信用管理唐明琴林江鹏第09章节消费者信用管理1章节.ppt

第九章,消费者信用管理,第一节 消费者信用概述 第二节 消费者信用管理程序 第三节 消费者信用评价,本 章 主 要 内 容,消费者信用概述 消费者信用管理程序 消费者信用评价,消费者信用的概念 消费者信用的产生与发展 消费者信用的种类 消费者个人信用记录,信用计划的促销 信用调查 信用决策 账户控制 收账,消费者信用评估的基本理论 消费者个人信用评分 个人信用评分模型评述,,,,,本章需要识记的基本概念,消费者信用 零售信用 现金信用 服务信用 房地产信用 分期付款贷款 信用卡 一次偿清贷款 个人信用记录 信用调查 账户控制 个人征信局 个人信用评分 信用评分模型,第一节 消费者信用概述,一、消费者信用的概念 消费者信用：又称消费信用，是授信机构为满足个人的消费需求而提供给消费者使用的信用 注意： 消费者以自然人身份获得； 仅支持消费目的的借款而不支持投资目的的借款 消费者以未来收入为还款保证；授信机构以消费者的收入、负债以及他（她）过去在信用活动中所显示出来的偿付意愿决定是否授信以及授信的多少二、消费者信用的产生与发展,3000多年以前，各大文明古国出现挂账形式的信用消费 19世纪至20世纪初期，美国出现零售分期付款信用，现代消费信用开始出现 大危机之后，美国经历了消费信贷发展的第一个高峰期 二战之后，西方国家的消费信贷再次进入发展的高峰期 如今，消费信贷已成为西方发达国家经济生活的重要组成部分。

消费信用可以有三种不同的提供形式： 第一种是商家或生产厂商直接提供； 第二种是金融机构向消费者提供； 第三种是金融机构在企业和消费者之间进行资金融通 消费信用在买方市场形成、消费结构升级以及人们的收入提高到一定水平等一系列条件下，自然就会出现 消费信用对个人、企业和经济发展都发挥重要作用 消费信贷在银行信贷总额中占比可达30%以上,三、消费者信用的种类,（一）零售信用（retail credit） 指商业企业或商品制造企业向消费者以赊销的方式提供产品与服务，是消费者直接用来向零售商购买最终产品的一种交易媒介 零售信用可以划分为零售赊销信用、零售分期付款信用和零售循环信用,1.零售赊销信用（retail charge credit）,表现为零售赊销账户形式或挂账方式 30天零售赊销账户：为顾客开立赊销账户，在预定的1个月期限的期末，发出账单向顾客收取账款，客户在见到账单时必须全额还清欠款 零售商提供零售赊销信用可以扩大销售，但主要目的还是为了方便顾客2.零售分期付款信用（retail installment credit）,指零售商允许消费者以定期定额的支付形式在未来分期支付货款，主要用于大件耐用消费品和贵重物品的赊销。

特点： (1)通常要求支付一定的首期付款 (2)还款期限和每次固定还款的金额事先设定 (3) 要签订一份赊销合同或有条件的销售协议注明所购物品的所有权仍属于卖方，直到所有欠款支付完毕，所有权才属于购买者 (4)在最后一期付款完成之后，信用交易自动终止，账户也随之结清归档，是一种封闭性账户3.零售循环信用（retail revolving credit）,是30天零售赊销信用和零售分期付款信用的结合体是一种开放性循环使用的账户 特点： (1) 须书面申请才能开立，授予一个信用额度 (2) 限额内使用，无需首期付款，也不需要支付年费或会员费，还能享受购物折扣 (3)每月收到明细账单，如按时偿清，则无需支付利息；如推迟偿还，则须支付利息费用 (4) 在推迟偿还时，每月还款要求达到最低月付款额，还款明细表因商家而异二）现金信用（cash credit）,即现金贷款，是金融机构以现金形式提供给消费者使用的信用 现金信用不针对特定消费，可以帮助消费者实现多种目的 现金信用分为分期付款贷款、开放性循环贷款和一次偿清贷款,1.分期付款贷款（installment loans）,是一种贷款的协定，它约定借款人在将来的一段时间内，以定期定额的付款方式偿还贷款。

