商业银行借款业务.ppt

商商业银行借款行借款业务REVIEWREVIEW商商业银行主要行主要业务￿资产业务：贷款业务、债券投资业务、现金资产业务￿负债业务：存款业务、借款借款业务1.商商业银行借款行借款业务概述概述 存款虽然构成了商业银行主要的资金来源，但仍有存款无法满足贷款和投资增长需求的可能，银行需要寻求存款以外的其他资金来源来满足银行的资金需要，那就是借款2.商商业银行借款分行借款分类2.1按借款使用期限长短划分￿短期借款￿中长期借款2.2按资本市场类型划分￿国内金融市场融资￿国际金融市场融资2.商商业银行借款分行借款分类3.系系统内部内部资金融通金融通3.1概念 商业银行系统内总行及各分支机构之间往来资金的融通，是保证商业银行日常资金运营正常进行的重要操作手段和增加效益的重要工具3.2主要特点数额大，流动快，利率低，有偿使用3.系系统内部内部资金融通金融通3.3分类l根据资金的流动方向划分（1）纵向的资金融通：总分行、分支行之间的上下级资金融通；（2）横向的资金融通：平级分支行之间的资金融通一般情况下不允许，目前比较少，但今后随着银行内部核算的细化和资金的集中管理，这种形式会逐渐增多。

l根据资金融通的手段划分（1）计划方式的资金融通：下级分支行根据本行资金的营运情况编制的资金营运计划，并上报申请在一定时期内想上级行的借款额度，经上级银行平衡后，根据计划进行的融资活动2）市场方式的资金融通：参加系统内资金交易系统各成员行之间通过资金交易系统进行的融资活动2.商商业银行借款分行借款分类4.向中央向中央银行借款行借款4.向中央向中央银行借款行借款4.1再贷款 再贷款是商业银行向中央银行的直接借款目的是为了解决商业银行季节性或临时性资金需求，临时融通，短期周转不能用于扩大资产规模n再贷款的条件和期限：信贷资金营运基本正常，贷款用途符合国家产业政策和货币政策的要求；按有关规定及时足额向人民银行交存存款准备金；还款资金来源有保障；归还人民银行贷款有信誉；及时向人民银行报送计划、统计、会计报表及有关资料 中央银行对商业银行的贷款期限较短，最长不得超过1年依据贷款期限的不同，具体划分为20天内、3个月、6个月内、1年期4个档次4.向中央向中央银行借款行借款￿贷款利息 实行再贷款浮息制度即在再贷款基础利率的基础上，适时确定并公布中央银行对金融机构贷款利率加点幅度。

￿再贷款与商业银行贷款的区别（1）贷款的对象不同：再贷款的对象只能是商业银行，除国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款以外，人民银行不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款；而商业银行贷款的对象是单位和个人2）贷款的期限不同：中央银行的再贷款一般用于解决商业银行临时头寸不足的问题，所期限较短，我国再贷款的期限最长不得超过一年；而商业银行的贷款期限则相对较长，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款3）贷款的作用不同：再贷款还是我国目前重要的货币政策工具之一，是一种有效的调控手段，可以促使银行按货币政策目标开展经营活动，而商业银行贷款则不具有上述作用4.向中央向中央银行借款行借款4.1再贷款n央行再贷款的发展 上世纪80 年代中期至 90 年代初，再贷款一度成为人民银行吞吐基础货币最重要的渠道，占基础货币供应总量的70% 至90% 近年来，为适应金融宏观调控方式由直接调控转向间接调控的需要，再贷款所占基础货币的比重逐步下降，结构和投向发生重要变化新增再贷款也主要用于促进信贷结构调整，引导扩大县域和“三农”信贷投放 4.向中央向中央银行借款行借款4.1再贷款n商业银行申请再贷款流程 提交再贷款申请书所在地人民银行支行货币信贷部门进行审查分管行长审意见批准后与借款人签订合同会计营业部门办理会计手续贷款收回或逾期扣款4.向中央向中央银行借款行借款4.2再贴现 再贴现又称“重贴现”是商业银行以未到期的合格票据再向中央银行贴现。

p再贴现是中央银行的三大货币政策工具（公开市场业务、再贴现、存款准备金）之一，它不仅影响商业银行筹资成本，限制商业银行的信用扩张，控制货币供应总量，而且可以按国家产业政策的要求，有选择地对不同种类的票据进行融资，促进结构调整p对中央银行而言，再贴现是买进票据，让渡资金；对商业银行而言，再贴现是卖出票据，获得资金4.向中央向中央银行借款行借款4.2再贴现再贴现业务流程介绍—人民银行1.商业银行持已贴现未到期汇票向中国人民银行审批在贴现时，应根据再贴现凭证，在第一联上加盖预留人民银行印签，连同汇票一并上交2.人民人民银行行计划划资金部金部门接到汇票和再贴现凭证后，按照有关规定和支付结算办法的规定审查符合条件的，在再贴现凭证“银行审批”栏签注“同意”3.会会计部部门按照支付结算办法的有关规定审查无误后，在汇票背面加盖已办再贴现字样戳记，退还商业银行，同时按照有关规定的再贴现率计算出再贴现利息和实付再贴现金额再贴现业务流程介绍—商业银行4.同同业借款借款4.同同业借款借款4.1回购协议 商业银行通过协议进行短期资金融通交易的双方在进行证券买卖的同时就未来某一时刻将进行的一笔反方向交易而达成的协议。

