授信审查、分析与审批.docx

授信分析员受理经营单位提交的授信业务申报材料后，首先 判明授信客户是否属于集团客户若属于集团客户，则提交集团 客户管理部门进行集团客户的认定，并预领集团客户授信控制额 度其次对申报材料进行完整性、合规性审查，评定客户信用等级 和测算最高风险控制额度，对授信项目进行分析与评价，撰写《授 信分析报告》，提交专职审批人或授权审批人进行风险性审查、委 员会审批或授权审批1完整性、合规性审查授信分析员受理报审业务后，逐笔登记《XX年度报审项目受 理登记表（簿）》资料不完整时，填写《完整性合规性审查资料 补充/退回通知单》，要求客户经理补充授信资料或将授信申请退 回到客户经理审查完毕后，应完成《华夏银行授信业务完整性 审查清单》一般授信业务原则上应在2个工作日内（不含报审单位补充 材料时间）完成完整性、合规性审查，项目贷款应在5个工作日 内完成完整性、合规性审查1. 1完整性审查1. 1. 1 一般授信业务完整性审查一般授信业务的完整性审查主要包括对申报部门资料、申请 人资料、保证人资料、抵（质）押资料、项目资料和贷后检查资 料的审查带有“★”标志的资料可在授信审批同意后补充；对 于无法提供的资料应由申请人提供书面说明，加盖申请人单位公 章，并经客户经理和客户经理主管双人签字后上报）1.1.1.1申报部门资料完整性申报部门资料包括：客户预筛选表，授信调查及建议书。

授信调查及建议书是否按照规定格式、内容和要求撰写；授 信建议是否恰当、合规；申请内容是否明确了授信业务品种、金 额、币种、期限、利率、保证金比例、授信用途、用款计划和还 款来源；人员签章是否齐全、清晰，是否经过分行行长（或授权 分管副行长）推荐，总行直接经营的，是否经过总行公司部总经 理推荐，推荐意见是否明确1. 1. 1.2申请人资料完整性★ 1.信贷业务申请书1）申请内容应明确授信业务品种、 金额、币种、期限、利率、保证金比例、授信用途、用款计划和 还款来源2）法人代表签字，加盖申请人公章3）授信金额 应明确‘含本数”或"不含本数”2. 法人营业执照（副本）或法人证书（包括事业单位法人证书、社会团体法人登记证书）1）营业期限在有效期内，按时通 过年检2）我行信贷业务期限在载明的营业期限内3）授信 申请的投向符合载明的经营范围4）加盖申请人公章，调查人 员双人签署“与原件核对无误”3. 组织机构代码证1）在载明的有效期限内2）加盖申 请人公章，调查人员双人签署“与原件核对无误”3）按时按 规定通过年检加盖申请人按时按规定4•税务登记证1）在载明的有效期限内2） 公章，调查人员双人签署“与原件核对无误”。

3） 通过年检，没有年检应说明原因，加盖申请人公章并经客户经理 及主管签字确认5.贷款卡及查询信息1)按时通过年检，贷款卡状态正常2) 查询信息完整、齐全，查询日期距审查日期不得超过1个月3) 查询信息中是否包括了企业环保信息4)查询信息中若存 在不良负债信息，调查人员应进一步核实客户是否存在不良负债 客户须对其不良负债信息形成的原因进行书面说明并由调查人员 签字确认上述情况是否属实★6•法定代表人证明书、身份证明及签字样本、法定代表人 授权委托书、被授权人身份证明及签字样本1)法定代表人证 明书需载明法定代表人姓名、职务和身份证号码，并与工商管理 机关或其他有权机关颁发的申请人主体资格证明的记载内容一 致，并加盖申请人公章2)授权委托书需写明代理人的姓名、 职务、身份证号码、授权范围和期限等内容；法定代表人和被授 权人应签字；授权委托书需在授权有效期内，并加盖申请人公章3)若为复印件，加盖申请人公章，调查人员双人签署“与原件 核对无误”7•公司章程1)公司章程应有效，内容、页数应完整2) 根据章程确认申请人关于申请授信的内部决策机构的职权范围、 议事方式、表决程序以及有权代表申请人签署授信合同的有权签 字人。

