《理财规划建议书》word版.docx

[键入公司名称]理 财 规 划 建 议 书FINANCIAL PLANNING REPORT目录前言 21 客户基本情况 31.1 基本信息表 31.2 年现金流量表 41.3 资产负债表 52 财务分析与诊断 62.1 财务指标诊断 62.2 资产状况分析 62.3 收入支出情况分析 72.4 家庭保障分析 72.5 投资情况分析 83 理财目标 93.1 客户提出的理财目标 93.2 对客户理财目标的建议和修改 93.3 未来现金需求分析 103.3.1 未来现金需求表 103.3.3 未来现金需求量预估折线表 104 风险评估 114.1 客户风险承受能力和风险态度 114.1.1 风险承受能力测试 114.1.2 风险承受态度测试 114.1.3 风险承受能力和风险承受态度分析 124.2 风险评估 124.2.1 客户财务风险评估 124.2.2 市场风险评估 135 理财规划方案与建议 145.1 资产投资配置平衡表 145.2 理财规划建议 155.2.1 家庭商业保险规划 155.2.2 子女教育规划 165.2.3 养老规划 185.2.4 投资规划 196 理财规划结果分析 206.1 理财规划后的家庭财务状况 216.2 家庭理财目标实现情况 227 经济参数与基本假设 237.1 通货膨胀率 237.2 收入增长率 237.3 金融资产投资收益率 237.4 房地产投资收益率 237.5 住房抵押贷款利率 248 责任申明 25前言 王** 先生/女生：您好！ 首先非常感谢您对我公司的信任，让我公司有机会为您提供全面的理财规划服务。

 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、资产增值的目标 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差对于理财规划书中的建议，您可以以此为参考，但我公司不保证预期数据的完全准确性 为了能够使您满意，我以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告 您在今后投资理财的过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询 希望此规划能助您财富稳健增长，祝您生活愉快！1 客户基本情况1.1 基本信息表基本情况*姓名王***性别男*出生日期1974年7月 10日*职业销售工作单位深圳市***电子集团投资情况*现有投资储蓄 □ 保险 □ 房产 □ 实业 □ 收藏品 □期货 □ 债券 □ 基金 □ 股票 √ 其他 □请详细说明具体投资项目：（如XX保险意外险、XX信托基金）股票（A集团）投资额：100万投资时间：2013年2月投资总年期（包括未来的时间）：至今，未来不确定*投资意向（多选）基金 □ 保险 √ 房产 □ 股票等高风险产品 √ 其他 □家庭情况*婚姻状况已婚 √ 未婚 □ 其他 □*子女数量1主要家庭成员情况关系妻子年龄30职业人力资源经理关系儿子年龄1职业关系年龄职业其他情况补充1、 王先生和王太太均有社保，整个家庭无其他保险；2、 王先生和王太太对生活水平要求较高。

3、 股票跌了一点点，目前被套牢4、 夫妻二人都打算在55岁时退休享受生活1.2 年现金流量表 收入金额支出金额1、工资性收入1、固定资产相关支出工资420000房贷奖金80000房屋维护、修理等津贴车贷2、投资收入汽车保养修理等36000股利和分红2、日常生活支出利息餐饮24000资本利得水、电、气2400租金收入服装、鞋帽等20000其他日常生活用品36003、养老金和年金交通费5400养老金通讯费3600年金物业管理费40004、自雇收入※房租5、其他收入其他※自雇收入：（稿费及其他非薪金收入）3、健康护理支出化妆品10000美容美发20000保健20000医药费4、休闲娱乐支出日常休闲娱乐旅游20000招待费40000其他5、教育支出学习进修(家长)子女教育费用8、投资支出9、赡养费6000010、其他20000总收入500000总支出300000结余200000平均月支出250001.3 资产负债表资产金额负债金额1、现金1、短期借款2、银行存款30000002、长期借款3、固定资产3、房屋贷款（余额）房产（自用）100000004、车贷（余额）房产（投资用）汽车300000其他固定资产4、保险（保单现值）5、基金6、基金定投7、股票10000008、债券9、贵金属10、收藏品11、应收款项12、其他资产合计资产净值（资产-负债）14300000说明：l 在对不动产进行计价时，采用的是成本价。

