水电工程保险索赔过程中存在的问题及应对策略.doc

水电工程保险索赔过程中存在的问题及应对策略汪征（国电大渡河金川水电建设有限公司 四川 阿坝624100 ）摘要：通过对水电工程保险索赔过程中存在的问题进行分析，促使发包人、监理人、承包人认识到保险索 赔的重要性，提高保险索赔意识，熟悉保险索赔流程，可以合理规避和转移工程项H建设风险关键词：工程保险；索赔；风险管理；应对策略水电工程项冃建设周期长、投资大，风险涉及 面广并贯穿项H实施金过程，工程保险是进行风险 规避和转移的雨要途径，完善保险索赔风险的管 理，学握保险索赔中的技巧，一旦发生风险寄故， 可以通过保险索赔有效的减少损失，合理实现被保 险人转嫁风险的心理预期而在工程保险索赔过程 中，因发包人或承包人对保险合同以及保险索赔程 序和方法不熟悉，又缺乏工程保险索赔方面的经 验，经常出现“投保容易索赔难”的恬况，导致失 去索赔良机或者损失不能得到保险人的充分确认， 因而无法获得理想的索赔结果戻至不能茯得赔偿， 既造成经济损失，又影响工程的顺利实施木文针 对工程保险索赔过程中经常出现的问题及丿应对策 略进行分析阐述1水电工程保险索赔过程中常出现的 问题1.1保险品种、条款、责任认识不清水电工程项目涉及的险种较多，以工程险为 例，按保障内容主要有建筑工程一切险、安装工程 一切险、吊装工程一切险以及第三者责任险和人身 意外伤害险等。

同一类险种保险责任大体相同，但 细节上又各有差异和侧重建筑工程一切险和安装 工程一切险，这两个险种一般还要同时附加第三者 责任险，在发包过程中有强制性要求，通常山发包 人进行购买，以发包人和承包人共同的名义投保， 承包人协助发包人进行保险索赔而人身意外伤害 险及机械设备险通常山承包人口愿投保项H实施 过程中,因为没有认清保险品种，被保险人常常将 人身意外伤害险当成第三者责任险、机械设备险当 成建筑、安装工程一切险进行报案，浪费大量人力 和财力，共至错过原本最佳报案时机保险单是一种契约，是进行保险索赔的依 据被保险人应当对保险的期限，保险财产的内容 （工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内 容）、保险赔偿的责任范用、费用计算、除外责任、 保险金额、免赔额、赔偿处理及特别扩充条款等有 充分的认识因为不清楚保险条款，不清笼哪些申 故、损失加于保险贾任，哪些不属于保险贾任，经 常出现被保险人报案后遭保险人拒赔，本來应该属 于保险责任的而没有提出索赔，以及被保险人在保 险谈判过程中处于完全被动状态1. 2保险索赔程序不明在保险索赔过程中，因被保险人不熟悉保险索 赔程序，往往会使保险索赔耗费大就梢力,并且很 难在短期内索赔到合理的赔款，导致已经发生的损 失得不到及时的修复，索赔资金得不到有效利用。

丁•程保险索赔的主要程序有：出险报案；紧急施救； 保险责任判断：紧急通愆和寄故报告；现场初勘； 现场联合查勘：证据材料提供：协助公估理算；协 助再次查勘现场和补充材料；接受垠终理赔报告1. 3保险报案时机选择不当在保险索赔过程中，经常出现这样的情况：有 些寄故的发生是连续的，但毎次的损失也不大，M 至达不到合同规定的最低免赔额，但这些申件发生 的频率非常高，累计起來损失也很大，被保险人毎 次都报险，扣除免赔额，最后拿不到什么赔款但 保险条款也规定在某一个时间段内发生的事故可 作为一个独立的事件來报案，并以此构成一次爭故 來扣除规定的免赔额所以，在报案时一定要选择 一个合理的时间段作为一次事故，不要急于报案1.4保险索赔资料收集不齐索赔阶段，保险公司通常会让被保险人提供相 关资料，如：事故经过及原因分析报告、施工图、 地质报告、损失清单、单价分析表、技术核定单及 现场签证单、施工日志（含监理日志）、事故照片、 气象证明及其它有关资料资料主要分为定性资料 与定杲资料，而被保险人在收集资料的过程中，往 往会出现收集的资料前后矛盾、不完整等情况，导 致索赔的工程最及项H被删减，赔款得不到及时支 付。

