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网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展- - - -历史历史历史历史安全第一网上银行安全第一网上银行SFNBSFNB案例案例19951995年年1010月月1818日诞生日诞生 这是全球第一家网上银行这是全球第一家网上银行““安全第一网上银行安全第一网上银行 （（Security First Network BankSecurity First Network Bank，，简称简称SFNBSFNB））” ” 它通过它通过InternetInternet网络提供全球范围的金融服务网络提供全球范围的金融服务 这家银行没有建筑物，没有营业厅，甚至没有通讯地址，这家银行没有建筑物，没有营业厅，甚至没有通讯地址， 其所有的交易都通过互联网来进行其所有的交易都通过互联网来进行 很显然很显然SFNBSFNB属于一种完全建立在互联网络上的纯粹电子化银行，属于一种完全建立在互联网络上的纯粹电子化银行， 人们也习惯将其称之为人们也习惯将其称之为““虚拟银行虚拟银行”” 他彻底否认了银行在人们大脑中的固有形象他彻底否认了银行在人们大脑中的固有形象 （高大庄严的大楼，气派甚至金碧辉煌的营业厅，衣装整齐的服务人员），（高大庄严的大楼，气派甚至金碧辉煌的营业厅，衣装整齐的服务人员）， 面对客户的只有基于面对客户的只有基于WebWeb的页面。

的页面 19981998年，员工年，员工1010人，人， 客户户头客户户头1 1万个，万个， 存款余额超过存款余额超过4 4亿美元亿美元19981998年被加拿大皇家银行（年被加拿大皇家银行（RBC-Royal Bank of CanadaRBC-Royal Bank of Canada）） 以以2 2千万美元收购了除技术部门之外的所有部分；千万美元收购了除技术部门之外的所有部分； 但收购之后连续两年亏损但收购之后连续两年亏损网上银行概念网上银行概念网上银行概念网上银行概念网上银行的基本构成网上银行的基本构成个人用户个人用户个人用户个人用户WANWAN或或InternetInternet金融网金融网企业用户企业用户企业用户企业用户①①个人访问个人访问②②上传上传网上银行的网上银行的前置机前置机( (支付网关支付网关) )③③③③信息处理信息处理信息处理信息处理⑤⑤⑤⑤信息处理信息处理信息处理信息处理④④企业访问企业访问个人储蓄系统个人储蓄系统个人储蓄系统个人储蓄系统对公会计系统对公会计系统对公会计系统对公会计系统网上银行（网上银行（Internet BankingInternet Banking））是指通过互联网络，将客户的电脑连接至银行网站，是指通过互联网络，将客户的电脑连接至银行网站，将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务，包括提供对私、对公的全方位银行业务，包括提供对私、对公的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。

还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务网上银行又称网络银行、银行、电子银行及虚拟银行网上银行又称网络银行、银行、电子银行及虚拟银行②②上传上传②②上传上传②②上传上传网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展- - - -阶段阶段阶段阶段网上银行的发展经历了三个阶段网上银行的发展经历了三个阶段第一阶段第一阶段 70 70年代年代 1970 1970年年 – 1979 – 1979年年 家庭银行的发展阶段家庭银行的发展阶段 出现背景：让客户可以在家里随时随地的享受银行柜台式的服务 局限性：没有视觉上的验证，语音的速度不能控制第二阶段第二阶段 80 80年代年代 1980 1980年年 – 1989 – 1989年年 PCPC家庭银行的发展阶段家庭银行的发展阶段 出现背景：在美国随着PC机的普及，用户需求的推动， 以及银行对失去市场分额的惧怕 银行对家庭银行技术进行了大规模的投资，出现了　　　　　　银行专用软件的家庭银行模式　　　　　　商用软件的家庭银行模式 局限性：银行专用软件家庭银行模式费用较高，使用不方便，很快被淘汰 商用软件家庭银行模式逐渐被采用第三阶段第三阶段 90 90年代年代 1990 1990年年 – – 至今至今 网上银行的发展阶段网上银行的发展阶段 