北京银行个人信贷业务风险管理研究.docx

北京银行个人信贷业务风险管理研究摘要：目前，伴随中国经济逐步的发展与升级，广大人民的生活水平与消费能力也愈发提高，这就激发了个人信贷业务的办理需求，让个人信贷产品获得了更多的发展空间当前，中国银行业态的发展及其各类业务的优化升级不仅是迫在眉睫的任务，同时也是务必从管理水平维度提高能力的必须，这一点在个人信贷业务的风险管理中尤为突出对于以个人信贷业务为主营业务的北京银行而言，目前其个人信贷业务的发展不仅需要跟随扩张战略的需求与时俱进的创新风险管理策略，还需要因地制宜的配合扩张的分支网点的实践需求建立起契合的风险管理系统基于此，本文展开深度的调研分析与策略研究，解析了当前北京银行个人信贷业务发展的市场动向、基础和契机、挑战和竞争环境以及发展成绩，进而针对其风险管理工作进行剖析，找出现状特征、潜在风险、策略需求与存在的问题和其成因，最终探索得到了北京银行个人信贷业务的风险管理策略建议与保障措施，即与时俱进的创新风险管理战略，全面升级风险管理系统，用竞争策略思路创新运行策略，全面升级管理系统中的运行机制，整合资源夯实运行基础，联动外部监管与社会力量升级管理以此，为今后北京银行个人信贷业务的稳定发展提供实践对策与管理建议，同时也为今后此领域中的相关研究提供一定的创新观点与理论依据。

　　关键词：北京银行；个人信贷业务；风险管理 　　1.绪论 　　1.1选题背景及意义 　　1.1.1选题背景 　　目前，伴随中国经济逐步的发展与升级，广大人民的生活水平与消费能力也愈发提高，这就激发了个人信贷业务的办理需求，让个人信贷产品获得了更多的发展空间之后在2014年前后，互联网金融网贷平台开始大力发展，创新并优化了产品内容，丰富了客户的体验效果，也带来了更多维度的市场需求，于是这就加速了个人信贷业务市场上竞争，使得商业银行在追求可持续发展目标的过程中面对越来越多转型与创新的挑战，于是这就为商业银行在战略发展与调整阶段的风险管理提出了更高的要求，需要注入更加先进科学的管理策略应对多元复杂的风险现状 　　资料显示，2013年时中国网络替代金融市场交易量仅55.6亿美元，2015年时达到了1017亿美元的规模，尤其是大肆发展的P2P网络小贷平台业务，带着特有的互联网特性先行追求业绩的规模增量，拉抬了市场份额，挤压了商业银行原有的市场，激发了商业银行创新举措的实施于是，为抢夺市场份额，各银行也纷纷开辟创新的信贷业务市场产品，其中出现了信托收益权、信托计划、资产管理计划等类信贷产品，与此同时，因为中国的经济发展进入到新常态阶段，经济下行的压力导致实体经济中的信贷融资需求下降，为此商业银行取消了不合理的收费项目，降低了部分产品的收费标准，不过显然在追求业务的持续发展的同时，风险管理与时俱进的更新换代工作成为十分紧迫的关键任务。

　　1.1.2选题意义 　　当前，中国银行业态的发展及其各类业务的优化升级不仅是迫在眉睫的任务，同时也是务必从管理水平维度提高能力的必须，这一点在个人信贷业务的风险管理中尤为突出中国银监会主席尚福林在多个场合提出，务必要充分估计银行业面临的潜在风险和挑战，因为经济增速放缓将使信用风险加重，诸多信贷业竞争市场中的不良行为和监管的遗漏将会让此领域中的风险向银行业传染另外，更多的商业银行业内管理者也提高了警惕，学者们也开始就此展开研究，纷纷讨论新形势下商业银行在个人信贷业务发展中如何有效的升级风险管理的策略体系与运行措施不过，在新常态阶段中，因为经济将会按照政策要求推进转变，市场的变动将会更加复杂，因此商业银行在个人信贷业务的风险管理上的工作调整也将变得复杂而困难此时，优化与提升原有的管理内容，做好防控预警，以及快速的处置不良资产，释放沉淀呆滞的资金占用问题，加强信贷资金周转，提高全民授信的风险管理工作的能力与水平，积极拓展绿色信贷业务就成为商业银行个人信贷业务今后发展与管理的主要策略方向 　　由此而言，本文的研究意义就在于为目前我国商业银行发展个人信贷业务提供前瞻性的策略见解，更好的为消化国外的有效经验，为我国商业银行今后创新业务的发展及其风险管理需求提供合理的策略见解和理论基础，尽可能的从更具全面性、系统性、创新性、多元化市场发展的环境中提出可用的风险管理的逻辑思路和策略方向，为今后此类业务的发展提供具有可行性的实施方案，同时也为目前市场经济跨界化、整合化、升级化、多样化的演变动向下商业银行风险管理层面工作开展的与时俱进的丰富及升级的工作内容提供一些创新的建议和及时改善调整的观点。