3)如果章程中有限制对外申请授信的规定，申请人的申 请授信行为或者有关申请授信决策文件不得违反上述规定4) 加盖申请人公章，调查人员双人签署“与原件核对无误”8•验资报告或资本来源证明(如国有产权登记证)加盖申请 人公章，调查人员双人签署“与原件核对无误”★9.董事会或有权机构同意申请授信的决议1)应是有关 法律和公司章程规定的有权机构2)表决人数符合有关法律和 公司章程的规定，决议有效3)若按我行标准格式出具的决议, 其填写的各项内容应完整，并与申请书的内容一致；对于未按我 行标准格式出具的决议，其决议内容原则上应明确授信业务品种、 金额、币种、期限、授信用途、还款来源，并与申请书的内容一 致★ 10•董事会或其他有权机构成员名单和签字样本1)加盖 申请人公章2)对照成员名单，前述决议的签字人员须为名单 中的人员11•最近三个年度经会计事务所审计的财务报告(含报表附 注)和最近一期会计报表(若申请人编制合并报表，同时还需提 供三个年度经审计的合并财务报告)1)须由经工商管理机关登 记注册的的会计师事务所或者审计事务审计对于确因实际情况 报表未审计的，客户应对其报表未审计的原因进行书面说明并加 盖公章，同时信贷调查人员须对客户上一年度财务报表中各科目 的具体内容进行详细分析和实地核查，并参照一般企业会计报表 附注的内容出具客户财务状况说明，由调查人双签后报分行主管 营销的行长签字确认。

2)审计报告应完整对确因实际情况无 法取得报表附注的，客户应对其不能提供的原因进行书面说明并 加盖公章，同时信贷调查人员须对客户上一年度财务报表中各科 目的具体内容进行详细分析和实地核查，并参照一般企业会计报 表附注的内容出具客户财务状况说明，由调查人双签后报分行主 管营销的行长签字确认3)加盖申请人公章，调查人员双人签 署“与原件核对无误”12. 企业最近一个年度纳税证明加盖申请人公章，调查人 员双人签署‘与原件核对无误”若无法提供须客户出具纳税情况 书面说明，调查人员签字确认13. 行业资质证书包括有权机关颁发的生产经营资格证明 和特殊行业经营许可证，提供的资质证书应在有效期内★ 14.主要业务合同授信申请应与主要业务合同相匹配， 业务合同若为复印件，须加盖申请人公章，调查人员双人签署与 原件核对无误”若无法提供具体的、全部的业务合同，调查人员 应作书面说明并经客户经理及主管签字确认1. 1. 1.3保证人资料完整性★ 1•信贷担保承诺书（1）明确被担保人名称、担保的授信业 务品种、金额、币种、期限，担保金额是否与申请授信金额一致2）明确同意承担连带责任保证担保3）保证人的有权签字人 签字，并加盖保证人公章。

2. 法人营业执照（副本）或法人证书（包括事业单位法人证 书、社会团体法人登记证书）同申请人的该项审查标准3. 组织机构代码证同申请人的该项审查标准4. 税务登记证同申请人的该项审查标准5. 贷款卡及查询信息同申请人的该项审查标准★6•法定代表人证明书、身份证明及签字样本、法定代表人 授权委托书、被授权人身份证明及签字样本同申请人的该项审 查标准7•公司章程1）公司章程应有效，内容、页数应完整2） 根据公司章程确认保证人对外提供担保的内部决策机构、议事方 式、表决程序以及有权代表保证签署保证合同的有权签字人3） 如果公司章程中有限制对外担保的规定，保证人的担保行为或有 关担保决策文件不得违反上述规定4）加盖保证人公章，调查 人员双人签署"与原件核对无误”8•验资报告或资本来源证明（如国有产权登记证）同申请人 的该项审查标准★9.董事会或其他有权机构同意担保的决议1）应是有关 法律和公司章程规定的有权机构若公司为公司股东或实际控制 人提供担保，根据公司法的规定，必须经过股东会或者股东大会 决议被担保的股东或实际控制人支配的股东不得参与表决，该 项表决由出席会议的其他股东所持有表决权的过半数通过；若由 上市公司提供担保，其担保履行的审批程序必须符合其公司章程 和监管部门的有关规定。

