个人零售贷款各层级特征.pdf

个人贷款各层级特征：第一条： 对于个人贷款，同时满足以下条件，可以归为正常类：(一)借款人生产经营正常，借款用途合理二)贷款能按时支付利息三)贷款未到期四)银行有把握按时收回全部贷款本息第二条： 出现以下情形之一的个人贷款，至少应归为关注类：(一)出现本金或利息逾期二)借款人未按约定用途使用贷款三)借款人还款意愿差，不与银行积极合作四)同一借款人在本行或其他银行的部分债务已经形成不良，且该笔业务未逾期的五)保证人保证能力明显下降，对银行债权可能产生不利影响六)抵（质）押品价值下降至我行抵质押率上限或银行对抵（质）押品失去控制，对银行债权可能产生不利影响七)贷款相关法律文件瑕疵或缺失，对银行债权可能造成不利影响八)尚未出现违约的假按揭贷款九)借新还旧，或者需要通过其他融资方式偿还的贷款十)个人联保贷款中，联保小组成员出现不良贷款，其他小组成员未逾期贷款至少分类为关注类十一 )仅采取自然人保证的贷款，如果保证人在我行贷款分类为不良贷款，且贷款未逾期，至少分类为关注类第三条： 个人贷款出现以下情形之一，至少应归为次级类：(一)贷款虽未到期，但借款人涉及刑事或民事案件，并已影响到借款人还款意愿及能力。

二)借款人在我行贷款出现逾期或欠息，且在他行有不良贷款三)借款人采用隐瞒事实等不正当手段骗取的贷款四)个人联保贷款中，联保小组成员出现不良贷款，其他小组成员已逾期贷款至少分类为次级类五)仅采取自然人保证的贷款，如果保证人在我行贷款分类为不良类，且借款人贷款已逾期，至少分类为次级类第四条： 个人贷款出现以下情形之一，至少应归为可疑类：(一) 已经提起诉讼但法院尚未出具终结（中止）裁定，且采取多种追偿手段后仍不能清偿的贷款二) 贷款形态为次级，抵（质）押物已出现价值贬损或保证人保证能力明显下降, 且借款人不予配合补足担保的贷款第五条： 个人贷款出现以下情形之一，应归为损失类：(一)借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡， 银行依法对其财产或遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的贷款二)借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务， 又无其他债务承担者， 银行经追偿后确实无法收回的贷款三)借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大，银行对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权四)借款人和担保人下落不明，银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。

五)由于借款人和担保人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过 2 年以上仍未收回的债权； 或借款人和担保人无财产可执行，法院裁定执行程序终结或终止（中止）的债权六)对借款人和担保人诉诸法律后，因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除（或部分免除）债务人责任；或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效， 法院不予受理或不予支持，银行经追偿后仍无法收回的债权七)余额在 10 万元以下（含10 万元）的个人无抵押（质押）贷款、抵押（质押）无效贷款、或者抵押（质押）物已处臵完毕的贷款，经追索1 年以上，仍无法收回的债权八)单户贷款余额在500 万元及以下的，经追索一年以上，仍无法收回的个人经营贷款第六条： 个人贷款发现重大突发风险事件或显著预警信号应实时调整分类，具体包括以下信号：(一)贷款存在违规行为二)借款人采用不正当手段骗取贷款，或顶冒名贷款三)借款人经营项目已停业，或经营不善倒闭，影响贷款偿还四)发生自然灾害，借款人偿债能力明显下降五)借款人在其他银行的贷款出现不良六)抵/ 质押物发现损毁、灭失或价值大幅下降等问题，或银行对抵质押物失去控制。

七)借款人存在逃废债行为八)借款人或其家庭遭遇重大意外事故致其丧失还款能力九)借款人涉及刑事或民事案件十)借款人失踪或死亡十一 )其他重大风险事件或预警信号。