典型BTOC型网络支付方式述解(powerpoint 36页).ppt

第五章 典型B to C型网络支付方式述解第一页，编辑于星期二：十四点 十一分主要内容5.1 信用卡网络支付方式5.2 电子现金网络支付方式5.3 电子钱包网络支付方式5.4 智能卡网络支付方式5.5 支付宝、贝宝与安付通等第三方支付工具5.6 个人网络银行支付方式第二页，编辑于星期二：十四点 十一分一、信用卡网络支付方式l 1.信用卡简介v1.信用卡的定义 定义 信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证 分类广义上 贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡狭义上 贷记卡、准贷记卡第三页，编辑于星期二：十四点 十一分v2.信用卡的来源及信用卡组织 19世纪末20世纪初，由百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发放的卡，可以赊销商品、约期付款 20世纪50年代，信用卡开始跨地区使用，并发展为一种银行信用方式； 20世纪60年代，信用卡在发达国家得到普及；在发展信用卡的同时，银行又推出了借记卡、复合卡、现金卡等； 20世纪80年代，IC卡的推出使银行卡向多功能卡的方向发展第四页，编辑于星期二：十四点 十一分v3.信用卡的功能 直接消费：替代现金、POS、支付 储蓄存款与取款：储蓄所、家庭银行HB、ATM 通存通兑：银行营业机构、ATM、CD 转账与支付结算：银行营业机构、ATM、银行、网 络银行 透支信贷：额度内透支用款、按期补还、相应记息第五页，编辑于星期二：十四点 十一分。

v4.信用卡支付的优点 银行与特约的网上商店无须太多投入即能运行，且使用简单 24小时内无论何时何地，只要连接上网即可使用 几乎所有的B to C类电子商务网站均支持信用卡的网络支付结算 法律和制度方面的问题较少第六页，编辑于星期二：十四点 十一分l 2.信用卡的网络支付模式及应用特点 信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的信用卡支付模式、借助第三方代理机构的信用卡支付模式、基于SSL协议机制的信用卡支付模式和基于SET协议机制的信用卡支付模式v1.无安全措施的信用卡支付模式持卡人银行商家、FAXInternet等合法性检查风险由商家负责、安全性差，持卡人的信用卡隐私信息完全被商家掌握，支付效率低第七页，编辑于星期二：十四点 十一分v2.借助第三方代理机构的信用卡支付模式银行第三方代理持卡客户网上商家订货数据、应用账号等信用卡号、 授权等应用账号等确认信息应用账号、支付信息等主要风险由第三方代理机构承担，提高了支付的安全性，支付效率低，成本高第八页，编辑于星期二：十四点 十一分v3.基于SSL协议机制的信用卡支付模式客户端CA认证中心商家服务器收单银行发卡银行Internet订货信息证书金融专用网确认支付成功确认支付平台信用卡号、密码、支付金额等传递与授权认证、转账特点部分信息加密，效率高；使用对称和非对称加密技术；使用商家身份验证数字证书；无需其他硬件设施。

需要一定成本，微额交易不实用第九页，编辑于星期二：十四点 十一分v4.基于SET协议机制的信用卡支付模式CA认证中心收单银行发卡银行网上商家支付网关持卡客户颁发数字证书、认证身份请求订单确认确认确认请求审核批准注册，领取并安装相关软件第十页，编辑于星期二：十四点 十一分 基于SET协议机制的信用卡支付模式的特点 1.需要在持卡客户端安装客户端软件 2.需要各方申请安装数字证书并且验证真实身份 3.实现的是部分信息加密，以提高效率 4.使用对称密钥加密法、非对称密钥加密法、数字摘要技术、数字签名、数字信封等多种技术，各尽所长 5.充分发挥CA的作用 6.客户端软件功能多样 支付处理速度相比于SSL机制，速度稍慢一些，各方开销大一些第十一页，编辑于星期二：十四点 十一分l 3.信用卡的网络支付实例介绍Step 1:进入Igo5购买图书 网络支付业务的主要步骤，详细步骤见教材211-224页第十二页，编辑于星期二：十四点 十一分Step 21: 商家收到银行转拨的货款后发来的收款确认Email第十三页，编辑于星期二：十四点 十一分二、电子现金网络支付方式l 1.电子现金简介v1.电子现金的定义 定义 数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。

随着电子商务的发展，电子现金也将成为网络支付的一种工具，特别是涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动，比如很远的两个个体消费者进行C to C电子商务时的网络支付 第十四页，编辑于星期二：十四点 十一分v2.电子现金的制作 1）客户在发行电子现金的银行建立资金账户,存储一定数量现金，领取相应的客户端电子现金应用软件 2) 安装电子现金应用软件来产生原始数字代币及其原始序列号X 3) 借助软件通过将X与另一个随机数(隐藏系数)相乘,得到新序列号N,与原始数据一起发送到发行银行 4)银行看见N与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，认可电子现金价值，从客户资金账号扣去对应资金余额 5）银行将经过数字签名的N与数字代币的联合体回送客户 6) 客户用隐藏系数分解序列号，并取回原始的序列号第十五页，编辑于星期二：十四点 十一分v3.电子现金的属性 货币价值 可分性 可交换性 不可重复性 可存储性第十六页，编辑于星期二：十四点 十一分l 2.电子现金的网络支付模式电子现金记录库发行银行CA认证中心客户端商家服务器证书兑换电子现金支付：传输电子现金审核、清算证书客户、商家和数字现金银行均需要安装支持数字现金应用的E-Cash软件。