出现背景：Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐被网上银行的所代替 网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过银行，PC家庭银行 无须固定场所，无须自动柜员机，管理与维护方便 客户可以在自己的计算机网络终端上解决自己的银行服务需求 据调查，95年全世界享受网上服务的家庭数目是80万 97年则是450万， 2002年达1810万网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展- - - -形式与特点形式与特点形式与特点形式与特点网上银行的形式网上银行的形式完全依赖于完全依赖于InternetInternet，，所有银行业务都在网上完成所有银行业务都在网上完成传统银行运用公共传统银行运用公共InternetInternet，，开展网上业务开展网上业务 为了适应网络化生存的压力，争取更多的成长空间，降低运营成本，为了适应网络化生存的压力，争取更多的成长空间，降低运营成本， 传统银行纷纷到互联网上去进行传统银行纷纷到互联网上去进行““二次创业二次创业””，， 从而使得有限的营业网点通过从而使得有限的营业网点通过InternetInternet延伸到无限的客户中去。

延伸到无限的客户中去 我国最早有中国银行，招商银行在网上实现了部分业务我国最早有中国银行，招商银行在网上实现了部分业务网上银行的特点网上银行的特点 发展建筑在计算机网络通信技术基础之上发展建筑在计算机网络通信技术基础之上 突破传统银行业务模式，把银行业务突破传统银行业务模式，把银行业务扩展扩展到到INTERNETINTERNET上上 使用简单使用简单, ,服务多样化服务多样化 使用成本低使用成本低, ,银行成本降低银行成本降低 365 365天天2424小时服务小时服务网络银行的功能网络银行的功能v功能演示功能演示  动画动画1 、、  动画动画2    动画动画3v网上支票帐户网上支票帐户v网上支票异地结算网上支票异地结算v网上货币数据传输网上货币数据传输v网上互动服务网上互动服务v网上个人信贷网上个人信贷 v招商银行 个人银行、 企业银行典型的网上银行典型的网上银行 安全第一网上银行安全第一网上银行   （（) ) 花旗银行花旗银行      ( () ) 爱尔兰银行爱尔兰银行     ( () ) 中国银行中国银行      ( () ) 招商银行招商银行      ( () ) 中国建设银行中国建设银行    ( () ) 中国工商银行中国工商银行    ( () ) 网上银行网上银行网上银行网上银行发展的动因发展的动因发展的动因发展的动因※※网上银行受到客户认同网上银行受到客户认同 网上银行的客户可以不受时间网上银行的客户可以不受时间, ,空间的限制空间的限制, , 在家里在家里, ,旅途和跨国界享受每周旅途和跨国界享受每周7 7天天, ,每天每天2424小时的服务小时的服务 从而使网上银行有了广泛的市场从而使网上银行有了广泛的市场, ,赢得了客户赢得了客户※※网上银行可以降低银行的运营成本网上银行可以降低银行的运营成本 银行通过各种服务手段完成每笔交易的成本费用对比如下银行通过各种服务手段完成每笔交易的成本费用对比如下: :银行服务手段银行服务手段银行服务手段银行服务手段银行完成每笔交易的成本银行完成每笔交易的成本银行完成每笔交易的成本银行完成每笔交易的成本营业点营业点营业点营业点1.071.071.071.07美元美元美元美元银行银行银行银行0.540.540.540.54ATMATMATMATM0.270.270.270.27PCPCPCPC机专用网络机专用网络机专用网络机专用网络0.150.150.150.15网上银行网上银行网上银行网上银行0.010.010.010.01网上银行的服务费最低网上银行的服务费最低网上银行的服务费最低网上银行的服务费最低, , , ,比普通营业点的营业费用要低比普通营业点的营业费用要低比普通营业点的营业费用要低比普通营业点的营业费用要低100100100100倍倍倍倍网上银行的雇员要比传统银行的雇员少的多网上银行的雇员要比传统银行的雇员少的多网上银行的雇员要比传统银行的雇员少的多网上银行的雇员要比传统银行的雇员少的多, , , ,而且可以减少固定网点的数量而且可以减少固定网点的数量而且可以减少固定网点的数量而且可以减少固定网点的数量网上银行的经营成本相当于营业收入的网上银行的经营成本相当于营业收入的网上银行的经营成本相当于营业收入的网上银行的经营成本相当于营业收入的