农村信用社（农商银行）上半年经营情况分析总分析报告.doc

市农村信用社上半年经营活动分析上半年，经营管理工作紧紧围绕省办、市人行、银监分局的工作 部署，认真贯彻执行国家宏观调控政策，调整经营思路、加快改革步 伐，完善服务手段，管理水平明显提高，存、贷款规模适度增长、贷 款质量有所提高、业务收支增幅较大，减亏效果明显一、主要指标完成情况特点是：存贷款双增、不良双下降、减亏明显六月末，各项存款余额为52. 1亿元，较年初增加4.63亿元，较 同期少增3.2亿元，完成年计划7. 5亿的71.2%各项贷款余额为47. 57亿元，较年初增加4. 28亿元，较同期少增 0.4亿元，存贷比例为78.9%不良贷款余额为9. 1亿元，较年初下降4. 4亿元，完成年计划的 190. 2%o不良贷款占用率为20. 4%,较年初下降10. 7个百分点收支相抵亏损1509万元，较同期减亏932万元，完成年度减亏计 划的51.4%一）、存款稳定增长，结构有所改善截止6月末，全辖存款余额520862万元，较年初增加46311万元, 增幅为16.6%,完成市社全年存款计划的71.2%其中：储蓄存款余 额477443万元，较年初增加36304万元；其它存款余额43419万元， 较年初增加10007万元，较同期多增3464万元；低成本资金余额 135268万元，较年初增加30,938万元，较同期多增381万元，完成 市社计划的238%，低成本资金占比25.97%,较年初提高3. 99个百分点。

存款稳定增长的主要原因：客观因素：一是城乡居民收入增加，为储蓄增加奠定基础二是市场投资渠道单一，缺乏适宜的投资项目，延迟了居民即期消费行为,居民持币观望;三是政策制约百姓理财观念特别在农村由于在医疗、 养老、教育等老百姓关心的实际问题上，目前尚未形成完备有效的政策，因此老百姓储蓄防范风险的意识依然很强；四是居民消费水平处于升级储备期目前部分家庭消费水平已达到购买住房、汽车的“拾万元级”消费能力，但大部分家庭的消费水平仍然未达到这个水平， 还要靠储蓄积累；五是非居民性资金流入，构成“假性”存款虽然 实行储蓄实名制和银行储蓄利率上调以后，公款私存的比例有所下 降，但近年来个体民营经济迅速发展，目前储蓄存款中个体工商户的 生产经营资金占一定比重由于近两年来铁矿业迅猛发展，创造了大 量利润，大量资金通过储蓄方式流入信用社；主观因素：一是各级领导重视从市社到基层社，从思想上到行动上都将存 款工作做为重中之重二是年初以来各联社都相继开展了各种形式的筹资竞赛活动和形 式多样的宣传活动，收到了较好成效.进一步提升了信用社的知名度， 拉动了存款超常增长三是有效的考核机制，促进存款增长各家联社相继实行了储蓄 承包经营责任制，有效地调动了联工积极性。

另外，龙城、喀左、联 社通过聘用协储员，加大了存款营销范围，促进了存款增长四是机构调整见成效通过几年来撤销、迁址、改造储蓄网点， 优化了网点布局，改善了服务硬件，大大提高了单所吸储能力上半 年撤销低产网点2个，迁址改造网点1个，收到了较好成效五是大力开展代理业务各联社通过开展代收农电费、代发公教 人员工资等代理业务，月均吸收存款600多万元二）、各项贷款稳定增长.重点支持农村经济、老工业基地及全民创业活动到六月末，各项贷款余额为47. 57亿元，上半年累计发放贷款 154715万元，较同期多放26112万元，累计收回贷款111869万元， 较同期多收回29536万元，较年初纯增4. 28亿元，较同期少增0.4 亿元其中：农业贷款余额280085万元，较年初增加27030万元，其 它贷款131147万元，较年初增加11320万元从贷款投向看，除继续 支持传统农业、畜牧发展外，上半年重点支持了振兴老工业基地项目 及全民创业活动的开展，前6个月全辖累计投放项目贷款16300万元, 占各项贷款累放额的11%,支持项目16个，涉及水泥、房地产、汽车 配件、热电、养殖钢铁铸造等行业；累计投放全民创业类贷款6700 万元，占各项贷款累放额的4%,支持各类创业主体322个，为此项活 动的启动实施，繁荣活跃城乡经济、提升全民参与创业意识做出了贡 献。

