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浅析农信社如何应对利率市场化的影响浅析农信社如何应对利率市场化的影响7 月 13 日，人民银行在其发布的《2012 年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险金制 度的时机已基本成熟报告还指出，2012 年，将进一步探索推进利率市场化的有效途径利率市场化，简单的讲就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定 它最大的特征就是央行确定基准利率，由市场供求来决定交易利率如果以 1996 年放开同 业拆借市场利率为利率市场化的逻辑起点，我国的渐进式利率市场化改革已经走过了 16 个 年头而进一步扩大银行贷款的利率浮动范围，并最终实现贷款的自主定价，逐步推动存 款利率的市场化，并最终实现自由浮动，构成了我国“十二五”期间利率市场化的主要内 容今年以来，人民银行在利率调整方面也是动作频频已于 6 月 8 日，7 月 6 日连续两 次放宽存贷款基准利率浮动范围两次利率调整后，国内各家银行的表现不一以定期存 款利率为例，各银行呈现出不同的阵营：一方面，国有五大行及部分股份制银行报价优惠 最小；另一方面，城商行和农商行（农信社）的调整幅度最为明显，各类存款利率多以基 准利率上浮 10%的标准执行透过现象看本质，不难发现，前者的业务多以对公为主，理 财产品丰富，结算渠道优势明显。

而后者更专注于零售银行业务，受到的市场竞争和客户 流失的威胁更大，为拓展业务，维护市场份额，需给客户更大的优惠让储户“挑选”银 行的利率市场化大门已开，亟须我们农信社予以足够的重视作为我国金融体制改革的重要组成部分，利率市场化趋势是不可逆转的不同的定价 能力又将加速银行阵营的分化，加强银行间竞争，加剧对客户资源的争夺，这就对中小银 行，尤其是对农信社今后的发展提出了更为苛刻的要求，需要我们继续深化改革，明晰市 场定位，丰富服务内容，对风险管理和防控能力进行更为精细的管理一是明晰自身市场定位，立足“三农”促发展面对激烈的竞争，农信社必须抓住 “特”字，发挥自身优势和特色，确立自身在农村金融市场中“服务三农”的品牌优势 要延伸金融服务触角，加大 POS 机，ATM 机具投放力度，积极扩大“新农保”、“新农合” 业务代理范围，持续开展农民工特色取款等服务其次还应当结合新型农村社区建设，积 极探索开展林权、可转让股权、土地经营权、宅基地使用权等担保贷款方式，着力推动信 用工程建设，确保“阳光”信贷工程有效开展，努力实现“定位精准，合作共赢”二是丰富服务内容，提高中间业务收入目前农信社开办的中间业务主要是代理保险、 代发工资、低保发放、粮食直补等业务,这是农信社中间业务收入的主要组成部分。

随着银 行间竞争的加剧，市场上理财产品的增多，中间业务种类的丰富，农民理财意识的增强， 这些服务已不能满足客户的金融需求，需要我们着力发展银行卡、网络银行、咨询和个人 理财等业务，进一步提高中间业务收入同时，努力改善服务水平，提高服务质量，力争 能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，运用 多种营销手段不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的 良性运营三是强化利率风险管理增强利率风险管理意识是提高利率管理水平的基石，也是最 先需要解决的问题农信社应当增强利率风险意识，确立利率风险管理在资产负债管理中的核心地位，构建利率风险管理的基本流程，推进利率风险管理工具的开发和运用，尽快 建立起完善的利率风险管理机制，达到规避风险和盈利的目的四是建立市场利率风险防控机制有效防范利率市场化风险是推进农信社利率市场化 改革的关键利率市场化必然造成利率的频繁变动，利率风险加大，对农信社有效防范和 规避市场化利率风险提出了更高的要求这就要求农信社科学调整，合理确定利率水平 要实行有差别浮动利率，培育优质客户对优质客户实行优惠利率，防止其逆向选择同 时要建立适当的信贷风险补偿机制，发挥贷款利率风险补偿的作用。

进一步完善目前贷款 利率定价机制，根据贷款的风险程度制定利率，建立风险与收益对称的市场利率定价机制， 充分发挥利率在优化信贷资源配置中的作用，实现市场资金的供求平衡。