15%-20%15%-20%15%-20%15%-20%而传统银行的经营成本则占收入的而传统银行的经营成本则占收入的而传统银行的经营成本则占收入的而传统银行的经营成本则占收入的60%60%60%60%开办一个网上银行所需成本是开办一个网上银行所需成本是开办一个网上银行所需成本是开办一个网上银行所需成本是100100100100万美元万美元万美元万美元, , , ,而传统银行则需而传统银行则需而传统银行则需而传统银行则需150150150150万万万万-200-200-200-200万美元万美元万美元万美元, , , ,外加每年外加每年外加每年外加每年35353535万美元万美元万美元万美元-50-50-50-50万美元的附加经营成本万美元的附加经营成本万美元的附加经营成本万美元的附加经营成本网上银行显然是传统银行业务网的网上银行显然是传统银行业务网的一种极其经济合算的潜代系统一种极其经济合算的潜代系统这无疑预示着这无疑预示着未来银行电子化发展的方向未来银行电子化发展的方向网上银行网上银行网上银行网上银行发展的动因发展的动因发展的动因发展的动因※※※※开展网上业务促进银行业务的发展开展网上业务促进银行业务的发展开展网上业务促进银行业务的发展开展网上业务促进银行业务的发展 银行的网上业务为网上交易提供了支付结算服务银行的网上业务为网上交易提供了支付结算服务, ,扩大了银行传统的业务范围扩大了银行传统的业务范围 各种支付工具如信用卡，各种支付工具如信用卡，ICIC卡，电子支票，数字现金，智能卡的使用，卡，电子支票，数字现金，智能卡的使用， 极大地促进了银行支付系统的发展。

极大地促进了银行支付系统的发展 目前开展网上业务的银行都是大的，成功的传统银行，目前开展网上业务的银行都是大的，成功的传统银行， 这些银行开拓网上业务不但不会对现有的传统业务构成冲击，这些银行开拓网上业务不但不会对现有的传统业务构成冲击， 反而会进一步推动其向前发展反而会进一步推动其向前发展※※※※网上银行在电子商务中的地位重要网上银行在电子商务中的地位重要网上银行在电子商务中的地位重要网上银行在电子商务中的地位重要 无论对于传统交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节无论对于传统交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节 所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化， 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用 网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次的服务网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次的服务※※※※网上银行安全认证技术的进步，为网上银行的发展提供了安全保障网上银行安全认证技术的进步，为网上银行的发展提供了安全保障网上银行安全认证技术的进步，为网上银行的发展提供了安全保障网上银行安全认证技术的进步，为网上银行的发展提供了安全保障 银行被认为是安全，保密要求最高的行业，银行被认为是安全，保密要求最高的行业，银行被认为是安全，保密要求最高的行业，银行被认为是安全，保密要求最高的行业， 要让银行公开在网络上，必须做好安全防范要让银行公开在网络上，必须做好安全防范要让银行公开在网络上，必须做好安全防范要让银行公开在网络上，必须做好安全防范 防火墙技术，防火墙技术，防火墙技术，防火墙技术，SETSETSETSET，，，，S-HTTPS-HTTPS-HTTPS-HTTP，，，，SSLSSLSSLSSL等各种安全协议和认证中心等各种安全协议和认证中心等各种安全协议和认证中心等各种安全协议和认证中心 为网上银行的发展提供了安全保障为网上银行的发展提供了安全保障为网上银行的发展提供了安全保障为网上银行的发展提供了安全保障网上银行在电子商务整体框架中网上银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是必不可少的重要组成部分，是电子商务开展的必要条件是电子商务开展的必要条件电子商务的发展，电子商务的发展，又是推动网上银行发展的最大动因又是推动网上银行发展的最大动因网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展网上银行的发展- - - -趋势趋势趋势趋势网上银行是随着网上银行是随着InternetInternet的发展而出现的重要的电子商务活动的发展而出现的重要的电子商务活动 上网用户可以通过网上银行管理个人的资金，进行购物或投资上网用户可以通过网上银行管理个人的资金，进行购物或投资 数据表明数据表明19971997年美国网上银行的数量增长超过年美国网上银行的数量增长超过30%30% 全世界最大的全世界最大的100100家银行中，家银行中，10%10%以上已经开设了以上已经开设了WebWeb站点，站点， 各银行互联网点合计数量一年增加了各银行互联网点合计数量一年增加了90%90%。

