向投资人的借款；　　（二）向投资人的借款； •　　（三）向其他金融机构融资，融　　（三）向其他金融机构融资，融资资金余额不得超过其资本净额的资资金余额不得超过其资本净额的50% 92贷款公司•经营范围：经营范围： •　　（一）办理各项贷款；　　（一）办理各项贷款； •　　（二）办理票据贴现；　　（二）办理票据贴现； •　　（三）办理资产转让；　　（三）办理资产转让； •　　（四）办理贷款项下的结算；　　（四）办理贷款项下的结算； •　　（五）经中国银行业监督管理委　　（五）经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务员会批准的其他资产业务 •　　　　93贷款公司•贷款公司开展业务，必须坚持为农民、贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展和农村经济发展 •贷款公司不得吸收公众存款，信贷额贷款公司不得吸收公众存款，信贷额度较高，贷款方式灵活度较高，贷款方式灵活。

 94个人经营贷款•一、产生及发展一、产生及发展•个人经营贷款是指银行发放的、用于个人经营贷款是指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需资金周转的借款人合法经营活动所需资金周转的人民币贷款人民币贷款•个人经营贷款的贷款对象虽然是自然个人经营贷款的贷款对象虽然是自然人，但是它不属于个人消费贷款的范人，但是它不属于个人消费贷款的范畴，畴，其用途是以盈利为目的的经营活其用途是以盈利为目的的经营活动的资金需求动的资金需求95个人经营贷款•2003年中国银行推出了个人经营贷款，年中国银行推出了个人经营贷款，随后各家银行也陆续开展了这项业务随后各家银行也陆续开展了这项业务•与国有商业银行相比，资产规模较小与国有商业银行相比，资产规模较小的股份制银行、城市商业银行在个人的股份制银行、城市商业银行在个人经营贷款业务拓展中更加积极，它们经营贷款业务拓展中更加积极，它们在个人经营贷款的额度、结构、灵活在个人经营贷款的额度、结构、灵活性、便捷性等方面不断创新性、便捷性等方面不断创新96个人经营贷款•二、个人经营贷款业务二、个人经营贷款业务•从事商业经营活动从事商业经营活动•用于满足借款人或经营实体日常各经用于满足借款人或经营实体日常各经营投资活动中正常的资金需求营投资活动中正常的资金需求97个人经营贷款•个人经营贷款结构个人经营贷款结构•担保贷款：授信循环贷担保贷款：授信循环贷•等额本息还款；分期还本或一次还本等额本息还款；分期还本或一次还本98个人经营贷款•2009年招商银行推出了永续循环使用年招商银行推出了永续循环使用的贷款的贷款——生意贷生意贷•光大银行推出了便捷的最高额抵押贷光大银行推出了便捷的最高额抵押贷——助业贷款直通车。

助业贷款直通车99个人经营贷款•贷后管理贷后管理•监督重点监督重点•贷后检查贷后检查100信用卡透支 •信用卡的产生与发展信用卡的产生与发展•信用卡指的是具有循环信贷、转账结信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和算、存取现金等功能和“先消费，后先消费，后还款还款”、无须担保人和保证金、可按、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具用和支付工具101信用卡透支信用卡的起源信用卡的起源1、于、于1915年起源于美国年起源于美国2、美国商人麦克纳马拉于、美国商人麦克纳马拉于1950年在纽约年在纽约创立了创立了“大莱俱乐部大莱俱乐部”，成为大莱信，成为大莱信用卡公司的前身用卡公司的前身3、、1952年，加利福尼亚洲的福兰克林国年，加利福尼亚洲的福兰克林国民银行首先发行了银行信用卡民银行首先发行了银行信用卡4、、20世纪世纪60年代，迅速发展年代，迅速发展102信用卡透支•中国人民银行颁布的《银行卡业务管中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

两类•贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡先消费、后还款的信用卡•准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡行规定的信用额度内透支的信用卡•我国称为信用卡的信用卡与国际意义我国称为信用卡的信用卡与国际意义上的信用卡有一定差异上的信用卡有一定差异103信用卡透支类型类型1、按是否具有消费信用功能分为：、按是否具有消费信用功能分为：贷记卡、借记卡贷记卡、借记卡104信用卡透支类型类型特征特征计息计息借记卡借记卡先存款再消费先存款再消费存款有息存款有息贷记卡贷记卡先消费再还款先消费再还款存款无息存款无息逾期还款罚息逾期还款罚息105信用卡透支106信用卡透支2、按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡、按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡107信用卡透支•3、按是否联名分类联名卡（认同卡）、按是否联名分类联名卡（认同卡）和非联名卡和非联名卡108信用卡透支109信用卡的信贷结构 信用额度信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。

