财产一切险索赔经典案例.doc

财产一切险索赔经典案例日期:2010-8-1508 年因为台风 A 公司一台投保了财产一切险的重型设备受损，此设备原进口二手重型设备，在国内已使用 14 年，按照国内会计准则已过折旧年限被保险人的资产帐面此资产也仅剩残值此设备原进口价值 500 万，现帐面值 50 万，折旧年限为 12 年，投保 200 万，受损后保险人委托公估查勘后允许被保险人维修并报价被保险人在国内找到相关的设备维修商，提出 150 万的维修报价，被保险人向保险公司提出索赔 150 万！公估第一次估损意见，一、估损 50 万，没有按实际定损估，公估表示按设备的残值估损为 50 万，二、投保比例按 200/500 计算我代理被保险人提出三点意见，一、公估人代表保险人允许被保险人修复设备，而没有在事故查勘时说需要推运全损，现在被保险人已为设备的维修作了充分的准备和相关支出，如果要推定全损，应该由保险公司赔偿此部分损失二、如果估损请按照正常的设备维修报价估损，按设备的帐面值估损没有依据也不科学，三、设备的现值并非资产帐面值，设备的实际价值是由市场决定的，而非资产表决定的，公估的评估不科学，如果需要应该聘请资产评估机构或者拍卖行对实值进行评估。

意见提出后，公估没有办法，只能硬着头皮估算损失，最后定损 80 万，后经被保险人沟通后提高到 90 万，定损双方基本同意但对于财产一切险的投保比例如何计算，双方分歧严重公估坚持按 200/500 计，我提出观点应该按（ 200/实际价值）计算，对方不同意于是我提出另一方案，先定损，反正双方对损失没有争议，对于如何理算的问题双方无法解决的情况可诉至法院或者仲裁公估和保险人同意，于是三方签订定损协议定损签订后，与保险人沟通，对于保险人承认的损失即按公估的理算方式先行赔偿，有争议的再解决，保险人同意，先行支付此部分赔款部分赔偿支付后，由于保险人在投保比例上不肯认步，与保险人的谈判陷入僵局保险人的理由是所有的财产险均是这样操作理赔的，是保险理赔的惯例我们认为无法认同保险人提出的所谓惯例，理算的方式要么是法定的，要么是约定的，既然保险人提供的条款都表明保险价值按实际价值计算，那肯定无论如何是不能按原值 500 计算的，协商未果代表被保险人向法院提起诉讼，争议的焦点同样为投保比例的问题，对方认为按惯例和不获利原则应该按原值计投保比例，我们认为保险法和财产险一切条款均对保险价值规定得很清楚，不必考虑什么惯例的问题，惯例不能说明一直错了就要继续错下去。

最后法官判断保险人按足额投保进行偿到此一个保险索赔的案子全过程完成，为被保险人争取到了百分之百的赔偿后记：但同时也有疑惑，财产一切险被保险人按现值投保，可是对于受损失设备维修保险人却要赔偿新零件的钱，是显失公平，但是可惜的是保险人在答辩时始终没有说到折旧的问题个人认为财产一切险保险价值应该按实际价值算，但是对于设备的维修零件是可以拆除折旧的，不知道你们如何看待这个问题？。