保险学商业保险人身保险
50页1、保险学第10章 商业保险之二 人身保险人身保险F人身保险及其特点、种类 F传统型人身保险 F创新型人寿保险 F人身意外伤害保险 F健康保险第一节 人身保险概述F人身保险的概念、特点与分类 人身保险事故的特点: 事故的必然性 发生的分散性 概率与年龄相关,具有相对稳定性 产品的特点: 需求面广,具有较大弹性 金额影响因素多,保险金给付属于约定给付 保险利益取决于人身关系 长期性、储蓄性人身保险的特点与分类人身保险业务特点: 均衡保费 提取准备金 投资重要性 保单调整难度大 连续性 分类: 按保险范围分:人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 按保险期限:长期保险、1年期保险和短期保险按投保动因:自愿保险和强制保险 按投保人数:个人保险、联合保险和团体保险 其他分类:健体与非健体、分红与否、变通与简易等保险合同常见条款F保护保单所有人的条款F保护保险人的条款F提供选择权给保单所有人的条款保险保单所有人的条款F完整契约条款 F不可抗辩条款 F宽限期条款 F复效条款 F年龄性别误告条款 F不丧失价值条款保护保单所有人的条款F完整契约条款 概念:保单本身与附加的投保书复印件一起构成当 事人间完整的契
2、约 作用:防止公司以参考为由,将公司内部规定、要 保书及体检报告等加到保单中,除非在保单里加上 类似文件的复印件(当然,需征得投保人同意) 其实也是对保险人的保护(比如将要保书、投保书 复印件加上,如果有不实告知则有据可查)保护保单所有人的条款F不可抗辩条款 由19C的英国发展而来,人寿保险公司主动 提出、为大众提供更多保证的条款; 含义:被保险人生存期间,从人身保险合同 订立之日起满2年后,除非投保人停止缴费 ,保险人不得以投保人投保时的误告、漏告 和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付 保险金; 大陆保单一般不列入该条款,但法律体现该 条款的精神保险法第五十四条F投保人申报的被保险人年龄不真实,并 且其真实年龄不符合合同约定的年龄限 制的,保险人可以解除合同,并在扣除 手续费后,向投保人退还保险费,但是 自合同成立之日起逾二年的除外。 保护保单所有人的条款F宽限期条款 允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保 险费,而且在此期间保单有效; 意味着,在此期间发生保险事故的人,实际上是获 得了额外的3060日的保障,而对于逾期失效者 则完全获得了3060日的免费保障; 但对发生事
3、故的人而言,赔付时需扣除应缴保费及 其利息,但实际上很少有保险公司会收取利息; 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费,否 则即使过期一天也要涉及到另一个概念:复效保护保单所有人的条款F复效条款(1)起作用的情况: 保费在宽限期内未缴纳,且没有足够的现金价值垫付保费 ,因此保单失效且失效期未超过2年;保单所有人希望保单重新生效 复效的条件: 被保险人提供让公司满意的可保性证明(比健康证明意义 广泛)以防逆选择;缴清逾期末缴的保费及利息,但对失效期间的保险事故不 予负责。保护保单所有人的条款F复效条款(2)保单所有人为什么要求复效(不考虑逆选择) 停效保单费率可能较低,因为订合约时年龄较低; 不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届; 其他条件不变时,新保单初期现金价值增加量通常比旧保单 少; 旧保单可能包含比新保单有利的条款(比如保单贷款利率较 低、选择权较有利等); 可保性标准可能比新保单宽松。 可是,真的是这样吗?保护保单所有人的条款F复效条款(3)有时还不如投一份新保险: 即使年龄较高,新保单的费率也可能较低,原因在 于竞争;而且对于定期险情况下,补缴保费可能并 不经济; 抗辩期与
4、自杀期可能并不重要(被保险人有意表达 错误信息吗?他真的想自杀吗?) 新保单可能包含比旧保单更有利的条款(如付款方 式更具弹性等) 保护保单所有人的条款F年龄、性别误告条款 含义:发现被保险人年龄错误时,调整所收保费,或 按比例调整保额; 对国人有意义(虚岁、实岁之别) 性别的误告同理调整; 与不可抗条款的关系:保护双方利益 F保险法第54条: 投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人支付 的保险费少于应付保险费的,保险人有权更正并要求 投保人补交保险费,或者在给付保险金时按照实付保 险费与应付保险费的比例支付。 保护保单所有人的条款F不没收价值条款 也称不丧失价值选择权条款,指投保人因故不 再缴纳保费以维持合同效力时,由其选择如何 自理保单项下积存的责任准备金; 按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收 价值的生命表、利率以及计算方法; 对双方都有好处,对保险人,可稳定业务从而 稳定现金流,对保单持有人意义更大(保单提 供了现金价值)。保护保险公司的条款F自杀条款 防止逆选择 具体情况具体处理 F保险法第六十六条: 以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人自杀的 ,除本条第二款规定外
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