网上银行将逐渐取代传统银行的储蓄点或分理处，成为银行业的主流网上银行将逐渐取代传统银行的储蓄点或分理处，成为银行业的主流 由于世界各国的大的银行都把目光转向网上银行的发展，由于世界各国的大的银行都把目光转向网上银行的发展， 各家网络银行纷纷上线，使得银行间的竞争愈来愈激烈各家网络银行纷纷上线，使得银行间的竞争愈来愈激烈 专家预言，专家预言，InternetInternet将改变银行的排行榜将改变银行的排行榜 在网络银行的世界中，银行的规模不能再以分行数，网点数，人员数衡量在网络银行的世界中，银行的规模不能再以分行数，网点数，人员数衡量 在在20002000年以前，未能开展网上银行服务的银行，将被迫出局的危险年以前，未能开展网上银行服务的银行，将被迫出局的危险 InternetInternet的广泛流行正使得传统银行固定销售点的交易方式转变为随时随地的交易方式的广泛流行正使得传统银行固定销售点的交易方式转变为随时随地的交易方式 无疑将会在很短的时间内成为优越传递金融信息的极好渠道无疑将会在很短的时间内成为优越传递金融信息的极好渠道 大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事物处理的高级大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事物处理的高级WebWeb网点，网点， 最终，所有银行都将出现在网上，最终，所有银行都将出现在网上，网上银行的网上银行的网上银行的网上银行的业务模式业务模式业务模式业务模式网上银行的业务模式网上银行的业务模式 把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸 达到达到2424小时不间断服务的效果，并节省银行的成本小时不间断服务的效果，并节省银行的成本以批发业务为主以批发业务为主 网上处理银行间的交易（如拆借）网上处理银行间的交易（如拆借） 银行间的资金往来（结算和清算）银行间的资金往来（结算和清算）前两种的结合前两种的结合 无论零售业务还是批发业务，网上银行这种方式都有发展前无论零售业务还是批发业务，网上银行这种方式都有发展前景景 关键看金融机构对其要推出的网上银行业务的市场定位关键看金融机构对其要推出的网上银行业务的市场定位 当零售客户群的基本素质比较低，并且网络接入率低时，当零售客户群的基本素质比较低，并且网络接入率低时， 可考虑以批发业务为主可考虑以批发业务为主 未来全功能的网上银行应采取的是零售业务与批发业务的综未来全功能的网上银行应采取的是零售业务与批发业务的综合合网上银行的业务网上银行的业务网上银行的业务网上银行的业务特点特点特点特点（（1 1）突破了银行传统的业务操作模式，）突破了银行传统的业务操作模式， 摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程， 把银行的业务直接在互联网上推出。

把银行的业务直接在互联网上推出2 2）不受时间和空间的约束，）不受时间和空间的约束， 网络银行依托迅猛发展的计算机网络与通信技术，网络银行依托迅猛发展的计算机网络与通信技术， 将银行服务渗透到全球每个角落将银行服务渗透到全球每个角落3 3）网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化 所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化，所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化， 如电子支票、电子汇票和电子收据等如电子支票、电子汇票和电子收据等4 4）实现了银行机构网络化，）实现了银行机构网络化， 网络银行实际上就是一种无边界银行，网络银行实际上就是一种无边界银行， 它突破了营业网点约束对银行业务扩张的限制，它突破了营业网点约束对银行业务扩张的限制， 使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界（（5 5）个人用户不仅可以通过网上银行）个人用户不仅可以通过网上银行 查询存折账户、信用卡账户中的余额及交易情况，查询存折账户、信用卡账户中的余额及交易情况， 还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用， 进行网络购物。

