加拿大银行商业信贷管理(加拿大皇家银行风险管理专家46p.ppt

PPT模板下载： 行业PPT模板： 节日PPT模板： PPT素材下载： PPT图表下载： 优秀PPT下载： PPT教程： Word教程： Excel教程： 资料下载： PPT课件下载： 范文下载： 试卷下载： 教案下载： Lending,,,第 3页,加拿大银行商业信贷管理,加拿大银行概况组织结构商业信贷管理风险管理政策及信贷指导手册授信操作流程信用风险评估审批程序及放款权限贷后监控管理员工培训及业绩评定,第 4页,加拿大银行概况,19个国内银行（6大:皇家/道明/帝国/丰业/蒙特利尔/国家）23个海外银行分支结构，21个海外银行办事处银行总资产超过￥11万亿，6大银行垄断占90%以上全国8,000多家分行, 18万个自动取款机全国23.9万银行员工, 4万在海外6大银行收入的33%来自海外业务6大银行高管中26%为女性6大银行2004年技术开发花费￥270亿银行监管机构（中央银行/金融机构监管局OSFI/财政部）银行所有权制度,出处：加拿大银行协会及财政部报告2004年数据,第 5页,各国银行存贷利差比较,出处：世界经济论坛 2004-2005,加拿大,第 6页,各国银行财务稳健性比较,出处：世界经济论坛 2001-2002,1 ＝ 无力偿还需政府援助7 ＝ 稳健性强资本充足,,第 7页,加拿大银行资本充足率,第 8页,加拿大银行收入分配,出处：加拿大银行协会 2004年数据,第 9页,蒙特利尔银行贷款分布,7.31.2005,C$ Billion,第 10页,蒙特利尔银行不良贷款率,不良贷款占总贷款比率％,第 11页,资本回报率（ROE: Return on Equity）,加拿大六大银行,北美银行,BMO,18.3%,16.1%,BMO,第 12页,生产力（PRODUCTIVITY RATIO: Expense to Revenue）,北美银行,加拿大六大银行,BMO,67%,62.9%,BMO,第 13页,BMO金融集团组织结构,PCCG个人及商业客户集团,BMO 金融集团,后勤、技术开发及服务,,,,,,PCG私人客户集团,IBG投资银行集团,风险管理,投行风险管理,商业银行风险管理,全行风险管理,审计,风险管理部,信用审批地区分部,商业资产组合管理分部,个人资产组合管理分部,运作风险管理分部,特殊帐户管理分部,风险分析政策办公室,运作风险政策办公室,信用风险政策办公室,风险政策整合、分析及报告办公室,,,,,,,,,,,,,,,,,,,及商业,个人及商业客户集团,,- 安大略省- 卑诗省草原省份- 魁省和大西洋省份- 大宗借贷业务部- 直销银行- 全国性销售业务部,市场策划部,产品开发部,内协服务部,人力资源部,财会部,总　部,质量管理部,产品销售及客户服务分部,,,,,,,,,,,,,,,,业 务 部,,,第 16页,授信流程图,客户,业务经理,谈判敲定,信贷报告,准备意向书,贷款分析,商谈,申请放款准备,批准放款,文件审核,律师信,审批,文件归档,文件准备,文件签署,承诺信签字,贷款申请,意向书签字,信用审批部,质量管理经理,律师行,,,,,,,,,,,,,,,,请求放款,,,,,质量管理人员,销售分析员,,意向书审核,贷款承诺信,,,,,,,,第 17页,贷款分析,获取客户资料、了解客户需求信用风险评估贷款指导手册4M确定风险级别控制消减风险推荐信贷产品，额度和付款期限确定第二还款来源设立贷款限制条件计算资本回报率,第 18页,为什么别的银行借？我们不借？,第 19页,全行性风险管理政策,银行风险管理的集中体现 适用于整个银行及其附属机构 针对各项业务的各种风险 信用风险 市场风险 操作风险 流动性风险 隶属于银行整体的发展策略 是制订其他具体借贷政策和操作流程的指导,第 20页,信用风险管理政策,原理、原则和操守指引信贷员授信资格和贷款审批权限不良贷款处理和准备金提取信用资产组合管理授信业务流程保险业证券业,第 21页,商业贷款指导手册,从属于全行风险管理政策更详尽解释和说明全行信贷政策对商业借贷的不同方面提供政策导航四个部分基本指引市场考量行业规范和指导信贷产品,第 22页,行业规范和指导手册,含20多个不同行业 行业背景描述 银行基于不同行业的贷款目标 行业特有风险 风险消减办法 特例的审批规定,第 23页,例一：零售业借贷指引,借贷目标: 积极借贷资金量/历史记录/管理层能力/市场认可度/ 第二还款来源地域/地点库存增长/周转/质量现金流及变现能力合理负债水平收益性、市场风险周期性供求关系,第 24页,例二：房地产借贷指引,借贷目标： 选择性借贷市场评估/风险分散多元化项目经济分析开发商/利率/环保风险项目管理人员 – D.R.E.A.M大项目管理部 – R.E.L.U房地产估价, 实地考察可折现抵押品限制规定,第 25页,管理层风险评估,管理层的素质和经验管理层的稳定性管理层经营思想和作风管理人员业绩融资渠道管理层和银行合作态度劳资关系,风险消减办法举例：继承人风险=> 高管商业人寿保险借款人态度差=>抵押品担保要求高价值易兑现之有形资产,,,第 