农村信用社银行卡特约商户管理及风险防范培训手册课件.ppt

110五月2022农村信用社银行卡特约商户管理及风险防范培训 210五月2022一、定义及概念二、收单业务市场现状三、发展收单业务市场的意义三、银行卡收单业务市场参与方及职责四、银行卡收单网络模式五、银行卡特约商户的业务管理六、银行卡特约商户的风险管理310五月2022定义及概念（一）银行卡收单业务指持卡人在特约商户直接消费、在指定营业网点支取现金，以及引起的授权、清算、挂失、拒付等业务广义的收单业务包括柜面取现、ATM取现和消费收单等，狭义上的收单指消费收单它与自助银行设备、受理银行卡网点等要素组成用卡环境二）银行卡特约商户（以下简称特约商户）是指与收单机构签订协议，受理银行卡交易的机构，我社特约商户即与我社签订协议受理银行卡交易，并由我社为其进行资金清算的特约商户410五月2022定义及概念（三）POS是英文PointofSale的缩写,即销售点终端机把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中，通过网络与银行主机系统连接，工作时，将银行卡在POS机上“刷卡”并输入有关业务信息（交易种类、交易金额、密码等），由POS机将获得的信息通过网络送给银行主机进行相应处理后，向POS机返回处理结果，从而完成一笔交易，是一种具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能的专用电子设备，使用起来安全、快捷、可靠。

品种有线和无线两种或有、无线兼用；类型有金融POS和转帐POS两类510五月2022定义及概念（四）特约商户的分类1、按受理银行卡的结算币种分为人民币卡商户及外币卡商户人民币卡商户是指与我社签订协议，受理带有银联等标识、以人民币为结算币种的银行卡的特约商户外币卡商户是指与我社签订协议，受理带有Visa（威士卡）、Mastercard（万事达卡）、AmericanExpress（运通卡）、DinersClub（大来卡）、JCB等标识、境外机构发行的以外币为结算币种的银行卡的特约商户610五月2022定义及概念2、按交易性质不同分为消费类商户、结算类商户及财务转账POS类商户消费类商户是指为持卡人提供购物、消费服务，在日常经营中受理各类银行卡，并由指定银行作为代理收单银行的特约商户消费类商户须按交易金额的一定比例或按笔数向收单银行支付手续费结算类商户是指通过专用POS进行资金归集，实现资金电子化结算的合作商户（单位）财务转账POS类商户是指通过专用POS进行卡卡转账交易，实现财务费用报销资金电子化记账的合作商户（单位）结算类商户、财务转账POS类商户的POS机具只能受理收单行发行的银行卡710五月2022收单业务市场现状（一）国际收单业务市场世界各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。

一类是银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最为典型；专业化服务机构业务领域跨越银行卡收单、交易处理、外包服务等各个方面，它发展收单业务的一个成功之道是尊重银行对商户的控制权，采用和银行共同建立商户联盟的方式来拓展收单市场；另外一类是以银行收单为主，如英、法、澳；以专业化收单机构为主，如德国、日本从全球收单市场发展来看，北美地区以收单业务为主的付款处理服务行业已经高度集中和整合；欧洲地区整合度较弱，有十几家公司在争夺市场份额；而亚洲市场的情况比较特殊，独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主要被金融机构包揽810五月2022收单业务市场现状（二）国内收单业务市场多年来，国内大银行都是各自独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机，一机一卡现象普遍1994年启动的“金卡工程”就是为了解决这一问题，要各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行系统改造，达到一城一网，一柜一机，多行共享的联网通用目的中国银联成立后，设立子公司银联商务发展收单业务通过专业化服务机构提供统一的收单服务，在一定程度上避免了银行卡收单市场的恶性竞争，解决了POS重复摆放问题银联商务在拓展收单市场过程中，既可以为收单行提供专业化服务，也可以自己收单。

目前省内有三家专业化服务公司，分别是银联商务有限公司、杉德银卡通信息服务有限公司、四川天照支付通金融技术服务有限公司910五月2022收单业务市场现状银行卡受理环境不断改善，但与发达国家相比仍有差距截至2008年底，全国银行卡跨行支付系统联网商户118.17万户、联网POS机具184.51万台、ATM16.75万台，较2007年底分别增加44.25万户、66.39万台和3.99万台2008年底，我国每台ATM对应的银行卡数量为1.07万张；每台POS对应的银行卡数量为976张2007年底，美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张，每台POS对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张银行卡消费业务快速增长，银行卡渗透率达到24.2%，比2007年提高2.3个百分点2008年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为2392元和1492元，与2007年相比，卡均消费金额增长5.1%，笔均消费金额减少13.2%银行卡跨行消费业务220591.10万笔，金额32606.46亿元，同比增长55.9%和43.8%，分别占银行卡消费业务量的83.4%和82.6%（中国人民银行中国支付体系发展报告(2008)）1010五月2022收单业务市场现状截至2008年末，我省特约商户共31705家，POS机具47950台，ATM终端5624台。