进行网络购物6 6）企业集团用户不仅可以）企业集团用户不仅可以 查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息， 而且能够在网上进行电子贸易而且能够在网上进行电子贸易7 7）网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，）网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序， 最大限度地减少国家、企业的经济损失最大限度地减少国家、企业的经济损失8 8）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全， 不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障， 随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机网上银行的业务网上银行的业务网上银行的业务网上银行的业务特点特点特点特点银行电子化系统的划分银行电子化系统的划分银行电子化系统的划分银行电子化系统的划分网上银行的系统功能网上银行的系统功能网上银行的系统功能网上银行的系统功能 传统商业银行业务功能传统商业银行业务功能 银行零售业务银行零售业务 银行国内批发业务银行国内批发业务 全球批发业务全球批发业务 银行投资业务银行投资业务 银行信托业务银行信托业务 网上银行的功能网上银行的功能 银行业务项目银行业务项目 个人银行、个人银行、 对公业务对公业务( (企业银行企业银行) )、、 信用卡业务、信用卡业务、 多种付款方式、多种付款方式、 国际业务、国际业务、 信贷、信贷、 特色服务特色服务商务服务商务服务 投资理财、资本市场、政府服务投资理财、资本市场、政府服务信息发布信息发布 国际市场外汇行情、对公利率、国际市场外汇行情、对公利率、 储蓄利率、汇率、国际金融信息、储蓄利率、汇率、国际金融信息、 证券行情、银行信息证券行情、银行信息 银行把客户服务作为一个有续进程银行把客户服务作为一个有续进程银行把客户服务作为一个有续进程银行把客户服务作为一个有续进程, , , ,由专人跟踪由专人跟踪由专人跟踪由专人跟踪, , , ,进行理财分析进行理财分析进行理财分析进行理财分析, , , ,提供符合其经济状况的理财建议提供符合其经济状况的理财建议提供符合其经济状况的理财建议提供符合其经济状况的理财建议, , , ,计划及相应的金融服务。

计划及相应的金融服务计划及相应的金融服务计划及相应的金融服务最近十年，投资如共同基金，养老基金最近十年，投资如共同基金，养老基金最近十年，投资如共同基金，养老基金最近十年，投资如共同基金，养老基金已成为全美发展最快的行业已成为全美发展最快的行业已成为全美发展最快的行业已成为全美发展最快的行业89898989年以来，银行储蓄增加了年以来，银行储蓄增加了年以来，银行储蓄增加了年以来，银行储蓄增加了8%8%8%8%，，，，而共同基金增加了而共同基金增加了而共同基金增加了而共同基金增加了63%63%63%63%这种增长的主要原因是这种增长的主要原因是这种增长的主要原因是这种增长的主要原因是战后的人口激增，与当今社会的人口老化，战后的人口激增，与当今社会的人口老化，战后的人口激增，与当今社会的人口老化，战后的人口激增，与当今社会的人口老化，这些老人拥有储蓄和收入，这些老人拥有储蓄和收入，这些老人拥有储蓄和收入，这些老人拥有储蓄和收入，并需要金融方面的建议，顾问，和产品并需要金融方面的建议，顾问，和产品并需要金融方面的建议，顾问，和产品并需要金融方面的建议，顾问，和产品这些人在美国组成了这些人在美国组成了这些人在美国组成了这些人在美国组成了超过超过超过超过1 1 1 1亿美元的投资产品潜在拥护市场。

