余文唐:提前收贷案件若干实体问题探讨
11页1、余文唐:提前收贷案件若干实体问题探讨 【全文】 为规避借贷风险和防止贷款损失,金融借款广泛运用加速到期条款,而且该做法也已被民间借贷所借鉴。随着新“民间借贷司法解释”对民间借贷范围的拓展,大宗民间借贷将不断增多,加速到期条款也势必得到更为广泛的运用。而借贷案件在法院受案中历来都占据高位且居高不下,尤其是在当前的经济形势下这种情形的日益攀升趋势益发明显。然而,笔者在拜读相关论著时,则感觉诸多观点竟没能自圆其说乃至存在自相矛盾。 而在观察此类司法实践中,也发现存在不少值得商榷的判例。比如将借贷合同中的加速到期约定作为合同解除权约定,以出借人没有通知提前到期合同尚未解除为由,裁定驳回出借人的起诉。又如对于出借人怠于行使提前收贷权的,以原约借款期限届满日作为诉讼时效起算日,等等。有鉴于此,本文从约定效力、权利内容、条款性质和时效起算四个方面,来分析探讨该类案件审理中经常遇到的实体问题,期望以此粗石引来真玉。 一、约定效力:选择权抑或约束力?加速到期约定的效力包括约定本身是否有效与约定对合同双方有什么样的效力。前者的解决是后者探讨的基础,但其虽重要却可以一笔带过:由于民法实行的是意思自治原则,市
2、场规则也是法无禁止即自由,因此只要该约定不违反法律、行政法规的效力性强制规定,就应该是有效的。1真正需要花费笔墨的是后者,因为这里有着诸多认识误区。这些认识误区主要体现在对出借人提前收贷权利性质的误解以及对权利与义务关系的误读上。 比较典型的加速到期约定有如:“借款人的还款方式为按季结息,到期还本。如果借款人累计二次或者三次未按季结息,则贷款人有权提前收回借款。”2由于这里用的是“有权”两字,于是就有这么一种相当流行的观点:这是个赋权性约定,而权利既可以行使也可以放弃,因此出借人在是否提前收贷上享有选择权。要是出借人在约定事项出现后没有提前收贷且越过原约借期,可以认为是其放弃提前收贷权而选择原约借期作为收贷始期。3 上述观点看似有理,却与“权利与义务是同时产生相对应而存在的一对范畴”这一权义关系原理不相符合。根据这一耳闻能详的原理,加速到期约定的事由出现时出借人取得提前收贷的权利,借款人同时负有提前还贷的义务。而且,一旦借期因加速到期约定的事由出现而被提前,原约借期也就失去了效力,因而出借人也就不能再以原约借期作为其收贷始期。而且前述视为放弃提前收贷会导致借款人的时效利益受损,不应单方
3、而为。 既然如此,那么履行期限不明的合同权利人可以随时主张权利,可否也认为义务人也随时负有随时履行的义务?4回答这一疑问,需要将权义区分为潜在权义与实在权义。潜在权义是指尚不能现实享有或必须履行的权义,它是由法定或约定而赋予或课以的;实在权义则是由潜在权义转化为现实享有或必须履行的权义,这种转化需要出现一定事件或经权利提出主张才能完成。这里的“一定事件”有如约定的事由出现、借款期限的到来。 在加速到期约定中,出借人因约定而取得提前收贷的潜在权利,这种潜在权利须在约定事由出现时就能转化为可以行使的实在权利;同样,借款人也因约定而被课以提前还贷的潜在义务,在约定事由出现时该潜在义务才转化为必须履行的实在义务。而在履行期限不明的合同里,权利人随时主张的权利和义务人随时履行的义务,在权利人提出权利主张之前只是法定的潜在权义。这种潜在义须经权利人的权利主张才转化为实在权义。 正是由于在加速到期约定的合同中,借款人提前还贷的潜在义务因约定事由的出现而转化为必须履行的实在义务,而出借人提前收贷主张的提出只属于实体权利的行使而不是提前还贷实在义务履行的条件,因而借款人提前还贷的实在义务的履行并不依赖出
4、借人提前收贷主张的提出。易言之,出借人在约定事由出现后不提出提前收贷的主张,出借人提前还贷的义务并不因此而受到影响,这种提前还贷的实在义务仍然必须主动履行。 履行期限不明的合同的义务履行则不同,权利人的权利主张是借款人法定潜在义务转化为实在义务的桥梁而不只是实在权利的行使,无此主张则义务人的义务还处在潜在义务状态。而潜在义务是不必履行的,其转化为必须履行的实在义务有赖于权利人的权利主张。必须指出,权利义务同时产生对应存在应该是潜在权利与潜在义务、实在权利与实在义务两两之间的关系,而不是潜在权利与实在义务或实在权利与潜在义务之间的关系。 二、权利内容:通知权抑或收贷权?按照上文所论,加速到期约定的事由出现时出借人即获得提前收贷的权利。这种权利是可以行使的实在权利,因而也可以称之为提前收贷的行使权。与此同时,原约借期提前到约定事由出现之日,借款人自该日始负有主动履行提前还贷的义务。而一种与前述“选择权”有着异曲同工的观点认为,出借人于此时所获得的是属于形成权的“通知到期权”.通知到期权的意思表示到达借款人时,借期才提前,收贷权利与还贷义务始产生。5 通知到期权的观点在目前很是流行,被多篇同
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