可细分为： 传统的分期付款贷款：为耐用消费品，或为假期、婚礼、医疗和教育等提供 住宅权益贷款：由不动产产权或净值作担保 助学贷款：一般包含政府津贴,2.开放式循环贷款（open end loans）,指银行预先批准一个信用额度，在额度范围内，允许客户通过填写支票或使用信用卡的方式来借用所需金额 包括： 基于银行信用卡的现金支取 支票透支 住宅权益信用额度,3.一次偿清贷款（single-payment loans）,一种短期贷款，贷款期限通常短于1年 规定在期限终了时，借款人应将全部贷款一次偿清 可以建立在有担保或者无担保的基础之上,（三）其它消费者信用,1.服务信用（service credit） 指服务提供者提供给消费者使用的信用 类似于30天零售赊销账户式信用，但其收款时间没有那么固定 服务信用面临的两个突出问题是： 一是没有有形商品介入到信用交易中，在发生不能付款情况时，服务却又不能撤回； 二是服务提供者处理信用业务的条件较差,2.房地产信用（real estate credit）,是金融机构以消费者所购房产为抵押提供的贷款 很多情况下，住房被看作是投资品 最长期限可达30年。

同一房产可以进行多次抵押，其中首次抵押在借款者拒绝偿还贷款或无力清偿时可以获得不动产价值的第一要求权三、消费者个人信用记录,（一）个人信用记录制作的意义 个人信用记录集合构成个人信用档案 个人信用档案由个人征信局类的征信机构制作个人征信局会主动为它所服务区域范围内的个人制作信用档案 个人信用记录对发展信用经济意义重大 最大限度地消除信用交易中的信息不对称 提高授信工作效率，提高赊销和授信成功率 是建立失信惩戒机制的重要依据二）个人信用记录的建立与维护,建立个人信用记录的方法是拥有可以识别个人经济活动的户头 个人户头是指与消费者个人家庭生活有关的各种付费和信用消费账户 向银行举债，是效率最高的建立个人信用记录的方法 个人信用报告是授信与雇佣的参考信息，每个人都要有维护个人信用记录的意识 定期地去查询自己的信用档案 如果产生了不良记录，那么就需要进行修复,（三）个人信用记录的使用,个人征信局只向合法用户提供信用报告美《公平信用报告法1996年革新法》规定： 1．信用交易的交易对方 2．以了解岗位应聘者为目的的雇主 3．承做保险的保险公司 4．负责颁发各类执照或发放社会福利的政府部门 5．奉法院的命令或联邦大陪审团的传票 6．依法催收债务的联邦政府有关部门 7．出于反间谍目的需要的联邦调查局（FBI） 8．经当事人本人同意，并以书面形式委托的私人代表和机构 合法用户也必须注意不得任意扩散报告内容,拓展阅读9-1：个人信用报告介绍,一、个人信用报告的内容 公安部身份信息核查结果：实时来自于公安部。

个人基本信息：身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等 银行信贷交易信息：贷款或信用卡账户信息 非银行信用信息：其他收入、缴欠费或资产信息 本人声明及异议标注：客户本人对异议所做的说明；征信中心对异议信息所做的标注 查询历史：展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告二、个人信用报告的使用 目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行，及消费者本人 系统提供银行版、个人查询版和征信中心内部版三种版式 查询者查询个人信用报告时必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件 全国所有商业银行分支机构都能接入并查询任何个人在全国范围内的信用信息根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，商业银行仅在办理如下业务时，可以查询个人信用报告： （1）审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的； （2）审核个人作为担保人的； （3）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的； （4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的第二节 消费者信用管理程序,消费者信用管理是授信机构对以消费者为授信对象的信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。

