银联卡闪付小额快速支付业务风险补偿机制操作指引2015.doc

银联卡闪付小额快速支付业务风险补偿机制操作指引（V3.0）2015年8月目 录1 概述 11.1 目的与定位 11.2 定义 11.3 适用范围 11.4 业务参与方及职责概述 22 风险补偿处理流程 22.1 闪付联机小额快速支付业务 22.2 脱机电子现金业务 33 闪付联机小额快速支付业务风险补偿处理要求 33.1 发卡机构处理要求 33.1.1 基本要求 33.1.2 持卡人调查处理要求 43.1.3 发卡机构审核 43.1.4 材料合规性检查 53.1.5 发起申请 63.2 中国银联处理流程 74 脱机电子现金业务风险补偿处理要求 74.1 发卡机构处理要求 74.1.1 基本要求 74.1.2 发卡机构审核 84.1.3 发起申请 84.2 中国银联处理流程 85 其他事项 96 风险补偿风险管理 96.1 风险补偿敞口管理 96.2 风险事件协查与处置 96.3 不良持卡人信息报送 9附件1： 10附件2： 12附件3： 131 概述1.1 目的与定位为配合银联卡小额快速业务风险补偿的施行，建立面向发卡机构的风险损失快速补偿机制，根据《银联卡闪付联机小额快速支付业务试点方案》、《银联卡闪付小额快速支付业务风险补偿方案》，制定本指引。

银联卡小额快速业务风险责任划分以上述业务试点方案为主，该机制基于上述方案，帮助成员机构实现对业务损失的处置与化解1.2 定义1、银联卡闪付联机小额快速业务是指持卡人使用标准IC卡或承载IC卡信息的移动设备（以下简称“移动设备卡”）以闪付联机方式发起的，一定单笔交易金额以下无需持卡人输密签名的快速支付功能性产品2、银联卡脱机电子现金业务是指持卡人使用具有电子现金账户的标准IC卡或移动设备卡，通过预先圈存一定金额实现脱机交易时无需持卡人输密签名的快速支付功能性产品3、银联卡闪付小额快速业务风险补偿机制是指发卡机构与银联按照业务试点方案约定开展闪付联机小额快速业务及脱机电子现金业务时，中国银联按风险补偿方案约定对符合条件的闪付联机小额快速业务欺诈交易损失及电子现金账户失卡损失向发卡机构予以风险补偿的工作机制1.3 适用范围本指引适用于按试点方案开展银联卡闪付小额快速业务的中国境内成员机构，在试点期间，对符合条件的闪付联机小额快速交易及电子现金账户失卡损失进行风险补偿适用于通过中国银联公共服务平台 相关功能预计将于2015年7月1日上线，具体时间以平台公告为准提交的闪付联机小额快速支付业务风险补偿申请以及通过中国银联电子化平台 平台名称暂定为电子化平台，具体名称及上线时间以公告为准。