亿美元的投资产品潜在拥护市场亿美元的投资产品潜在拥护市场亿美元的投资产品潜在拥护市场网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行与银行发展的总体战略网上银行与银行发展的总体战略网上银行与银行发展的总体战略网上银行与银行发展的总体战略 银行取得电子商务成功的关键在于把信息转变成市场洞察力 为了生存，银行必须从战略的高度去管理，分析和运用信息 把电子商务变成现实是需要远见的 银行必须考虑以网上银行战略为基础的发展策略，重新制定业务流程 并决定如何在网络环境参与竞争 确定基于以客户为中心的发展原则和基于以产品为中心的发展原则 建立自身的科技发展计划，纳入基于网上银行为中心的战略和战术计划中银行组织的调整银行组织的调整 在高度竞争的网络环境中， 不仅需要能够快速进入市场，而且需要主动和反应迅速的行动 银行必须调整和改革组织机构，企业文化， 使之能适应崭新，灵活的网络世界网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的供应商，客户网上银行的供应商，客户网上银行的供应商，客户网上银行的供应商，客户 在经济活动发达的国家，银行已不仅是资金的守护机构， 更重要的是作为金融产品的网关， 向各类产品，包括金融产品提供部门的通道 这些部门包括：保险公司，娱乐公司，旅游公司，投资管理公司， 股票交易市场，政府税收部门等 网上银行提供连接全世界任何地方服务者的途径， 能更好地起到客户和其他金融产品中介人的作用 通过Internet把供应商，贸易伙伴和客户联系在一起， 以此获得部分收入网上银行的供应商和客户结构图如下：网上银行的供应商和客户结构图如下：网上银行的供应商和客户结构图如下：网上银行的供应商和客户结构图如下：有些网上银行链接旅行社，宾馆，有些网上银行链接旅行社，宾馆，如果这些旅行社，宾馆从该网上银行得到了客户，如果这些旅行社，宾馆从该网上银行得到了客户，网上银行就会向他们收取一定的介绍费，网上银行就会向他们收取一定的介绍费，相当欲广告费相当欲广告费网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的供应商和客户结构图网上银行的供应商和客户结构图网上银行的供应商和客户结构图网上银行的供应商和客户结构图个人个人个人个人客户客户客户客户金融产品供应商金融产品供应商金融产品供应商金融产品供应商保险公司，基金保险公司，基金保险公司，基金保险公司，基金网上网上网上网上银行银行银行银行前端前端前端前端系统系统系统系统企业企业企业企业客户客户客户客户网上网上网上网上银行银行银行银行网关网关网关网关服务服务服务服务金融信息供应商金融信息供应商金融信息供应商金融信息供应商股票，期货股票，期货股票，期货股票，期货市场行情提供商市场行情提供商市场行情提供商市场行情提供商娱乐服务商娱乐服务商娱乐服务商娱乐服务商旅行社，宾馆旅行社，宾馆旅行社，宾馆旅行社，宾馆网上商店网上商店网上商店网上商店特约商户特约商户特约商户特约商户在在SFNBSFNB的网页中，提供了某些保险公司，的网页中，提供了某些保险公司，网上商店的超级链接，网上商店的超级链接，SFNBSFNB起到了金融产品网关，中介人的作用起到了金融产品网关，中介人的作用中国银行的网页上则链接了其特约商户，如世纪互联中国银行的网页上则链接了其特约商户，如世纪互联网络公司，瑞得等网络公司，瑞得等网上银行必须注意网上银行必须注意网上银行必须注意网上银行必须注意不能为了获得广告费，不能为了获得广告费，不能为了获得广告费，不能为了获得广告费，随便将不相干的企业链接到自己的网页上，随便将不相干的企业链接到自己的网页上，随便将不相干的企业链接到自己的网页上，随便将不相干的企业链接到自己的网页上，降低了网页的质量与诚信度降低了网页的质量与诚信度降低了网页的质量与诚信度降低了网页的质量与诚信度必须选择真正存在于供应链上的必须选择真正存在于供应链上的必须选择真正存在于供应链上的必须选择真正存在于供应链上的优良供应商和销售商优良供应商和销售商优良供应商和销售商优良供应商和销售商网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的客户定位网上银行的客户定位网上银行的客户定位网上银行的客户定位 网上银行必须解决面向哪一类客户的问题 一般有以下几类客户：某区域的个人，企业 全国范围的个人，企业 世界范围的个人，企业 只有确定了客户的类型 才能决定为客户提供的银行产品，确定网上银行具有的功能 对于国际型大银行 一般网上银行的客户是全国范围和世界范围的个人和企业 如美国的花旗银行的网上银行的客户是全美，甚至全世界的个人和企业 中国银行的网上银行的客户是全国范围的个人， 这些人必须是长城卡的持有者，属于高收入阶层，是网络使用的先驱者 招商银行的客户则是某地区的个人和企业对于初期上网的银行， 