农村信用社(农商银行)贷后管理办法.docx

XX农村信用社（农商银行）贷后管理办法第一章 总则第一条 为进一步规范和加强XX农村信用社（农商银 行、合作银行，以下简称农村信用社）信贷业务管理，有效 防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经济效益， 根据《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行 办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》结合农村信用社实 际情况，制定本办法第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发 生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的 总和包括贷后检查、账户监控、客户维护、风险预警、贷 款风险分类、档案管理、贷款收回、复测客户信用等级及调 整授信方案、总结评价等第三条 贷后管理要坚持职责明确、监管到位、及时预 警、快速处理、积极维护、适时退出、责任追究、奖惩分明 的原则第四条 本办法所称客户，是指辖内发生信贷业务的企 业类客户和个人类客户企业类客户包括法人和其他经济组 织，个人类客户包括自然人及以个人名义借款的个体工商 户、微小企业第五条 信贷资产风险分类为正常、关注和次级类贷款 的贷后管理按本办法执行风险分类为可疑、损失类的贷款 的贷后管理，按照不良资管理办法执行第二章 贷后管理部门及其职责第六条 贷后管理部门按承担职责不同，分为客户部门 （含客户经理部、客户经理分部、基层信用社，以下简称客 户部门），信贷风险监控部、其他部门。

第七条客户部门负责具体实施本部门授权范围内贷款 客户的日常贷后管理工作其具体职责为：（一）负责联系客户、了解并反映客户需求；落实金融 服务方案；拓展资产、负债和中间业务二）落实信贷审批内容并发放贷款；监测客户账户资 金往来；监控信贷资金使用用途等用信情况；监管客户经营 及财务状况；进行贷后跟踪检查；收集客户财务资料及其他 有关资料和信息；按时发送贷款到期催收通知书，及时收回 贷款本息和确保诉讼时效等三）在贷后管理中发现贷前决策信息或信贷方案存在 明显缺陷的，及时报告贷款审批部门，经有权审批人同意后， 落实修正和弥补措施，防范信贷风险的发生四）定期或不定期检查保证人的担保能力；检查抵、 质押物的保管状况及市场价值变动等五）整理、收集客户有关档案资料；按规定复测客户 信用等级；进行贷款风险预分类；将数据录入信贷管理系统六）组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内 容实施贷后检查和客户服务工作，及时发现风险预警信号并 按权限反馈和提出处理建议，及时采取措施化解风险七）定期向信贷风险监控部汇报辖内客户贷后管理情 况对经过上级机构咨询的贷款，要定期向上级信贷管理部 门汇报贷后管理情况八）其他第八条 信贷风险监控部负责监控客户部门贷后管理情 况及信贷风险状况，与客户部门紧密合作，共同控制信贷风 险。

其具体职责为：（一）实时监测客户部门贷后管理情况二）对客户部门贷后管理情况进行现场检查，经本部 门负责人或联社主管主任同意，可延伸到客户检查，深入了 解客户风险状况三）定期进行信贷资产风险分析，并及时向风险管理 委员会报告发现异常风险情况及时提示并督促客户部门限 期处理四）负责信贷资产风险分类的组织及认定工作五）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行 收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案六）其他第九条其他相关部门职责一）会计部门负责配合客户部门做好客户账户监管、 本息扣划、资金流向监控工作，发现异常情况，及时向客户 部门和联社主任报告二）稽核部门对贷后管理进行再监督，对贷款进行定 期与不定期抽查第三章 贷后管理工作制度第十条 建立客户经理工作日志制度客户部门要对每 笔贷款明确管户客户经理，客户经理要按照制式《客户经理 工作日志》（附件一） 的格式和要求，如实记录每日的工作过 程、内容、结果等工作日志作为评价客户经理工作质量和 确认责任的重要依据，纳入信贷档案管理每月交部门负责 人审阅并签字，每本日志用完后 5 日内，交内勤保管对工 作日志填写不能反映实际工作情况的，部门负责人要提示纠 正。

第十一条 建立贷后管理例会制度每月定期召开贷后 管理例会，听取客户部门汇报客户用信情况、贷后管理情况， 听取信贷风险监控部汇报信贷风险监控情况，分析客户管理 和风险监控工作中发现的问题，讨论风险防范措施，对贷后 管理工作进行阶段性总结，部署、安排下一阶段的信贷管理 工作联社于每月末后10 日内召开贷后管理例会，客户部 门和信贷风险监控部的汇报报告和会议纪要要存档保管，作 为考核各部门信贷管理工作的重要依据第十二条 联社主任对辖内信贷业务的贷后管理工作 负总责按业务量配备客户经理，保证贷后管理到位，要及 时组织召开贷后管理例会，全面掌握贷后管理情况和信贷风 险状况，及时处理贷后管理中存在的问题，及时进行风险预 警处理第四章 贷后检查第十三条 贷后检查内容一）借款人和项目发起人履约情况、经营状况和信用 状况履约情况包括履行借款合同情况、履行与贷款相关交 易合同情况；经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织 管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效 益，客户及其关联公司交易情况等；信用状况包括关键财务 指标及信用等级变化情况、不良信用记录情况、客户是否有 违法经营行为、是否卷入经济纠纷等。