水泥制造有限公司日产5000吨水泥及扩建项目是我市三个新建 水泥项目之一今年4月，该项目尚处省发改委待批阶段急需筹备资 金2000万元，县及市联社了解情况后，特殊研究采取社团方式为该 项目解决了燃眉之急养殖有限公司在建平县热水农场投资3000万元建设奶牛养殖园 区项目，在筹建过程中出现资金缺口，建平联社和市联社急项目之所 急，及时审批向该项目投放贷款380万元煤矿原矿长积极响应市委市政府全民创业号召，在市区101线两 侧原服装厂筹建压力容器制造有限公司，为上海牙膏厂生产牙膏皮前 景可观，在设备部分购进急需流动资金的关键时刻，双塔联社及时向 其投放贷款200万元，使得该厂得以顺利筹建三）、不良贷款实现双下降，贷款质量明显好转截止6月末，全辖不良贷款90703万元，较年初下降43747万元, 占用率20. 4%,较年初下降10. 7%o其中，逾期贷款2092万元，下降 525万元，呆滞贷款69115万元，下降15150万元，呆账贷款20489 万元，下降27063万元应转未转不良贷款余额108556万元，较年初 增加16202万元，占各项贷款余额17. 3%o从数字变化情况看，不良贷款下降幅度较大，分析其原因，主要 有以下几个方面：一是抓住改革有利时机，置换不良贷款。

随着全市农村信用社改 革的深化，全市七家联社中已有四家联社认购了中央银行专项票据， 置换不良贷款30678万元，实现政策性下降二是依靠地方党政，开展清收攻坚活动为了推动农村信用社改 革，加快改革进程，市政府牵头，成立了市农村信用社改革领导小组, 并于上半年开展了不良贷款清收攻坚活动，实行激励机制，加大惩处 力度，各县（市）区政府及相关部门也将农村信用社改革工作提上重 要议事日程，对党政干部欠款指定期限内不还的，实行“三停五不” 对信用社内部职工欠款不还的，实行下岗和辞退清收上半年清收党 政干部和内部职工不良贷款1500万元，同时要求各级政府和相关部门 欠款，借款人要积极偿还，或者提供优良资产进行置换，确保信贷资 产不损失和少损失据初步统计，全市上半年收回各级政府及所属部 门不良贷款5800万元三是内部自我加压，全员努力清收不良贷款大幅下降，是农村 信用社改革的一项重要要求，为确保不良贷款如期达到改革准入标准, 逐级下达清非任务，层层分解到人，实行工效挂钩在全辖范围内形 成了人人抓清非工作氛围，调动了广大职工的工作积极性，做到能收 尽收从应转未转不良贷款情况看，全辖较年初上升16202万元，分析 其原因：一是去年上半年支持农业产业结构调整项目力度较大，一年 期贷款投放较多，今年上半年相继到期，据初步统计，上半年到期贷 款达12亿元，回收工作量大；二是有些项目农民自筹比例低，到期全 额偿还有难度；三是农业收获旺季未到，加之今年农业物资涨价，农 民农业生产投入增大，农民偿债能力弱。

四）、增收幅度较大，减亏效果明显截止六月末，全辖实现总收入15217万元，较同期增收2993万元, 其中：利息收入12251万元，较同期增加2867万元，金融机构往来收 A 2625万元，较同期增加76万元各项总支出16726万元，较同期 多支2061万元，其中：利息支出5950万元，较同期增支164万元， 金融机构往来支出3518万元，较同期增支329万元，收支相抵亏损 1509万元，较同期减亏932万元，完成年度减亏计划的51.4%0（五）、完成了农信社改革中专项票据置换工作到六月末，北源、建塔联社完成了专项票据置换工作，置换金额为37794万元，其中：置换不良贷款30678万元，历年亏损7116万元 喀城区联社的专项票据置换工作正在进行中，待总行的批准二、上半年经营中存在的主要问题（一） 、存款结构不尽合理，组织资金成本偏高低成本资金占比 虽有所增加，但仍只占存款余额的25.97%O各项存款中储蓄存款占比 91.6%,其中定期存款占83.1%二） 、不良贷款清收难度大主要表现在以下方面：一是资产置换难、风险大在这次清收信用社不良贷款中，国有 企业、集体企业、政府机关、村委会贷款，由于借款人无货币资金偿 还，只能以房屋、土地等资产置换，但在实际操作中遇到了无法解决 的难题。

二是党政干部贷款回收难至2005年6月30日全市党政干部贷 款和担保贷款只收回1606万元，占应收额的40%三是存在政府干预问题在改革期间信用社在清收不良贷款工作 中，对一些借款人或保证人进行了依法起诉，但在执行阶段有的案件 却遇到了行政干预，使案件迟迟不能执行四是村委会及村干部贷款回收难，难以用资产置换目前村委会 贷款的回收，绝大部分都需要以物抵债，以物抵债就涉及村民利益， 须村民大会或村民代表大会讨论通过，目前的情况是很难通过五是清收及置换不良贷款成本高、费用大现在信用社在起诉、 资产置换、资产处置中，涉及诉讼费、评估费、过户费、税金等都在缴纳，成本较高三、工作建议 一是努力调整存款结构，提高低成本资金比例二是强化不良贷款回收力度，把“三停五不”的制裁措施落到实 处，各级政府及纪检、监察部门抓赖债典型予以处理，起到处理一案 带动一片的作用三是正确评估置换资产价格，最好采取就地竞价处置的方法，最 大限度的减少信用社的损失，政府应将减免资产置换和处置中的税费, 免收土地出让金优惠政策落到实处四政府应为金融业发展创造一个宽松的软环境，充分发挥金融业 促进经济发展的作用。