每次支付结算不需要银行的中介参与，速度快，灵活，真正的支付成本低第十七页，编辑于星期二：十四点 十一分l 3.电子现金网络支付的特点 1.匿名性 2.独立与多功能性 3.灵活性 4.经济性与较高效率 5.较好的安全性 6.对电子现金应用软件的依赖 7.大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用 当然，电子现金支付方式也存在问题，如：电子货币没有一套国际兼容的标准，接受数字现金的商家和提供电子现金开户服务的银行都太少其次，应用电子现金对于客户、银行和商家都有较高的软、硬件要求，成本目前较高尽管存在问题，电子现金的使用仍呈现增长势头第十八页，编辑于星期二：十四点 十一分l 4.电子现金网络支付的解决方案与应用情况 电电子现金解决方案子现金解决方案 E-Cash (DigiCash)E-Cash (DigiCash) MondexMondex CyberCash(CyberCoin)CyberCash(CyberCoin) NetCashNetCash Mini-Pay (IBM)Mini-Pay (IBM) 第十九页，编辑于星期二：十四点 十一分三、电子钱包网络支付方式l 1.电子钱包简介v1.电子钱包的定义 定义 电子钱包(E-wallet)是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备 电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、地址及其他信息子现金、钱包所有者身份证、地址及其他信息第二十页，编辑于星期二：十四点 十一分。

v2.电子钱包的组成体系电子钱包服务系统：Visa Cash, Mondex, Proton，Clip客户端电子钱包软件：Microsoft Wallet，Consumer Wallet（IBM）， Internet Wallet（Cyber Cash）电子钱包管理器：电子货币和电子钱包的功能管理模块第二十一页，编辑于星期二：十四点 十一分l 2.电子钱包的网络支付模式CA认证中心收单银行发卡银行支持钱包商家支付网关电子钱包客户颁发数字证书、认证身份请求订单确认确认确认请求审核批准办理相关品种信用卡，领取电子钱包软件安装数字证书添加信用卡安装电子钱包前期准备开包应用第二十二页，编辑于星期二：十四点 十一分l 3.电子钱包网络支付的特点个人资料管理与应用方便客户可用多张信用卡使用多个电子钱包购物记录的保存与查询多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书较强的安全性快速、高效第二十三页，编辑于星期二：十四点 十一分l 4.电子钱包网络支付的解决方案与应用情况 电子钱包最早于1997年由英国西敏史银行开发成功 目前世界上有Visa Cash、 Mondex和Proton三大电子钱包解决方案 我国中国银行已率先提供中国银行电子钱包（结合长城借记卡应用）的网络支付结算应用。

第二十四页，编辑于星期二：十四点 十一分四、智能卡网络支付方式l 1.智能卡简介v1.智能卡的定义 定义 智能卡类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（即微型CPU和存储器RAM)，用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡 IC卡本身安全性比传统磁条信用卡好得多，是目前发展方向第二十五页，编辑于星期二：十四点 十一分v2.智能卡的应用功能及技术标准 应用范围 1.传统的电子支付：IC卡、IC卡电表、 IC路费卡、IC卡月票 2.Internet上的网络支付：充当硬式电子钱包 3.电子身份识别：控制入口访问 4.信息存储：存储和查询病历、IC卡身份证、学生证第二十六页，编辑于星期二：十四点 十一分 技术与应用标准 1.ISO 7816标准：最广为人知 2.CEN标准：用于智能卡作为硬式电子钱包的标准 3.EMV标准：控制入口访问 4.ETSI标准：统一欧洲的数字蜂窝通信标准 5.SET标准：用于电子商务的标准 6.C-SET标准：面向法国银行的CPU智能卡 7.中国智能卡系列标准与规范第二十七页，编辑于星期二：十四点 十一分l 2.智能卡的网络支付模式 IC卡的一个主要功能就是进行支付，特别是方便电子商务下的网络支付。

发展到现在，智能卡具备两种支付模式，即智能卡的支付模式和离线支付模式v1.智能卡的支付模式1.带读卡器的智能卡网络支付模式 使用这种模式进行网络支付时，顾客需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自动操作，更加安全和保密，减少顾客的劳动2. 不带读卡器的智能卡网络支付模式 类似信用卡的支付模式拥有IC卡的顾客在发卡行同时拥有一个与这个IC卡对应的帐号因此进行网络支付时，其实就是用这个帐号进行支付，类似网络银行或前面的信用卡SSL网络支付方式第二十八页，编辑于星期二：十四点 十一分v2.智能卡的离线支付模式 指使用智能卡进行网络支付时，智能卡的读卡器不需要和发卡银行的网络实时连接，即无需银行的实时中介支付处理电子现金记录库发行银行客户端PC商家服务器审核、清算支付出去申请电子现金支付：传输电子现金IC卡下载现金智能卡读卡器第二十九页，编辑于星期二：十四点 十一分l 3.智能卡的应用特点 (1)智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行能为消费者“记忆”某些信息，并以消费者的名义提供这种信息 (2)智能卡具有很好的安全性和保密性作为电子商务中的支付前端有可能成为最终、最安全和最直接的网络支付解决方案。

第三十页，编辑于星期二：十四点 十一分l 3.智能卡网络支付的应用情况 国外，已经有IC卡用于网络支付的实例，如必须在PC机上连接一个刷卡器配合使用Mondex智能卡，但此卡类存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包 目前世界上Visa Cash, Mondex, Proton三大类电子钱包都是智能卡式的电子钱包 在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商务支付活动，但基于其技术先进、安全、多功能等优点，前景和优势却十分明显第三十一页，编辑于星期二：十四点 十一分五、支付宝、贝宝与安付通等第三方支付工具 基于银行业的电子化与网络化应用基础，为最大程度地保证网上交易的安全，一些著名企业如阿。