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第2章 机动车辆保险综述,2.1 机动车辆保险市场的发展历史与特征 （一）机动车辆保险的概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险 （二）机动车辆保险的特点 1.机动车辆保险保险标的的流动性 2.机动车辆保险保险对象的广泛性和差异性 3.机动车辆保险保险合同的不定值性,4.机动车辆保险的追偿性 5.机动车辆保险出险频率较高 6.机动车辆保险条款和费率的弹性和刚性 （三）机动车辆保险的作用 1.稳定了社会秩序 2.扩大了汽车的需求 3.保证了道路安全畅通 4.促进了车辆安全性能的提高,2.1 .1 国内外汽车保险发展概况,1 ）英国汽车保险 1895年，英国的法律意外保险公司签发了保险费为10-100英镑的汽车责任保险单，这是世界上最早出现的汽车保险单 1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险联合社” 1906年，英国成立了“汽车保险有限公司”，每年由公司的工程技术人员免费检查一次保险汽车，成为确保保险顺利开展的技术手段，其运作经验对汽车保险的发展起到了积极的推动作用1930年，英国颁布了《道路交通法—1930》，1931年开始强制实施机动车责任保险。

1945年英国成立了“汽车保险人同业协会” 1985年开始利用进行投保，主要的保险公司都拥有了自己的销售系统 现在，投保车险，进入“英国网上汽车保险”网，网上填报信息和签订合同，支付手段付款2 ）美国汽车保险 1898年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份人身伤害责任保险，被保险人是一名医生 1925年，美国的马萨诸塞州开始起草汽车强制保险，1927年公布实施，成为世界上首次将汽车第三者责任规定为强制责任保险的地区 1936年，由全美灾害与担保承保人局和美国律师协会联合制定了美国的第一张标准化的汽车责任保险保单此后，标准化保险单又被多次修订 如今，美国汽车保险形成了完整的标准化汽车保险体系，见图2-1,3）日本的机动车保险,日本的机动车保险始于1914年，当时日本的汽车保有量仅为1058辆 1955年7月立法通过了“自动车损害赔偿责任保障法”，并于1956年2月正式实施,该法为日本第一部强制机动车责任保险法对未参加责任保险的驾车者，处6个月以下有期徒刑或5万元以下罚款 1947年起，各保险公司开始统一使用“火险及海险费率厘定协会”厘定的车险条款和费率，各保险公司开办的机动车保险业务统一适用算定会核定的费率， 保险条款内容也由算定会审定。

1998年7月，修订后的《保险法》规定，原来执行统一车险条款费率的制度改为由保险公司自主设计制定，保险费率完全进入自由化时代，机动车保险商品开始采用一般市场规则 实现费率自由化以后，各家保险公司纷纷开发出在保险费率和商品内容上存在差异的保险商品，出现了机动车保险商品多样化的新局面 目前，机动车保险市场70%的业务集中在安田火灾、东京海上、住友、三井等四大保险公司4 ）我国机动车辆保险发展历程 新中国成立后，中国人民保险公司就开办了汽车保险但是，不久就出现了对该保险的争议于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务 直到七十年代中期，为了满足各国驻华使馆等外国人汽车保险的需要，中国人民保险公司开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务1980年我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复了汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要1983年11月，我国将“汽车保险”更名为“机动车辆保险”使其具有更加广泛的适用性 2002年8月15日保监会发出了《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知（保监发【2002】87号）》，通知规定：自2003年1月1日起，国内各家经营车险业务的保险公司实施自主性车险条款、费率，2000版机动车辆保险条款、费率不再执行。

保险市场呈现出百花齐放、空天繁荣的局面 2003年10月28日，《中华人民共和国道路交通安全法》在全国人大常委会第五次会议通过，自2004年5月1日实施，第五条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证2.1.2 汽车保险市场 1、保险市场的含义 保险作为一种特殊的商品，具有商品的一切特点，同时又具有其特俗性因此保险市场同样具有作为商品市场的普遍特点，又具有独有的特征 保险市场是指保险商品交换关系的总和，既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡交换关系的总和2、保险市场的主体、客体 主体是指保险市场交易活动的参与者， 包括：保险商品的供给方 需求方 充当供需双方媒介的中介方 客体是指保险产品3、汽车保险市场的地位 地位突出 （1）由被保险人的广泛性决定 （2）汽车保险，尤其是第三者责任保险，在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用 （3）与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展 （4）汽车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。

4、保险市场机制 保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系 价值规律 市场机制的具体内容包括： 供求规律 竞争规律,,① 价值规律 价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致 即价格以价值为中心，围绕着价值上下波动② 供求规律 供求规律表现为供给与需求之间的关系，从发展趋势看，供给量与需求量是大致相等的③ 竞争规律 竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争 价格竞争是任何市场的重要特征 市场竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等非价格竞争送油、代步车、 免费车辆检查等五、保险市场营销的模式 1、 直接业务模式 是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户，或者接待客户上门获得业务 2、代理业务模式 是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务 3、经纪人业务模式 是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务2.1.3 机动车辆保险市场的发展趋势 1）保险与银行业的一体化 2）保险市场全球化 3）保险组织形式多元化 4）保险监管严密 5）注重技术进步 2.1.4 我国保险市场发展现状 目前，我国经营车险业务的公司主要有： 中国人民保险股份有限公司、中国太平洋保险股份有限公司、中国平安保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、中华联合财产保险公司、天安保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、太平保险有限公司等。

