人身保险
172页1、第六讲人身保险人身保险第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险和健康保险 第四节 人身保险合同的特有条款第一节 人身保险概述一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的,当被 保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾 病等事故或达到合同约定的年龄、期限时 ,保险人依照合同约定承担给付保险金责 任的保险。(1) 保险标的:生命、身体(2) 保险责任:生、老、病、死、伤、残 人寿保险(3) 人身保险 意外伤害保险 健康保险二、人身保险的特点(一) 保险金额的定额给付性 (二) 保险期限的长期性 (三) 生命风险的相对稳定性 (四) 寿险保单的储蓄性保险金额的确立与给付人的生命价值的特殊性保险金额确定的依据:生命价值论、保险需求调查保险金额的确定:双方约定,既考虑需要 也考虑承受能力保险金给付:寿:定额给付;非:损失补偿引申: 不适用补偿原则 无分摊原则 无超额投保 无重复投保 无代位求偿 生命风险的稳定性和变动性相对稳定变动性再保险(大额保险和弱体保险)三、长期性长期因素预测,如利率对
2、未来假设的保守性通货膨胀投资性(融资性)储蓄性三、人身保险合同的特点(一)人身保险合同的保险金额不以保险 标的的价值为依据确定 (二)人身保险合同属于约定给付性合同 (三)人身保险合同中保险利益是以人与 人的关系来确定的 (四)人身保险合同一般为长期性合同四、人身保险的分类(一) 按保险责任分类人寿保险意外伤害保险健康保险 (二) 按保险期间分类长期人身保险(保险期间1年以上)短期人身保险(1年及1年以下) (三) 按承保方式分类团体人身保险个人人身保险人身保险的作用对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段 对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营对经济建设的作用聚大量可长期使用的 建设资金 转消费资金为生产 资金(资本),缓解 通货膨胀。第二节 人寿保险按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险(即投资连结保险)万能寿险变额万能寿险等一、死亡保险(一)死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。 (二)死亡保险的种类 1、定期死亡保险 2、终身死亡保险1、定期死亡保险又称定期寿险 含义:是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事
3、 故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至 70岁等等。 特点: 保险期限固定 保险费率较低 是为他人(即受益人)的利益而投保的险种 期满无保费返还适合的对象收入不多,但经济负担较重的人短期急需保障的人公司中重要人员债务人2、终身死亡保险又称终身寿险含义:是一种不定期的死亡保险。只要保险 合同有效,被保险人不论何时死亡,保险人 都给付保险金。特点:保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值2、终身死亡保险按照缴费方式可以分为:普通终身寿险,又称连续缴费终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险二、生存保险(年金保险)(一) 生存保险的含义 (二) 年金保险的含义 (三) 年金保险的特点 (四) 年金保险的种类(一)生存保险的含义是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存 作为给付保险金条件的保险。在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。此处主要讲述年金保险。(二)年金保险的含义是指被保险人生存期间,保险人按合同约 定的金额、方式、
4、期限,有规则并且定期 向被保险人给付保险金的生存保险。(三)年金保险的特点1、 年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而 得名。所谓年金,它是收付款项的一种方法,是指一方当 事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另 一方当事人给付一定金额的方式。年金是大概念,年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式,因此养老保险 和年金保险有时概念互用。 2、免体检 3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础(四)年金保险的种类1、 按照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金 2、 按照给付起期即期年金延期年金 3、 按照给付期限定期年金终身年金(四)年金保险的种类4、 按照给付日期期初年金期末年金 5、 按照有无返还无返还年金返还年金 6、 按照缴费方式趸缴年金期缴年金(四)年金保险的种类7、 按照给付额变否定额年金变额年金 8、 按照投保人数个人年金联合年金三、两全保险(一) 两全保险的含义:是指被保险人不论在保险 期内死亡还是生存到保险期满,保险人都给付保险 金的保险。 (二) 两全保险的特点: 1、 两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的 一个险种,是生存保险和死亡保
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