提交的脱机电子现金业务风险补偿申请发卡机构应按业务规则及试点方案处理银联卡闪付小额快速业务，做好风险防控工作并配合银联开展风险协查，若发卡机构有违反业务规则及试点方案的行为，银联有权对其调整小额快速业务风险补偿的方式1.4 业务参与方及职责概述业务参与方业务参与方及相关职责发卡机构发卡机构是指加入银联网络，发行银联卡，并按照银联业务试点方案开展小额快速业务的成员机构发卡机构根据本操作指引要求，接受持卡人小额快速业务欺诈投诉，通过调查取证和资料收集的操作，按照双方约定和指引的要求将符合风险补偿的有关资料提交到银联平台，将银联的风险补偿资金及时划拨至持卡人账户持卡人获得补偿金后又通过公安或其他渠道追回损失资金的，发卡机构有义务在收到持卡人返还的补偿金后及时返还银联中国银联中国银联承担小额快速业务的转接及资金清算等相关职责，根据业务管理委员会发布执行的跨行业务规则，与成员机构共同维护跨行业务秩序中国银联根据本操作指引，对发卡机构提交的符合审核标准的小额快速业务的交易资金予以风险补偿, 银联有权对不符合审核标准的发起收费交易2 风险补偿处理流程2.1 闪付联机小额快速支付业务图1闪付联机小额快速支付业务风险补偿处理流程1、持卡人向发卡机构提出小额快速支付否认交易投诉；2. 发卡机构接受持卡人投诉，并按照约定流程进行调查取证，对持卡人恶意否认小额快速交易的道德风险进行排除性检查；3. 发卡机构申请专门的风险补偿申请权限，并通过中国银联境内公共服务平台提交小额快速风险补偿申请及资料 申请时使用的原因码以中国银联正式发布的差错规则为准；4. 银联系统自动对发卡机构提交风险补偿申请的交易进行清算；5. 中国银联在发卡机构提交风险补偿申请的6个工作日内审核发卡机构申请资料的完整性及合规性，对符合审核标准的小额快速业务风险补偿申请记录备案；对于材料不全、情形不符等审核不通过的，银联向发卡机构发起收费操作，发卡机构对此笔交易不得再发起风险补偿申请。

2.2 脱机电子现金业务图 2脱机电子现金业务风险补偿处理流程1、持卡人向发卡机构申请电子现金账户余额补偿；2. 发卡机构接受持卡人申请，并按照约定流程进行调查取证，对持卡人恶意申请的道德风险进行排除性检查，通过检查后准备相关申请材料；3. 发卡机构向中国银联电子化平台提交电子现金账户失卡补偿申请材料；4. 中国银联在发卡机构提交风险补偿申请的6个工作日内审核发卡机构申请资料的完整性及合规性，对符合审核标准的电子现金失卡补偿申请记录备案并向发卡机构发起付费操作；对于材料不全、情形不符等审核不通过的，发卡机构不得再对该电子现金账户发起失卡补偿申请3 闪付联机小额快速支付业务风险补偿处理要求3.1 发卡机构处理要求3.1.1 基本要求1.发卡机构按照银联业务试点方案开展银联卡闪付小额快速业务；2.排除持卡人本人使用银行卡引发的欺诈损失，防止持卡人恶意否认交易或错误否认交易，包括但不限于协助持卡人对交易进行识别，要求持卡人出具交易否认声明，调取交易流水等；3.发卡机构应采取必要措施对案件风险点进行初步判定与识别，并保障持卡人预留的关键信息（如持卡人姓名、身份证件信息等）真实、准确；3.1.2 持卡人调查处理要求发卡机构接到持卡人投诉时，应与持卡人约谈以全面了解有关情况，填写《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》（附件1），调查内容应包含但不限于以下情况：1.持卡人的基本信息（持卡人姓名、证件号码、联系方式等）；2.持卡人闪付联机小额快速交易否认纠纷基本事实，并填写《银联卡交易否认声明》（附件2）；3.协助持卡人了解交易信息（交易日期、交易金额、商户名称等），防止错误否认交易；4.持卡人对银行卡卡片是否尽到安全和保管义务，并遵守发卡机构银行卡业务相关规则、客户服务协议等规定；5.存在持卡人道德风险的交易不在补偿范围内；6.风险补偿是否可能有助于持卡人实现其他不正当目的；7.持卡人在本行存在的恶意欠款、否认交易等记录情况；8.需要调查的其他内容。