可以面向少部分客户开始试点逐渐扩大客户范围网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的产品定位网上银行的产品定位网上银行的产品定位网上银行的产品定位 网上银行的主要产品有以下几种网上银行的主要产品有以下几种网上银行的主要产品有以下几种网上银行的主要产品有以下几种 （与离线银行的产品基本相同） 基本支票帐户（无利息的活期储蓄） 利息支票帐户（低利息的活期储蓄） 基本储蓄帐户（定期储蓄） 大额可转让存单 信用卡 货币市场 贷款 旅行支票围绕这些产品，围绕这些产品，围绕这些产品，围绕这些产品，网上银行提供相应的服务网上银行提供相应的服务网上银行提供相应的服务网上银行提供相应的服务开设，关闭帐户存，贷利率公布收费项目公布显示对帐单转帐电子帐单支付向客户主动发送服务电子邮件网上银行的产品价格定位网上银行的产品价格定位网上银行的产品价格定位网上银行的产品价格定位 与产品内容相联系的是产品的价格，价格是吸引客户的重要原因 历史上，家庭银行服务的实施和操作都非常昂贵， 而用户很少愿意向这种服务支付每月超过10美元-15美元的费用 统计数字表明，在北美，从1986年以来，PC拥有者就对家庭银行抱有兴趣， 但是他们对价格很敏感，当价格升致10美元以上时，客户的兴趣就大大降低了 客户总是希望把钱存到高利率低收费的银行 在美国，不同银行的利率是有差异的，尽管这种差异很小， SFNB声称它的利率最高而收费最低网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略吸引客户和保持客户吸引客户和保持客户吸引客户和保持客户吸引客户和保持客户 网上银行需要采取措施吸引和保留客户 如为客户提供优惠的产品，使客户的操作界面简单和方便， 提供客户感兴趣的金融信息和问题解答 这些功能都是短期吸引客户的办法，在网上银行建立初期要达到的目标 从网上银行发展的长期策略看， 真正吸引客户的方法是帮助客户管理和控制资金 如：提供网上集成服务，发展网上个人理财业务，网上信托业务， 利用网络的多媒体功能，帮助客户分析资金如何更好地利用，再投资 认识到采取一定支出长期维护用户忠诚度的重要性， 也就是说在网络世界里服务一个客户与服务100000个客户成本上没有差别 让客户逐渐熟悉网上操作而获得银行的服务， 使得客户对新增加的服务感兴趣网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的开发模式网上银行的开发模式网上银行的开发模式网上银行的开发模式 1 1）选择商用网上银行软件如微软的）选择商用网上银行软件如微软的Microsoft MoneyMicrosoft Money，，IBMIBM的网上银行产品的网上银行产品 优势是开发周期短，速度快，经济方便 缺点是受商用软件公司的制约性太大， 一旦安装了微软和IBM的软件，对于用户来讲所有银行都是一样的， 每一个银行都无法与其他银行区分开来，无法向客户建立自己的品牌效应 另外，商用软件公司有可能控制银行自主选择商户， 也就是说软件公司将决定银行对于业务合作伙伴的选择 所以一个精明的金融产品供应商，如保险公司， 会选择与软件公司签订协议，而不是选择银行， 与软件公司签订协议， 意味着它可以与许多银行（使用了软件公司网上银行产品）的用户建立联系 而和一家银行签订协议， 意味着它只可以和这一家银行的用户建立联系2 2）银行在银行软件公司的帮助下，合作开发）银行在银行软件公司的帮助下，合作开发 优势是培养了银行内部自己的软件专家，可以随时应付环境和用户的变化 缺点是银行不擅长用户软件的开发， 他们没有象软件专家那样的资源来持续地支持开发在开发模式上，银行可以布置以下战略◎将大量资金投入建立银行信息体系系统，技术结构和网上银行产品并从根本上转变银行对用户零售服务的方式◎在网上银行供应链中寻求合作者，为客户提供价格适中的最好服务◎从产品导向模式转变到客户导向模式，目标是向不断增长的用户提供更大的方便，和以用户为核心的服务来提高用户的忠诚度网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的发展战略网上银行的关键元素网上银行的关键元素网上银行的关键元素网上银行的关键元素————安全与标准安全与标准安全与标准安全与标准 网上银行应采用通用的标准，安全方式，和后台接口， 确保灵活而有效地与外部组织打交道 网上银行可以采取防火墙，各种安全协议，加密解密技术等 来保护自己，保护客户的利益不受损害 可以结合银行的管理层面，按任务的要求，层层设墙，分级授权 站在整个网络安全运作的高度，从每个安全环节入手做网络安全的控制和管理 结合网络防病毒，从网络运作的实时，动态上测试， 让网络不断承受攻击，让网络的保护措施不断加强 最终达到魔高一尺，道高一丈， 做到被攻击-保护-再被攻击-再加强保护 安全技术可以是无止境的但由于实际网上交易都可能引来网络入侵者，不管是盗窃还是更改电子资金资料对于信用重于一切的银行，都是极大的风险尽管许多网上银行在自己的网页中宣称其安全性是多么多么地高，使用了诸如SSL的安全协议，决不透露客户个人的隐私等等但网络消费者对网上交易安全仍存在着疑虑因此，如何确保交易的安全和为客户保密，仍然是发展网上银行需要克服的最大障碍国家的法律保障更为重要！