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美国金融机构账户详述“支票存款户在使用Paypal中国国际帐户时候，如果你有…个美国金融机构的帐户，对于撤资和注资的便利性上 有莫大的好处这里必须要提到Paypal对于中国用户的谋导，在Paypal添加帐户的页面栏中，直接称之 为：添加银行账户安全交易：按照PayPal规则，您只能提现到自己的银行账户银行代号：其实如此反复强调“银行账户”是不正确的一般來说只有美国人可以了解其实际含义，对于其 他国家的用户，特别是中国用户只能从字面去理解因为在中国，基本除了银行可以给你存钱以外，就没 有其他机构可以做到了而美国的金融市场非常发达，除了银行可以给你开户，发卡，发存折外，还有其 他机构可以,之间丝亳没有差别,都有同样的政府担保（如果倒闭的话）我不可以直接道出,具体还有 哪儿种机构等同于银行，我只能说其实Paypal所指的“银行代码”和“银行”都是金融机构的意思如何來鉴 别这是不是一个合法的，有政府担保的金融机构，只有一个必要条件，那就是看没有育ABA号码Paypal所指的“银行代码”其实就是ABA号码的意思,在美国金融机构一律都加入美国银行家协会,这个 ABA-般被称作ABA Routing Number,他们一律是九位数字，同时他还有一个名字叫FEDWIRE,联邦 电汇清算号。

也就是说在美国境内的汇款，金融机构之间一律使用ABA号码做清算,ABA号码是唯一的 因为中国的银行在做国际电汇时候，过份强调了 swiftcode的使用，导致很多人只认swiftcode,不知道其 他以美国为例，有许多金融机构是不加入swift组织的，但是汇款照样是可行的国内没有在美国开设分 行的银行业务员,大多对ABA不熟悉，不要以为他们一定知道很多而招商银行,民生银行,中国银行的 业务员对于ABA就非常熟悉,其至你在招商银行网银界面,境外汇款，这个界面下，就可以看到提示各 国都育不同的木地清算码，以下是列表：美国：SWIFTCODE 或者 ABA欧洲：SWIFTCODE 或者 IBAN澳大利亚，新西兰：SWIFTCODE或者BSB香港：SWIFTCODE 或者 CHIPS当我们做一笔境外汇款时候，一•般流程是这样的：汇款人开户行 ……＞中间行 ＞中间行 ＞ 收款人开户行在这个路径中，涉及到一次国际解付和一次国内解付，举例说你开户行在招商银行，需要汇款给一家叫 Bank of The West的很行，但是你没有他的SWIFTCODE,而只有ABA号码121100782那么招商银行有 经验的业务员，不会问你來要什么SWIFTCODE,汇款是这样操作的。

1 •招商银行在美国有三家代理行，也就是说招商银行在这些银行有白己名卜•的结算账户，他们分别是Bank of China, New York,中国银行，纽约，花旗银行，纽约，JPMorgan Chase Bank, New York摩根大 通银行，纽约招行会首先电报通知三家中的任意一家，比如花旗银行，纽约招商银行——＞花旗银行，纽约2花旗银行，纽约在收到招商的电报通知后，会将所付金额从招商银行在其行内帐户扣除，比如招商银行 在花旗纽约存有200力美元，如果要汇款1力美元，那么只剩下199 7；美元了然后花旗银行纽约，按照 招商银行所提供的电报报文中的ABA号码，直接付款给BANK OF THE WES「因为在美国境内，一律是 按照ABA号码进行清算和汇款的花旗银行,纽约 >bank of the west从这里就看出了，整个汇款过程涉及到，一次国际电报，和一次国内解付基于这样的原因，我们就知道，为什么在做国际电汇时候，使用中国银行会來的比较快…点，而且中间手 续费低按照上述的例子，花旗银行，纽约很可能两头收款，也就是接受招商银行电报它收款…次，解付 BANK OF THE WEST它又收款一次。

