保险学商业保险人身保险
保险学第10章 商业保险之二 人身保险人身保险F人身保险及其特点、种类 F传统型人身保险 F创新型人寿保险 F人身意外伤害保险 F健康保险第一节 人身保险概述F人身保险的概念、特点与分类 Ø人身保险事故的特点： Ä事故的必然性 Ä发生的分散性 Ä概率与年龄相关，具有相对稳定性 Ø产品的特点： Ä需求面广，具有较大弹性 Ä金额影响因素多，保险金给付属于约定给付 Ä保险利益取决于人身关系 Ä长期性、储蓄性人身保险的特点与分类Ø人身保险业务特点： Ä均衡保费 Ä提取准备金 Ä投资重要性 Ä保单调整难度大 Ä连续性 Ø分类： Ä按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 Ä按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险Ä按投保动因：自愿保险和强制保险 Ä按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 Ä其他分类：健体与非健体、分红与否、变通与简易等保险合同常见条款F保护保单所有人的条款F保护保险人的条款F提供选择权给保单所有人的条款保险保单所有人的条款F完整契约条款 F不可抗辩条款 F宽限期条款 F复效条款 F年龄性别误告条款 F不丧失价值条款保护保单所有人的条款F完整契约条款 Ø概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当 事人间完整的契约 Ø作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要 保书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上 类似文件的复印件（当然，需征得投保人同意） Ø其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书 复印件加上，如果有不实告知则有据可查）保护保单所有人的条款F不可抗辩条款 Ø由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动 提出、为大众提供更多保证的条款； Ø含义：被保险人生存期间，从人身保险合同 订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费 ，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告 和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付 保险金； Ø大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该 条款的精神保险法第五十四条F投保人申报的被保险人年龄不真实，并 且其真实年龄不符合合同约定的年龄限 制的，保险人可以解除合同，并在扣除 手续费后，向投保人退还保险费，但是 自合同成立之日起逾二年的除外。 保护保单所有人的条款F宽限期条款 Ø允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保 险费，而且在此期间保单有效； Ø意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获 得了额外的3060日的保障，而对于逾期失效者 则完全获得了3060日的免费保障； Ø但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及 其利息，但实际上很少有保险公司会收取利息； Ø目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费，否 则即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效保护保单所有人的条款F复效条款（1）Ø起作用的情况： Ä保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费 ，因此保单失效且失效期未超过2年；Ä保单所有人希望保单重新生效 Ø复效的条件： Ä被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义 广泛）以防逆选择；Ä缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不 予负责。保护保单所有人的条款F复效条款（2）Ø保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择） Ä停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低； Ä不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届； Ä其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单 少； Ä旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较 低、选择权较有利等）； Ä可保性标准可能比新保单宽松。 Ä Ø可是，真的是这样吗？保护保单所有人的条款F复效条款（3）Ø有时还不如投一份新保险： Ä即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在 于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并 不经济； Ä抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达 错误信息吗？他真的想自杀吗？） Ä新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方 式更具弹性等） Ä保护保单所有人的条款F年龄、性别误告条款 Ø含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或 按比例调整保额； Ø对国人有意义（虚岁、实岁之别） Ø性别的误告同理调整； Ø与不可抗条款的关系：保护双方利益 F保险法第54条： Ø投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付 的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求 投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保 险费与应付保险费的比例支付。 保护保单所有人的条款F不没收价值条款 Ø也称不丧失价值选择权条款，指投保人因故不 再缴纳保费以维持合同效力时，由其选择如何 自理保单项下积存的责任准备金； Ø按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收 价值的生命表、利率以及计算方法； Ø对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而 稳定现金流，对保单持有人意义更大（保单提 供了现金价值）。保护保险公司的条款F自杀条款 Ø防止逆选择 Ø具体情况具体处理 F保险法第六十六条： Ø 以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的 ，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金 的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按 照保险单退还其现金价值。 