国家的法律保障更为重要！花旗银行安全案例花旗银行安全案例花旗银行安全案例花旗银行安全案例电子商子商务支付系支付系统v电子商务支付系统的构成 CA信用体系信用体系客户：支付工具客户：支付工具商家：后台服务器商家：后台服务器支付网关支付网关支付网关支付网关商家开户行：处理账单商家开户行：处理账单客户开户行：提供支付工具客户开户行：提供支付工具Internet支付协议支付协议银行网络电子商务支付系统的功能电子商务支付系统的功能 v1．使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。

v2．使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性 v4．当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性v5．能够处理贸易业务的多边支付问题v6．支持货币政策的实施v7．支持金融监管的措施v8．支持风险控制和安全管理  电子支付系统的安全要求电子支付系统的安全要求 v客户端的安全性 v信息传输过程中的安全性 v银行网站和电子商务网站的安全性 电子支付系统应用电子支付系统应用v自动柜员机（ATM）vPOS 系统vSWIFT 系统 自动柜员机（自动柜员机（ATM）） v自动柜员机的功能 v查询v取款v转账v存款v修改个人密码vIC卡充值v广告宣传 POS 系系统 vPOS—Point of Sales System，即销售点终端系统，是实现商业电脑化信息系统和银行电脑化信息系统紧密相连的关键系统 POS 系系统的功能的功能v通常销售点终端系统的基本功能包括：对磁条卡、IC卡、非接触卡的读（或写）；通过网络与上位机进行交易和管理等信息双向传输的通讯；对相关信息、指令的存储处理；用于与卡片和上位机进行相互认证，加/解密通讯及各种密钥存放；用于和人机交互的键盘输入、屏幕显示和票据打印等。

POS 系系统的的优越性越性 v操作简单、服务方便 v加速资金周转 v降低了透支风险 v提高了资金使用的安全性 v有效地解决了多卡通用的问题 SWIFT 系系统  SWIFT是“环球同业银行金融电讯协会”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）的缩写，它是一个国际银行同业间非盈利性的国际合作组织，总部设在布鲁塞尔该组织成立于1973年5月，它的产生是为了满足国际间大量资金的安全、可靠、快速地传输的需要SWIFT初期仅限银行使用，1989年开始服务于非银行金融单位其业务也从初期的FIN（金融报文传输处理）服务扩展到了金融数据的全方位服务其全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心，在各会员国设有地区处理站SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔，高峰达330万笔以其低廉的价格为其会员提供安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯服务SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要 vSWIFT 系统的任务v①提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务v②通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。

v③提出世界性金融网络数据传输的标准v④带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性SWIFT 系系统的特点的特点 v费用较低 v安全性较高 v统计报表自动生成 v格式具有标准化 案例分析案例分析 v招商银行提供的企业资金支付解决方案。