银行风控流程.docx

银行风控流程篇一：电子银行业务流程规则及操作流程脆弱性控制电子银行业务流程规则及风险控制1. 目的本规则及要求对电子银行业务的业务规则及安全控制要点展开定 义及规范，操作旨在确保业务规范操作和主要风险得到有效控制2. 适用范围本规则及适用要求于云南省农村信用社辖内各级农村信用社(以 下简称“信用社”)申报办理电子银行业务签约和注销、信息修改、 使用等各交易环节3. 定义、缩写和分类(1) 电子银行：指云南农村信用社利用面向社会公众开放的通讯 通道或开放型公众网络，以及自助为特定自助服务设施或客户建立的 专用网络，向客户提供支持的银行服务信托公司在此特指网上银行 与银行2) 电子股份制银行服务系统：为客户提供电子银行服务的系统(3) 企业集团客户：因业务往来需要，归集下属单位(或者紧密 相关性单位)民营企业的账户统一管理的企业消费者4) 个人网上银行大众版：通过“个人网上银行大众版”登录， 客户可以使用有限制的个人网上银行用到服务5) 个人网上银行专业版：通过“个人网上银行证书版”登录， 客户可以使用完全服务的网上银行服务6) 签约账户：客户到信用社营业网点进行活期帐号结算账户及 银行卡签约，可以通过电子个人账户银行产品服务系统进行管理的账 户。

7) 关联账户：个人客户通过网上银行系统将本人所拥有的账户 追加到其网银上进行余额、单的等查询的账户，该账户未经信用社柜 面签约8) USB-Key:存有中国金融认证中心(CFCA)颁发的数字安全证 书载体9) 折扣率：电子银行端转账汇款业务的手续费打折比率，实际 手续费二标准手续费X折扣率10) 落地处理：准许客户通过电子地方银行系统发出交易请求， 根据云南省农村信用社经手处理规则，需要由营业机构柜员参与审核 完成款项结算的过程11) 发起社：具有办理中国人民银行大小额支付资格的营业机构(12) 非发起社：不具上所一条所述资格的营业机构13) 提出社：具有参与中国人民银行同城工商企业票据交换资格 的休业机构14) 非提出社：不可以做同城交换的营业机构15) 本社交易：交易双方账户开户黄金交易社为同种营业机构的 交易16) 区内交易：交易账户开户社为同一核算社的交易，不含本社 交易17) 跨区交易：交易双方账户开户社不为同一核算社的交易18) 落地处理：客户通过电子银行系统发出黄金交易请求，根据 云南省农村信用合作社社账务处理规则，需要由现金营业机构柜员参与审核完成款项结 算的过程4. 基本政策(1) 省联社全面领导管理云南省农村信用社电子银行业务，科技 结算中心具体负责电子银行业务日常指导、管理。

2) 按照职责权限要求设置岗位，不得违规混岗拆装3) 电子银行系统不单独设置账务体系，其账务吕齐县处理由核 心业务系统内完成；账务差错参照现行差错调整流程处理4) 客户在电子银行进行的交易，以在核心业务系统所产生的电 子信息为交易的有效凭据，核心业务系统根据电子信息打印记账凭证，会计 核算部门据此进行有关会计处理电子银行记账凭证采用统一格式的 “电子银行充值凭证”，射频网银交易流水号由电子银行系统统一产 生5) 客户使用电子银行服务系统时凭交易第三方或密码安全认证 机构中国金融认证中心(CFCA)颁发的数字安全管理证书进行交易6) 银行服务系统的客户为在云南省农村信用社开立合法账户的 个人(以下称“个人客户”)、企业及其他合法组织工作(以下称 “企业客户”)7) 开放平台个人客户可签约飞信的账户类型：凡是设有非简单 密码，状态为正常极少量或部分冻结的实名制银行卡、个人结算存折户；企业用 户可签约进网上银行的账户类型：状态为正常或部分冻结的恒定基本 户、一般户、临时户、专用户8) 签约账户在挂失、只收不付、不收不付期间，电子银行提供 服务系统将停止该账户资金转出交易，若果为客户提供提供查询及资金转入服务 签约账户在部分冻结之前，电子银行服务系统可在其账户可用余额范 围类使用。

