浅议互联网时代商业银行的个人支付业务.doc

浅议互联网时代商业银行的个人支付业务浅议互联网时代商业银行的个人支付业务自银行诞生之日起，支付业务就是商业银行的核心业务，同时支付也主要是由商业银行来 经办的随着第三方支付机构的崛起，商业银行支付业务的份额被蚕食，失去了传统的主 导地位，同时第三方支付机构开始以支付为依托向理财、信贷等银行传统业务领域渗透， 银行的发展受到很大的冲击商业银行在互联网时代如何加强创新、加快支付业务发展成 了迫切需要解决的课题一、商业银行个人支付业务面临的形势（一）第三方支付机构的发展最早提出网络支付业务的是 1998 年成立的 PayPal 公司，以前商品的交易过程由买卖双 方直接进行，银行并不为交易过程提供金融服务，卖家采用银行转账或邮递付款，交易周 期漫长PayPal 公司的支付服务改变了这一现状1999 年北京首信与上海环迅组建第 三方支付企业，开启了国内网络支付的先河2004 年 12 月阿里巴巴集团创立第三方支付 平台支付宝，2005 年 9 月，腾讯公司正式推出财付通从此第三方支付业务进入了迅猛发 展的时期2016 年上半年第三方支付机构办理网络支付业务 671.14 亿笔，增长 92.07%， 而同期银行机构办理非现金支付 546.86 亿笔，增长 26.47%。

同时，第三方支付机构依托支付业务，开始大力开展理财、消费信贷、供应链融资等业 务支付宝于 2013 年 6 月中旬低调推出的余额宝增值业务，它就如一枚重榜炸弹，在金融 业引发了巨大的连锁反应除了个人支付业务以外，第三方支付机构还逐步向跨境交易业 务和对公支付结算领域扩张在智慧医院、智慧市场、智慧楼宇、智慧政务等在内的智慧 城市建设领域，第三方支付机构更是不遗余力地加大投入，拼抢市场2016 年底阿里集团 宣布，上海、广州、深圳、杭州等首批 12 个智慧城市服务服务平台已上线用户可以通过 城市服务平台，完成交通违章查询、路况及公交查询、生活缴费、医院挂号等通用服务， 政务审批事项也可一网搞定，并使用支付宝缴费二）第三方支付机构对银行业务的影响第三方支付机构的快速发展对商业银行的业务发展造成了巨大的冲击，主要体现在以下 几个方面：1.存款业务虽然第三方支付机构离不开银行账户，资金会回归到银行体系，但是第三 方支付机构归集了大量的资金，议价能力较强，从而增加了银行的成本第三方支付机还 可以采取充值卡等渠道为第三方支付账户充值，绕开了银行获得了资金在第三方支 付机交易平台内部，还产生了虚拟的货币，比如 Q 币等，也加剧了银行脱媒。

2.贷款业务第三方支付机依赖网络金融数据以及自身的交易平台（淘宝、天猫等）中 的交易信息，开始给中小企业和个人开展线上融资业务对个人客户而言有腾讯微粒贷、 京东白条等特别是第三方支付机构开始依据交易平台，大力开展供应链融资，对商业银 行原有的借贷活动产生了冲击3.中间业务第三方支付平台本身构建了比较单独、和银行职能相似的跨行结算账号机 制，能够直接的以较小的费用和相同或相近的服务分散商业银行的部分中间业务收入同 时互联网企业依托自身平台开始代销基金、保险等，也冲击了银行的中间业务收入4.客户第三方支付机具有较多的顾客人数，一旦形成一定的关联，就会产生较大的顾 客粘性据统计，目前支付宝的个人注册用户数已经超过了工、农、中、建等各大商业银 行的个体顾客数量三）理性认识商业银行与第三方支付机构的关系商业银行与第三方支付机的关系总体而言是密不可分的，既有竞争又有合作，相互影响1.竞争两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、 贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的 竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大 的竞争压力。