四大国有控股商业银行仍是POS机具、ATM终端的主要投放主体，分别占全省POS机具总量和ATM终端总量的58和62.2银行卡受理范围不断扩大银行卡不但可以在燃气收费、银行卡与社保绑定缴费、物业管理收费、房屋中介买卖、加油站、电信行业缴费、冲值卡批发业务等非传统消费行业中使用，而且扩展到工商、财税、公用事业、交通运输业等领域1110五月2022发展收单业务市场的意义（一）收单业务是整个银行卡业务的基础在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础二）促进银行卡使用，增加收入及盈利一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务，收取商户佣金（或叫结算手续费），本身也能带来收入，是银行卡收入的主要来源之一因此，发展商户，增加交易网点，引导持卡人消费时凭卡结算，将会有效增加交易额，增加业务收入。

1210五月2022发展收单业务市场的意义（三）通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段二、受理银行卡对特约商户的益处（一）方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额二）比收取现金安全、卫生，还减少了从客户收银员商户会计银行的现金清点环节三）提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率四）吸引了更多的消费者五）帮助商户在市场竞争中建立优势地位1310五月2022银行卡收单业务市场参与方及职责（一）收单行（收单机构）收单行是收单业务最主要的参与方，指与特约商户签约并向该商户承诺付款的金融机构以及有资质的专业化收单机构其业务范围包括发展特约商户、POS机具布放和维护、交易处理及交易单据清分、为特约商户受理银行卡提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等在第三方信息接转机构未出现之前，收单业务的全部工作由收单行单独承担，随着收单产业链条的延长和细分，越来越多的专业化服务供应商加入到收单产业目前我国的银行卡收单业务市场是银行和专业化收单机构并存发展的模式。

1410五月2022银行卡收单业务市场参与方及职责（二）发卡行（发卡机构）发卡行是指收单业务中，持卡人所持银行卡的发行银行三）特约商户特约商户是指与收单行签订协议，能够受理银行卡业务，为持卡人提供购物消费服务的单位四）第三方信息转接机构第三方信息转接机构是指为发卡行和收单行提供跨行、跨地区信息转接服务的机构，如威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）、中国银联等1510五月2022银行卡收单业务市场参与方及职责（五）清算行（清算机构）清算行是指为收单行、特约商户等进行资金清算划拨等业务的银行清算行一般向发卡行请求款项，确认后划入特约商户和收单行账户在我国，收单行和清算行往往是同一家银行六）专业化服务机构专业化服务机构是指为收单行提供其他专业化服务的机构，如发展特约商户、机具安装维护、商户培训、风险管理等1610五月2022银行卡收单网络模式目前国内收单网络模式主要是共享式，充当第三方转接机构的是中国银联但由于地区差异，我国不同地区的发卡行、收单行和银联间的联网方式也不仅相同，主要分为直接模式、间联模式和无银联模式一）银联直联模式在直联模式下，POS机获得持卡人刷卡交易信息后不经过收单行系统，而是直接将信息送到银联（即便有些收单行在交易信息被上送银联之前保留了交易信息，但并未对信息作实质性的处理）。

1710五月2022银行卡收单网络模式（二）间联模式在间联模式下，POS机与收单行系统相连接，收单行系统与银联区域中心连接这种模式下，持卡人刷卡交易，POS获得交易信息后先将信息在收单行系统内容处理，只将他行卡交易上送至银联，因此交易信息是否经由收单行系统是直联模式和间联模式的最大区别三）无银联模式在个别地区，跨行转接不借助银联在实现，而是通过在当地POS机终端安装程序加载当地所有银行的卡片信息，持卡人刷卡消费时，POS机自动根据卡号判断卡片发卡行，并将交易信息传递到发卡行，获得交易确认确认后的信息按原路径返回这种模式下已经不存在纯粹收单行的概念，各发卡行为自己发的卡作收单1810五月2022全省银行卡特约商户管理体系全省银行卡特约商户管理按照省、市、县分级管理的模式进行省联社、市州办事处（联社）银行卡业务管理部门应设立商户收单业务管理岗；各县级联社必须设置“商户经理”岗位，并配备专职或兼职管理人员商户数量大于30户或辖内商户月均交易金额达到300万元的县级联社，必须配备专职商户经理市州汇聚中心主要负责：（一）市州所辖特约商户签约备案备案内容包括：特约商户签约申请及调查情况记录表、商户信息调查表、商户合作协议书等相关资料。

1910五月2022全省银行卡特约商户管理体系（二）指导各县级联社所辖POS设备的安装、维护及管理三）本市州辖内特约商户的基础档案管理四）本市州辖内特约商户日常交易监控与分析五）组织各县级联社特约商户管理人员的培训工作六）统一组织辖内银行卡联合促销活动及指导县级联社组建联合营销团队开展对集团性商户、大型零售百货、大型超市等重点商户的营销七）全辖密钥管理POS机具的保管及密钥参数的下装2010五月2022全省银行卡特约商户管理体系县联社主要负责：（一）根据上级部门制定的特约商户市场定位、营销目标和营销实施计划，进行特约商户拓展工作二）特约商户拓展的事前调查、可行性分析和商户签约工作三）SC6000系统中特约商户资料的录入、修改和维护工作四）辖内POS程序的保管、下载和POS参数的设置、POS设备的安装、维护及管理五）所属特约商户的基础档案管理六）所属特约商户日常交易监控与分析七）所属特约商户净计金额的资金清算及错账调整、退货处理八）所属特约商户的培训、日常关系维护等工作九）按照上级部门的统一部署，推荐、协调、组织管辖商户参与刷卡消费活动，或单独与商户合作开展局部范围内的银商联合促销活动2110五月2022特约商户的。