单独的车辆损失保险条款 主险 单独的责任保险条款 中国人民保险公司 含车辆损失险以及第三者责任险的保险条款 车损类附加险 附加险 责任类附加险 特约类条款,,,,机动车辆综合险条款 中国太平洋保险公司 机动车辆传统险条款 个性化条款,,车辆损失险 第三者责任险 平安保险公司 附加险 新开设的险种,,2.2、汽车保险费率模式,保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因素为基础而形成的价格保险的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成 纯费率的确定，通常是在以往一定时期内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率；而附加率是各保险公司根据自身经营水平、赋税和预期利润水平决定的狭义的理论价格是由纯费率决定的 一定 时期保险赔款总和 平均保险金额损失率= 一定时期保险金额总和,2.2.1从车费率模式 从车费率模式是指在确定保险费率的过程中，考虑车辆本身因素为主，而考虑人的因素为辅的一种模式 主要影响因素： 1.车辆的使用性质 2.车辆的种类 3.车辆的生产地 4.车龄或车辆的实际价格 5.家庭或车主拥有的车辆数 6.按照车辆使用的不同地区 7.车辆的安全装备,从车费率模式的缺点： 1）无法限制安全性能差的车辆使用 2）保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性,从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶员的风险作为影响费率确定因素，考虑车的因素为辅的一种车辆保险费率模式。

影响费率的主要因素： 1）驾驶员的事故记录 2）驾驶员年龄 3）驾驶员的性别 4）驾驶员的驾龄 5）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性 6）驾驶员的婚姻状况 7）附加驾驶员数量,从人费率模式的特点： 1.充分考虑人的因素，易于调动驾驶员积极 性，具有奖优罚劣功能 2.保险费的负担较为合理 3.可以限制安全性能差的车辆泛滥 目前，大多数国家采用的汽车保险的费率模式均 属于从人费率模式2.2.3 我国主要三大保险公司的费率情况 1.中国人民保险公司车险的费率特点 （1）中国人民保险公司按照市场竞争的激烈程度、经营状况和地区道路差异等多种因素将全国划分为A、B、C、D四类地区A区主要指深圳，大庆B类地区包括东南沿海、华北等地区，C类地区包括新疆、云南、贵州、华东、福建沿海等地区，D类地区包括西藏、青海、东北、内蒙等从A类到D类地区，保险费价格逐步升高 （2）根据客户风险的不同，制定了不同费率表2-1、表2-2是中国人民保险公司吉林省分公司的机动车辆部分保险费率表2.太平洋保险公司的费率特点 太平洋保险公司推出的“神行车保”在费率设计上力求与国际惯例接轨，按照风险大，费率高；风险小，费率低的原则设计了11大类50余个浮动项目。

如行驶区域、一次投保车辆数、无赔款奖励、一次缴费优惠、车辆安全装置、车辆停放地点、车辆使用年限、驾驶员人员安全记录等，使客户只要拥有任何一项能够降低、减弱车辆事故发生概率与强度的优势，均可享受对应的价格优惠，使其价格充分体现价值3.平安保险公司车险费率简介 1）基准保险费费率表 车辆损失险分为A类、B类每一类的保额都分为六个档次：10万元以下、10万~20万元、 20万~30万元、 30万~40万元、 40万~60万元、60万元以上 2）费率系数表 费率在主险、附加险基准费率的基础上，共引入12项费率系数见表2-6平安保险公司的非营业—个人用车的费率表之一，表2-7是费率系数表例1：车辆损失险案例 1. 案情介绍 某沿海地区台风登陆，将停车场内停放的大量摩托车刮倒张某的两轮摩拖车因被刮倒导致油箱破陋，张某为修复油箱花费数百元该车已在保险公司投保了车辆损失险，张某就油箱的修复费用向保险公司提出索赔保险公司以条款规定“两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失”属责任免除为由表示拒赔张某不服，认为自己车辆损失的原因是遭遇到台风双方争执不下，张某遂将该争议诉至法院2. 案情分析 本案争议的焦点是保险车辆的损失是属于保险责任“台风”，还是属于责任免除“两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失”。

应当根据“近因原则”认定该损失是由于“台风”这一保险事故造成的，属于保险合同列明的保险责任，保险人应当按照保险合同的规定予以赔偿 3. 案例结论 损失原因的分析应当遵循“近因原则”，寻找导致损失的根本原因如果造成损失的原因属于列明保险责任，保险人就应该给予赔偿；如果造成损失的原因属于未保风险和除外责任，保险人则有充足的理由予以拒赔故本案保险公司只能按实际损失在保险金额内予以赔偿例2：汽车被盗后，失而复得的案例 1999年4月24日，该车被盗，焦先生立即想公安机关和保险公司报了案到了7月24日，汽车仍未找到焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔，保险公司的办事处称要向上级公司申报 8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息而保险公司则认为，既然被盗汽车已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此焦先生应领。