3.1.3 发卡机构审核发卡机构在完成《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》后，符合以下规定时可以发起风险补偿申请： 1.发卡机构已按照约定开展银联卡闪付小额快速业务；2.该交易为银联IC卡境内交易（境内发卡、境内受理）且通过中国银联系统转接；3.该交易为以芯片方式完成的闪付联机交易；4.该交易为借贷记账户的现场或自助消费和预授权完成交易；5.该交易为通过受理终端以非接方式完成；6.交易状态为成功且已经清算成功的小额快速交易；7.原交易日期在银联和发卡机构约定的风险补偿期内； 8.发卡机构应在原交易日起180天内提交申请材料；9.交易金额不超过300元；10.该交易已经向银联风险管理系统报送欺诈交易，并获得欺诈交易序列号；11.持卡人证件号码不在银联的“不良持卡人名单”内；12.持卡人挂失后发生的交易不得申请风险补偿；13.持卡人本人（包括直系亲属）授权发起的交易不得申请风险补偿；14.未有证据证明持卡人资金账户涉嫌违法犯罪活动；15.该交易非已退单、已贷记调整且已生效或风险补偿请求已生效的交易；16.持卡人已申请信用卡失卡保障赔偿不得重复申请风险补偿；17.符合试点方案退单情形的、收单机构未按试点方案拓展商户及处理交易的或确认商户有分单、合谋欺诈等行为造成损失的交易，发卡机构可通过差错或争议流程处理，不适用于补偿；18.经调查表明持卡人恶意否认或错误否认交易不得申请风险补偿；19.由于发卡机构系统故障造成损失的，不得申请风险补偿；20.发卡机构对每笔风险交易风险补偿金额与该笔交易的系统记录金额相符 如该笔交易部分金额因联机退货退回，系统发起风险补偿的金额会进行自动扣减。

21.此银行卡号在一年内闪付联机小额快速支付风险补偿金额上限为2000元，该持卡人（以证件号为准）在一年内闪付联机小额快速支付风险补偿金额上限为4000元3.1.4 材料合规性检查发卡机构需对提交的相关材料进行合规性检查，具体核对内容如下：1、发卡机构提交的《银联卡闪付联机小额快速交易否认声明》、《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》、持卡人身份证件复印件、银联卡挂失证明中的持卡人、交易的关键信息必须保持一致，且与中国银联公共服务平台中风险补偿申请的原交易信息一致具体需要保持一致的关键信息对应关系见下表：表1：材料信息核对表内容公共服务平台中的原交易信息银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表银联卡闪付联机小额快速交易否认声明持卡人身份证件复印件持卡人姓名或签名-√√√证件号码-√√√交易卡号√√√-交易日期√√√-交易金额√√√-交易商户代码√√--发卡机构代码（前4位）√√--2、《银联卡闪付联机小额快速业务交易否认声明》中的所有必填项必须填写完整；3、《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》的调查情况说明栏中所有选项必须填写,其中第1-2必须为“否”4、《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》的调查情况说明栏内容、其他调查情况描述栏内容、《银联卡闪付联机小额快速交易否认声明》、持卡人身份证件复印件中内容有与表1-材料信息核对表信息栏中的信息有明显不符的，审核不通过。

5、《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》的调查单位意见栏具有清晰可见的调查人签字及调查单位盖章（公章或业务章）6、公共服务平台中的原交易信息、《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》及《银联卡闪付联机小额快速交易否认声明》中的交易日期应在挂失证明所列日期之前72小时内3.1.5 发起申请发卡机构需申请专门的风险补偿申请经办员和复核员权限，并通过中国银联公共服务平台对符合条件的小额快速交易提交风险补偿申请，并上传以下申请资料： A.银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表（必选）发卡机构对审核通过的《银联卡闪付联机小额快速交易否认纠纷情况调查表》盖章（公章或业务章）确认；B持卡人交易否认声明注：否认声明是作为排除持卡人道德风险主要依据若纠纷处理过程中发现本投诉为持卡人恶意欺诈行为，否认声明也将作为司法机关依法惩治信用卡诈骗犯罪的证据之一必选）持卡人有义务提供《银联卡闪付联机小额快速业务交易否认声明》，声明该笔持卡人否认的交易不是由持卡人本人或持卡人授权的其他人发起；C持卡人身份证件复印件（。