26页,风险消减办法举例：负债比例过高=> 注资管理层收益过高=>限制奖金分红等担保价值随市场变化大=>对担保品价值进行季度性监控,财务风险评估,流动性财务比率结构性比率周转率比率盈利能力比率现金流量分析前景预测外部资信评估等级,,,第 27页,物料风险评估,库存性质和质量库存控制供货来源成本特性固定资产特性变现能力环保因素,风险消减办法举例：库存易过期=>减少对库存货物依赖，改换其他抵押品固定成本过高=>限制性条款控制机器设备开销,,,第 28页,市场风险评估,行业风险政策风险利率风险汇率风险环保风险市场占有率市场营销企业产品,风险消减办法举例：市场占有率低=>定义特定市场新产品市场接受程度未知=>前期足够资金投入宣传货物出口换汇汇率波动风险=>推荐银行远期汇率合同,,,风险级别设定,借款人风险评级,第 30页,基本信贷产品介绍,流动资金贷款 Overdraft Lending, Line of Credit 固定资产贷款 Demand Loan Non-Revolving, Fixed Rate Term Loan, Commercial Mortgage政府担保贷款 Canadian Small Business Finance Act信用证 Commercial Letter of Credit信用担保 Letter of Guarantee远期汇率合同 Foreign Exchange Forward Contracts商业人身保险 Commercial Loan Insurance Plan,第 31页,定价策略,运价表（价格矩阵）产品分类授信额度风险级别折扣定额客户利润分析系统以单个客户为分析对象包括其所有业务产品（贷款/储蓄/外汇买卖等）计算经过风险调整的资本回报率 RAROC,第 32页,商业贷款审批制度,双重审批机制信贷业务经理批准＋信用审批经理复核同意电脑系统自动化审批＋信贷业务经理批准审批权限和职责信贷业务经理信用审批经理不同意见处理办法,业 务 部,系统审批,信用审批部,,,第 33页,商业贷款发放,质量管理部负责贷款文档准备过程签署文件审核过程批准放款条件文件不齐全的情况处理不放款审批同意后放款质量管理经理批准后放款,客 户,律师行,业务部,质量管理部,,,,,第 34页,贷款抵押注册制度,中央数据库抵押登记注册对象期限（1-25年）内容（应收款，库存，设备等）抵押注册查询可上网查询债权人优先权认定,第 35页,贷后监督管理,谁负责贷后监督？信息来源文件排查月报，季报，年审早期预警信号识别团队合作和交流时效性,第 36页,年审考核过程,,,业 务 部,确认名单,联系客户,安排工作先后,年度审核＋新贷款,新需求,年度审核,,考核项目 信贷额度评估 付款及时性审核 贷款限制性条款审核 风险级别评估 法律文件复查 利润审核,如何进行考核？,考核如何通过？,质量管理部,获取信息,文件复查,,资料转送,,有,无,,,,,,,第 37页,早期预警信号举例,公司领导层变化经济纠纷、第三方索赔或官司关联企业亏损或有拖欠货款现象发生企业重要客户破产或大订单丢失公司现金流出现困难或帐户透支不能按期支付贷款本金和利息银行和企业之间出现沟通困难、无法和谐联系现象延迟披露或提供财务信息,第 38页,早期补救措施,帮助借款人提高自身财务能力减少贷款额度调整信贷产品修改还款期限改善抵押品质资产套现资金注入外部专业人员介入,第 39页,不良贷款处理,特殊帐户管理部负责转入条件转入过程管理办法紧密跟踪专业人员介入季度评审准备金申报,业 务 部,客户,特殊帐户管理部,信用审批部,质量管理部,,,,,,,第 40页,常见病例,同意客户经常性超额使用额度，无适当审核且无法确定相对应的特定还款来源对在规定时间内无法获得客户相关报告或报表的情况警惕性不高没有定期拜访客户对公司业绩的发展趋势缺乏跟踪和研究对不应特别着重的担保倚重过大,第 41页,不良贷款评估,评估目的评估部门和选取标准核销金额在5百加币以上有教育意义的重复发生的评估工作流程确认坏帐产生的原因判断坏帐损失类别可避免坏帐损失和不可避免坏帐损失建议修改全行性政策和借贷指引及时反馈信息以加强日后的管理,第 42页,信贷业务培训,新人培训计划（业务经理）封闭式综合培训跟班式部门轮训在职提高培训课堂集中培训网上培训参加研讨会内部交流有效性、持续性,第 43页,授信权限签字权,如何获得委员会评审考核过程权力和责任等级矩阵设定年度复核与个人挂钩有效期,信贷资历的晴雨表,第 44页,业绩评定,与岗位挂钩自我评定、上级鉴定与部门审计季度及年度考核BRAVO 积分奖励政策年底分红、庆功会,第 45页,加拿大银行商业信贷管理总结,组织结构商业信贷管理风险管理政策及信贷指导手册授信操作流程信用风险评估审批程序及放款权限贷后监控管理员工培训及业绩评定,第 46页,欢迎讨论,*,PPT模板下载： 行业PPT模板： 节日PPT模板： PPT素材下载： PPT图表下载： 优秀PPT下载： PPT教程： Word教程： Excel教程： 资料下载： PPT课件下载： 范文下载： 试卷下载： 教案下载：。