　　1.2国内外相关研究评述 　　1.2.1国外研究回顾 　　就目前国外的研究情况来看，总体来说属于系统化的理论脉络探究的演进与创新的形态，因此诸多研究多基于原有理论基础提出新的分支衍生性的研究观点，或是从创新理论的层面直接给与当代研究以新观念和新思路另外就是国外相关针对性的专业研究多属于业内发展资料，所以学术与实践领域的信息区分开来，专业实践领域中的具体数据与材料情况较难掌握，不过却更具价值，因此最好的借鉴路径就是此类机构对外发布的宏观性的统计报告的内容，而在实际企业自身进行风险管理的工作层面的内容而言，比较难以获取 　　在早些年的研究中，美国的诺贝尔奖金获得者约瑟夫•斯蒂格利茨就信息不对称理论的应用策略进行了研究，发现个人信贷业务市场的发展情况主要与利率密切相关，因为利率的降低将会引发大量优质贷款需求的出现，还能有助于提升此项业务的利润空间，而且也解释了在不受干预的均衡利率水平的信贷市场中需求量大于供给量的现象产生的主导原因【1】之后，Hayre通过对穆迪公司在1970年到1978年年间的违约贷款业务情况展开分析，发现贷款时的房价的攀升会触发违约数字的提高，也会相应的影响还款的速度和其中的损失情况【2】。

　　当前，诸多研究也指向新市场的发展维度展开信贷业务风险管理情况的分析，例如VeenaGoe与IndpreetKaur在2008年时对印度贸易信贷的发展展开研究，认为作为主粮，政府会适时采购水稻的政策来刺激国内经济的发展，配合设置层次化的代理经销体系，链接农业产业链条，稳固农民在国家经济建设中的角色和关系结构，所以会提供此领域中的信贷业务服务但是，当政府向农民支付的稻谷款项出现支付延迟的情况后，就难以处理农民个人生活需求需求的问题，无法面对各类突发事件的风险，因此要从供应链的角度确保整体市场运作的速度，而不要单纯的解读印度农民的个人信贷业务中的风险管理需求【3】OmarMasood、HasanAlSuwaidi、PriyaDarshiniPunThapa在2012年时对阿联酋区域伊斯兰与非伊斯兰银行的信用风险及其管理情况进行了研究，发现专业的管理能力能够较好的发挥其风险管理的效力，目前伊斯兰银行的管理人员并不依赖个人经验和简单的信用风险分析方法进行管理，而且使用稳健的风险管理技术推进其工作的实施【4】AhmadRazaBila、NorainiBt.AbuTalib、MohdNoorAzliAliKhan则在2013年时对海湾及其港口区域大陆中的银行业务风险情况展开分析，认为应巴基斯坦等国在新时期经济发展的背景下，也推进了商业银行信贷业务的创新和演变，传统监管条例和更新和完善难以跟上时代演进的速度，于是有关风险管理策略的能力发挥存在有限性。