是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额   银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度申请人的信用额度110信用卡透支•透支期与免息期账单日账单日账单日账单日到期还款日到期还款日贷记卡还贷记卡还款流程款流程10月月27日日11月月26日日12月月17日日最低还款额最低还款额111信用卡透支•透支利息：透支利息：•持卡人在约定还款日未全额还款的，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付透应支付透支全额支全额自银行记账日起至还自银行记账日起至还款到账日的透支利息款到账日的透支利息 •只对未清偿部分计付透支利息只对未清偿部分计付透支利息112信用卡透支•滞纳金：滞纳金：•如果持卡人在银行规定的到期还款日没有及时缴纳如果持卡人在银行规定的到期还款日没有及时缴纳最低还最低还款额款额，那么最低还款额中的，那么最低还款额中的未还部分还需要缴纳滞纳金未还部分还需要缴纳滞纳金通常最低还款额是按刷卡金额的通常最低还款额是按刷卡金额的10%来计算113信用卡透支•广发银行的滞纳金是按最低还款额未广发银行的滞纳金是按最低还款额未还清部分的还清部分的2.5%收取，收取，•建行、中行、工行等大多数银行对滞建行、中行、工行等大多数银行对滞纳金收费标准的规定是纳金收费标准的规定是“最低还款额最低还款额未还部分的未还部分的5%”•不少银行还对每笔收费的最低、最高不少银行还对每笔收费的最低、最高定了标准，从定了标准，从1元到元到500元不等。

元不等114信用卡透支•透支取现手续费透支取现手续费•多数银行要收取取现金额多数银行要收取取现金额1%的的手续费，广发银行最高，为透支手续费，广发银行最高，为透支取现额的取现额的2.5% •每笔也都规定最低、最高标准，每笔也都规定最低、最高标准，从从2元到元到50元不等•也有银行分同城和异地按每笔计也有银行分同城和异地按每笔计收手续费收手续费•对于取现利息有的只算本金利息，对于取现利息有的只算本金利息，有的除本金还要加算手续费利息有的除本金还要加算手续费利息 115信用卡的信贷结构•透支金额和利息须在规定的期限内偿透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息来越高的利息 116信用卡的信贷结构•我国信用卡的还款方式有三种：我国信用卡的还款方式有三种：（（1）主动还款）主动还款 （（2）半自动还款）半自动还款（（3）自动转账还款）自动转账还款 117118拉卡拉119拉卡拉120拉卡拉121拉卡拉122拉卡拉123拉卡拉124拉卡拉125拉卡拉126127128129130131132合作方合作方南方南方+中中信信05.12融通融通+民民生生06.5嘉嘉实+中行中行博博实+交交行行06.7华安安+广广发等等9家家+工行工行06.9卡卡类型型信用卡信用卡信；借信；借信用信用卡卡借借记卡卡借借记卡卡账户关关联信信+基金基金信信+借借+基基信信+基基借借+基基借借+基基自自动申申购×√×√√自自动赎回回×××√√自自动赎回、回、消消费还款款√√√××自自动赎回、回、公用事公用事业缴费×√×××特点特点实现自自动还款功能款功能（提升（提升临时信用）信用）业务功能功能最完善最完善自自动还款款功能功能自自动申申购与与额度度预留留自自动申申购与与额度度预留留133信用卡风险管理•1.信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险•（（1）信用风险）信用风险•（（2）伪冒风险）伪冒风险•（（3）作业风险）作业风险•（（4）内部风险）内部风险134•2.信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段•（（1）强化业务流程风险管理。

强化业务流程风险管理•（２（２ ）运用芯片卡降低伪冒风险）运用芯片卡降低伪冒风险•（（3）加强特约商户风险管理）加强特约商户风险管理•（（4）建设与完善内部控制体系）建设与完善内部控制体系•（（5）加强外部合作）加强外部合作135136。