2工程保险索赔过程中的风险应对策 略2. 1提高认识，树立全员工程保险索赔意识购买工程保险后，山于缺乏相关的保险、法律 知识及合同索赔意识，一些被保险人在施工过程中 出现了险情也没有向保险公司报案和进行索赔，自 动放弃了利用工程保险索赔來减少企业损失的机会 址然索赔属于合同管理的范畴，但不能认为索赔工 作就是合同管理人员的事，应在全体施工人员中树 立起索赔意识，加强全员的索赔意识，不仅技术人 员要关心，现场管理人员、现场施工人员也要有这 种索赔意识往往山于现场人员对施工记录重视不 够，索赔意识淡薄，结果造成现场的原始记录不完 整，而施工现场原始记录是索赔的匝要依据之一， 因此，只有强化全员的索赔意识，重视现场原始记 录，才能使得索赔工作顺利进行2. 2提供详尽、准确索赔资料工程保险索赔是一个繁琐、费时的过程，准备 好完整的索赔文件是能否尽快得到赔偿的关键，而 且提供的资料一定要准确、详尽一是定性资料要能够说明事故在保险责任范 用内，并且证明爭故不在除外责任之内在定性方 面一般要查找引起爭故的原因，若和白然灾害有关， 首先，收集的资料要向这方面靠拢，因为自然灾害 一般是人力无法抗拒的，一旦定性为自然灾害，保 险责任就菲常明确了 ：而意外事故造成的损失保险 责任认定就比较复杂，如果牵扯到一些人为因索， 很容易和保险公司发生争执，这时，收集的毎一项 资料一定要有理有据。

二是定量资料即提供的资料要足以证实上报 的损失是真实的，提供的资料既要充分详实，又要 保证各种资料间的关联性，不能止保险公司找出漏 洞，从而以此为理由，删减工程最，尤其是一些无 法考证的数最，要在施工日志、监理日志或者会议纪要上做足文章，拿出对被保险人有利的证据2. 3熟悉保险条款不熟悉保险条款会造成被保险人不能及时发 现，共至无法发现保险索赔点，跟踪不及时或者 轻信保险公司的解释，从而失去索赔机会或者导 致索赔失败另外，保险公司利用其格式条款合同 的有利条件，把合同中相当一部分风险转嫁给被 保险人，合同中存在单方面的约束性、不平等的责 权条款及大最的隐含风险，特别是利用免责条款推 卸法律责任被保险人应加强对保险条款的研究， 尽可能争取对自己有利的条款以减少自己的损失 2.4妥善处理好与保险公司及公估公司的关系山于工程保险险种较多，各专业又不完全类似, 特别是建安工程一切险专业性较强，通常情况下保 险公司会委托公估公司同时参与理赔为实现保险 索赔利益的最大化，被保险人应同时处理好与保险 公司、公估公司的关系被保险人应妥善处理好与公估公司的关系，因 为公估公司人员比较专业，容易得到保险公司的信 任，但是，公估公司的办案经费是按照赔款额的比 例进行收取，一般情况是赔款额趣多对他们越有利, 在一定程度上公估人员会站在被保险人的角度说 话，只要资料准备的充分，关系融洽，他们通常会 最大限额的核赔。

被保险人应及时与保险公司进行广泛的联系 和沟通，包括：前期询价、保险方案设计、保险合 同谈判和签订、保险公司提供的日常服务（如法律 咨询等）、保险索赔程序履行过程中的监督、保险 现场查勘、赔何价格的谈判和确定以及最终保险赔 关系的有效处理起到很人作用只育协调好各方面 的关系，才能把保险索赔工作做好，使得当出现 索赔事件时，才能合理、高效地完成保险索赔，减 少工程项目损失，保障被保险人切身利益3结语总Z,工程保险索赔是进行项日风险管理的一 项有效措施，充分认识到保险索赔过程中的存在问 题，并采取切实有效的应对策略，既能合理保护自 身工程或财产的安全，又能争取积极有利的条件促 使双方公平、合理地处理赔案，使被保险人得到及 时、合理的经济赔偿或给付，提高索赔效力，以迅 速恢复丁程建设，维护被保险人在索赔中的利益0付款的执行在保险合同执行以及保险索赔过程中,。