9) 网点经办人员办理非查询类业务必须授权处理，内部管理系 统重要操作方式换人审核办理业务时须要对预览客户进行风险提示5. 业务规则5.1规程控制(1) 企业客户转账付款额度由企业企业客户按账户申请，经办社 审批；企业客户拟定落地限额由各信用社制定辖内标准，经办社可根据风险控制 措施及客户总的来说现实情况情况设定可分为行内转账、跨行转账 单笔转账额度、日累计转账额度、单笔落地限额、同年累计落地限额 设置2) 个人客户转账付款额度由个人客户申请，经办社审批；个人 客户落地限额按全省统一标准执行各账户共享同一转账额度，不区分行内 跨行3) 超过通过电子银行服务系统发起的交易不允许客户设置的银 行转账付款单笔限额、日累计限额4) 客户通过电子银行服务系统发起超过落地审批额度的交易须 由账户的开户社在柜面人工审批授权才能进行交易5) 客户通过电子银行服务系统发起的交易均视为付款方在其付 款账户开户社发起的交易6) 行内转账按柜面方式处理，个人客户间转账同转账业务，涉 及企业客户的转账在区(县)内转账、跨区(县)转汇7) 跨行汇款分为普通、加急及同城交换提出，普通方式根据金 额的区间通过人行大小微支付系统发出，人民币五万元(含)以下使用姚学 甲圣戈当县小额支付系统，人民币五万以上使用人行大额支付系统， 加急方式统一用人行大额支付系统实时发出。

8) 客户发起交易的绩效评价账户开户社为核算社的，按上一条 方式发起，非核算社的通过转汇至其核算社按上一条方式发起9) 跨行汇款加急方式不会发生落地处理，需落地的业务不能通 过加急方式发起；系统不受理错过人民银行大额支付系统清算窗口的加急加 急银行帐户交易10) 折扣率，企业客户分为自设折扣率和全省统一折扣率，两个 折扣率按照最低折扣率计算，实际手续费二标准手续费X最低折扣率；个人客 户全省统一设定唯一资本支出，实际手续费二标准手续费X统一折扣率此折扣率仅对交易手续费打折，不与服务费、工本费、特殊业务费挂 钩5.2安全控制(1) 第三方安全认证机构中国金融认证中心(CFCA)颁发的数字 安全证书二三证电子银行所有权证系统交易的安全2) 客户的交易密码，CFCA图象安全证书为办理网上银行交易的 必要条件展开凡使用密码进行的一切交易，其一切责任由客户承担3) 签约客户登录时，登陆密码连续错误输入六次电子出错银行 服务立即被锁定二十四小时(从最后一次输入错误开始计时)；累计错误输入十 次电子银行服务国有银行立即被锁定，客户需到信用社营业网点(个 人客户可到任一销售网点、企业买家须到账户开户社)解锁。

在解锁 前在客户不可再次登录电子银行4) 客户在网上银行黄金交易时USB-Key的证书密码连续单月错 误资格证书输入九次，证书将作废客户需到信用社营业网点(对个人客户可到任一网点、 上市公司客户须到账户开户社)成功进行证书的更换或证书PIN码重5.3操作控制(1) 企业客户可由授权代理人办理业务范围，但需如实填写并提 交《电子银行企业商户授权委托书》(PekT-006)，加盖单位公章，法定代表人签章；个人客户办理业务时需本人办理，不允许代理人办证2) 根据银监会“三个办法，一个指引”文件精神的要求，防范 信贷风险沃苏什卡信贷资金流向，若客户选择自主缴纳方式，电子外资银行银行企 业用户签约账户为贷款发放账户，必须人工将落地限额设置为0元， 每笔交易都需落地审核资金的流向及用途5.4交易费用(1) 云南省农村信用社提供的电子银行服务为为客户提供违反规 定服务，分为：服务费、交易费、工本费、特殊业务费、代付业务服务费、集团管理业务服 务费等2) 服务费、交易费系统中自动扣收，工本费、特殊业务费由人 工收取，客户应按有关业务管理规定技术标准和公告的收费标准支付代付 业务服务费、集团业务服务费经办社与客户协商收取。