而中国银行在美国有纽约分行，所以也许可以节省一笔费用但是 中国银行纽约分行在向BANK OF THE WEST电汇时候，依然是要收款的比较理想的汇款路径会是你的收款行，刚好就是国内很行的代理行，比如招商银行对花旗很行，民生银行 对摩根大通或者美联银行，浦发银行对花旗银行，建设银行对美洲银行所以，有没有SWIFTCODE是没有关系的，只要有收款行本国国内清算码就可以了下面來谈谈美国金融机构帐户的特点，下面简称帐户在美国帐户有多种，支票户，存款户，货币市场基金户，CD户（类似中国定期存单），教冇储蓄户，健 康保险储蓄户，401帐户（退休基金）其中菲美国人可以开立的，只有前四种，就是支票户，存款户， 货币市场基金户和CD户他们归属两种帐户类别，也就是day to day account和saving account,中文翻译叫“经常性帐户”和“存款 户”支票帐户是一种非常典型的经常性帐户而存款户，货币市场基金户，CD户都是属于•存款户按照 美国联邦的规定，存款户毎个日历月中一般不支取超过6次,超过这个次数，一般银行会扣你点钱做罚款, 或者要求你关闭帐户，把你的钱都挪到支票户里去这和中国是不同的，在国内银行提供那种ALL-IN-ONE Account, 一个存款户下配一张借记卡，活期,定存，炒外汇，ATM取款合在一起。

这种帐户美国是没有 的下面我开始简要介绍一下三个帐户支票户：用來做经常性往來，日常支付，支票户一般是无息的，因为内部存款类似中国的活期，银行没指 望你把里面的钱保存在该账户多久这种无月费，无利息的支票户，基本每个银行都有，一般称为BASIC CHECKING ACCOUNT或者FREE CHECKING ACCOUNTo除此之外，银行也会提供一些其他支票帐 户，这些支票帐户要求满足一定条件，就可以收到利息，所以成为HIGH YEILD CHECKING ACCOUNT, 高息支票户，比如你存款会有0.05%利息，要求最低日均存款不低于500元，否则5美元一个月帐户管理 费当然你其实不用指望有什么高利息，只是那么一说而己,美元现在利息很低的，比如自国银行，支票 户的利息是0.05%—年，你还要利息税但是支票帐户和银行卡有很密切的关系，放在下面说存款户：做存款用，一般不允许经常支取，毎月以6次为上限，否则会有一定处罚，但是存款户也是一种 活期账户，他提供年利，并且按照月结算利息，里面金额使用是自山的，也没有什么3个月，6个月定存 这种功能简要说它就是一种,活期但是每月支取次数有限制的帐户，山此一般存款户下很少会配发ATM 卡，特别是带有VISA标记的。

货币市场基金户：这个中国也有，就是将资金购买面值为一羌元的基金,而这些基金只投资于一些短期债 和国债,所以异常稳尚，美国联邦对货币市场基金的要求是不低于1美兀，也就是说这个基金不准发生亏 损，只能赚钱，一般利息会比活期好因为它异常稳定，所以可以当存款处理，虽然它其实是基金，不过 照样可以签支票，刷卡历史上有两次曾经发生过货币市场基金低于1美元,也就是2008年，宙曼兄弟 公司倒闭后，reserve fund （中投也有50亿在里面）这个货币市场基金跌倒了 0.97,还有一次是16年前 依照美国联邦的法律，货币市场基金跌破1美元是不允许的，对于这种情况美国政府会介入，清算该基金， 或者赔偿投资者，而货币市场基金流动性好，又有比较高利息，所以很多美国人的货币市场基金比存款都 多，也构成了整个社会短期借贷的基础宙曼那么大一家公司倒闭，也只有一只货币市场基金受损，足见 其稳定性，而美国市场上的货币市场基金是以力亿美兀计算的，所以不可以也不允许发生亏损和恐慌，否 则整个国家的金融市场立即就崩溃了CD：就是中国的定存户，有3, 6. 12, 24, 36月不等的存期下血开始说说美国的银行卡，总体匕美国银行卡有六种，和中国一样差不多，分别是CHECK CARDfDEBIT CARD）, EXPRESS CARD,ATM CARD,CREDIT CARD,BENEFIT CARD, GIFT CARD,美国银行卡一般 都不可以当天申请当天拿到，因为除了 Gift Card夕卜，其他卡都要在上面压制名字，所以只能随后邮寄给你。