Ø以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满 二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合 同给付保险金。 动动脑F某人购买一份长期寿险超过了三年，因 犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司 是否赔付？ Ø如果是被抓住而判决枪毙了呢？动动脑F某人购买的人身保险，以自己为被保险 人，妻子和两个孩子为受益人。保险期 内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付 ？ Ø查明是因婚外情一怒弑夫 Ø经济困顿，两人商定保障孩子的收益Ø为什么呢？ Ø进一步讨论迟延条款F公司有权延后现金价值的给付，或在收 到请求后六个月内的时间进行保单贷款 （以支付保险费为目的的人除外）。 F目的是防止挤兑 Ø实际上不一定能起作用。保险限制条款F部分除外条款 Ø战争除外 Ä防止逆选择，也保护准被保险人 Ä分为身份型、结果型 < 身份型：服役期间，不管何因 < 结果型：与军事行动有关提供弹性给保单所有人的条款F受益人条款 F给付选择权 F权利转让条款 F变更保险计划条款 F变更被保险人条款 F不没收价值选择条款 F保单贷款条款 F盈余分配条款受益人条款F允许保单所有人以任何形式将保单的死亡 保险金分配给希望给予的人。 F保单所有人与受益人的权利因受益人的指 定分为可撤回与不可撤回两种而有所不同 。现在一般都是可撤回的。指定受益人需 特别谨慎。 Ø以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境： 保单所有人无法实现保单上的任何权利。 F其他问题：第二顺位受益人、同一灾难等给付选择权F允许保单所有人在选择保险金的给付方式 上更具弹性 Ø比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金 以使受益人于冷静时拿到保险金，或者生前约 定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人 的追讨； Ø利息选择权：公司保留本金，定期支付利息给 受益人，但本金保留有最长期限限制； Ø还有若干种，比如定期或定额给付选择权、单 一终身所得选择权、连生所得选择权等等。权利转让条款F保单持有人的权利与其他财产一样，能 转让给他人的条款 Ø绝对转让：不可撤回地转让他人，是所有权 的变更。注意与受益人的关系（不可撤回与 可撤回的不同） Ø附属转让：部分所有权暂时转让他人，如保 单担保贷款 F一般会明文规定转让条款变更保险计划条款变更被保险人条款F特别适合于公司拥有保单的情况 F比如公司为重要员工投保，该重要员工 退休或离职时，再为新替代的员工购买 新保险，如果被保险人可变更，则可节 约前置成本；不没收价值选择条款F解除有现金价值的人寿保单时，所有人 可以选择：现金、购买与原保单同类减 额缴清保险，或购买定期保险。保单贷款条款F保单贷款利息的利率 F自动保费贷款第二节 人寿保险之一传统型人寿险F死亡保险 Ø定期死亡保险（特殊：团体定期寿险） Ø终身死亡保险，也称终身寿险 Ä终身分红寿险、终身不分红寿险 Ä普通终身寿险、限期缴费终身寿险、保费不定 终身寿险、利率敏感型终身寿险等 F生存保险 Ø纯生存保险、年金保险传统寿险（续）F两全保险，即生死合险 F寿险附加险，又称附加特约 Ø保证可保性特约 Ø免缴保费特约 Ø丧失工作能力收入补偿附加特约 Ø意外死亡附加特约 Ø配偶及子女保险附加特约 Ø生活费用调整附加特约F简介 F变额人寿保险 F万能人寿保险 F变额万能人寿保险第三节 人寿保险之二创新型人寿保险F人身意外伤害保险的概念 Ø客观的意外、千万伤亡且其间有内在必然的 联系 F人身意外伤害保险的保险责任 F人身意外伤害保险的特点 Ø概率的决定因素是职业与所从事的活动 Ø承保条件较宽 Ø保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 Ø为定额给付与不定额给付相结合 Ø死亡保险金额度比其他寿险产品的高第四节 人身意外伤害保险F人身意外伤害保险的分类 Ø按保险责任分：意外伤害死亡残疾保险、意外伤害 医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障 保险 Ø按承保危险分：普通意外伤害保险和我写意外伤害 保险 Ø投保方式分：个人意外伤害保险和团体意外伤害保 险人身意外伤害保险（续）人身意外伤害保险（续2）F人身意外伤害保险与财产保险的相似性 Ø事故发生的类似 Ø保险责任类似 Ø合同性质方面类似 Ø保险期限类似 Ø保费缴纳与确定方面类似 Ø财务处理方面类似第五节 健康保险F健康保险的概念 F健康保险的特点 F健康保险的有关特别规定 F健康保险的种类健康保险概念F保险期限内患病、生育所致医疗费支出 和工作能力丧失、收入养活及因疾病、生 育致残或死亡为保险事故的人身保险 F疾病 Ø非外来原因 Ø非先天性原因 Ø非规律性的生理现象所致健康保险的特点F具有综合保险的特点 F补偿具有特殊性 F不定额保险与定额保险的结合 F保险人财会具有变动性和不易预测性 F合同多为短期合同健康保险的有关特别规定F免赔额条款 F观察期条款，又称等待期 F比例给付条款，又称共保比例条款 F给付限额条款健康保险的种类F医疗保险 Ø普通医疗保险、住院医疗保险、综合医疗保 险、重疾保险 F收入补偿保险第10章小结F本章重点： Ø 人身保险的特征和种类。 Ø 掌握人身保险合同的常用条款。 Ø 人寿保险保险和意外伤害保险的主要内容。 Ø 人身保险与财产保险的区别。 Ø 人身意外伤害保险与第三者责任保险的区别。 Ø 了解创新型人寿保险的险种。 F思考题 Ø 简述人身保险的特点、分类。 Ø 简要介绍人身保险中的常见条款。 Ø 简述意外伤害保险的特点。 Ø 简述健康保险的概念、特点及其有关特别规定。 Ø 简述创新型寿险与传统型寿险的区别。THE END保险学第11章 商业保险之三 再保险再保险F再保险概述 F比例再保险 F非比例再保险 F再保险经营第一节 再保险概述F再保险的基本概念 F危险单位、自留额和分保限额 Ø危险单位：一次危险事故可能涉及的最大损失范围 ，确定比较复杂 Ø自留额与分保额 F再保险与原保险的比较 F保险原则在再保险中的运用 F再保险职能 F再保险的作用：宏观方面、微观方面第二节 比例再保险F概念：也称保额再保险，确定比例，按 比例分摊责任 F成数再保险，也称比率再保险：先确定 比例，再确定自留额 F溢额再保险：先确定自留额，有超出者 再分出并确定比例 F成数与溢额混合再保险 F比例再保险合同的几个关键项目：再保 险费与再保险佣金、未了责任转移、保 费准备金和赔款准备金第三节 非比例再保险F险位超额再保险 F事故超额再保险 F赔付率超额再保险 F非比例再保险的费率和再保险费 F比例再保险与非比例财保险比较 Ø保险责任确认依据 Ø分担责任计算方法 Ø费率与佣金问题第四节 再保险业务经营与管理F再保险形式 Ø临时分保、合同分保、预约分保 F自留额的确定 F财产险再保险 Ø火灾险、水险、汽车险及责任险的再保险 F人身险再保险 Ø寿险、意外伤害及健康险再保险 F再保险业的宏观管理法定分保第五节 再保险的分出与分入管理F分出业务的经营管理 Ø分出业务经营管理的概念 Ø分出业务管理的原则 Ø
