对现行交强险理赔有关问题的探讨.doc

对现行交强险理赔有关问题的探讨［关键词］交强险；无责赔偿；有责赔偿2004年5月1日起施行的《中华人民共和国道路交通安全法》确定的 机动车交通事故责任强制保险和与之相配套的《机动车交通事故责任强制 保险条例》自2006年7月1日实施以来，在一定程度上减少了我国因交 通事故造成的交通肇事逃逸案件，及时抢救了伤者经过几年的实践，笔 者对当前的交强险理赔操作实践中的一些问题有所思考一、订立交强险的赔偿责任不够明确当国内汽车业蓬勃发展的时候，社会汽车保有量的增加，随之而来的 机动车与行人的交通事故也随之增加依据国际上“以人为本”的惯例， 我国借鉴国外先进经验，以法律的形式确立了机动车交通强制保险来保障 在交通活动中处于弱势的人的生命财产不受损失，这是正确的决定但是 在交强险实际操作过程中，却出现了很多不够严密、严谨的问题和漏洞， 值得探究和改进无责赔偿问题2006年最初实行交强险赔偿的时候，国家对机动车交强险财产部分无 责赔付400元上限标准此政策在全国多地发生了很多故意制造假事故现 场骗取机动车交强险无责保费的案件虽然国家在2008年2月开始执行交强险财产险无责代赔仅100元的新政策了，但是道德风险依然存在。

目前各家保险公司有很多修复价值低 廉的低档车与修复价值高额的豪华车发生交强险理赔的事故究其原因， 不过是有责车辆修复价格低，无责车辆可以在2000元以内修复至于有 责车辆下一年度交强险保险上浮的10%的保费对双方来说都是无所谓的小 事—2000元能把车修好才是大事二）有责赔偿问题我国的交通事故责任分为全责、主次责、同责、无责前三项是有责 《保险法》对财产险的保险合同内约定的保险事故发生的保险金赔付也是 依据有责进行做出的两者是一致的但是在交强险中，机动车与行人发 生事故时，即使对事故不负任何责任，也要承担10%的事故责任为什么 这样判定呢？依据是在交通事故中，人是弱者，机动车是强者依据这个 理论，保险公司就要在有责的最高赔偿限额内对伤者进行赔偿目前国家规定交强险医疗费用赔偿金上限是10000元保险公司在医 疗费用赔偿金方面的计算是参照医疗结算票据并结合当地的医疗救治用 药社会保险报销比例标准进行赔付，并不是100%的按照医院结算票据全额 赔付医院也只是根据治疗实际用药，不以患者是否需要保险公司赔偿来 选择用药双方的不统一、不一致，导致医疗药费不一定能够在保险公司 得到报销认可事故双方与保险公司就会出现因保险赔偿金额的不满意而 发生矛盾的尴尬局面。

这样的结果既不利于事故矛盾的化解，也不利于保 险理赔工作的开展，更不利于社会秩序的和谐稳定国家设立交强险的初衷是体现以人为本，强制机动车所有者缴纳保险 费，保证车辆与人发生交通事故时驾驶员有医疗费用保障，不至于使驾驶 员因赔不起医疗费而交通肇事逃逸交强险实施以来，真正发生车伤人的案件并不多，比例也不是很高，理赔金额也不是很高反倒是车与车、车 与物之间交强险理赔超过了人伤赔偿金额如果在交强险里面取消对财产部分的2000元上限赔偿，只负责人员 伤害医疗赔偿，那么还可以提高医疗赔偿的限额有利于事故双方的矛盾 化解工作，有利于降低肇事方的经济损失，真正体现国家强制立法执行交 强险以人为本的观点机动车发生与财产有关的事故一并划入商业保险理赔范围内，按事故 责任进行赔偿，不仅仅是符合我国《宪法》基础与以责论处的《道路交通 安全法》的法律标准、更加符合按责赔偿的社会道德标准这样，还可以 使那些依靠交强险有责上限赔付2000元的那些人没有依靠的余地，必须 参加商业保险的三者险提高国民对保险业的关注和重视程度促进国内 人民消费，国家也因此能加速经济循环与货币流通同时也可降低保险道 德风险发生的机会，降低违法犯罪的几率。

二、关于酒后驾车肇事赔偿的问题的思考自交强险执行以来，全国各地发生多起酒后驾车肇事致人死亡的案 件全国各地的保险公司理赔的标准也不一而同，但绝大部分是拒绝赔付 保险人与被保险人因此产生的法律纠纷也是纷繁不止最高法在去年发布的《最高人民法院关于当前形势卜加强民事审判切 实保障民生若干问题的通知》第五条：“妥善审理道路交通事故损害赔偿 纠纷案件，依法惩恶扬善，确保公平公正要统一裁判思路，从方便诉讼 和有利审理的角度出发，对侵权纠纷和相关的交强险合同纠纷案件要合并 审理；在醉酒驾驶、无证驾驶等违法情形的责任承担上，应当在确定保险 公司承担相应的赔偿责任的同时，赋予保险公司追偿权；在未投保情形下 的责任承担上，应当由机动车一方先承担交强险限额内的赔偿责任，其余 部分按照侵权责任认定和划分要依法鼓励和保护见义勇为等好人好事， 坚决制止利用媒体恶意炒作、谎称见义勇为逃避民事责任的行为虽然最高法在解释中赋予了保险公司追偿权，但是，在真正的实践当 中，被保险人无力支付或者拒绝支付保险公司的先行赔偿金不在少数即 使保险公司握有法院判决书在手，被保险人仍然不会履行责任，而保险公 司则陷入了两难境地深究其因，我国的个人诚信体系的不健全，是导致 社会上产生“老赖”们的最根本因素。

酒驾与无证驾驶都是严重违反《道路交通安全法》的违法行为，由此 引发的交通事故都是违法犯罪行为《保险法》对被保险人的故意违法造 成的保险事故是据绝赔偿的最高法的这个司法解释虽然在某些方面可以 快速缓和交通事故双方的潜在矛盾，转嫁了社会风险的方向，有利于社会 的和谐稳定，但是，这也同时给了那些心存侥幸心理的人酒后驾车的无形 的支持和鼓励，甚至是保障，这对于那些遵纪守法的人是不公平的，这对 那些遵纪守法的驾驶员与车辆所有者是不公平的，这对先行垫付赔偿金的 保险公司也是不公平的，这对社会公德来讲，也是不公正、不公平的如何处理酒驾或者是无证驾驶的人肇事后的医疗费用呢？在交强险里有固定比例的道路交通事故社会救助基金来垫付人身伤 亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，这是一个部分；也可以用法院判 决直接来惩罚违法犯罪分子赔偿受害人，这样效果更直接、简便、有效我国目前综合国力的空前发达，人民经济收入的大幅度提高，使广大人民群众对拥有私家车的热情空前高涨，其直接结果是导致金国各地车满 为患，燃油消耗剧增，交通压力极大，小事故频发，大事故人员伤亡情况 也是屡屡见诸报端我国是人口大国，可利用土地有限，资源不丰富，基 础设施落后，这是现实问题，因此我国应适度控制私家车保有规模，更应 该大力发展公共交通事业。

目前全国私家车交强险的事故率明显高于公交 车事故率，因此交强险也应该在汽车调控上进行政策调整，私家车交强险 保费可适度上调，公交车保费应该适度下调；在调整交强险保费的同时， 可以提高交通事故应急抢救基金比例来增加交通事故应急抢救基金，既增 加交强险保费的总体收入，乂降低了公交车运营成本，可谓一举三得。