2.引领第三方支付机构更加贴近市场需求，贴近客户，创新动力和意识更强，他们商 业模式和产品的创新，直接推动了商业银行的改变商业银行移动金融产品、互联网金融 产品，以及近期推出的二维码支付，都受到了第三方支付机构的影响，未来这种影响还将 继续存在3.融合商业银行、第三方支付机构各有各的优势，近年来，在不同的领域，双方也开 始加强合作，不断融合渗透比如百度和中信银行合作设立百信银行，建行旗下子公司建 信信托投资蚂蚁金服在支付、信贷等领域，银行与第三方支付机构也开始合作，融合各 自的优势产品，共同服务于客户四）商业银行和第三方支付机构的竞争优势比较1.第三方支付机构的竞争优势一是产品的优势第三方支付机构非常注重客户支付交易的体验感受，各项支付操作都 从极致满足客户需求、减少客户成本、方便客户反馈等角度出发，使用体验很好在商家 方面，第三方支付机构凭借其业务经营模式的灵活性，向客户提供了商业银行所不能做到 的多元化的服务，并可根据商户自身情况及其意愿量身定做具有个性特质的特别服务二是客户黏性的优势第三方支付机构以支付简便和成本低廉，短短几年内就发展了大 量的商户，而这些商户都对第三方支付新的支付服务模式具有很强的依赖性。

三是产品跨行的优势第三方支付机构通过与各家商业银行合作的方式，为商户和消费 者提供统一的支付界面、多样化的支付工具对于商家来说，不用开发各个银行的认证接 口对消费者来说，不用在指定的某一家银行开户，大大地方便了支付交易的进行而当 前银行的支付产品，在跨行方面客户体验不佳四是信用支持的优势在交易过程中，第三方支付机构不单单提供简单支付的功能，其 创造的货款先支付给第三方，待买家确认收货后再由第三方付给卖家的支付模式，给了买 卖双方更多的安全感五是支付增值服务的优势在大数据的支撑下，第三方支付机构依据客户交易的历 史数据，确定客户的信用等级和授信额度，从而给客户完全线上的信贷支持而商业银行 目前的信贷更多地依赖抵押、担保或质押，即使大数据产品信贷产品，全部流程也难以做 到完全上完成，而且在信贷资金的使用方面，也存在诸多的限制在数据的采集过程 中，第三方支付机构的数据来源广泛，而银行仅仅依托自身的数据2.商业银行的竞争优势一是对公客户资源的优势商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳 定的合作关系，而与银行相比，第三方支付机构资金实力较弱，难以满足大中型企业的需 求从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。

二是渠道的优势在过去的发展过程中，商业银行建立了遍布全国的网点，网点人员与 当地的客户也建立了较为亲密的关系三是账户的优势商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策的 影响，第三方支付机构目前还不能离开银行账户四是全金融牌照的优势商业银行已经发展了很多年，相对已经成熟，具有较为全面的 金融经营资质，在这一点上第三方支付企业无法与之比拟五是风险控制的优势商业银行在长期的发展中，在监管体制下已经完善建立了一整套 的风险管理体系，这是商业银行参与支付业务竞争的重要潜力二、互联网时代商业银行个人支付业务的应对策略（一）学习借鉴第三方支付机构的长处1.支付优先，以支付统领个人业务发展支付在现代金融中起着基础性和决定性作用， 很多金融功能或者金融产品依托于支付业务，所谓无支付不金融当前，支付业务把持着 电子商务、互联网和市场交易的咽喉，可以说谁掌握了支付业务，谁就拥有了企业和个人 海量的交易信息，就能获得大量的高质量客户，就能使客户产生很强的黏性、形成他人难 以复制的核心竞争力，就能依托支付业务为客户提供综合性金融服务当前商业银行面临 的市场竞争也主要是支付领域的竞争，比如当前存款的营销主要是支付中的存款，现在很 少会有大的单笔资金长期存着，存款主要是靠支付环节聚少成多、聚短成长。