2）表决人数需符合有关法律和公司章 程的规定，决议有效3）决议内容应明确被担保人名称、担保 的授信业务品种、金额、币种、期限，并与信贷担保承诺书或核 保书的内容一致4）明确同意承担连带责任保证担保★ 10.董事会或其他有权机构成员名单和签字样本同申请人 的该项审查标准11. 最近三个年度经审计机构审计的财务报告（含报表附注） 和最近一期会计报表（若保证人编制合并报表，同时还需提供三 个年度经审计的合并财务报告）同申请人的该项审查标准12. 企业最近一个年度纳税证明加盖申请人公章，调查人员 双人签署“与原件核对无误”若无法提供须客户出具纳税情况书 面说明，调查人员签字确认13•行业资质证书同申请人的该项审查标准1. 1. 1.4抵（质）押人资料完整性★ 1.抵（质）押人同意抵（质）押的证明文件1）董事会 或其他有权机构同意抵（质）押的决议同保证人的该项审查标 准，并明确抵（质）押物2）抵（质）押物共有人同意抵（质） 押的证明文件意愿表示明确，签章齐全★2•抵（质）押人有效身份证明材料同保证人的该项审查 标准3. 抵（质）押物清单1）明确抵（质）押物名称、面积（数 量）、坐落（存放/保管）地点、价值等内容。

2）加盖抵（质） 押人公章4. 抵（质）押物权属证明1）证载权属人名称与抵（质） 押人名称一致2）权属证明资料齐全3）加盖抵（质）押人 公章，调查人员双人签署“与原件核对无误”5. 抵（质）押物评估报告（或预评估报告）为我行指定的评 估机构，评估报告在有效期内，评估报告有效期1年★6•抵（质）押的保险原则上，抵质押物应办理保险，而 且保险单第一受益人应该是华夏银行XX分行XX支行，对特别行 业如纺织、化工等易燃易爆的行业，必须办理保险保险期限应 长于授信期限有多份保单的，保单的最早到期日应长于授信期 限7.抵押物租赁以出租财产抵押的，须提供《租赁合同》；抵 押物的租赁期限除经营性物业贷款外原则上不应长于我行贷款期 限1. 1. 1.5项目资料完整性1•政府投资主管部门出具的批准、核准、备案文件1）项 目批复、核准、备案文件为有权政府投资主管部门出具，应与项 目对应2）加盖申请人公章，调查人员双人签署“与原件核对 无误”2. 土地使用权证或国土资源管理部门出具的项目用地审批文 件1)项目用地审批文件为有权国土资源管理部门出具，土地 使用权证应与项目对应2)加盖申请人公章，调查人员双人签 署"与原件核对无误”。

3. 环境保护管理部门出具的环境影响评价报告的审批文件1) 为有权环境保护管理部门出具2)加盖申请人公章，调查人员双人签署“与原件核对无误”4. 房地产开发项目“四证”及土地费用缴纳证明四证” 与项目对应，土地出让金应已付清审批前至少须提供国有土地 使用权证和建设用地规划许可证以上资料，对于列入国家年度基本建设计划的项目，在满足 一定条件下可在授信审批同意后补充，资料不齐全时应予以说明 并承诺放款前补齐1. 1. 1.6贷后检查资料完整性(如果有)贷后检查资料仅适用于续授信客户，包括提款检查报告、实 地考察报告、还款资金/利息支付落实情况检查表等报告，报告必 须完整，检查人员必须有明确的意见1. 1. 1.7其它材料主要是不同授信业务品种所需资料，如信用证业务、打包放 款、进/出口押汇、银行承兑汇票、人民币保函业务等所需材料， 根据相关管理制度审查1. 1.2.。