二）对借款人的现金流进行持续检查对借款合同中 约定借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、资金 回笼账户的，要密切监控账户资金进出情况对与借款人协 商签订账户管理协议的，按照约定管理要求进行管理三）对固定资产贷款，要跟踪检查项目建设和运营情 况重点检查项目进展是否顺利，建设（实施）进度是否符 合原计划进度，有无延长情况及延长原因；项目总投资是否 突破，突破原因及金额项目累计完工量和项目累计财务支 出是否匹配，费用开支是否符合有关规定；项目采用的技术、 工艺、设备是否出现较大变化；项目投产或建成后的设施和 设备运转是否正常，是否达到预期效益指标；项目运营现金 流是否正常，是否满足还款需要四）贷款担保情况对担保贷款，应对担保人和抵（质） 押物的担保能力进行跟踪检查对于贷款原有担保不足以保 障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，应利用合 同约定的违约条款，采取有效措施保障贷款安全对于保证担保，应在保证合同有效期间，督促保证人按 照保证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并至 少每季依据合同约定对保证人的资信状况、偿债能力等情况 进行检查主要检查保证人财务状况是否恶化，是否涉及重 大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等。

根据检查 情况，定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价对于抵（质）押担保，应在抵（质）押合同有效期间， 对抵（质）押人和抵（质）押物进行定期检查和价值重估， 并督促抵（质）押人按照合同约定履行各项义务主要检查 抵（质）押人是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、 解散、清算等，抵（质）押物权属是否发生争议，抵（质） 押物是否发生毁损，是否被再抵（质）押等对于抵（质） 押担保，应建立押品价值重估制度，定期对押品价值进行重 新评定五）对确实出现风险预警的客户要给予特别关注，防 范信贷风险，必要时以增加检查次数、冻结未使用额度、提 前收回贷款等措施防范信贷风险第十四条首次跟踪检查对企业类贷款的首次跟踪检查 要在贷款发放后15 天内进行；对个人类贷款的首次跟踪检 查要在贷款发放后30 天内进行金额在5 万元（含）以下 的贷款可不进行首次跟踪检查，但要着重监督按合同约定用 途使用贷款首次跟踪检查，重点检查信贷审批方案、限制 性条款及有关要求的落实情况，采用借款人自主支付的客户 是否按照合同约定用途使用信贷资金首次检查要形成《迁 安市农村信用合作联社关于XXX的贷后检查报告（首次检 查）》（附件二）。

报告单要由检查人员撰写，客户部门负 责人审阅签字后存档第十五条 后续跟踪检查一）对企业类客户，后续检查方式包括深入客户的现 场检查、与客户访谈、与相关人员见面访谈和其他方式 检查四种具体内容参见《企业类客户监管渠道及工作内容》 （附件三）具体检查频率和要求，按下列标准掌握：1、至少每季度全面检查一次，于季末后30 日内完成（首 次跟踪检查后不足一个月的，可免当季检查）2、对固定资产贷款至少每月检查一次，于月末后10 日 内完成3、对 A 级（含）以下贷款客户及未评级客户，可视客户 具体情况，适当增加检查频率，具体由各县级联社按本地实 际情况确定4、对于办理低风险业务（质押贷款、银行承兑汇票贴 现等）的客户，按实际情况确定相对灵活和有效防范风险的 检查方式和检查频率企业类贷款的后续检查要形成《迁安市农村信用合作联 社关于XXX的贷后检查报告企业类定期检查）》（附件四） 报告由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档 保管二）对个人类客户，后续检查采取与催收相结合的方 式进行，在贷款到期前和逾期后进行催收管理，对发生不按 期结息情况的客户，要进行催收和日常检查对于采用分期 还款方式的个人类客户，不进行专门的后续定期检查，以还 款记录的监控来代替定期检查，对于未按期还款的，实行逾 期贷款检查制度。

小额信用和联保贷款贷后检查的特别规定：可与年度农 户贷款证年检、评级同时进行，当年完成一次年检或评级时 可视同为完成一次贷后检查生源地助学贷款贷后检查的特别规定：一年最少进行一 次检查检查内容：学生学业情况、就业情况，本息的归还 情况等个人类贷款的后续检查要填写《迁安市农村信用合作联 社关于XXX的贷后检查报告个人类定期检查）》（附件五）， 报告由贷后检查人员撰写，经客户部门负责人审阅签字后入 档保管三）对于出现逾期、欠息等风险预警信号、信用等级 或风险分类形态发生不利变化的客户，随时进行重点跟踪检 查，防止风险扩大重点跟踪检查完成后，要填写《迁安市农村信用合作联 社关于XXX的贷后检查报告（重点检查）》（附件六），报 告由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保 管第十六条 客户经理在对客户的跟踪检查中，要及时搜 集客户的财务资料和其他资料，并分析、鉴别资料的真实性， 并对资料进行归档保管第十七条 贷后检查操作中的内部风险控制一）客户经理必须对所管理贷款及时进行贷后跟踪检 查，连续两期没有按期完成贷后检查的，在其未纠正错误之 前，该客户经理不得继续发放新贷款二）客户部门整体出现不按期完成贷后检查情况且影 响较为严重的，在其未纠正错误之前，该客户部门整体不得 继续发放新贷款。

第五章 账户监控第十八条 客户经理应对固定资产投资项目的收入现 金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及 时查明原因并采取相应措施对于合同约定设立专门还款准 备金账户的，应按合同约定密切监控该账户资金流量及余 额，确保到期偿还贷款本息第十九条 采用借款人自主支付的，客户经理应要求借 款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭 证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途 第六章 风险预警和风险防范第二十条风险监控部要密切关注行业、产业发展动态， 定期发布相关信息对客户部门贷后管理情况进行监督检 查，及时进行风险提示第二十一条 客户部门在贷后检查中发现风险预警信 号后，要即时填制《企业类客户风险预警信号处理表》（附 件七）或《个人类客户风险预警信号处理表》（附件八）并 上报，根据风险程度、化解难度、处理进度分别由联社、信 用社采取化解风险措施风险预警内容参见《客户风险预警 信号分类及认定参照标准》（附件九）第二十二条 信用社客户经理发现本社客户的风险预 警信号，要在1 个工作日内报告信用社主任信用社主任及 时提出具体处理意见和风险化解措施，化。