建立信用管理职能首先要制定信用政策信用政策定义了企业所提供信用工具的类型，以及与可以接受风险程度相对应的信用标准 信用政策包括信用调查政策、授信政策、收账政策、工作程序、规则等 在正确可行的信用政策指导之下，消费者信用管理工作就可以有序地展开了消费者信用管理程序,一、信用计划的促销,（一）信用计划促销的意义 促销指为扩大销售额或增加使用信用工具的顾客数量而采取的各种有效方法和手段 客户数量越多，平均信用成本就会越低，利润就会越高 提供信用项目的好处： 一是可以增加销售收入 二是可以卖出质量更高的商品 三是可以提高消费者的忠诚度 四是减少运营成本二）信用计划促销策略 新消费者 指以前未使用过信用而是使用现金的消费者、社区内潜在的消费者和新的住户 使他们相信你的信用方案比他们正在使用的方案更优越 老客户 指已经开立信用账户 对于消极的消费者，需要加强客户服务，提供更有吸引力的产品，重新赢得信任和忠诚 对于积极的消费者，让他们相信你的信用方案能够让他们的利益达到最大三）信用计划营销组合 1.产品：核心是质量，免于繁琐手续、费用更少、速度更快、额外的税收扣减、附加的友好服务、公司关心客户的信念等都能提高信用产品的质量。

每个产品都是特征、服务与优点的综合体 2.价格：是消费者比较敏感的因素，许多信用产品的价格非常接近 3.渠道：主要是分销商品和提供服务的渠道 4.促销：广告传递产品信息；直销需要雇员努力寻找机会将公司的产品和服务销售给消费者；激励是采取措施吸引客户增加消费；良好的公共关系有助于提升公司的形象二、信用调查,（一）信用调查的内容 信用调查（credit investigation）指采取一系列步骤，来核对消费者信用申请表中所填信息的真实性，确定消费者是如何处理以前的债务的，从而帮助制定合理的信用决策 调查的具体项目包括偿付记录、收入、债务和支出、工作、住宅、婚姻状况、年龄、储备资产、抵押品、信用目的等其中，偿付记录被认为是信用调查中最为重要的因素，其次重要的是收入和工作二）信用信息的来源 1.信用申请表 设计应考虑的因素包括：采集方便核实的信息、采集可以用作客户密码的信息、采集制作信用评分模型需要的信息、采集可以被用作追帐证据和线索的信息、取得允许调查消费者的签字 2.来自个人征信局的消费者信用报告 真实、全面，收费也不高 3.企业内部档案 老客户 4.直接调查 新客户可能需要,拓展阅读9-2：消费者信用报告与消费者信用调查报告的区别,产生的方式不同 将数据库中个人信用信息汇总整合形成/受客户委托，依法获取调查对象的相关信息而形成 内容不同 信贷交易信息/信贷领域之外的信用信息。

用途不同 用于信贷市场/用于提供信用、处理逾期账款和经­济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面 出具的机构不同 中国人民银行征信中心/专业信用调查公司,（三）直接调查 直接调查（direct inquiry）通过联系信用提供者、雇主及其它个人来证实申请者的信用情况 优点：通过询问具体问题，可以限定被调查对象对相关信息的反应，搜集到所需的额外信息 缺点：在时间和人力上都要有所花费，有时候可能会比直接购买资料更贵 具体方式：通过信件方式调查、调查、通过代理调查、通过信用群体会议调查以及寻找申请者未提及的其它资料四）调查的程度 信息不充分可能导致判断中的失误，而大量的调查既花钱又花时间，还可能失去消费者的信任，要仔细衡量是否值得 信息资料并不是越多越好，相关的证据可能会被许多不相关的细节所淹没 客户首次申请信用情况下，决定调查的程度显得更为重要 非常完整，情况也合理，调查也许仅局限于偿付记录、。