5.5落地处理(1)本业务在反应时间核心业务子系统操作，付款必须由付款账 户开户社的销售主管严格按云南省特许农村信用社账务审批协调机制进行审批授权2)柜员签退核心投资业务系统时，系统不会检查是否存在待处 理落地交易，柜员须自行检查处理3) 营业网点日终签退时交易处理完系统内的落地必须才能做机 构签退6. 企业客户电子银行业务流程描述与安全控制要求1) 企业电子银行业务流程包括：申请、办理、使用和注销十二个 阶段2) 流程的主要包括风险是：A、 伪造申请资料未被识别；B、 使用过程中的外部攻击；C、 内部结构信用社内部经办人员的违规操作3) 针对主要就风险的大都关键控制环节是：A、 申请资料存疑审核；B、 病毒检测及防御，USB-Key等电子安全设备的正确保管；C、 事后监督4) 具体的流程描述与控制要求见下表：篇二：风控财务岗审阅流程解析第一部分风控部岗的审核程序及审核要点一、初审阶段1、 接收资料2、 审核近3个月银行对账单3、 审核之上年度纳税证明及近3个月纳税凭证4、 五类银行明细表5、 贷款卡6、 审核各年度报表的完整性7、 审核审计结果审计报告及年报的连续性8、 在工作底稿中输入各期报表数据资料数据9、 填写初审表10、登记台帐二、复审及终审阶段1、 接收资料2、 复审3、 填写二审表4、 填写终审表5、 登记台帐 第二部分风控部财务岗对资料的如何分析一、与我司业务相关的二种资料及资料的主要作用1、 近三年审计报告2、 各年审计报告中的财务报表和近三个月的财务报表3、 近三个月前的银行对账单4、 上年度纳税证明及近三个年底的凭证5、 贷款卡6、 企业前五大客户名单及姓名联系方式二、简单介绍对财务报表的分析与判断1、从资产中均负债表中看企业的资产结构2、从利润表中看企业的收支状况3、从现金流量表中可以看出企业现金的流入流出的动向以及对周 转资金的如何分配4、从财务报表现金流量表的主要科目看报表5、对净资产的分析附注：1、银行与我司关于财务分析的相关硬性指标 附注：2、信托公司对保证金比例的要求 附注：3、建筑业的平均值财务指标平均值 第一部分风控部财务岗的审核程序及审核要点一、初审阶段：1、 接收资料：接收业务部转过来的客户资料，登记台帐，录入 接收时间；依照清单审查资料是否齐全，然后按各审核岗分发资料 注意区分项目为银行保函还是公司保函：公司保函图表与银行保函相 比可以简化部分资料，请参照资料清单。

2、 审核近3个月银行对账单：判断是否为企业的主要业务结算 户，业务往来发生但若频繁，期末余额是否和同期报表数据相近 账户名称与企业名称是否一致3、 审核上年度纳税证明（由国税局、地税局分别开具的，如果法提供纳税证明，则提供完税凭证）、及近3个月纳税凭证：上 年度纳税证明上的税额是否和报表一致或相近；是否正常、持续性纳 税；核对企业的纳税申报表与财务报表，如差异大于50%的企业，建议 原则上公司尽量不应介入，风险较大4、 审核五类银行明细表：明细表中会截止日期、明细项目等需 以填写完整，截止日期应为所提供的最近一期财务报表日期，且所填写 的汪平华数据必须与相应截止生效日期的报表数据保持一致；没有的 要写“无”5、 审核贷款卡：因企业的负债及对外担保，企业的或有负债和 实际负债对企业的经营风险影响较大，建议对于申请担。