如交易双方约定，在未来某一时刻，证券的出售者以一特定价格将证券从交易对手手中买回n交易的交易的债券券一般为政府债券，政府代理机构债券及其他债券我国主要是财政部发行的国债、政策银行发行的金融债券和部分银行间市场发行的企业债券p参与者参与者有各类金融机构、非金融机构法人、中央银行和地方政府4.同同业借款借款4.1回购协议回购协议种类n正回购协议：从出售者角度看，先卖出后买入p逆回购协议：从买入者角度看，先买入后卖出回购协议特点￿首先，回购协议借款是银行推行负债储备管理的有利工具之一，尤其是大银行喜好用回购协议调整储备金头寸￿第二，回购协议所获借款无需提交储备金，这就降低了回购协议借款的实际成本￿第三，由于回购协议下有政府债券等金融资产作担保，资金需求银行所付的利息稍低于同业拆借利率￿第四，回购协议的期限弹性佳回购协议的期限虽多为一个营业日，但也有长达几个月的，而且双方可签订连续合同在协议不产生异议的情况下，协议可自动展期因此，回购协议为商业银行提供了一种比其他可控制负债工具更容易确定期限的工具4.同同业借款借款4.同同业借款借款4.2转抵押￿商业银行在准备金头寸不足时可将发放抵押贷款而获得的借款客户提供的抵押品再次向其他银行申请抵押贷款，以取得资金。

￿用于抵押的资产，大部分是客户的抵押资产（包括动产和不动产）￿银行也可将所持有的票据、债券、股票等金融资产作为质押品，向其他银行取得借款4.同同业借款借款4.同同业借款借款4.3同业拆借 u同业拆借市场是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场 p同业拆借市场的交易量大，能敏感地反映资金供求关系和货币政策意图，影响货币市场的利率4.同同业借款借款4.3同业拆借同业拆借市场审批流程4.同同业借款借款4.3同业拆借同业拆借市场审批流程4.同同业借款借款4.3同业拆借同同业网网下下拆拆入入资金金业务流流程程4.同同业借款借款4.3同业拆借同同业网网上上拆拆入入资金金业务流流程程①前台交易员在网上与对手询价，达成交易意向②交易员审核拆解业务申报表、加盖名章、交由符合换审核③部门经理、银行主管领导审批后，批准交易员网上交易④前台交易员通过交易系统发送同业拆借对话报价⑤双方成交确认后，交易成功，由交易员打印“拆借业务成交通知单”，交部门留作存档⑥办理资金划付、检查是否到账4.同同业借款借款4.3同业拆借同同业网网下下拆拆出出资金金业务流流程程I.交易员根据本行资金头寸情况，寻找有资金需求的金融机构，全面了解其资信状况，经领导同意，与对手达成交易意向II.对方银行填制“拆借资金合同”加盖公章后交回本行，由交易员、复核员对合同进行审核III.本行交易员填制“拆借业务申报表”，加盖交易员名章，复核员确认后连同拆借合同送交上级部门审批IV.部门经理、主管行领导逐级审批后，加盖银行公章及法人代表章V.后台清算岗与拆入方办理手续4.同同业借款借款4.3同业拆借同同业网网下下拆拆出出资金金业务流流程程I.交易员根据本行资金头寸情况，寻找有资金需求的金融机构，全面了解其资信状况，经领导同意，与对手达成交易意向II.对方银行填制“拆借资金合同”加盖公章后交回本行，由交易员、复核员对合同进行审核III.本行交易员填制“拆借业务申报表”，加盖交易员名章，复核员确认后连同拆借合同送交上级部门审批IV.部门经理、主管行领导逐级审批后，加盖银行公章及法人代表章V.后台清算岗与拆入方办理手续4.同同业借款借款4.3同业拆借同同业网网上上拆拆出出资金金业务流流程程寻求寻找交易对手达成交易意向交易员填制资金拆借业务申请表，加盖公章后方可网上交易交易员以及复核员通货交易系统发送同业拆借对话报价并认真复核双方成交确认后，打印“拆借业务成交通知单”一式两联交部门留作存档办理资金划账4.同同业借款借款4.3同业拆借4.同同业借款借款4.4转贴现商业银行在发生临时性准备金不足时，将已承兑贴现未到期的商业票据在二级市场上转售给其他商业银行。

￿安全性高、融通资金规模大，成为主要融资渠道￿利率可由双方协商确定，也可以贴现率为基础或参考再贴现率而决定4.同同业借款借款4.同同业借款借款4.4转贴现转贴现的分的分类按照交易方向的不同分为4.同同业借款借款4.4转贴现转入入贴现流程流程1.提交相关资料：￿加盖公章和法人代表章的营业执照，组织机构代码和金融许可证复印件￿法定代表人身份证复印件、经办人身份证复印机和单位介绍信￿经办人授权申办委托书￿商业汇票转帖先合同￿上级机构出具的有效授权文件￿用于转贴现的商业汇票清单4.同同业借款借款4.4转贴现转入入贴现流程流程2.审查与审批材料审查无误后，报有权机构审查审批经审批同意的，会计部门办理资金划付手续谢谢大家！。