个人理财课件_储蓄规划基础知识培训.ppt

第四章 储蓄规划本章内容o储蓄规划的基本知识o储蓄规划工具o储蓄规划策略第一节 储蓄规划的基本知识o储蓄的概念o储蓄规划的意义o储蓄规划的原则储蓄的概念o 国家或地区在一定时期内国民收入中未被 消费的部分o 居民个人在银行或者其它金融机构的存款n存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不 用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期 或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金 的一种信用行为 广义狭义收入消费储蓄＝储 蓄政府储蓄企业储蓄个人储蓄为稳定货币市场为了再投资或获取利息 为不测事件建立储备金 为自己的老年积累基金 为保护自己的家属 为了其他某一具体目的等 为商业投资提供了部分资金来源 我国居民储蓄存款已超20万亿元 n2008年9月12日，中国人民银行发布的８月份金融数据显 示，当月居民户存款增加３４０４亿元，同比多增３８２ ３亿元根据此前央行公布的金融机构人民币信贷收支表 ，截止到上半年，居民存款已达１９．７万亿元，如此一 来，经过七、八两个月增长，目前居民在银行的储蓄存款 已超过２０万亿元 二、储蓄的特点安全性高变现性好操作简易收益较低储蓄规划的意义 o作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动 性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机 ，还能为实现未来的财务目标积累资金。

o储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基 础它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理 财能力的最初体现，也是最基本的检验 储蓄就像节水 ，积少成多储蓄是理财规划的基础资金链优势信誉好，安全性高网点众多，快捷便利银行理财更专业、客观储蓄规划的原则o留足支付日常开支的现金o储蓄优先原则o保持一定比例o连续性和长期性o利率比较原则 第二节 储蓄规划工具一、储蓄原则 存款自愿取款自由存款有息为储户保密 最新存款利率表储蓄存款利息o利息指储户在银行储存一定时期和一定数额 的存款后，银行按国家规定的利息率支付给 储户超过本金的那部分资金o一般分为年利率、月利率、日利率三种o月利率=年利率÷12o日利率=月利率÷30o日利率=年利率÷360（我国）储蓄计息的基本规定o储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清o计息金额起点为元，元以下的角分不计利息o利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入 分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下 不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将 分位以下的厘位四舍五入o存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款 的前1天为止即存入日应计息，取款日不计息。

每月 按30天计算到期日如遇节假日，储蓄所不营业的， 可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支 取处理二、储蓄种类o活期储蓄存款 o整存整取定期储蓄o整存零取存款 o零存整取储蓄存款 o存本取息储蓄存款 o定活两便储蓄存款 o个人通知储蓄存款 （一）活期储蓄存款 o活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存 折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式o活期储蓄的特点：n一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取n存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便n适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利 于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青 年和学生n既保证安全，又能得到利息，但利息较低二）整存整取定期储蓄存款 o定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和 存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定 期存单，到期凭单提取本金利息n五十元起存，多存不限，本金一次存入n约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、 二年、三年和五年n到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中 长期不用的结余款项的存储n提供约定转存和自动转存功能n存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高 （三）零存整取储蓄存款 o零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民 币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整 ，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期 储蓄。

一般五元起存o存期分一年、三年、五年o存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应 在次月补齐o该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可 使储户获得稍高的存款利息收入可集零成整，具有计划 性、约束性、积累性的功能o适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭 （四）整存零取存款 o整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人 民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支 取本金，到期支取利息的一种定期储蓄 o有起存金额要求，一般为1000元o存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取 本金，支取期分一个月、三个月、半年一次， 利息于期满结清支取 （五）存本取息储蓄存款 o存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分 次支取利息，到期支付本金的一种储蓄o本金一次存入，一般5000元起存o存期分一年、三年、五年，由银行发给存款 凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期 支取，可以一个月或几个月取息一次，具体 次数由储户与银行协商确定如到取息月未 取息，以后可随时取息如储户急需用款， 可按定期存款提前支取的手续办理 （六）定活两便储蓄存款 o定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期， 支取时一次性支付全部本金和利息。

o一般50元起存，一次存入，一次支取o具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存 款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高 o存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个 月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整 取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一 年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计 息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律 按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息o方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理存款期限不受限制 ，适合存款期限不确定的储户 （七）个人通知储蓄存款 o个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需 提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一 种存款品种o个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次o个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最 低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元o采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款”字样 通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利 率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息， 利随本清。

o存款利率高于活期储蓄利率存期灵活、支取方便，能获得较 高收益适用于大额、存取较频繁的存款适合有短期资金需 求，期限不足定期存款最低限的客户 （九）外币储蓄 o外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币表示 的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信用活动o它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关 批准的存款等形式定期存款按期限分为：一个月、三个月、 六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次 o目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德国马 克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元 、港币等共13种 服务对 象有效身份证件开户起存金额境内个人持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户 口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民 活期存款、定期存款100元人 民币的等值外币境外个人持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大 陆通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞 活期存款、定期存款100元人 民币的等值外币一万元钱一年不同存法所得利息o活期：10050.69元o整存整取：10350.00o存本取息：10310.00o定活两便：10210.00 第三节 储蓄规划策略一、个人储蓄的动机 o积累动机 o增值动机 o谨防动机 o侥幸动机 目标储蓄法o如果想购买一件高档商品或操办某 项大事，应根据家庭经济收入的实 际情况建立切实可行的储蓄指标并 制定攒钱措施。

计划储蓄法o每个月领取月薪后，可以留出当月 必需的生活费用和开支，将余下的 钱按用途区分，选择适当的储蓄品 种存入银行，这样可减少许多随意 性的支出折旧存储法o为了家用电器等耐用消费品的更新换代 ，可为这些物品存一笔折旧费在银行 设立一个“定期一本通”存款账户，当家 庭需添置价值较高的耐用品时，可以根 据物品的大致使用年限，将费用平摊到 每个月这样，当这些物品需要更换时 ，账户内的折旧基金便能派上用场.储蓄规划的策略o规划好存取的时间o采用合理的存款组合o增加储蓄本金，开源节流o将一笔大额存款拆分成几张存单o根据经济周期选择储蓄品种储蓄理财储蓄理财7 7大原则大原则 怎样避免储蓄风险 o正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码 o认真检查银行开具的存单 ，如有差错，应及时要 求银行更正 o记录存单要素 o相关物品分开保管 o存单丢失后及时挂失 o定期核对存款 o选择信誉好的银行 如何选择合适的银行 o选择地理位置优越，实行通存通兑的银行 o去银行柜台上存取款，最好去有电视监控的 银行存取款 o必须选择有特色服务的银行 “负利率”时代，如何储蓄投资 o第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发 行期，存款宜选择３年以下的储蓄品种，这 样可随时把储蓄转向收益更高的债券或投资 。

o第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储 蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息 损失o另外，选择银行储蓄投资还要尽量减少存款 本金的损失 减少本金损失的措施o不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出 o若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的 投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较 ，从中选取总体收益较高的投资方式 o对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存 款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个 人的实际情况进行重新选择o在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存 定期储蓄是较为理想的 o在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已 到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选 择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或 等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较 长的储蓄品种。