而个人信贷 方面，当前最有竞争力的产品，就是基于支付的大数据产品在中收方面，对商业银行来 说，来源于支付环节的中收占比也在不断提升因此商业银行应该高度重视支付业务，以 支付业务统领个人业务的发展，从支付的角度来梳理业务流程，大力研发基于支付的信贷、 理财产品，打造支付生态圈，依托支付业务获客、活客，依托支付业务提供全面的金融服务2.立足客户体验，审视支付产品设计现代支付业务的快速发展，正是因为它提供了至 简至佳的客户操作体验以及多种个性化的支付解决方案过往，商业银行的稳健经营理念 决定了其在设计支付产品时，出发点首先是风险防控，导致其所提供的支付产品过分重视 安全性而牺牲了客户体验一是商业银行应该区分大额支付和小额支付，在大额支付方面 继续强化风险控制，为客户提供安全可靠的支付环境在小额支付方面，尽量简化手续， 提升客户体验二是大力推广快捷支付账号支付二维码支付刷脸支付声纹支付等新的支付 产品，打破支付交易对于账户介质的依赖，实现安全介质纯数字化三是移植货款先支付 给第三方、确认收货后再由第三方付给卖家的模式，大力研发推广信用支持功能的支付产 品，当前虽然有银行已经有了类似的产品，但是功能还不够完善，有的产品客户付款、确 认收货还不能在移动端实现，产品的适应性还不广，推广营销力度也不够。

四是研发推广 跨行资金管理工具商业银行机构众多，不同机构之间壁垒较多，这是第三方支付机构快 速发展一个重要的原因商业银行应大力发展跨行资金归集产品，研发跨行资金管理工具， 尽快实现全面的跨行资金支付业务，从资金流动路径出发，设计全面的跨行签约与支付交 易流程，在保证风险可控的前提下，满足各类客户全面的资金管理需求3.推广标准支付接口，发展互联网远程支付2016 年全国网络交易额达到 5.16 万亿元， 市场空间巨大互联网支付与交易密不可分，从客户需求出发，越来越要求交易和支付在 同一界面实现，同时完成支付宝就是依托天猫、淘宝等平台发展起来的，客户在天猫、 淘宝平台上发起交易的同时进入支付宝界面，客户在交易的同时可以完成支付近年来， 第三方支付机构不再局限于自身交易平台的发展，开发了标准化的支付接口，为没有支付 牌照的互联网企业提供支付服务客户在互联网上交易的同时，跳转到支付的界面，在交 易的同时完成支付商业银行应该大力开发推广标准化的支付接口，为其他互联网企业提 供支付服务虽然目前很多互联网公司在使用第三方支付机构的接口，但是与第三方支付 机构同处互联网行业的很多公司担心客户资源和交易信息被支付机构获取、复制，而且很 多大额交易，对安全性的要求特别高，需要银行采用专线的形式进行连接，因此商业银行 在远程支付方面大有可为。

商业银行支付接口应该兼容其他行银行的卡，不论是哪个银行 的客户，都应该提供无差别化的支付服务重视不同客户的需求，围绕互联网客户打造各 类个性化的支付平台商业交易的实际场景千差万别，客户需求也各不相同，同一产品很 难满足客户的需求商业银行应充分了解支付平台各参与方的相互关系、运作模式和交易 习惯，从客户交易需求出发，以各类支付场景为入口，充分满足参与方的金融需求，打造 有吸引力的价值创造平台4.大力发展自营电子商务虽然多个银行有了自身的电子商务平台，但是仍然存在商户 准入门槛高、商户入驻申请周期较长、商品价格优势不明显、线上客户服务薄弱、营销力 度不够等问题一是银行选择发展自有的电子商务时，应当入乡随俗，尝试互联网企业以 客户价值为中心的思维，将关注点从保守发展向大胆迈进作适当转移二是商业银行可以 尝试双平台的模式，执行不同的准入门槛和流程阿里集团目前就有天猫、淘宝等两个平 台，两个平台执行不同的准入标准，但是两个平台之间可以相互兼容三是加强与其他电 子商务平台的合作，可以通过子公司控股、参股的形式加强与其他电子商务平台的合作 电子商务平台既能保持其自身的互联网的基因，又有商业银行强有力的支撑。

5.加强科技驱动创新，打造金融科技新模式第三方支付公司的发展，信息技术起到了决定性的作用，阿里集团 70%多的员工是信息技术人员商业银行应该加大技术力量的投 入，除了总行从事研发和运行的技术人员以外，还应该增加基层行营销人员的技。