个人助业贷款审查要点.docx

个人助业贷款审查要点信贷部贺平一、贷款对象个人助业贷款的对象为具有中华人民共 和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工 商户和小微企业主小微企业主包括个人独 资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要 股东其中，合伙人合伙份额须高于5 0% （含）公司主要股东须符合以下条件之一:1、 借款人持股比例不低于5 0%（含）；2、 借款人持股比例不低于3 0%（含）， 且借款人与其一致行动人共同持股比例不 低于5 0%（含）一致行动人是指在利益 与决策行为上与借款人始终保持一致的企 业股东在贷款申请时，应追加一致行动人 作为连带责任保证担保人对同一企业，只 能由1名企业主申请个人助业贷款用于该 企业经营小企业指注册资金在1000万元（含）以下，经请示总行消费处，个人独资 企业注册资金不作要求二、借款申请人条件1、 借款人具有完全民事行为能力，年龄 在18周岁（含）以上，且借款人年龄与贷 款期限之和最长不超过6 5岁；在当地有固 定住所或经营场所，持有合法有效身份证 件；2、 借款人（或配偶）拥有合法有效的生 产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位 证等），从事特种行业的还应持有有权批准 部门颁发的特种行业经营许可证；3、 生产经营符合国家政策，所经营企业 符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较 强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正 常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具 有2年（含）以上本行业或相近行业（相近 行业指制造、商贸、物流和服务四类行业） 经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年 限可放宽为1年（含）以上；4、 借款人及配偶申请贷款时不存在到期 未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24 个月内不存在连续90天（含）以上或累计 180天（含）以上的逾期记录，贷款投向企 业无不良信用记录，能够说明合理原因的除 外。

能够说明合理原因”是指个贷业务的 申请、调查、审查以及审批等各环节均认同 申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以 被农行接受的借款人；没有骗（套）取银行 信用、恶意逃废银行债务的行为或记录；未 曾担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债 务行为的单位法定代表人、实际控制人，不 曾属于对单位逃废债行为负有直接责任的 关键管理人员；未曾有刑事犯罪记录（过失 犯罪除外）；不存在嗜赌、吸毒等不良行为; 未从事国家明令禁止的业务三、贷款期限（一）采用非循环方式的1•含信用、 保证方式的贷款期限原则上最长不超过2 年；抵押方式的，单笔贷款期限原则上不超 过5年，以居住用房做抵押的，单笔贷款最 长期限不超过10年2•市场管理方保证 担保贷款期限最长不超过1年，且不得超过 借款人与市场管理方租赁协议的到期日；对 于纳入总行名单制管理并采取市场管理方 保证担保办理个人助业贷款的，贷款期限最 长不超过3年，且不得超过借款人与市场管 理方租赁协议的到期日二）采用自助循环方式的1•抵押 方式循环额度有效期为3年单笔贷款期限 原则上不超过3年，以居住用房做抵押的， 单笔贷款最长期限不超过5年2•保证方 式循环额度有效期为2年。

单笔贷款期限最 长为1年三）采用非自助循环方式的1.抵押 方式循环额度有效期为3年单笔贷款期限 原则上不超过5年，以居住用房做抵押的， 单笔贷款最长期限不超过10年2•保证 方式循环额度有效期为2年单笔贷款期限 最长为2年一）抵押物原则上应为本人或第三方 的居住用房、商业用房、商住两用房、标准 工业厂房和国有建设用地使用权（由一级分 行根据风险控制水平确定适用国有建设用 地使用权的区域范围），但总行另有规定的 除外抵押物具体条件按照《中国农业银行 个人信贷业务担保管理操作规程》（以下简 称《个贷担保操作规程》）第十九条至第二 十一条、第二十六条、第二十七条有关规定 执行二） 以借款人本人（或配偶）以外的 自然人名下房产抵押的，房产所有权人年龄 不得超过6 0岁三） 抵押物价值评估按照《个贷担保 操作规程》第三十二条、第三十三条、第三 十七条至第四十八条有关规定执行四）抵押率按照《个贷担保操作规程》 第三十六条有关规定执行1、普通商品住 房，最高抵押率不超过70 %; 2、别墅、高 档住宅，最高抵押率不超过60 %; 3、商业 用房、办公用房，最高抵押率不超过60%; 4、自建房、经济适用房、限价房，最高抵 押率不超过50 %; 5、通用厂房、国有建设 用地使用权，最高抵押率不超过50 %; 6、 车（库）位最高抵押率不超过50 %; 7、以 住房、商业用房或厂房为抵押物的，房龄超 过20年的，应在充分考虑现实和历史文物价 值、建筑质量和工艺、保管等情况的基础上 适当降低抵押率，原则上房龄每增加5年其 最高抵押率在上述基础上降低一成；8、单 项品种有规定的从其规定；9、不在上述范 围的其他可抵押财产，抵押率由一级分行参 照上述规定中性质相似的抵押物合理确定， 最高不超过50%）。