Check Card就是我们所说的借记卡,但是美国…般多称Check card （签帐卡），签帐卡…律带有VISA 或者MASTER,因为它是配发在支票帐户或者货币市场基金帐户下的，代替手写支票的麻烦，所以叫check card,卡样表面会H DEBIT这个标记，还育VISA或者MASTRO的LOGO,可以在任何地方使用，包括 网上但是要注意一点，因为美国的借记卡是绑定支票帐户，所以该卡卡号不是银行帐户号,这个和中国 不一样，中国以卡号为银行账号Express Card：是美国运通卡，这个卡也可以到处用，网上也行，但是走得是白己的网络，所以不要也没有 VISA和Mastro的标志，一般商旅人士用得比较多ATM Card：这种卡一般是配发在Saving account下，没有VISA和Mastro的标志，美国有很多在杂七杂 八的银行网络,并不是只有VISA和Mastroo比如MAC, NYCE, INTERI INK,PLUSPlus属于VISA, 所以这个卡可以在世界各地ATM上取款,但是不能网上支付而且saving account叫你用这个卡主要是 让你去ATM存款或者存支票用得，不是让你去刷卡消费的，因为每个月有6次的限制。

Credit Card：信用卡BENEFIT CARD：这种卡有VISA或者MASTRO的标记，但是不要误以为这个卡就可以乱用，这种卡看 起來像是一个借记卡，具实是没有任何银行账户做依托的，一般是雇主也就是你老板给通过一家保险公司 给你发的福利卡，这种卡只能在特定领域和商户消费，一般是和健康保险有关，比如牙医啊，药店啊什么 的，其他地方是刷不出来的,ATM上更是取不出钱的,不要看到有VISA标记就以为可以用GIFT CARD：礼品卡，一般带有VISA和MASTRO标记，面值从25-1000不等，可以印上名字或者祝福 语，用来送人做礼品的，这个卡一般是不能充值的，用完以后就废了，但是用途和上面的CHECK CARD 一样的在这甲.我们町以看到,Paypal所要求的其实是一个金融机构的帐户,可以是支票户也可以是存款户美国帐户的申请特点:在中国中请银行户，一般是随到随取，但是美国没有这种方式，一般你中请账户后，无论你是邮寄还是去 银行亲自申请，都不可能在当天完成,并Ji.银行业不会当天就给你帐号,必须要随后邮寄到你住址，需要 花费2周不到时间，期间银行要审核并制作银行卡和印刷支票本为了安全期间，签帐卡，支票本和签张 卡密码（PIN NUMBER）都是要分开邮寄的。

所以一般你会收到至少两次邮件如果你是注册申渚，那么银行会随后邮寄给你欢迎信和签字卡，你需要寄冋邮寄申请：致电银行索要开户表格…-填写表格，附上签字卡和开户支票，寄到银行——银行冋寄支票本， 银行卡和密码申诸：填写表格，一般立即得到账号，注资（必须使用同名下支票户或者储蓄户注资）…… 银行邮寄欢迎信，签字卡 冋寄签字卡，如无法注资则附寄开户支票亲临申请：填坊表格，递交开户支票-…很行冋寄支票木，很行卡和密码美国的金融机构：在美国，被联邦保障的金融机构（含银行）是以数百力计算的，不像中国的体系，银行是屈指可数，并且 大多被国有几大银行占据，美国的金融体系是以社区银行，社区金融机构为主导的一个美国人，也许不 会拥有任何一家知名美国银行的帐户，而终日在使用一个你根本没有听说过名字的小银行，也就是这些小 银行构建了美国稳固的金融系统他们大多有一个非常漂亮的LOGO,提供大银行可以提供的基木服务， 支票，存款，信用卡,贷款等客户大多是社区里的居民，银行职员共至熟悉毎个客户的账号,都是街。