于是，为了能够更好的应付新的金融挑战，这就需要重塑风险管理工作的内涵和对策，减少银行的违约风险，提升有益的信贷业务的发展效果【5】 　　1.2.2国内研究借鉴 　　而从国内的研究情况来看，国内研究一贯的思路是针对现状需求进行探讨和分析，"取其精华，去其糟粕";，属于辩证性的研究，加诸国内经济一直以中国特色社会主义为基调，以国家政策引导与提倡的方向为趋势，所以多为针对现状和宏观环境展开分析，提出有关问题的解决办法，而非系统化的探讨具体理论及其现代化适应性上的分析，更多偏重的是实操过程中所需研究的内容的探讨，所以即便前瞻性的也会借鉴部分理论进行模型化研究，但实证的部分就会较为单纯，结论更具开放，以便适应不断变化的政策要求所需另外，在内容研究的方面来看，有关银行业风险管理的研究十分丰富，但在新常态阶段研究商业银行信贷业务风险管理的研究资料较为稀缺，另外就是创新的观点较为单薄，系统化的探究的文献资料极少 　　其中，在中国尚未进入到2014年的新常态时期之前，有不少商业银行个人信贷业务风险管理的研究观点较具代表性，例如张耀谋在2009时提出了加快个人信用体系建设，消除信息不对称中蕴含的风险的观点【6】。

之后，李凯与卜永强在2011年时通过实证研究指出我国信贷业务的风险管理工作也呈现出日趋国际化的特征，所以他们建议可以通过划分业务类型的方法加强风险的管控效果，能够还原业务与市场本身的特质，也为风险的预测和识别及后续预防及缓解所需提供契合的配套方案【7】而黄晓则在2013年时以农行广东省分行营业部为例展开分析，提出了商业银行个人信贷的风险管理工作的优化任务应当积极从体制化运行角度入手，推行从业人员持证上岗与分级管理制度，完善个人信贷风险责任追究制度，组建授我国商业银行的信贷风险管理系统，提高控制效果于是，其利用J2EE信执行团队，设立贷后管理和清收团队，强化重大风险信号应急处理机制，完善贷后管理例会制度的建议，较具参考价值另外，李超在2012年时就商业银行个人信贷风险管理的系统设计展开了探索，提出了实现方案，认为既然信用风险是导致银行破产的主要原因，那么就应当开发适合架构跨平台信息资源共享机制，采用WINDOWSXP进行应用程序的开发，使用SQLServer2005数据库系统实现系统功能，统筹纳入了客户、业务、利息、报表、系统管理等模块，建构起流程化的贷前、中、后的风险信息管理通道，并尝试模拟运行，该研究具有一定的可参考价值。

　　之后，在新常态阶段下，王东坡在2014年时对兴业银行青岛分行个人住房信贷风险因素进行了实证研究，结果发现商业银行个人信贷业务种类的丰富也带来了全国不良贷款出现扩散的迹象，所以信贷风险的识别、衡量、评估成为关键，后续业务的开发与管理需要先行做好风险控制管理的工作葛青青则在2015年时基于支持向量机模型，对我国商业银行个人信贷信用风险的预警机制进行了探讨，认为该预警机制也需要考量的是国家整体环境本身，分析了我国的情况和国外的经验，纳入了基本情况、工作状况、偿还能力、还款意愿四层结构进行模型化建构，较具参考价值之后在2016时，蔡闽对于我国互联网金融网络小贷业务产生的流量覆盖风险进行了分析，认为网络金融以大数据和技术帮助更好实现"大数法则";，所以要恪守小额、产品简单、贷款分散的原则，以较少的风险控制指标和精简的信贷流程提升客户贷款体验，以低风险、低成本金融服务普惠更广人群此时，商业银行的同类业务就应当警惕这些复杂多变的风险管理需求的工作内容，唯有推进网络金融从业者去抵押担保化，把握好借款人，低杠杆率，本地化开展个人贷，才能有助于在降低小额贷款的风险前提下加快业务健康发展 　　1.3研究目的与内容 　　1.3.1研究目的 　　基于当代银行业态中个人信贷业务的发展形势环境现状，本文提出了"北京银行个人信贷业务的风险管理研究";作为研究选题，意旨根植当代中国经济新常态发展形势背景下，以及中国互联网金融市场不断创新突破的竞争市场环境里，找出商业银行个人信贷业务在当前的发展现状和今后调整的动向，梳理在风险管理工作上的情况与问题，探索可以有效防控与监管风险的对策与建议。

　　因此，本文需要统筹性梳理国内外此领域中既有的相关经验以及市场发展预测和风险管理的方法，找出更有利于当代中国客户所需的业务服务内容与风险管理的服务标准，以便为之后的研究与实践提出具有借鉴价值的理论观点，也为诸多商业银行正在探索的个人信贷业务的发展提出一定的实践策略，为此类业务的发展状态提供相关实施。