2 财务分析与诊断2.1 财务指标诊断财务指标：家庭财务比率一般水平客户家庭财务比率流动性比率（紧急预备金倍数）3-6120负债比率20-60%0偿付比率0.51财务自由度20-100%0平均投资报酬率3-10%0净储蓄率20-60%40%财务指标诊断：1、 从流动性比率上来看，您的家庭资产流动性非常好，紧急预备金准备充足但完全流动净资产过多，（银行存款300万），这是对这笔资金可能产生的投资收益的一种浪费，无形之中增加了机会成本应当适当减少紧急预备金的数量，保留3到6个月支出资金作为紧急预备金即可2、 从负债比率上看，您的家庭目前没有任何负债，此方面财务指标非常健康3、 从偿付比率上看，您的家庭偿债能力较强4、 从财务自由度上看，您的财务自由度为零，一旦工资收入减少或失去工资收入，家庭财务状况将遭受重大影响应当适当增加投资比例，考虑一些收益稳健的理财产品，如分红险和基金2.2 资产状况分析从资产负债表可以看出：该家庭资产包括银行存款、不动产（房产、汽车）和股票，负责为0家庭净资产为14300000元从资产情况来看，该家庭属于收入较高的中产阶级家庭，就目前的您的家庭不动产总价值为1030万元，占了您家庭总资产1430万元中的72.03%，不动产比例过高，同样增加了很大的机会成本。

为了能创造出更多的现金流，可以考虑进行房产盘活，最大限度地给自己的资产带来更多的现金价值2.3 收入支出情况分析年现金流量表简化分析：收入占总收入百分比支出占总支出百分比工资性收入100%固定资产相关支出12%投资收入0%日常生活支出21.33%养老金和年金0%健康护理支出16.67%自雇收入0%休闲娱乐支出20%其他收入0%投资支出0%赡养支出20%其他6.67%从收入情况来看，您和您的太太收入水平较高，生活水平也属于较高水平但收入来源除工资外没有其他来源，存在一定的风险可以考虑适当增加一些投资项目，以扩大收入来源从支出情况来看，目前您的家庭支出为每年30万元，平均每月支出2.5万，通过与您的交流我们了解到您对生活水平要求较高，根据您的资产情况，保持这一支出水平是可以的从各支出大类占比来看，您的家庭支出分配是比较合理的您目前每年的现金结余为200000，占总收入的40%，结余较多，因此适当增加投资比例不会给您造成财务上的负担考虑到您的孩子只有一岁，未来高标准的教育费用以及为其购置房屋、结婚都会增加一笔很大的支出，应当提早做好规划2.4 家庭保障分析从目前您的家庭保障情况来看，仅有社保，无任何商业保险，这极大增加了您的家庭财务风险。

购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分，让您的家庭可以不惧意外事故，减轻家庭负担，减少您家庭的后顾之忧因此，需增加一些投保的险种，如意外险和重疾险，并适当增加分红险以加大您的财务保障力度，同时获得一些投资收益2.5 投资情况分析您目前的家庭金融资产设计银行定期存款和股票，投资方式还比较单一，投资收益很少股票投资占总资产的7.0%，比例尚且合理据您的阐述，股票投资未能产生收益，而且您购买的100万股票都是同一支，目前被套牢因此，您可以考虑在股票解套以后分散投资，例如将一部分资金用来购买另一支股票，或者增加一些风险相对较小的债券型股票、基金型股票等另外，应当根据您的实际需求适当增加其他投资项目，如基金、债券等等，优化您的投资结构3 理财目标3.1 客户提出的理财目标根据您提供的信息，我们整理出您想实现的家庭理财目标，罗列如下：1、 每五年更换新车，下次换车时间为2019年，预计花费50万；2、 儿子28岁时为其买房，预计花费1000万；3、 儿子基础教育要求省一级学校，读研究生时去美国留学；4、 夫妻二人退休养老计划；5、 70岁之前去国内外各地旅行；6、 保险筹备；7、 儿子结婚费用筹备；8、 投资新的理财产品。

3.2 对客户理财目标的建议和修改从您提出的家庭理财目标中，我们大致知道了您的要求同时，根据您的家庭实际的财务状况，为了更好地实现您的家庭理财目标，我们略作了调整，相信只要科学规划，这些目标是完全能实现的现根据这些目标的重要性，重新罗列如下（越靠前的越重要）：1、 家庭商业保险规划（意外险、重疾险）；2、 儿子教育资金规划：国内完成幼儿园到大学基础教育（省一级学校），国外留学（研究生）；3、 夫妻二人退休养老计划；4、 投资新的理财产品5、 儿子住房及结婚资金筹备；6、 每5年更换新车，预计花费50万起；7、 70岁之前去国内外各地旅行费用筹备3.3 未来现金需求分析3.3.1 未来现金需求表（简表，详情见附件3《资产配置现金流量表》） 单位：。