抵押担保禁止性规定：1、异地保证、抵 押、质押担保（总行批准的区域除外）异 地担保是指担保人或物与贷款行不在同一 地级市行政管辖区；2、产权式酒店抵押担 保；3、以未成年人财产担保；4、集体土地 使用权及该土地上的建筑物担保（总行规定 的特定区域除外）；5、未经总行批准的其他 担保方式五、贷款额度个人助业贷款单户（同一借款人）额度 起点为5万元，原则上最高不超过15 0 0 万元信用方式个人助业贷款原则上最高不 超过10 0万元，且不超过借款人家庭净资 产的10%,但总行另有规定的除外自然 人保证担保方式单户贷款额度原则上最高 不超过15 0万元；信用担保机构、市场管 理方和企业法人保证担保方式单户贷款额 度原则上最高不超过3 0 0万元应根据需 求测算法和担保测算法分别测算可贷额度， 并按照孰低原则确定借款人最终贷款额度 对符合简式额度测算法条件的，可直接以简 式额度测算法确定借款人最终贷款额度一）需求测算法分周转资金测算法及家 庭资产负债比测算法，并根据孰低原则核定 可贷额度1.周转资金测算法客户经理 应通过调查借款人上年度销售情况，测算其 本年度销售计划，同时根据借款人年资金周 转次数核定本年度贷款资金需求，可贷额度 〈本年销售计划/上年资金周转次数（一般 按4至5次确定）x70%，并应与借款人 实际生产经营活动产生的现金流相匹配。

对 于借款人有存量个人经营性贷款余额的，应 相应调减贷款额度2•家庭资产负债比测 算法对于借款人能够提供银行认可的家庭 资产的，可根据借款人家庭资产负债比核定 贷款额度原则上要求借款人家庭资产负债 比不超过6 0%;对于以抵押方式申请贷款 且信用评分在4 9 5分（含）以上的借款人, 借款人家庭资产负债比最高不超过7 0%其中，借款人家庭资产负债比=（家庭负债 +本笔贷款）0（家庭资产+本笔贷款） 家庭资产主要包括本人、配偶和未成年子女 名下实物和金融资产，存货不得超过家庭总 资产的30%企业股东可按份折算企业资产 计入个人资产二）担保测算法对借款 人提供符合规定的担保的，可贷额度〈抵押 贷款额度+质押贷款额度+保证贷款额度三）简式额度测算法对于全额抵押方式 的贷款，且住房抵押率低于5 0%（含）、 商用房抵押率低于4 0%（含）、标准厂房或国有建设用地使用权抵押率低于30% （含）的，可直接根据抵押担保额度确定最 终贷款额度三六、其他注意事项1、还款能力证明，近3个月的银行对帐 单、完税凭证、个人有效分红证明、租金收 入证明、有效资产证明、购销合同等之一或 若干，生产型经营实体还应以电费单（水费 单）等作为还款能力的辅助性依据。

2、以出租物抵押的，要求承租人出具放 弃优先购买权的书面承诺，但对于租赁合同 到期日超过贷款最迟到期日的，经办行必须 要求承租人出具解除租赁合同的书面承诺3、 根据农银湘办发[2011] 595号文件， 部分难以获取的资料，或者难以提供相关佐 证，可出具《调查承诺书》审查可采信4、 原则上个贷业务均实行双人调查5、 完整的调查报告至少包含以下内容： 借款人基本情况、经营状况、信用状况、贷 款用途、还款能力（经营收入、家庭资产等） 及还款意愿、担保情况、信用等级情况、调 查结论6、 评级时注意：经营类贷款家庭收入栏 应该是营业收入，消费类贷款家庭收入栏应 该是可支配收入7、 农银规章〔2 0 12J160号关于 印发《中国农业银行押品管理办法》的通知： 下列押品可在充分考虑市场行情、变现费 用、风险因素的基础上，由经办行客户部门 直接确认贷前评估价值，并在C3录入押品 价值信息，不需撰写评估报告、提交评估审 核确认一）金融质押品二）应收账款（各类收费权除外）、仓单、提单、出口退 税账户三）为个人信贷业务提供担保的 居住用房、一手商业用房、一手车辆（四） 农机具、农用车、农副产品等“三农”特色 押品。

五）总行认可的其他情形中国农业银行个人助业贷款操作规程第一章总则第一条为满足个体工商户和小微企业主的合理经营性信贷需求， 根据国家有关法律法规和《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（以 下简称《个人贷款管理办法》）等规章制度，制定本办法第二条个人助业贷款是指农业银行向个体工商户和小微企业主 发放的，用于合法经营的人民币贷款个人商用房贷款、个人商用车 贷款、农户贷款等业务不适用本办法第三条个人助业贷款业务流程按照《个人贷款管理办法》相关规 定制定第四条个人助业贷款纳入“个人助业贷款”会计科目核算，在信 贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理第二章贷款对象及条件第五条贷款对象个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产 经营活动的个体工商户和小微企业主小微企业主包括个人独资企业 投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东其中，合伙人合伙份额须 高于5 0%（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：1、借款人 持股比例不低于5 0%（含）；2、借款人持股比例不低于3 0%（含）， 且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于5 0%（含）一致行 动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。

在 贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人对同一企 业，只能由1名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营第六条贷款基本条件（一） 借款人具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以 上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过6 5岁；在当地有固定 住所或经营场所，持有合法有效身份证件；（二） 借款人及配偶符合《个人贷款管理办法》规定的信用记录 条件；贷款投向企业无不良信用记录，但能说明合理原因的除外；（三） 借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执 照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部 门颁发的特种行业经营许可证；（四） 生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政 策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性,销售资金回笼正常， 具备一定的盈利能力；借款人原则上具有2年（含）以上本行业或相 近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经 验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为1年（含）以上；（五） 具有按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；（六） 在我行开立结算账户，愿意接受我行信贷监督和结算监督， 并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算;借 款人经营实体为企业的，该企业应在我行开立一般结算账户或基本账 户；（七） 达到规定的信用评分标准；（八） 贷款用途明确、合法；（九） 除信用贷款外，能提供合法、有效、足值的担保；其中， 生产型企业主原则上须提供抵质押方式的担保，但总行另有规定的除 外;（十）除低风险信贷业务之外。